Рішення № 92117548, 01.10.2020, Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01.10.2020 Справа №607/14010/20

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області у складі головуючого судді Позняка В.М.,

за участю секретаря судового засідання Мостовської І.Б., представника позивача Драпак Г.В., відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Тернополі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, –

В С Т А Н О В И В :

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулось в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки) в сумі 22 958, 64 грн.

В обґрунтування вимог вказує, що 28 жовтня 2016 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено договір Комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (ДКБО), шляхом підписання останньою Заяви про приєднання №604734/091116 від 28.10.2016 року. Згідно умов договору банком було надано Позичальникові кредит у сумі 5 500, 00 гривень на картковий рахунок. Проте, ОСОБА_1 належним чином не виконувала взяті на себе зобов`язання, у зв`язку з чим утворилась заборгованість за кредитом. У добровільному порядку борг не сплачує. Посилаючись на наведене, банк просить позов задовольнити.

В судовому засіданні представник позивача позов підтримала з підстав зазначених в ньому, просила суд його задовольнити.

Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги визнала в повному обсязі та не заперечила, щодо їх задоволення.

Судом встановлено, що 28 жовтня 2016 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено заяву про приєднання № 604734/091116 до договору Комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Згідно Заяви ОСОБА_1 беззастережно приєдналася до ДКБО в редакції, яка на день підписання Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторніці Банку www.oschadbank.ua та уклала з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Відповідно до блоку 3 даної Заяви Банк відкрив на ім`я Відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 , в національній валюті України гривні, на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку.

У зв`язку із Постановою правління Національного банку України від 28 грудня 2018 року №162 «Про затвердження міжнародного номера банківського рахунку» банківський рахунок № НОМЕР_1 був перейменований на № НОМЕР_2 відповідно до вимог постанови.

Відповідно до Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), від 28.10.2016 року, Відповідачу надано кредит у розмірі 5500,00 грн. на картковий рахунок № НОМЕР_1 .

В подальшому між Банком та Відповідачем укладено заяву про приєднання №604734/091116 до договору Комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 11 квітня 2017 року та встановлено відновлювальну кредитну лінію (Кредит) в сумі 20 000,00 гривень.

Датою укладення кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання Відповідачем кредитного ліміту (кредитних коштів), але не раніше дати першого зарахування заробітної плати (умова застосовується до зарплатних карток) пункт 6.8 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної ліні (Кредиту) від 11.04.2017.

Строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При перевипуску платіжної картки на новий термін, строк дії кредиту подовжується на строк дії платіжної картки. Термін дії платіжної картки травень 2023 року.

Відповідно до п.1.5 розділу 22 ДКБО «Загальні умови надання кредиту» (які діяли на момент підписання Заяви) та п.6.8 Блоку 6 Заяви датою укладення Кредитного договору є дата підписання Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів).

Кредитний договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту/встановлення ліміту кредитування.

Відповідно до виписки по картковому рахунку № НОМЕР_2 за період з 09.11.2016-15.05.2020 року Відповідач активно користувалася карткою, здійснював зняття готівки, проводив операції розрахунку в торгово-сервісних мережах, що підтверджує використання Відповідачем кредитних коштів.

Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає:

-30,00 (тридцять) процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом «Г рейс-періоду;

-0,001 % процентів річних за користуванням кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки; Плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає 0,00 (нуль цілих нуль сотих) процентів від невикористаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно (п.п.6.5.1, 6.5.2, 6.5.3 блоку 6) Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії.

Відповідно до п.6.6 Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу.

Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини) п.1.15 розділу XXII ДКБО «Загальні умови надання кредиту» .

При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж за Кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на 25 число кожного місяця.

Згідно п.1.21 розділу XXII ДКБО «Загальні умови надання кредиту», (які діють на момент звернення із позовом до суду), за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені цим Договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до лати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу.

Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної Позичальником за Кредитним договором.

Відповідно до п. 1.18, п. 1.19 розділу XXII ДКБО «Загальні умови надання кредиту», сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується.

Тривалість Грейс-періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості, проценти за користування Кредитом нараховуються в розмірі визначеному Договором. У випадку отримання коштів за Платіжною карткою готівкою та/або переказу коштів з рахунку на будь-який інший рахунок процентна ставка за користування Кредитом протягом Грейс- періоду не застосовується.

Відповідно до п. 1.24 п. 1.25 розділу XXII «Загальні умови надання кредиту» ДКБО, будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором; у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язаннь щодо вчасного повернення Кредиту ( в тому числі сплати обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за Договором, строк плати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством.

Відповідно до п.1.29 розділу XXII «Загальні умови надання кредиту» ДКБО, у разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо.

Відповідно до п.5.5 та 5.6. блоку 5 Заяви Клієнт підтверджує що отримала, ознайомилась і погодилась із Правилами користування Карткою, Тарифами які діють на дату підписання цієї Заяви про приєднання, а також усвідомлює, що ця Заява про приєднання рівною мірою поширюється на всі продукти та послуги, що будуть надані Банком Клієнту в майбутньому в рамках цієї Заяви про приєднання, Тарифів та Договору.

Зважаючи на те, що станом на 15.05.2020 року прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості за процентами перевищувало строк понад 85 (вісімдесят п`ять) календарних днів, то в силу умов п.1.29 розділу XXII «Загальні умови надання кредиту» ДКБО строк повернення Кредиту був таким, що настав, Банк на адресу місця реєстрації Відповідача направив вимогу про усунення порушень за № 117.20-12/1/568 якою вимагав повернення простроченого боргу у розмірі 22958,64 грн.

