Рішення № 90309186, 06.07.2020, Господарський суд Хмельницької області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98

_______________

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

"06" липня 2020 р. Справа № 924/518/20

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Мухи М.Є., за участю секретаря судового засідання Попика О.В. розглянувши матеріали справи

за позовом акціонерного товариства Комерційний банк "Приват Банк", м. Київ

до приватного підприємства сільськогосподарського виробництва "СІМ.Я" Хмельницька область Ярмолинецький район с. Шарівка

до ОСОБА_1 с. Шарівка Ярмолинецький район Хмельницька область

про стягнення солідарно 43023,91 грн.

Представники сторін:

позивача: Шпиляєва Н.В. за довіреністю № 2054-к-о від 15.05.20р.

відповідача 1: Юдов В.О. адвокат за ордером ТР№000307 від 23.04.20р.

відповідача 2: не з`явився

Рішення ухвалюється після оголошеної в судовому засіданні 30.06.2020р. перерви.

В судовому засіданні відповідно до ст. 240 ГПК України проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Процесуальні дії по справі.

Ухвалою від 05.05.2020р. відкрито провадження у справі, постановлено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження. Судове засідання призначено на 20.05.2020р. У судовому засіданні 20.05.2020р. оголошено перерву до 02.06.2020р. Ухвалою від 02.06.2020р. судове засідання відкладено на 15.06.2020р. У судових засіданнях 15.06.2020р., 30.06.2020р. оголошувалась перерва до 06.07.2020р.

Виклад позицій учасників судового процесу, заяви, клопотання.

АТ КБ "Приватбанк" звернулось до суду з позовною заявою про солідарне стягнення із боржників 39561,77грн. заборгованості за кредитом, 166,09грн. заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 3200грн. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії, 96,05грн. заборгованості з пені за кредитним договором від 14.03.2019р. В обґрунтування позову посилається на те, що відповідачем 1 - 14.03.2019р. було підписано заяву про відкриття поточного рахунку. Згідно цієї заяви відповідач 1 приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, що розміщені на офіційному веб - сайті АТ КБ "Приватбанк" http://ргіvаtbаnk.uа, які разом із заявою складають кредитний договір від 14.03.2019р. та взяв на себе зобов`язання виконувати умови договору. Крім того, відповідно до договору відповідачу 1 було перераховано 200 000грн., тобто позивач свої зобов`язання за даним договором виконав. Строк повернення кредиту встановлено - 11.03.2020р. Повідомляє, що у відповідача наявна заборгованість за кредитом у розмірі 39561,77грн. У зв`язку із порушенням відповідачем 1 термінів повернення кредиту у останнього наявні 166,09грн. заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 3200грн. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії, 96,05грн. заборгованості з пені.

Також зауважує, що 14.03.2019р. між АТ КБ "ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_1 (далі - відповідач-2) було укладено договір поруки № РOR1552404011034 (далі - Договір поруки), предметом якого є надання поруки відповідачем-2 за виконання зобов`язань відповідача-1, які випливають з Кредитного договору (п. 1.1. Договору поруки).

Позивач відмічає, що у порушення норм ст.ст.525, 526, 530, 554, 610 ЦК України, та умов Договору відповідач-1 зобов`язання за вказаним Договором належним чином не виконав, а саме не сплатив необхідні кошти для погашення заборгованості. Враховуючи викладене, позивач вважає за необхідне захистити свої права шляхом солідарного стягнення з відповідачів суми заборгованості за кредитним договором віл 14.03.2019р.

Представник позивача в судове засідання з`явився, позовні вимоги підтримав у повному розмірі.

Відповідач 1 у відзиві на позов та представник у судовому засіданні проти позову заперечують та повідомляють, що відповідачем 1 на погашення кредиту за кредитним договором б/н від 14.03.2019 року за період з 11.04.2019 року по 21.02.2020 року були внесені грошові кошти на загальну суму 2014662,09грн. (181710+1552,09+18200=201462,09), що свідчить про повне виконання останнім зобов`язання щодо повернення кредиту в сумі 200 000 грн.

