Рішення № 94407318, 25.01.2021, Роменський міськрайонний суд Сумської області

Справа № 585/3260/20

Номер провадження 2/585/238/21

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 січня 2021 року м.Ромни

Роменський міськрайонний суд Сумської області у складі:

головуючого судді - Євтюшенкової В.І.,

з участю секретаря судового засідання - Ковган О.В.

Справа № 585/3260/20, провадження № 2/585/238/21

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк»

відповідач: ОСОБА_1 ,

розглянув у залі судових засідань у порядку спрощеного позовного провадження, у відкритому судовому засіданні справу про стягнення заборгованості.

Представник позивача: Дашко Володимир Миколайович, який діє на підставі довіреності № 3914-К-Н-О від 28.08.2020 .

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

До суду звернулося АТ КБ «Приватбанк», інтереси якого представляє Дашко В.М. з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором № б/н від 07.09.2010 року у розмірі 30176,12 грн. та 2102 грн. сплаченого судового збору.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що відповідач звернулась до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву б/н від 07.09.2010 року, згідно якої отримала кредитну картку з кредитними коштами на ній з правом користування на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку» складає між нею і Банком Договір про надання банківських послуг, про що свідчить підпис відповідача у заяві. Відповідно до умов договору відповідач зобов`язалась погашати кредит, нараховані відсотки за користування кредитом, оплачувати комісії, на умовах, передбачених Договором. Позичальник порушила умови кредитного договору, внаслідок чого виникла заборгованість у розмірі 30176,12 грн., з якої: 23961,24 грн. заборгованості за тілом кредиту, 6214,88 грн. заборгованості за простроченими відсотками. Указану суму боргу відповідач добровільне не сплачує.

Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі.

До позовної заяви додано клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження (а.с.75).

17 грудня 2020 року судом відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Судовий розгляд справи призначено на 08 год. 55 хв. 30.12.2020 (а.с.81).

Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» у судове засідання не з`явився, надав клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі і просить задовольнити, проти винесення заочного рішення не заперечує (а.с.76).

Відповідач у судове засідання не з`явилась. Враховуючи, що відповідач належним чином повідомлений про час і місце судового засідання, а саме за зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем реєстрації (а. с. 93), суд вважає за можливе вирішити справу без його участі.

25.01.2021 винесено ухвалу про заочний розгляд справи.

Інші процесуальні дії передбачені п.3 ч.3 ст. 265 ЦПК України судом не застосовувались.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

07.09.2010 ОСОБА_1 заповнила анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанк, отримала платіжну картку кредитку «Універсальна» (а.с. 19).

Разом із заявою ОСОБА_1 ознайомилась з фінансовими умовами надання Кредитки «Універсальна» та прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів, про що свідчить її підпис (а.с.20).

В анкеті-заяві зазначено, що відповідач згодна з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодилась з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді .

До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг , затверджених наказом від 06.03.2010 №СП-2010-256, які відповідачем не підписані, дата їх формування відсутня, дані про їх підписання та отримання відповідачем відсутні (а. с. 21-44).

Також банком додано наказ банку щодо актуалізації Умов та правил надання банком послуг, даний наказ не містить жодного реквізиту, підпису, печатки, не завірений (а.с.45).

Станом на 31.05.2015 ОСОБА_1 має заборгованість за договором б/н від 07.09.2010 у розмірі 332,63 грн. (а.с.5-9).

Згідно розрахунку заборгованості за договором б/н від 05.10.2020, укладеного між Приватбанк та клієнтом ОСОБА_1 станом на 05.10.2020 року заборгованість відповідача перед позивачем становить 30176,12 грн. і складається з заборгованості за тілом кредиту в сумі 23961,24 грн., заборгованості за простроченими відсотками в сумі 6214,88 грн. (а.с. 15-16).

З виписки з рахунку відповідача за договором №б/н станом на 07.10.2020 вбачається, що ОСОБА_1 користувалась наданими йому кредитними картками, знімала готівку, розраховувалась карткою, здійснювала поповнення мобільних номерів, поповнювала картку (а.с.54-73).

Згідно довідки АТ КБ «Приватбанк» ОСОБА_1 видавались кредитні картки: перша картка видана 07.09.2010 за №4149437413473545 терміном дії 06/14, остання кредитна картка видана 05.11.2018 терміном дії 07/22 (а.с.18).

