Рішення № 95935896, 01.04.2021, Шишацький районний суд Полтавської області

Справа №551/65/21

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"01" квітня 2021 р. Шишацький районний суд Полтавської області в складі:

головуючого – судді Сиволапа Д.С.,

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи, в приміщенні суду в селищі Шишаки Полтавської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

25 січня 2021 року до Шишацького районного суду Полтавської області надійшла позовна заява АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

У позовній заяві позивач зазначив, що відповідно до умов договору б/н від 14.01.2008 відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту, збільшеного в подальшому до 1700 грн.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою складає між ним та Банком Договір.

В порушення норм ст.ст. 526, 527, 530, 1054 ЦК України та умов договору відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредиту та сплати відсотків за кредитним договором не виконує, в зв`язку з чим станом на 31.10.2020 року має заборгованість у сумі 29962,11 грн., яка складається з наступного: 1319,28 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту, 27216,56 грн. - заборгованість за простроченими відсотками за користування кредитом, 1057,15 – нарахована пеня, 369,12 грн. нарахована комісія.

Ухилення відповідача від виконання свого зобов`язання за вказаним кредитним договором порушує права банка, в зв`язку з цим, посилаючись на норми ст.ст.526, 527, 530, 1050, 1054 ЦК України позивач просив стягнути на його користь з відповідача заборгованість у вищевказаній сумі, а також понесені ним судові витрати.

Ухвалою суду від 01 березня 2021 року відкрито провадження та визначено проводити розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.

У відповідності до положень п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК відповідач був належним чином повідомлений судом про розгляд справи за адресою його реєстрації (а.с.54-56).

Заяв по суті справи, від сторін не надходило. Відповідачем подано заяву про застосування строків позовної давності. Відповідно до вимог ч. 5 ст. 279 ЦПК України розгляд справи проведено судом без повідомлення сторін за наявними матеріалами позовної заяви.

Вивчивши матеріали справи, дослідивши надані позивачем докази в їх сукупності та взаємозв`язку, суд встановив наступні факти та правовідносини, що їх супроводжують.

Так, судом встановлено, що між позивачем та відповідачем ОСОБА_1 шляхом підписання останнім 14.01.2008 заяви позичальника було укладено договір про надання банківських послуг б/н. Даний договір складається з Заяви (а.с.19), Тарифів у вигляді довідки про умови кредитування (а.с.20), Умов та Правил надання банківських послуг (а.с.21-30).

За умовами даного договору позивачу видано платіжну картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», первинно встановлено на неї кредитний ліміт у розмір 500 грн. із сплатою відсотків за його користування в розмірі 22,8% в рік на залишок заборгованості (а.с.15,17 зворотній бік). В подальшому кредитний ліміт поступово було збільшено до 1700 грн. (а.с 16).

Як встановлено судом із змісту заяви позичальника – 14.01.2008 відповідач ознайомився та згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі за текстом Умови), а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення у письмовому вигляді. Своїм підписом він підтверджує факт отримання інформації про умови кредитування в «ПриватБанку» та погоджується з тим, що дана заява разом Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Вищевказане підтверджується його підписом та зазначенням дати «24.01.2012».

Як слідує із п. 3.1. Умов для надання послуг банк відкриває клієнту картковий рахунок та видає клієнту карти, вид та строк дії яких визначений в Заяві та в Пам`ятці клієнта. Датою укладання договору є дата відкриття рахунку зазначена в розділі «відмітки банку» Заяви.

Згідно п. 3.2., 3.3. Умов клієнт надає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт надає право банку в будь-який момент змінити (зменшити чи збільшити кредитний ліміт. Підписання даного договору являється прямою та безумовною згодою тримача картки відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту (а.с.19.

Згідно п. 9.12. Умов договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі даного строку жодна зі сторін не проінформувала іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк (а.с.25).

Згідно п. 6.5. та 6.6. Умов в обов`язок клієнта входить погашення заборгованості по кредиту, процентам за його користування, по перевитраті платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах даного договору. У випадку невиконання зобов`язань по Договору, на вимогу банка виконати зобов`язання щодо повернення кредиту ( в тому числі простроченого) та сплаті винагороди банку (а.с.24).

Згідно п. 8.6 Умов при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених договором більш ніж на 120 днів, він зобов`язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову (а.с.24 зворотній бік).

