Рішення № 91408883, 26.08.2020, Баранівський районний суд Житомирської області

Баранівський районний суд Житомирської області

Справа № 273/1632/20

Провадження № 2/273/296/20

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 серпня 2020 року Баранівський районний суд Житомирської області в складі: головуючої судді Бєлкіної Д.С., секретаря судових засідань Стаднюк В.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Баранівка справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Банк Форвард» про захист прав споживача, шляхом визнання недійсною умови кредитного договору, зобов`язання вчинити дії та стягнення надміру сплачених грошових коштів,-

В С Т А Н О В И В:

У липні 2020 року позивач ОСОБА_1 звернулася в суд з позовом до Акціонерного товариства «Банк Форвард», в якому просить: визнати недійсними з моменту укладення кредитного договору №20019056 від 05.03.2019 року положення оферти та паспорту споживчого кредитного договору в частині встановлення комісійної винагороди банку за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3,59 % щомісячно, що становить 1761,13 грн. та нараховується щомісячно на загальну суму кредиту на день видачі; визнати недійсними з моменту укладення кредитного договору №20019056 від 05.03.2019 року положення оферти та паспорту споживчого кредиту кредитного договору в частині встановлення плати за надання виписок по рахунку клієнта у вигляді текстових повідомлень за допомогою послуги «СМС - сервіс» і становить 35,00 грн. щомісячно; зобов`язати Акціонерне товариство «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 4186061, здійснити перерахунок заборгованості за кредитним договором №20019056 від 05.03.2019 року, зарахувавши сплачену ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , комісію в сумі 11769,80 грн. в рахунок погашення заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором №20019056 від 05.03.2019 року; стягнути з Акціонерного товариства «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 4186061, на її користь грошові кошти в сумі 11137,80 грн. сплачені на рахунок комісії за кредитним договором №20019056 від 05.03.2019 року; стягнути з Акціонерного товариства «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 4186061, на її користь грошові кошти в сумі 455,00 грн. сплачені на рахунок смс-сервісу за кредитним договором №20019056 від 05.03.2019 року.

Обґрунтовуючи вимоги, позивач зазначає, що 05.03.2019 року між нею та Акціонерним товариством «Банк Форвард» укладено кредитний договір №20019056 (Святковий кредит) , згідно якого банк надав останній кредит у розмірі 49056,00 грн. під фіксовану процентну ставку у розмірі 0,01 % процентів на рік, строком кредитування на 36 місяців . Даним споживчим кредитом також визначені: щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 3,59%, яка нараховується щомісячно на загальну суму кредиту на день видачі; плата за надання виписок по рахунку клієнта у вигляді текстових повідомлень за допомогою послуги «СМС - сервіс» - 35,00 грн. щомісячно (пункти 3-5 паспорту споживчого кредиту). Позивач зазначає, що погасила кредит достроково, за 12 місяців, сплативши в рахунок погашення боргу 60752,79 грн. і вважає, що нічого для банку не винна, що підтверджено випискою з особового рахунку позичальника за кредитним договором №20019056 від 05.03.2019 року. За її розрахунком, усього нею сплачено за кредитом: 37286,22 грн. - тіло кредиту, 4,29 грн. - проценти, 455,00 грн. - смс - сервіс, 22907,28 грн. комісії. Вважає, що в порушення вимог ч.ч.1,2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», спірними умовами кредитного договору №20019056 від 05.03.2019 року, зазначеними в п.п.4,5,7 Паспорту споживчого кредиту за продуктом Святковий кредит, позичальнику фактично було встановлено плату за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена вказаним Законом (в редакції, чинній на час укладення кредитного договору). При цьому, надання інших послуг за вказану плату умовами договору не передбачено. Оскільки відповідачем в кредитному договорі було встановлено щомісячну плату за такі супутні послуги банку, які за законом повинні надаватися їй безоплатно, зазначені вище пункти кредитного договору є несправедливими та підлягають визнанню недійсними. Відповідач відмовляється добровільно вирішити спір, тому вона звернулася до суду за захистом своїх цивільних прав як споживача.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження, з повідомленням учасників справи, але без їх виклику, за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Заперечень проти розгляду справи в порядку спрощено позовного провадження від учасників справи не надходили.

Позивач ОСОБА_1 подала до суду заяву про розгляд справи без її участі, просить суд позовні вимоги задовольнити. (а.с. 40)

Представник відповідача Акціонерного товариства «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 34186061, відзиву на позовну заяву не подав, про день час і місце розгляду справи повідомлений належно. (а.с.39)

В зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, відповідно до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, прийшов до висновку, що позов підлягає задоволенню, з наступних підстав.