Крім того, відмічають, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів Витяг та Витяг з Умов відповідачі розуміли, ознайомилися і погодилися з ними підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем 1 кредитних коштів взагалі містили умови, оскільки підпису позичальника та поручителя на вищевказаних документах, наданих позивачем не вбачається.

Вважають, що роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-1 бцс 15).

Також вказують, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ КБ "ПриватБанк" в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин вважають, що відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату пені за несвоєчасне погашення кредиту, її конкретний розмір, який би був узгоджений сторонами в договорі, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. При цьому, згідно з приписами чинного законодавства України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Надані Позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, як зазначає відповідач 1, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

При цьому, звертає увагу суду, що матеріали справи не містять підтверджень, що діяли саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов, з якими відповідачі ознайомилися та погодилися, підписуючи заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання Відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані Позивачем до позовної заяви, розмірах і порядках нарахувань.

Також наголошують, що позивачем до матеріалів позовної заяви додано копію договору поруки № РOR1552404011034 який укладений між позивачем та відповідачем 2 - 14.03.2019р. в той час коли анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" була подана відповідачем 1 - 13.03.2019 року, а кредитний договір укладений 14.03.2019 року, що свідчить про те що відповідач 2 на дату укладення договору поруки не міг бути та не був проінформований про істотні умови кредитного договору по зобов`язаннях якого він виступає поручителем. При цьому позивачем не надано до суду доказів того, що саме договір поруки укладений між банком та відповідачем 2 є забезпеченням виконання зобов`язань відповідача 1 по договору від 14.03.2019р.

Зважаючи на викладене, у позові просить відмовити.

Відповідач 2 у письмових поясненнях від 19.05.2020р. проти позову заперечує та вказує, що позивачем до матеріалів позовної заяви додано копію договору поруки № РOR1552404011034 який укладений між позивачем та відповідачем 2 - 14.03.2019р. в той час коли анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" була подана відповідачем 1 - 13.03.2019 року, а кредитний договір укладений 14.03.2019 року, що свідчить про те що відповідач 2 на дату укладення договору поруки не міг бути та не був проінформований про істотні умови кредитного договору по зобов`язаннях якого він виступає поручителем. При цьому позивачем не надано до суду доказів того, що саме договір поруки укладений між банком та відповідачем 2 є забезпеченням виконання зобов`язань відповідача 1 по договору від 14.03.2019р.

Також наголошує, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач 2, ознайомився і погодився з ними підписуючи договір поруки №РОК1552404011034 від 12.03.2019р., оскільки підпису ОСОБА_1 як поручителя на вищевказаних документах, наданих позивачем немає. При цьому позивачем не надано до суду доказів того що саме договір поруки укладений між відповідачем 2 та банком є забезпеченням виконання зобов`язань відповідача 1 по договору від 14.03.2019 року. У позові просить відмовити та розглядати справу за її відсутності.

Перелік обставин, які є предметом доказування; та доказів, якими сторони підтверджують або спростовують наявність даних обставин.

14.03.2019р. приватним підприємством сільськогосподарського виробництва "Сім.Я" (відповідач-1) було підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, у тому числі до розділу 3.2.8 Умов та правил надання банківських послуг, які розміщені що розміщені на офіційному веб - сайті АТ КБ "Приватбанк" http://ргіvаtbаnk.uа.

Таким чином 14.03.2019р. між відповідачем 1 та банком було укладено кредитний договір,

Пунктом 3.2.8.1. Умов визначено, що банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту "Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності Клієнта, в обмін на зобов`язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків, комісії та ін. винагород в обумовлені цим Договором терміни. Кредитування Клієнта здійснюється в межах встановленого Банком ліміту кредитування, про який Банк повідомляє Клієнта через встановлені канали комунікацій. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати ) вказуються в Заяві про приєднання по Умов та правил надання банківських послуг (далі Заява). Клієнт приєднується до Послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом Заяви в системі Приват24 або у сервісі Папка24 або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги, придбані Клієнтом через Інтернет-платформу ПриватМаркет (Ьар5://ргіуаітагкеІ.иа).

