Рішення № 88399152, 03.02.2020, Кам'янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 676/7806/19

Номер провадження 2/676/557/20

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

ЗАОЧНЕ

03 лютого 2020 року Кам`янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О.Д.

з участю секретаря - Чекашкіної О.Л.

розглянувши в спрощеному провадженні в м. Кам`янець-Подільському цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. На обґрунтування позовних вимог зазначало, що відповідно до укладеної Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт від 03.03.2015 р. ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 4618,01 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 18% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Погашення заборгованості здійснюється з «1» по «25» число кожного місяця шляхом надання банку грошових коштів (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Генеральна угода разом з запропономавними АТ КБ «Приватбанк» Умовами та правилами, Тарифами складають між нею та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 13.11.2019 р. має заборгованість 17 705,72 грн., яка складається з 4404,14 грн. - заборгованість за кредитом, 3654,17 грн. – заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 8615,05 грн. - заборгованість за пенею, штраф відповідно до п.2.2 Генеральної угоди - 1032,36 грн., яку просить стягнути з відповідача на свою користь.

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 08 січня 2020 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін .

Позивач в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності.

Відповідач повторно в судове засідання не з`явився, причини неявки не повідомив, про час і місце розгляду справи повідомлений своєчасно належним чином в порядку ст. 128 ЦПК України.

За відсутності відзиву на позовну заяву та відсутності заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст.. 279 ЦПК України.

Зі згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.

Вивчивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне.

Судом встановлено, що 29.12.2012 року ОСОБА_1 шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, уклала з АТ КБ «Приватбанк» кредитний договір № SAMAB00000000982481 та № AN4XRC91400236.

03.03.2015 р. ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 досягнули згоди щодо реструктуризації заборгованості за кредитними договорами № SAMAB00000000982481 AN4XRC91400236 від 29.12.2012 року, уклали Генеральну угоду, у якій погодили, зменшення розміру заборгованості, яка виникла в період з дати надання кредиту, а саме - проценти на 149,69 грн., комісію на 86,71 грн., штраф на 542,15 грн., пеню на 253,81 грн.

За умовами Генеральної угоди від 03.03.2015 р. банк надав позичальнику кредит в сумі 4618,01 грн. на строк 24 місяці з 03.03.2015 р. по 31.03.2017 р. шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну картку в обмін на зобов`язання позичальника повернути кредит, сплатити проценти в розмірі 1,5% на місяць на суму залишку заборгованості по кредиту у передбачені заявою та Умовами строки. Дата останнього погашення заборгованості має бути не пізніше 31.03.2017 р.

Погашення заборгованості здійснюється з «1» по «25» число кожного місяця шляхом надання банку грошових коштів (щомісячний платіж) в розмірі 231,09 грн.

У пункті 2.2 Генеральної угоди сторони погодили, що заборгованість за кредитом, починаючи з 32-го дня порушення, вважається простроченою. Позичальник сплачує банку штраф у розмірі 1032, 36 грн.

Оскільки ОСОБА_1 припинила виконувати зобов`язання за укладеною з банком Генеральною угодою з серпня 2015 року, згідно розрахунку заборгованості, долученого позивачем, відповідач станом на 13.11.2019 р. має заборгованість 17 705,72 грн., яка складається з 4404,14 грн. - заборгованість за кредитом, 3654,17 грн. – заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 8615,05 грн. - заборгованість за пенею, штраф відповідно до п.2.2 Генеральної угоди - 1032,36 грн.

На підставі частини першої статті 626ЦКУкраїни договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до частини першої статті 628ЦКУкраїни зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом частини першої статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору ж умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до положень статей 1048-1052ЦКУкраїни істотними умовами є мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Частиною 4 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що у договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: 1) сума кредиту; 2) детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; 3) дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; 4) право дострокового повернення кредиту; 5) річна відсоткова ставка за кредитом; 6) умови дострокового розірвання договору; 7) інші умови, визначені законодавством.

На підставі частини 1 статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Частиною 2 статті 207ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно зістаттею 1049 ЦК Українипозичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

За вимогами частини другої статті 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав.

Суд не погоджується з доводами Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» про досягнення між Акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» та ОСОБА_1 згоди про сплату пені відповідно до п.2.8 Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт від 03.03.2015 р., оскільки зміст Генеральна угода між Акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» та ОСОБА_1 про реструктуризацію заборгованості не передбачає нарахування пені і комісії за неналежне виконання умов кредитного договору.

Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» посилалося на Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/ як невід`ємні частини спірного договору.

Надані Акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» Умови та Правила надання банківських послуг не містять підпису позичальника ОСОБА_1 .

Крім того, наведені Умови та правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28 березня 2018 року (справа №444/9519/12) та 31 жовтня 2018 року (№202/4494/16-ц), яка в силу ч. 4 ст. 263 ЦПК України має бути врахована судами нижчих інстанцій при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин.

Як вбачається із тексту Генеральної угоди від 03.03.2015 року, яка підписана відповідачем, остання погодилася з розміром наданого їй кредиту, порядком сплати процентів за використання кредитних коштів, підставами виникнення відповідальності за порушення строків повернення кредитних коштів та розміром штрафу .

У кредитному договорі АТ КБ «ПРИВАТБАНК» і ОСОБА_1 встановили строк кредитування до 31 березня 2017 року.

Із розрахунку заборгованості за договором слідує, що останній платіж на погашення кредитної заборгованості внесено відповідачем 16.12.2016 року.

За Генеральною угодою від 03.03.2015 року, яку підписали сторони, відповідач зобов`язалася повернути кредит терміном у 24 місяці, з 03.03.2015 року по 31.03.2017 року.

Незважаючи на це, після закінчення строку дії кредитного договору АТКБ«ПРИВАТБАНК» продовжило нараховувати позичальнику проценти.

На час закінчення строку кредитування, борг за процентами, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 склав 1548,99 грн.

Відповідно до ст.256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якої особа може звернутися до суду з вимогою про захист цивільного права або інтересу.

За нормами ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) (п.1 ч.2 ст. 258 ЦК України).

Згідно з ч.3 ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленої до винесення ним рішення.

На підставі пункту .2.2 Генеральної угоди, за порушення відповідачем строків погашення заборгованості, вказаних в даній Генеральній угоді, оскільки будь-яких заяв щодо застосування строку позовної давності не надходило, підлягає стягненню штраф в розмірі 1032,36 грн.

З огляду на викладене, з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» підлягає стягненню 4404,14 грн. неповернутого кредиту, 1548,99 грн. процентів, та 1032,36 грн. штрафу, а всього 6 985,49 грн.

У відповідності до п.3.ч.2, ч.13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (39,45%) в розмірі 757,90 грн.

Керуючись ст. ст. 3, 12, 13, 81, 89, 141, 262-265, 280, 282 ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554, 610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, - суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 03.03.2015 року – задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» 6985?49 грн. з них: 4404,14 грн.кредитних коштів, 1548,99 грн. процентів, 1032,36 грн. штраф та 757,90 грн. у відшкодування судових витрат.

Відмовити Акціонерному товариству «Приватбанк» в стягненні з ОСОБА_1 пені.

Позивач: АТ КБ «ПриватБанк» ідентифікаційний код 14360570, юридична адреса: вул. Грушевського, 1Д, м. Київ.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , паспорт НОМЕР_2 , виданий Кам`янець-Подільським РВ УМВСУ в Хмельницькій області 22.03.2012 р., зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданною протягом 30 днів з дня його проголошення.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.