Рішення № 90334756, 09.07.2020, Господарський суд Черкаської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ

18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 31-21-49, inbox@ck.arbitr.gov.ua

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 липня 2020 року м. Черкаси справа № 925/733/20

Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді Спаських Н.М., із секретарем судового засідання Буднік А.М., за участі представників сторін:

від позивача: Толюпа О.В. - адвокат за ордером;

від відповідача: не з`явився;

розглянувши у відкритому судовому засіданні матеріали справи за позовом Акціонерного товариства "Комерційний банк "Приватбанк" (м. Київ) до ОСОБА_1 (м. Монастирище, Черкаська область) про стягнення 42 494,23 грн.

ВСТАНОВИВ:

Заявлено позов про стягнення з відповідача заборгованості в сумі 42 494,23 грн., з яких: 35 294,06 грн. основного боргу, 5 597,08 грн. відсотків за користування кредитом, 708,42 грн. пені, 894,67 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви на відкриття банківського рахунку.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав повністю та просить суд їх задовольнити.

Відповідач, будучи належним чином повідомленим про час і місце розгляду справи, не направив свого представника у судове засідання, заперечень проти позову суду не надіслав. Для забезпечення прав відповідача бути поінформованим про розгляд справи за його участі, 15.06.2020 в порядку ст.ст. 120, 122 Господарського процесуального кодексу України, на офіційному веб-порталі судової влади України було розміщено оголошення про виклик ОСОБА_1 на розгляд справи. З опублікуванням оголошення про виклик відповідач вважається повідомленим про дату, час і місце розгляду справи (а.с. 53).

Суд вважає можливим розглядати справу за відсутності представника відповідача, за наявними у справі матеріалами.

Справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження, явка представників в засідання обов`язковою не визнавалася.

В судовому засіданні 09.07.2020 в порядку ст. 240 Господарського процесуального кодексу України проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

У відповідності до ст. 13, 74 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

З`ясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами в їх сукупності, заслухавши доводи та пояснення представника позивача, суд вважає, що позов підлягає до повного задоволення, виходячи з такого:

З матеріалів справи вбачається наступне:

04.02.2019 фізичною особою - підприємцем Трохимчуком Андрієм Валерійовичем (далі - Відповідач) було підписано Заявку на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" про надання кредиту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунку НОМЕР_1 на умовах, які зазначені в заявці (далі - Заява, а.с. 14).

Згідно Заявки Відповідач у повному обсязі приєднався до Умов та правил надання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький", що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" у мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, та які разом із Заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови, а.с. 16-22), цією Заявкою становлять кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування (далі - Договір) та взяв на себе зобов`язання виконувати умови Договору.

Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький"". Розмір Ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.

Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький". Розмір Ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.

Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї Заявки шляхом накладення електронного цифрового підпису у Приват24 для бізнесу (а.с. 15).

21.11.2019 Відповідачем за власним рішенням припинена господарська діяльність, про що був внесений відповідний запис до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань (а.с. 47-49).

Частиною 8 ст. 4 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців" передбачено, що фізична особа - підприємець позбавляється статусу підприємця з дати внесення до Єдиною державного реєстру запису про державну реєстрацію припинення підприємницької діяльності цією фізичною особою.

Відповідно до ст. ст. 51, 52, 598-609 Цивільного кодексу України, однією із особливостей підстав припинення зобов`язань для фізичної особи - підприємця є те, що у випадку припинення суб`єкта підприємницької діяльності - фізичної особи (виключення з реєстру суб`єктів підприємницької діяльності) її зобов`язання за укладеними договорами не припиняються, а залишаються за нею як фізичною особою, оскільки фізична особа не перестає існувати. Фізична особа - підприємець відповідає за своїми зобов`язаннями, пов`язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном.

Отже фізична особа ОСОБА_1 є належним відповідачем у справі, кредитні кошти за послугою кредит "Підприємницький" ним отримані починаючи з 05.02.2019, а реєстрація приватним підприємцем відбулася 25.03.2014 (а.с. 47).

Як вказує позивач, при оформленні угоди сторони керувалися ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України. Згідно даної статті, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалась.

У відповідності до ст. 181 Господарського кодексу України господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

З урахуванням цього, оформлення між сторонами у справі договірних відносин на підставі заяви Відповідача про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, є таким, що відповідає чинному законодавству.

Відповідачу, як фізичній особі-підприємцю, було відкрито в Акціонерному товаристві Комерційному банку "Приватбанк" поточний рахунок № 26004051514832.

Відповідно до 3.2.6.1.4. Умов Клієнт приєднується до Договору шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" (далі - Заявка) в Приват24 для бізнесу із використанням кваліфікованого електронного підпису (далі - КЕП), що разом з цими Умовам та Правилами становлять Кредитний договір.

Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП. Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту.