Відповідно до пункту 3.2.8.3. Умов надання кредитів у рамках Послуги здійснюється на наступних умовах: Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту терміновий кредит в обмін на зобов`язання Клієнта щодо повернення кредиту, сплати відсотків, комісій та винагород. Відсоткова ставка за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, їх кількість і дати їх здійснення вказуються в Заяві. Заява на приєднання до Послуги в системі Приват24 або у сервісі Папка24 або іншим шляхом підписується електронним підписом, є способом укладання кредитного договору в електронному вигляді.

У заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" від 13.03.2019р. банк та відповідач 1 узгодили істотні умови кредитного договору:

1.1.Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності Клієнта в обмін на зобов`язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та ін. винагород в обумовлені цим Договором терміни.

1.2. Розмір кредиту: 200000грн.

1.3. Строк кредиту: 12 місяців з дати видачі коштів Клієнту.

1.4. Проценти за користування кредитом: перші 6 місяців 1,8% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця - 1,6% від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).

1.5. Порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем видачі коштів Клієнту, передбачено адаптований графік (на вибір Клієнта та за узгодженням з Банком): 6 місяців користування кредитом: погашення тільки процентів, до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; інші 6 місяців користування кредитом: погашення основного боргу рівними частинами з процентами щомісяця, до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом.

1.6. У випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, що зазначений в п.1.5 цієї Заяви, Клієнт зобов`язаний додатково до процентів, вказаних в п.1.4, сплатити Банку проценти у розмірі 4 % в місяць від суми простроченої заборгованості та неустойку в розмірі і згідно розділу 3.2.8. Умов та Правил надання банківських послуг.

1.7. Клієнт доручає Банку розмістити у мережі інтернет відомості про його бізнес-проект, за яким Банк надає кредит.

1.8. В разі участі Клієнта у програмах відшкодування частини кредиту за рахунок державного та/або міського бюджетів Клієнт дав Банку дозвіл на розкриття банківської таємниці та будь-якої іншої інформації з обмеженим доступом, в тому числі персональних даних, розпоряднику коштів, який здійснює таке відшкодування, з метою здійснення контролю за цільовим використанням кредитних коштів.

1.9. Укладення кредитного договору здійснюється шляхом підписання Клієнтом цієї Заяви шляхом накладення електронного цифрового підпису в системі «Приват24 для бізнесу» або у сервісі "Paperless" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору.

1.10. Кредитний договір вважається укладеним, якщо Клієнт підписав цю Заяву протягом 10 днів з дати направлення Заяви Клієнту в системі «Приват24 для бізнесу» або у сервісі "Paperless". Якщо Клієнт підписав Заяву пізніше цього терміну, вона втрачає дію і укладення договору можливе тільки після подачі нової заяви на отримання кредиту та нового прийняття рішення Банком щодо можливості кредитування Клієнта.

Додатком до заяви сторони погодили графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом, зокрема суми кредиту у період жовтень 2019 року - березень 2020 року частинами у сумі 33 333,33коп., процентів у період квітень - травень 2019 року частинами в сумі 3600грн., жовтень 2019 року - березень 2020 року частинами в сумі 3200грн.

Заява підписана електронним підписом відповідача 1 та відповідача 2 14.03.2020р.

14.03.2019 року, на підставі укладеного договору, позивачем було перераховано на поточний рахунок відповідача-1 кредитні кошти у розмірі 200000грн., про що є виписка по рахунку з 14.03.2019р. по 16.03.2020р.

Пунктом 3.2.83.1. Умов передбачено, що повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві. Для позичальників, що працюють у сегменті агро-бізнесу, може бути встановлений окремий порядок погашення, що передбачає погашення основного боргу тільки 6 останніх місяців користування кредитом. Банк здійснює договірне списання грошей з поточного рахунку Клієнта в строки і розмірах, передбачених умовами кредитного договору. Остаточний термін погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту.