Судом встановлено, що 05.03.2019 року між позивачем ОСОБА_1 та Акціонерним товариством «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 4186061, укладено кредитний договір №20019056 (Святковий кредит) , згідно якого банк надав останній кредит у розмірі 49056,00 грн. під фіксовану процентну ставку у розмірі 0,01 % процентів на рік, строком кредитування на 36 місяців . Даним споживчим кредитом також визначені: щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 3,59%, нараховується щомісячно на загальну суму кредиту на день видачі; плата за надання виписок по рахунку клієнта у вигляді текстових повідомлень за допомогою послуги «СМС - сервіс» - 35,00 грн. щомісячно. У паспорті також вказано, що загальні витрати за кредитом становлять 62906,69 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) - 111962,69 грн., реальна річна процентна ставка - 87,11 %. У разі прострочення погашення боргу процентна ставка на прострочену суму основного боргу становить 0,00001% річних, відповідальність за прострочення зобов`язання у виді пені не визначена, надання інших послуг за вказану плату умовами договору не передбачено, розмір штрафу/ плати за пропущення платежів: здійснений вперше встановлено в сумі 100,00 грн., вдруге - 150,00 грн., втретє поспіль - 300,00 грн., в четвертий раз поспіль - 500,00 грн. За Графіком платежів за продуктом Святковий кредит (п.7 Паспорту споживчого кредиту) позичальник щомісячно зобов`язаний вносити на рахунок АТ «Банк Форвард» - 3111,00 грн., до цієї суми входить: у перший місяць - погашення суми кредиту - 3075,58 грн., процентів за користування кредитом -0,42 грн., щомісячна комісія - 0 грн., плата за СМС - сервіс - 35,00 грн.; в наступні місяці - погашення суми кредиту - 1314,50 грн., процентів за користування кредитом - від 0,01 грн. до 0,38 грн., щомісячна комісія - 1761,13 грн., плата за СМС - сервіс - 35,00 грн. За умовами кредитного договору передбачена щомісячна комісія, яка становить 1761,13 грн. на місяць. Сума щомісячної комісії за строк, на який укладено споживчий кредитний договір - 36 місяців, складає 61639,20 грн., плати за СМС - сервіс - 1260,00 грн.

Кредитний договір складається з оферти №20019056 від 05.03.2019 року, паспорту споживчого кредиту (додаток до договору №20019056 від 05.03.2019 року), який також містить графік платежів за продуктом Святковий кредит. (а.с.5-6,9-10)

Додатково сторонами були укладені Договір про використання електронного підпису№20019056 від 05.03.2019 року та Договір добровільного страхування життя №ALDG0220019056 від 05.03.2019 року. (а.с.7,8)

Відповідно до даних виписок по особовому рахунку № НОМЕР_2 за період з 28.05.2018 року по 28.05.2020 року по позивачу ОСОБА_1 , відкритого на підставі договору споживчого кредиту №20019056 від 05.03.2019 року позивачем за 12 місяців за період з 05.04.2019 року по 15.05.2020 року в рахунок погашення боргу сплачено коштів на загальну суму 60752,79 грн., з них за тілом кредиту в сумі 37286,22 грн., за процентами за користування кредитом в сумі 4,29 грн., за надання послуги щодо надання виписок по рахунку клієнта через СМС - сервіс в сумі 455,00 грн., комісію за обслуговування кредитної заборгованості в сумі 22907,28 грн. (а.с. 11-15)

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із частинами першою - третьої, п`ятою статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Відповідно до вимог частини першої статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Згідно із частинами першою та другою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції, чинній на час укладення спірного кредитного договору) у договорі про споживчий кредит зазначаються:

1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника);

2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту;

3) загальний розмір наданого кредиту;

4) порядок та умови надання кредиту;

5) строк, на який надається кредит;

6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності);

7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення);

8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів;

9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені;

10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися);

11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит;

12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту;

13) порядок дострокового повернення кредиту;

14) відповідальність сторін за порушення умов договору.

У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін.

Банк у письмовій формі надав позичальнику у повному обсязі всю необхідну інформацію, кредитний договір містить усі умови, передбачені положеннями Закону України «Про споживче кредитування», сторони узгодили всі істотні умови договору, а саме: суму кредиту, дату видачі кредиту, умови повернення кредиту, нарахування та сплати відсотків, порядок сплати за кредит, порядок зміни та припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору, тощо, ОСОБА_1 особистими підписами засвідчила, що вона погодилася на отримання у кредит коштів саме на умовах, що визначені договором, волевиявлення сторін на укладення і підписання договору були вільними.

Разом з тим, суд вважає, що умова спірного споживчого кредиту за продуктом Святковий (Оферти та Паспорту споживчого кредиту) щодо встановлення щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 3,59%, яка нараховується щомісячно на загальну суму кредиту на день видачі та умова щодо плати за надання виписок по рахунку клієнта у вигляді текстових повідомлень за допомогою послуги «СМС - сервіс» - 35,00 грн. щомісячно є недійсною з наступних підстав.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.