Відповідно до п. 3.2.6.1.5. Умов Ліміт встановлюється Банком на кожний операційний день. Розмір Ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України.

Відповідно до п. 3.2.6.1.7. Умов Сторони узгодили, що Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Приєднавшись до цих Умов, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6. цього Договору.

Свої зобов`язання за договором Позивач виконав в повному обсязі, надавши Відповідачу кошти в межах кредитного ліміту в розмірі 100 000,00 грн., що підтверджується довідкою (а.с. 14, 23).

Відповідач скористався кредитними коштами в межах ліміту, що вбачається із розрахунків позивача та не заперечується відповідачем.

Відповідно до п. 3.2.6.3.1. Умов за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку комісію за управління фінансовим інструментом, далі - комісія, в розмірі, зазначеному в Тарифах Банку, що діють на момент надання Кредиту. Комісія сплачується щомісяця до 1 числа місяця, що слідує другим за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, від суми максимального Дебетового сальдо, що виникло на поточному рахунку Клієнта.

Комісія, що не сплачена в строк, що зазначений в цьому пункті, вважається простроченою (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10. Умов).

Відповідно до п. 3.2.6.3.5. Умов розрахунок процентів за користування Кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку Клієнта Дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості з Кредитом за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення Кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається.

Сплата процентів за користування Кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця.

Проценти, що несплачені в строк, що зазначений в абз. 3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10 Умов).

Відповідно до п. 3.2.6.3.8. Умов погашення Кредиту, сплата процентів та комісії здійснюється в національній валюті України.

В заявці на отримання послуг сторонами узгоджено, що відповідач отримує кредитні кошти із сплатою 30% річних в пільговий період (55 днів), а розмір щомісячної комісії в пільговий період становить 0,5% від суми максимального сальдо по кредиту що існувало на кінець банківського дня в будь-який з днів попереднього періоду.

При цьому п. 3.2.6.3.3.1 Умов і правил передбачено, що пільговий період становить 55 днів безперервного користування кредитом, протягом якого не нараховуються проценти від дати початку використання кредитних коштів. Пільговий період діє за умови погашення клієнтом в повному обсязі заборгованості по кредиту до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта.

При невиконанні умов пільгового періоду проценти розраховуються за кожен день користування кредитом.

Представник позивача в засіданні надав тарифи банківських послуг, які були чинними на час правовідносин сторін і за ними розраховано позовні вимоги. Тарифами передбачено, що в період виникнення прострочених зобов`язань по кредиту проценти нараховуються в розмірі 45% від суми простроченої заборгованості.

Тарифами та п. 3.2.6.4.2. визначено, що за порушення будь-якого зобов`язання Клієнт повинен сплатити банку за кожен випадок пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ яка діяла в період, за який сплачується пеня від суми простроченої заборгованості за кожен день прострочення по кредиту. Нарахування пені проводиться методом факт/360, тобто використовуються фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360.

У зв`язку з порушеннями зобов`язань за Договором Відповідач станом на 26.03.2020 має кредитну заборгованість 42 494,23 грн., яка складалася з наступного:

- 35 294,06 грн. - заборгованість за кредитом;

- 5 597,08 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, за період з 26.03.2019 по 14.05.2020;

- 894,67 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом, за період з 01.11.2019 по 14.05.2020;

- 708,42 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором, за період з 26.01.2020 по 14.05.2020.

Оцінюючи докази у справі в їх сукупності, суд вважає позовні вимоги підлягаючими до задоволення, з огляду на таке.

Відповідно до ст. 174 Господарського кодексу України договір є підставою для виникнення господарських зобов`язань, які згідно зі ст.ст. 193, 202 Господарського кодексу України та ст.ст. 525, 526, 530 Цивільного кодексу України повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства; одностороння відмова від зобов`язання не допускається, якщо інше не передбачено договором або законом. Відповідно до статті 202 Господарського кодексу України, ст. 599 Цивільного кодексу України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ч. 2 ст. 345 Господарського кодексу України кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов`язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтями 1066, 1067 Цивільного кодексу України встановлено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

Кредитування банківського рахунка передбачено ст. 1069 Цивільного кодексу України, відповідно до якої банк здійснює платежі з рахунку клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

В ст. 611 Цивільного кодексу України вказано, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

За приписом ч. 4 ст. 231 Господарського кодексу України у разі якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором.

Позивач довів і належними доказами підтвердив факти надання відповідачу кредитних коштів відповідно до наданих кредитних лімітів, використання кредитних коштів в повній сумі та неповернення кредитних коштів позивачу в установлений Договором строк і несплати в повній сумі нарахованих на кредитні кошти процентів. Обґрунтованість заявленої позивачем суми заборгованості за кредитом підтверджена у розрахунку позовних вимог, повністю відповідає даним виписок із банківських рахунків позивача (а.с. 27-40).