У відповідності до пунктів 3.2.8.5.2. та 3.2.8.5.3. Умов Відповідач взяв на себе зобов`язання оплатити проценти за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії згідно з п. 3.2.8.3.2., а також повернути кредит у терміни і в сумах, які встановлено в пунктах 3.2.8.3.1., 3.2.8.5.14., 3.2.8.6.2., а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку.

Відповідно до п. 3.2.8.9. Умов за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з пунктами 3.2.8.1., 3.2.8.2., 3.2.8.3., 3.2.8.3,1. цього Договору Клієнт сплачує проценти у вигляді щомісячної комісії в розмірі, зазначеному в п. 3.2.8.3.2.

За змістом п. 3.2.8.3.2. Умов за користування Послугою Клієнт сплачує щомісяця проценти за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії в розмірі, що зазначені в пункті 1.4. Заяви.

Пункт 3.2.8.9.2. Умов передбачає, що сплата процентів за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії, передбаченої пунктом 3.2.8.3.2. Умов, здійснюється в дати платежів, зазначені у Заяві, про що зазначено у п. 3.2.8.3.1. Умов.

Згідно з п. 3.2.8.9.1. Умов у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених пунктами 3.2.8.5.2. та 3.2.8.5.3. цього договору. Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі, зазначеному в п. 3.2.8.3.3. цього Договору. У свою чергу пунктом 3.2.8.3.3. Умов визначено, що при порушенні Клієнтом будь-грошового зобов`язання Позичальник сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому у пункті 1.6. Заяви.

Нарахування прострочених відсотків здійснюється щодня, при цьому відсотки розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не враховується (п. 3.2.8.9.7. Умов).

Пунктом 3.2.8.10.1. Умов визначено, що у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов`язань щодо сплати комісії за користування кредитом, передбаченої пунктами 3.2,8.3.2, 3.2.8.3.1 цього Договору, термінів повернення кредиту, передбачених пунктами 3.2.8.9., 3.2.8.3.1, 3.2.8.3.2. цього Договору, Клієнт сплачує Банку за кожен випадок порушення пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який нараховується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. Сплата пені здійснюється у гривні.

Відповідно до п. 3.2.8.10.3. Умов нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов`язання здійснюється протягом 15 років з дня, коли зобов`язання мало бути виконано Клієнтом.

Як свідчить наявна в матеріалах справи виписка по рахунку ППСВ "Сім`Я" за період з 14.03.2019р. по 15.03.2020р. відповідач 1 використовував кредитний ліміт, однак допустив виникнення заборгованості в сумі 39561,77грн., що була віднесена позивачем до простроченої заборгованості.

12.03.2019р. між акціонерним товариством комерційний банк "Приватбанк" (кредитор) та ОСОБА_1 (поручитель) укладено договір поруки № РОК1552404011034 предметом якого є надання поруки поручителем перед кредитором за виконання ППСВ "Сім.Я" зобов`язань за угодами приєднання до:

1.1.1. розділу 3.2.8. "Кредит КУБ" Умов та правил надання банківських послуг (Угода -1) по сплаті:

а) процентної ставки за користування кредитом:

За період користування кредитом згідно п. 3.2.8.3.2. "Угоди 1" перші 6 місяців 1,8% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7 - го місяця - 1,6% від початкового розміру кредиту”;

За період користування кредитом згідно п. 3.2.8.3.3 "Угоди 1" – 4% річних в місяць від початкового розміру кредиту.

б) кредиту в розмірі 200000 грн.

Якщо під час виконання "Угоди 1" зобов`язання боржника, що забезпечені цим договором збільшуються, внаслідок чого збільшується обсяг відповідальності поручителя, поручитель при укладенні цього договору дає свою згоду на збільшення зобов`язань за "Угодою 1" в розмірі таких збільшень. Додаткових узгоджень про такі збільшення з поручителем не потрібні.

Відповідно до пункту 1.2 Договору поруки, Поручитель відповідає перед Кредитором за виконання зобов`язань за "Угодою 1" в тому ж розмірі, що і Боржник, включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, винагород, штрафів, пені та інших платежів, відшкодування збитків. Згідно з цим пунктом Поручитель відповідає перед Кредитором всіма власними коштами та майном, яке належить йому на праві власності.