Згідно п. 5.5. (5.5.1) Розділу ІІ «Правила користування платіжної карткою» Умов за користування кредитом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому тарифами банку, із розрахунку 360 календарних днів в рік. За несвоєчасне виконання боргових зобов`язань (користування простроченим кредитом та овердрафтом) тримач картки сплачує проценти по підвищеній відсотковій ставці або додаткову комісію, розміри яких визначаються тарифами (а.с.26).

Згідно п.5.2 вказаного Розділу погашення кредиту здійснюється шляхом внесення коштів в готівковому або безготівковому порядку.

Згідно п. 5.4 Строк погашення по кредиту по платіжним карткам без установленого Мінімального обов`язкового платежу, проводиться в наступному порядку:

- строк погашення відсотків за Кредитом –щомісячно за минулий місяць;

- - строк погашення кредиту в повному обсязі, не пізніше останнього для місяця, зазначеного на платіжній картці.

Термін і порядок погашення Кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) з визначеним мінімальним обов`язковим платежем наведений в пам`ятці Клієнта, яка є невід`ємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами та частину заборгованості по кредиту.

Згідно підписаної відповідачем заяви та довідки про умови кредитування з використання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Базова відсоткова ставка складає 22,8 відсотків на рік. Розмір комісії за кредитне обслуговування 1% від суми заборгованості. Порядок погашення заборгованості щомісячними платежами в розмірі 7% від суми заборгованості.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст. 628 ЦК України).

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини, позичкодавець має право вимагати дострокового повернення частини позички, що залишилася, та сплати процентів.

Частиною 1 ст. 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Банк належним чином виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредит шляхом видачі йому кредитної картки та встановлення на неї кредитного ліміту у розмірі 250 грн., який неодноразово збільшувався до максимального розміру 700 грн. (а.с. 17).

Відповідач скористалась встановленим йому кредитним лімітом, що підтверджується випискою з його кредитного рахунку (а.с.37-40).

Незважаючи на обов`язки, визначені законом та встановлені договором, відповідач свої зобов`язання перед позивачем належним чином не виконав, обов`язкові платежі вносить не щомісячно, внаслідок чого, згідно розрахунку позивача станом на 31.10.2020, має заборгованість у сумі 29962,11 грн., яка складається з наступного: 1319,28 грн. – заборгованість за тілом кредиту, 27216,56 грн. – заборгованість за простроченими відсотками, 1057,15 грн. – нарахована пеня, 369,12 грн. – нарахована комісія.

В той же час суд вважає, що позивачем пропущено строк позовної давності, про застосування якого у своїй письмовій заяві просив відповідач (а.с.56).

Так, відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Сторонами інший строк позовної давності не погоджувався.

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частини перша та п`ята статті 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення в заінтересованої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов`язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та відсотків за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Проаналізувавши умови кредитного договору сторін (п.3.1, п. 5.4 Розділу ІІ) у цій справі та зміст зазначених правових норм, необхідно дійти висновку, що за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичальником кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг трирічного строку позовної давності (стаття 257 ЦК України) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (стаття 261 ЦК України). Вказана правова позиція зазначена в постанові Верховного Суду України від 17 вересня 2014 року (справа 6-95цс14).

За висновками Верховного Суду України, викладеними у постанові від 19 березня 2014 року у справі №6-14цс14, за таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту у повному обсязі - зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст.261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

Оскільки інший строк позовної давності сторонами не погоджувався, судом застосовується загальний трирічний строк.

Враховуючи те, що відповідно до умов договору строк погашення кредиту настав у грудні 2011 року із закінченням строку дії платіжної карти НОМЕР_1 , а належних доказів того, що нова платіжна карта з подальшим строком дії видавалась відповідачу банком не надано, то строк позовної давності розпочався з 01.01.2012 року та скінчився 31.12.2014 (а.с. 17-18).

З матеріалів справи, зокрема розрахунку заборгованості, виписки за кредитним договором судом встановлено, що до вказаного терміну строк позовної давності не переривався. Банком не надано доказів переривання строку позовної давності до його закінчення, а отже суд вважає, що позивач звернувся до суду поза межами строку позовної давності.

Враховуючи вищевикладене суд вважає необхідним відмовити у задоволені позову.

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 261-264, 526, 527, 530, 551, 610-611, 625, 627, 628 1050,1054 ЦК України, ст.ст. 12, 19, 264-265, 268, 274, 279, 353 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ:

У задоволенні позовної заяви Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити в зв`язку закінченням стоку позовної давності.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо воно не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Полтавської апеляційного суду через Шишацький районний суд Полтавської області в 30-ти денний строк з дня його підписання.

Головуючий - суддя Д.С. Сиволап