Відповідач доводи позивача не спростував, розмір позовних вимог не оспорив та не довів суду належними і допустимими доказами належного виконання ним своїх зобов`язань по вказаному Договору банківського обслуговування. Також не надано доказів сплати відповідачем позивачу коштів у більших сумах, ніж їх обліковує позивач.

Борг по кредиту в розмірі 35 294,06 грн. рахується за відповідачем з 05.02.2019, його не сплачено станом на 14.05.2020 і на час вирішення спору теж.

Таким чином, вимога позивача про стягнення з відповідача простроченої заборгованості по кредиту в сумі 35 294,06 грн. є законною і обґрунтованою, підтвердженою належними доказами, не спростованою відповідачем, тобто такою, що підлягає до задоволення.

Вимога позивача про стягнення відсотків за користування кредитом в сумі 5 597,08 грн. також підлягає задоволенню, виходячи з того, що договором визначено порядок нарахування процентів і строки їх сплати, а відповідачем порушені зобов`язання за Договором, проценти за користування кредитом в установлені Договором строки не сплачені.

Як вбачається з Умов та правил надання банківських послуг пільговий період користування кредитом Умовами та правилами надання банківських послуг встановлено в 55 днів, під час якого не нараховуються проценти. Повне погашення заборгованості слід здійснити до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло дебетового сальдо (п. 3.2.6.3.3.1.)

Розрахунок процентів банк проводить щоденно з моменту виникнення дебетового сальдо за кількістю днів користування кредитним коштами виходячи з 360 днів у році.

Заявкою на отримання послуг визначено, що розмір відсоткової ставки по кредиту становить 30% (а.с. 14). У випадку виникнення прострочених зобов`язань по кредиту відповідач сплачує банку проценти, розмір яких встановленого Тарифами банку, які нараховуються на прострочену заборгованість по кредиту (п. 3.2.6.3.14) - це 45% річних (п. 3.2.6.6.1. Умов та правил надання банківських послуг).

Заявкою на отримання послуг та п. 3.2.6.3.1. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що відповідач повинен за користування кредитом сплатити позивачу комісію за управління фінансовим інструментом за тарифами банку. Комісія у розмірі 0,5% від суми максимального сальдо по кредиту, що існувало на кінець банківського дня в будь-який з днів за попередній місяць (а.с. 14) сплачується щомісячно до 1 числа місяця, що слідує другим за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо, від суми максимального дебетового сальдо, що виникло на поточному рахунку клієнта.

Пунктом 3.2.6.4.2. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що при порушенні відповідачем будь-якого із зобов`язань, передбаченого умовами договору, клієнт сплачує банку за кожен випадок пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня. Нарахування пені здійснюється методом факт/360 (використовується фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів).

Строк позовної давності для стягнення процентів, пені та штрафів встановлено у 10 років (п. 3.2.6.4.6).

Вимоги позивача про стягнення 894,67 грн. боргу по комісії за користування кредитом (з 01.11.2019 по 14.05.2020) та 708,42 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором (з 26.01.2020 по 14.05.2020) підлягають до задоволення як такі, що заявлені позивачем відповідно до умов Договору, Умов та правил надання банківських послуг, розрахунки комісії та пені виконані вірно.

Згідно п. 3.2.6.4.6. Умов та правил надання банківських послуг терміни позовної давності щодо вимог про повернення кредиту, стягнення процентів за користування кредитом, неустойки, пені, штрафів, встановлюються сторонами тривалістю в 10 років.

Заперечень проти доводів та розрахунків позивача відповідач суду не надав, докази сплати заборгованості в справі відсутні.

Оскільки доказів проведення розрахунку заборгованості у справу не надано, правомірність позовних вимог доведена зібраними у справі доказами, строк виконання всіх зобов`язань є таким, що настав, тому позов підлягає до повного задоволення і з відповідача на користь позивача слід примусово стягнути 35 294,06 грн. основного боргу по кредиту, 5597,08 грн. відсотків за користування кредитом, 708,42 грн. пені, 894,67 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви від 04.02.2019.

При задоволенні позову з відповідача на користь позивача в порядку ст. 129 ГПК України слід стягнути 2102,00 грн. повністю.

Керуючись ст. 238, 240 ГПК України, -

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства "Комерційний банк "Приватбанк" (ідентифікаційний код 14360570, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д) -- 35 294,06 грн. основного боргу, 5597,08 грн. відсотків за користування кредитом, 708,42 грн. пені, 894,67 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом та 2102,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.

Наказ видати.

Рішення набирає законної сили в порядку, передбаченому ст. 241 ГПК України.

Рішення може бути оскаржено до Північного апеляційного господарського суду протягом 20 днів.

Повне судове рішення складено 10 липня 2020

Суддя Н.М. Спаських