Згідно з пунктом 1.3 Договору поруки, Поручитель з умовами "Угоди 1" ознайомлений.

Пунктом 1.5 Договору поруки передбачено, що у випадку невиконання Боржником зобов`язань за "Угодою 1", Боржник та Поручитель відповідають перед Кредитором як солідарні боржники.

Поручитель зобов`язаний виконати зобов`язання боржника, зазначені в направленій кредитором вимозі згідно п.п.2.1.2 п.2.1 цього договору (п. 2.4.1. договору поруки).

Сторони взаємно домовились, що порука за цим договором припиняється через 15 років після укладення цього договору. У випадку виконання боржником та/або поручителем всіх зобов`язань за угодою-1 цей договір припиняє свою дію (п.4.1. договору поруки).

Договір 14.03.2019р. підписано цифровим підписом Сливи Н.Ф.

У повідомленні від 14.02.2020р. позивач вимагав погасити заборгованість по кредиту у розмірі 31014,24грн. У повідомленні попереджено, що у випадку непогашення простроченої заборгованості у строк по 11.03.2020р. кредитний договір буде розірваний з 12.03.2020р.

Позивач, посилаючись на невиконання боржником умов кредитного договору від 14.03.2019р. звернувся з позовом, в якому просить стягнути солідарно з відповідачів 39561,77грн. заборгованості за кредитом, 166,09грн. заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 3200грн. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії, 96,05грн. заборгованості з пені.

Надаючи правову кваліфікацію спірним правовідносинам, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч.2 п.1 ст.175 Господарського кодексу України, майнові зобов`язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

Згідно положень ст.509 ЦК України, ст.173 ГК України господарським визнається зобов`язання, що виникає між суб`єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб`єкт (зобов`язана сторона, у тому числі боржник) зобов`язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб`єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб`єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку.

Відповідно до ст.11 Цивільного кодексу України та ст.174 Господарського кодексу України, господарські зобов`язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать

Нормами ст.627 ЦК України встановлено свободу договору, тобто відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно зі ст. 626 Цивільного кодексу України договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст.628 Цивільного кодексу України).

Отже, підписавши 14.03.2019р. заяву ППСВ "Сім.Я" приєдналося до розділу 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ", що в цілому становить кредитний договір. Таким чином, укладений між позивачем та відповідачем-1 договір є підставою для виникнення у них господарських зобов`язань, а саме майново-господарських зобов`язань в силу статей 173, 174, ч.1 ст. 175 Господарського кодексу України.

Укладений між сторонами у справі договір є змішаним за своєю правовою природою, оскільки містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з ч.1 ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 3 ст. 1049 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших правових актів, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

В силу приписів ст.629 Цивільного кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно із ст. 599 Цивільного кодексу України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Статтею 530 Цивільного кодексу України визначено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Як вбачається з матеріалів справи, позивачем перераховано 14.03.2019р. відповідачу 1 кредитні кошти у розмірі 200 000грн.

Наявні в матеріалах справи виписки по рахунку ППСВ "Сім.Я" за період з 14.03.2019р. по 26.05.2020р. свідчать про те, що відповідач використовував кредитний ліміт та сплатив на виконання умов договору 201462,09грн.

Поряд із цим судом береться до уваги, що згідно умов кредитного договору, а саме п.3.2.8.9.6, кошти отриманні від клієнта, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим договором в першу чергу спрямовуються на відшкодування витрат/збитків банку згідно з п.п.3.2.8.5.14 цього договору, далі для погашення неустойки згідно з розділом 5 цього договору, далі - прострочення процентів, далі - простроченого кредиту, далі - процентів, далі - кредиту.

Як вбачається із наданої позивачем виписки по рахунку ППСВ "Сім.Я" за період з 14.03.2019р. по 26.05.2020р. при надходженні коштів від відповідача 1 на погашення кредиту останні зарахувались в першу чергу на погашення пені, процентів, комісії та в останню чергу по тілу кредиту. Після здійснення зарахування коштів у такій послідовності, у відповідача 1 наявна заборгованість по тілу кредиту у розмірі 39 561,77грн.