Тобто, оспорюваним пунктом кредитного договору за продуктом Святковий (Оферти та Паспорту споживчого кредиту) позичальнику фактично було встановлено плату за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».

При цьому, надання інших послуг, за вказану плату, умовами договору не передбачено.

Вказана щомісячна плата за обслуговування міститься й у графіку щомісячних платежів.

Відповідно до положень частин першої-п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на час укладення кредитного договору) продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими.

Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача

Частиною третьою цієї статті визначено перелік несправедливих умов договору.

Вказаний перелік несправедливих умов у договорах із споживачами не є вичерпним.

Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Враховуючи наведене, оскільки ОСОБА_1 було встановлено щомісячну плату за таку супутню послугу банку, яка за законом повинна надаватися їй безоплатно, вказаний пункт кредитного договору є несправедливим та підлягає визнанню недійсним

Судом також встановлено, що позивач сплачував кошти за обслуговування кредитної заборгованості, що стверджується рухом коштів по рахунках, які додані до матеріалів справи.

Тому, як наслідок визнання недійсним умов кредитного договору в частині визначення плати за обслуговування кредитної заборгованості та в частині плати за надання виписок по рахунку клієнта у вигляді текстових повідомлень за допомогою послуги «СМС - сервіс» належить зобов`язати відповідача здійснити перерахунок здійснених з часу укладення вказаного договору платежів та зарахувати сплачену позивачем суму в рахунок погашення основного боргу по кредитному договору №20019056 від 05.03.2019 року, що на думку суду, буде повністю відповідати нормам чинного законодавства та повернути заяво сплачені кошти позивачу, оскільки відповідно до ст. 216 ЦК України недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов`язані з його недійсністю. У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину. Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи.

На підставі ст.141 ЦПК України та ч.3 ст.22 Закону України "Про захист прав споживачів" з відповідача на користь держави слід стягнути судовий збір в сумі по 840,00 грн. за пред`явлення двох немайнових вимог щодо визнання умов договору споживчого кредиту недійсними та в сумі 840,00 грн. за пред`явлення майнової вимоги на загальну суму 23362,28 грн., оскільки судом прийнято рішення про задоволення позову.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 1-19, 76-81, 95, 141, 228, 229, 235, 241, 244, 245, 258, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, суд -

У Х В А Л И В :

Позов ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Банк Форвард» про захист прав споживача, шляхом визнання недійсною умови кредитного договору, зобов`язання вчинити дії та стягнення надміру сплачених грошових коштів - задовольнити.

Визнати умову Оферти та Паспорту споживчого кредиту (продукт Святковий) в частині встановлення щомісячної плати за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,59% від загальної суми кредиту на день видачі, що становить в сумі 1716,13 грн. (одна тисяча сімсот шістнадцять гривень 13 копійок) Кредитного договору №20019056 від 05 березня 2019 року укладеного між Акціонерним товариством «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 34186061, та ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , недійсним з моменту укладення кредитного договору.

Визнати умову Оферти та Паспорту споживчого кредиту (продукт Святковий) в частині встановлення плати за надання виписок по рахунку клієнта у вигляді текстових повідомлень за допомогою послуги «СМС - сервіс» і становить 35,00 грн. (тридцять п`ять гривень 00 копійок) щомісячно Кредитного договору №20019056 від 05 березня 2019 року укладеного між Акціонерним товариством «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 34186061, та ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , недійсним з моменту укладення кредитного договору.

Зобов`язати Акціонерне товариство «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 4186061, здійснити перерахунок заборгованості за кредитним договором №20019056 від 05 березня 2019, зарахувавши сплачену ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , комісію в сумі 11769,78 грн. (одинадцять тисяч сімсот шістдесят дев`ять гривень 78 копійок), в рахунок погашення заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором №20019056 від 05 березня 2019 року.

Стягнути з Акціонерного товариства «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 4186061, на користь ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , грошові кошти в сумі 11137,50 грн. (одинадцять тисяч сто тридцять сім гривень 50 копійок) сплачені на рахунок комісії за кредитним договором №20019056 від 05березня 2019 року.

Стягнути з Акціонерного товариства «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 4186061, на користь ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , грошові кошти в сумі 455,00 грн. (чотириста п`ятдесят п`ять гривень 00 копійок) сплачені на рахунок смс-сервісу за кредитним договором №20019056 від 05 березня 2019 року.

Стягнути із Акціонерного товариства «Банк Форвард», код ЄДРПОУ 34186061 судовий збір на користь держави в сумі 2522,40 грн. (дві тисячі п`ятсот двадцять дві гривні 40 копійок).

Рішення може бути оскаржено до Житомирського апеляційного суду через Баранівський районний суд Житомирської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Д.С. Бєлкіна