Станом на 15.05.2020 року розмір заборгованості Відповідача перед Банком становить 22958,64 гривень, у тому числі: заборгованість за основним кредитом - 19928,92 грн.; проценти за користування кредитом - 2456,40 грн.; комісія 14.00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 139,96 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -334,15 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 53,38 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 31,83 грн.

Виходячи з даних наведених у Розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних станом на 15.05.2020, що додано до позовної заяви в графі «Розрахунок заборгованості за основним боргом, пенею та 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу» вбачається, що в період з 09.11.2016 по 24.10.2019 ОСОБА_1 користувалася кредитною лінією, в межах встановленого ліміту та здійснювала користування кредитними коштами на загальну суму 126911,96 грн. При цьому, в період з 09.11.2016 по 24.10.2019 відповідач здійснила часткове погашення заборгованості на загальну суму 106 983, 92 грн. Таким чином, залишок заборгованості по не повернутій отриманій сумі коштів становить - 19928,92 грн.

Пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом розрахована в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення.

Розрахунок пені проведено в період з 21.11.2016 по 24.10.2019 та нараховано із суми простроченої заборгованості за процентами. Розмір подвійної облікової ставки НБУ в період з 21.11.2016 - 26.03.2017 становила 28%; в період з 21.04.2017- 21.06.2017 становила 26% ; в період 21.06.2017 - 26.10.2017 становила 25%; в період з 26.10.2017-26.11.2017 становила 27%; в період з 26.12.2017-26.01.2018 становила 29%; в період з 21.02.2018-26.02.2018 становила 32%; в період з 22.03.2018- 29.06.2018 становила 34%; в період з 24.07.2018-26.08.2018 становила 35%; в період з 24.09.2018-26.04.2019 становила 36%; в період з 26.05.2019-26.06.2019 становила 35%; в період з 26.07.2019- 26.08.2019 становила 34% та в період з 29.09.2019-24.10.2019 становила 33%. Таким чином розмір пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом становить - 139,96 грн.

Три проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) нараховано в період з 09.11.2016 по 24.10.2019 виходячи із простроченої суми заборгованості станом на кожну дату нарахування та кількості днів прострочки за наступною формулою:

(Сума простроченого платежу 365) х кількість днів прострочки) х 3%.

Де 365 - кількість днів у році та 3% - три проценти.

Три проценти річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом нараховано в період з 21.11.2016 по 24.10.2019 виходячи із простроченої суми заборгованості станом на кожну дату нарахування та кількості днів прострочки за аналогічною формулою.

Розрахунок заборгованості по процентах проведено в період з 21.11.2016 по 24.10.2019, при цьому їх розмір становив 30 процентів річних за користування кредитними коштами (п.п. 6.5.1 Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) методом факт/факт, на фактично отриману Клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним.

При цьому, загальний розмір нарахованих процентів за користування кредитними коштами в період з 21.11.2016 по 24.10.2019 становив 14782,33 грн. В період з 21.11.2016 по 24.10.2019 відповідачем здійснено часткове погашення заборгованості в розмірі 12325,93 грн., таким чином розмір нарахованих та не сплачених процентів за користування кредитом становить 2456,40 грн.

Комісія за РКО нарахована в період з 01.09.2015 по 26.08.2019 становила 611,00 грн. Відповідачем в період з 01.09.2015 по 26.08.2019 здійснено часткове погашення заборгованості по комісії на загальну суму 597,00 грн., таким чином залишок заборгованості по комісії становить 14,00 грн.

Втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом становлять 31,83 грн.

18 липня 2019 року відбулася зміна тип публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» з публічного на приватне та перейменовано його в акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», що підтверджується витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, статутом банку в новій редакції.

Суд, дослідивши та оцінивши наявні у справі докази, вважає, що позов підлягає до задоволення.

В силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Відповідно до вимог ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковий для виконання сторонами.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

В силу вимог ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до вимог ч. 1 ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з вимогами ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його в строк, встановлений договором.

Положенням ст. 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до вимог п. 3 ч.1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором, або законом.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (стаття 625 ЦК України).

Згідно з абз. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У ч. 1 ст. 1050 ЦК України зазначено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлює, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочки, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Згідно з вимогами ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

Враховуючи вищенаведені вимоги закону та встановлені обставини справи, суд приходить до висновку, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем майнових прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з ОСОБА_1 в користь банку заборгованості по кредитному договору на загальну суму 22 958, 64 грн. станом на 15 травня 2020 року.

Крім того, відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача в користь позивача необхідно стягнути 2 102, 00 гривні судового збору.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 509, 526, 625, 629, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 12, 81, 259, 263, 265, 268, 280, 281, 282, 288, 289, 273, 352, 354 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості– задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії – Тернопільського обласного управління АТ «Ощадбанк»заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки) в сумі 22 958, 64 грн. (двадцять дві тисячі дев`ятсот п`ятдесят вісім гривень 64 коп.), яка складається з: 19 928, 92 грн. – заборгованість за основним боргом; 2456,40 грн. – проценти за користування кредитом; 14,00 грн. – комісія; 139,96 грн. – пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 334, 15 грн. – 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 53,38 грн. – 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 31,83 – втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк»2 102, 00 грн. понесеного судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку, визначеному п. 15.5 Розділу XIII «Перехідні положення» ЦПК України, до Тернопільського апеляційного суду шляхом подачі через суд першої інстанції, у 30-денний строк з дня проголошення рішення, апеляційної скарги. Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їх права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк», Майдан Волі, 2, м. Тернопіль, ЄДРПОУ 09338500, МФО 338545, р/р НОМЕР_3 .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків – НОМЕР_4 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Головуючий суддяВ. М. Позняк