Щодо позовних вимог в частині стягнення з відповідача процентів за користування кредитом, комісії та пені.

Як вбачається із заяви про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" від 13.03.2019р. банк та відповідач 1 узгодили істотні умови кредитного договору:

1.1.Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності Клієнта в обмін на зобов`язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та ін. винагород в обумовлені цим Договором терміни.

1.2. Розмір кредиту: 200000грн.

1.3. Строк кредиту: 12 місяців з дати видачі коштів Клієнту.

1.4. Проценти за користування кредитом: перші 6 місяців 1,8% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця - 1,6% від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).

1.5. Порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем видачі коштів Клієнту, передбачено адаптований графік (на вибір Клієнта та за узгодженням з Банком): 6 місяців користування кредитом: погашення тільки процентів, до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; інші 6 місяців користування кредитом: погашення основного боргу рівними частинами з процентами щомісяця, до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом.

1.6. У випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, що зазначений в п.1.5 цієї Заяви, Клієнт зобов`язаний додатково до процентів, вказаних в п.1.4, сплатити Банку проценти у розмірі 4 % в місяць від суми простроченої заборгованості та неустойку в розмірі і згідно розділу 3.2.8. Умов та Правил надання банківських послуг.

Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам.

Згідно зі ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч.1 ст.634 ЦК України).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, останній має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами, комісія за користування кредитом та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Судом береться до уваги, що у заяві від 14.03.2019р. позивач та відповідач 1 узгодили сплату процентів за користування кредитом: перші 6 місяців 1,8% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця - 1,6% від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту), а також сплату додатково проценти у розмірі 4 % в місяць від суми простроченої заборгованості. Крім того додатком №1 до заяви підписано графік погашення суми боргу та процентів за кредитом рівними сумами.

Дані обставини спростовують доводи відповідача 1 про необізнаність останнього про істотні умови кредитного договору від 14.03.2019р., зокрема щодо нарахування відсотків за користування кредитом, комісії та відсотків на прострочену заборгованість.

Однак, у вищезгаданій заяві відсутні умови відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та їх визначеного розміру. Остання містить лише посилання на п.п.3.2.8 Умов та правил надання банківських послуг.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення пені, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості посилався на Витяг з Умов та правил користування банківськими послугами, розміщеними на сайті: https://privatbank.ua, як невід`ємну частину договору.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розумів відповідач-1 та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву про приєднання до умов та Правил надання послуги "КУБ", а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем-1 кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Із зазначеного, суд вважає, що Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, який міститься в матеріалах даної справи, не може беззаперечного свідчити про визнання останнього відповідачем, оскільки не містять його підпису, тому їх не можна розцінювати як частину договору, укладеного між сторонами 14.03.2019р. шляхом підписання відповідачем-1 заяви про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ", зокрема в частині нарахування штрафних санкцій.

Окрім того, суд зазначає, що за відсутності в заяві домовленості сторін про сплату пені за несвоєчасне погашення кредиту наданий банком Витяг з Умов та правил не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин, окрім цього, на переконання суду, Умови, на які посилається позивач, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору ані щодо будь-яких встановлених ними нових Умов та правил чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, ані щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також якщо ці умови прямо не передбачені.

Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність у вигляді пені за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019р. у справі № 342/180/17.

За змістом ч. 4 ст. 236 ГПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Враховуючи вищевикладене, позовні вимоги в частині стягнення процентів та комісії за користування кредитом є обґрунтованими та підлягають задоволенню. У стягненні пені необхідно відмовити.

Зважаючи на відсутність обумовленої сторонами у кредитному договорі від 14.03.2019р. відповідальності у вигляді пені суд також вважає безпідставним зарахування банком частини коштів, які сплачувались відповідачем по кредиту, в рахунок сплати пені. Із врахування викладеного, судом здійснено перерахунок заявленоого позивачем до стягнення боргу по тілу кредиту та встановлено, що обґрунтованою та підтвердженою матеріалами справи є заборгованість у розмірі 38089,92грн. У стягненні 1471,85грн. необхідно відмовити.