З довідки АТ КБ «Приватбанк» щодо зміни умов кредитування та обслуговування картки оформленої на ОСОБА_1 вбачається, що кредитний ліміт на ній змінювався (збільшувався, зменшувався). 07.09.2010 кредитний ліміт становив 500 грн., 08.04. 2020 кредитний ліміт зменшено до 0,00 грн. (а.с.17).

Таким чином, між сторонами склалися правовідносини з приводу виконання зобов`язання щодо кредитної заборгованості, які врегульовані нормами Глави 71 Цивільного кодексу України.

Норми права, застосовані судом:

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України йдеться про те, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Як передбачено ч. 2 ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Мотиви суду.

Суд оцінив за власним переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному та безпосередньому їх дослідженні, давши їм оцінку в цілому так і кожному окремо, враховує всі надані докази і вважає, що існують підстави для задоволення позову.

07.09.2010 року ОСОБА_1 заповнила анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанк та отримав платіжну картку кредитку «Універсальна» (а.с. 19).

Друкованим текстом анкети-заяви передбачено, зокрема, наступне: «Підписанням анкети-заяви я згодна з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомилась і згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані мені в письмовому вигляді Умови та Правила наданих послуг розміщені на офіційному сайті Приватбанку www.privatbank.ua. Я зобов`язуюсь виконувати вимоги умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватись з їх змінами на сайті www.privatbank.ua».

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Судом встановлено, що у заяві позичальника від 07.09.2010 процентна ставка не зазначена.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за простроченими відсотками.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилався на Заяву позичальника, Витяг з «Тарифів Банку», Витяг з «Умов та правил надання банківських послуг та правил надання банківських послуг», як невід`ємні частини спірного договору.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Умови розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

Також, в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1 ст. 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (07.09.2010) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (14.12. 2020), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження №14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Однак з матеріалів справи вбачається, що відповідно до вимог ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» ОСОБА_1 була надана інформація про споживчий кредит і нею 07.09.2010 підписана відповідна довідка, що згідно з абз. 2 ч. 2 ст. 9 вказаного Закону свідчить про виконання кредитодавцем вимог щодо надання споживачу інформації про споживчий кредит до укладення договору (а.с. 20).

Так, відповідач, підписавши довідку про отримання указаної інформації, ознайомилась з фінансовими умовами надання Кредитки «Універсальна, 30 днів льготного періоду» та прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів, та погодилась із встановленням відповідальності за порушення взятих на себе зобов`язань з своєчасного повернення кредиту (штраф за прострочення більш ніж на 30 днів за обов`язковими платежами за карткою - 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом; з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісії, процентна ставка (на місяць) на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування - 4,5%. На зворотному боці Довідки мається детальна розшифровка нарахування відсотків та комісій (а.с.20).

З виписки за договором б/н від 07.09.2010 (а.с.54-73) вбачається, що відповідач у повному обсязі користувалась наданими їй позивачем грошовими коштами, а отже банк свої зобов`язання виконав.

Але, виходячи з наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором вбачається, що відповідач несвоєчасно та не в повному обсязі виконувала зобов`язання щодо сплати щомісячних платежів за тілом кредиту та процентами за користування кредитом, у зв`язку з чим виникла заборгованість в сумі 30176,12 грн., яка складається з 23961,24 грн. заборгованості за тілом кредиту та 6214,88 грн. заборгованості за простроченими відсотками. Зазначену суму боргу відповідач добровільно не погашає.

Тому, суд вважає, що права позивача порушені та підлягають захисту в судовому порядку шляхом задоволення позову.

Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати у розмірі 2102,00 грн. зі сплати судового збору.

Судом також застосовані інші норми процесуального права, а саме: ст.ст. 5, 12, 13,19, 76-81, 141, 259, 263-265, 268, 280-284 ЦПК України.

Суд вирішив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити у повному обсязі.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 30176 (тридцять тисяч сто сімдесят шість) грн. 12 коп. заборгованості за кредитним договором б/н від 07.09.2010, яка виникла станом на 07.09. 2020 та 2102 (дві тисячі сто дві) грн. сплаченого судового збору, загалом 32278 (тридцять дві тисячі сто сімдесят вісім) грн. 12 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи до або через Роменський міськрайонний суд.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», місцезнаходження: 01001, м.Київ, вул. Грушевського, буд. 1-Д, код ЄДРПОУ 14360570.

Представник позивача: Дашко Володимир Миколайович , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_2 .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована: АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 .

СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ В. І. Євтюшенкова