Щодо вимог до поручителя.

Відповідно до статті 546 Цивільного кодексу України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

12.03.2019р. між акціонерним товариством комерційний банк „Приватбанк” (кредитор) та ОСОБА_1 (поручитель) укладено договір поруки № РОК1552404011034 предметом якого є надання поруки поручителем перед кредитором за виконання ППСВ "Сім.Я" зобов`язань за угодами приєднання до:

1.1.1. розділу 3.2.8. "Кредит КУБ" Умов та правил надання банківських послуг (Угода -1) по сплаті:

а) процентної ставки за користування кредитом:

За період користування кредитом згідно п. 3.2.8.3.2. "Угоди 1" перші 6 місяців 1,8% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7 - го місяця - 1,6% від початкового розміру кредиту";

За період користування кредитом згідно п. 3.2.8.3.3 "Угоди 1" – 4% річних в місяць від початкового розміру кредиту.

б) кредиту в розмірі 200000 грн.

Якщо під час виконання "Угоди 1" зобов`язання боржника, що забезпечені цим договором збільшуються, внаслідок чого збільшується обсяг відповідальності поручителя, поручитель при укладенні цього договору дає свою згоду на збільшення зобов`язань за "Угодою 1" в розмірі таких збільшень. Додаткових узгоджень про такі збільшення з поручителем не потрібні.

Поручитель зобов`язаний виконати зобов`язання боржника, зазначені в направленій кредитором вимозі згідно п.п.2.1.2 п.2.1 цього договору (п. 2.4.1. договору поруки).

Статтею 553 ЦК України встановлено, що за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі. Поручителем може бути одна особа або кілька осіб.

Згідно ч.ч. 1-3 ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Особи, які спільно дали поруку, відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не встановлено договором поруки.

У відповідності до ч.ч. 1-4 ст. 559 ЦК України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов`язання, а також у разі зміни зобов`язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності. Порука припиняється, якщо після настання строку виконання зобов`язання кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником або поручителем. Порука припиняється у разі переведення боргу на іншу особу, якщо поручитель не поручився за нового боржника. Порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки.

Оскільки сторонами основного зобов`язання є юридичні особи, а фізична особа (відповідач-2) є поручителем у даному зобов`язані, слід зазначити, що з дати набрання чинності Господарським процесуальним кодексом України в редакції Закону України "Про внесення змін до Господарського процесуального кодексу України, Цивільного процесуального кодексу України, Кодексу адміністративного судочинства України та інших законодавчих актів" №2147-VIII від 03.10.2017 господарські суди мають юрисдикцію, зокрема, щодо розгляду спорів стосовно правочинів, укладених для забезпечення виконання основного зобов`язання, якщо сторонами цього основного зобов`язання є юридичні особи та (або) фізичні особи-підприємці. У цьому випадку суб`єктний склад сторін правочинів, укладених для забезпечення виконання основного зобов`язання, не має значення для визначення юрисдикції господарського суду щодо розгляду відповідної справи.

За таких обставин, даний спір підлягає розгляду в господарському суді.

До аналогічних висновків прийшов і Верховний суд у складі Великої Палати у постанові від 13.03.2018 у справі № 415/2542/15-ц (провадження № 14-40цс18).

Відповідно до пункту 1.2 Договору поруки, Поручитель відповідає перед Кредитором за виконання зобов`язань за "Угодою 1" в тому ж розмірі, що і Боржник, включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, винагород, штрафів, пені та інших платежів, відшкодування збитків. Згідно з цим пунктом Поручитель відповідає перед Кредитором всіма власними коштами та майном, яке належить йому на праві власності.

Пунктом 1.5 Договору поруки передбачено, що у випадку невиконання Боржником зобов`язань за "Угодою 1", Боржник та Поручитель відповідають перед Кредитором як солідарні боржники.

За таких обставин, враховуючи, що поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, позивач набув право вимоги до відповідача-2 як солідарного боржника щодо погашення заборгованості за договором від 14.03.2020р. щодо стягнення 38089,92грн. заборгованості за кредитом, 3200грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 166,09грн. простроченої заборгованості із сплати відсотків.

При цьому, доводи відповідача 2 про непоінформованість про істотні умови кредитного договору від 14.03.2019р. при укладенні договору поруки судом до уваги не приймаються, оскільки кредитний договір та договір поруки укладений на його забезпечення, підписані цифровим підписом однієї особи - ОСОБА_1 .

Відповідно до ст. 73 ГПК доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень (ст. 74 ГПК України).

Згідно зі ст. 76 ГПК України належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. Докази, одержані з порушенням закону, судом не приймаються (ст. 77 ГПК України).

Статтями 78, 79 ГПК України встановлено, що достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

З огляду на вищезазначене, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову та солідарне стягнення з відповідачів 38089,92грн. заборгованості за кредитом, 3200грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 166,09грн. простроченої заборгованості із сплати відсотків.

Розподіл судових витрат між сторонами.

Відповідно до ст. ст. 123, 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати (судовий збір) покладаються на сторони пропорційно задоволеним позовним вимогам.

Зважаючи на те, що вина, як першого так і другого відповідачів підтверджена матеріалами справи, судовий збір підлягає покладенню на останніх у рівних частинах по 50% від суми судового збору пропорційно розміру задоволеним позовним вимогам.

Керуючись ст.ст. 2, 20, 24, 73, 74, 129, 232, 237, 238, 240, 241, 327 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов акціонерного товариства Комерційний банк "Приват Банк", м. Київ до приватного підприємства сільськогосподарського виробництва "СІМ.Я" Хмельницька область Ярмолинецький район с.Шарівка до ОСОБА_1 с. Шарівка Ярмолинецький район Хмельницька область про стягнення солідарно 43023,91 грн. задовольнити частково.

Стягнути з приватного підприємства сільськогосподарського виробництва "Сім.Я" (Хмельницька область, Ярмолинецький район, с. Шарівка, код ЄДРПОУ 38884804) на користь акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (м. Київ, вул. Грушевського 1 Д, ідентифікаційний код 14360570) - 38089,92грн. заборгованості за кредитом, 3200грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 166,09грн. простроченої заборгованості із сплати відсотків.

Солідарний боржник – ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ).

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (м. Київ, вул. Грушевського 1 Д, ідентифікаційний код 14360570) - 38089,92грн. заборгованості за кредитом, 3200грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 166,09грн. простроченої заборгованості із сплати відсотків.

Солідарний боржник – приватне підприємство сільськогосподарського виробництва "Сім.Я" (Хмельницька область, Ярмолинецький район, с. Шарівка, код ЄДРПОУ 38884804).

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Стягнути з приватного підприємства сільськогосподарського виробництва "Сім.Я" (Хмельницька область, Ярмолинецький район, с. Шарівка, код ЄДРПОУ 38884804) на користь акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (м. Київ, вул. Грушевського 1 Д, ідентифікаційний код 14360570) - 1012,70грн. витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (м. Київ, вул. Грушевського 1 Д, ідентифікаційний код 14360570) - 1012,70грн. витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

У позові в частині стягнення 1471,85грн. заборгованості за кредитом та 96,05грн. пені відмовити.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (ст. 241 ГПК України)

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів після його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення (ст. 256 ГПК України).

Апеляційна скарга подається до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку, передбаченому ст. 257 ГПК України.

Повний текст рішення складено 10.07.20р.

Суддя М.Є. Муха

Віддруковано 5 примірників: 1 - до справи, 2,3 - позивачу (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д; 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50), 4 - відповідачу 1 (32132 Хмельницька обл., Ярмолинецький р-н, с. Шарівка), 5 - відповідачу (32132 Хмельницька обл., Ярмолинецький р-н, с. Шарівка, вул. Центральна, 1). Всім з повідомленням про вручення.