Рішення № 88212956, 12.03.2020, Інгулецький районний суд м. Кривого Рогу

г Інгулецький районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області

Справа № 213/648/18

Номер провадження 2/213/414/20

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

12 березня 2020 року м. Кривий Ріг

Інгулецький районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі

головуючої судді – Князєвої Н.В.,

за участю секретаря судового засідання – Ємельянцевої Т.С.,

представника відповідача – ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, обґрунтовуючи вимоги тим, що відповідно до підписаної заяви №б/н від 12.10.2015 відповідач отримав кредит у розмірі 1400,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору відповідач зобов`язання за договором не виконав. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 02.03.2018 має заборгованість у розмірі 13528,41 грн, яка складається з: 3814,99 грн – тіло кредиту; 2646,54 грн – відсотки за користування кредитом; 5946,48 грн – пеня; а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн – штраф (фіксована частина), 620,40 грн – штраф (процентна складова), яку позивач просить стягнути на його користь з відповідача.

Від представника відповідача надійшов відзив на позов, відповідно до якого позовні вимоги визнає частково – в розмірі тіла кредиту в сумі 3814,99 грн. Заперечення обґрунтовує тим, що кредитний договір укладається у письмовій формі, однак підставами вимог позивача є порушення відповідачем умов кредитного договору від 12 жовтня 2015 року, який складається з анкети-заяви, Умов та правил надання банківських послуг, Тарифів Банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua. Зазначає, що 12 жовтня 2015 року між сторонами відбулося підписання анкети заяви про приєднання до «Умов та правил надання банківських послуг», тобто містяться ознаки договору приєднання. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі всім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 551 ЦК України предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом та договірні. В анкеті-заяві відповідача від 12.10.2015 процентна ставка не зазначена та взагалі відсутні будь-які відомості щодо отримання кредиту, його розміру, тобто не містить ознак узгодження в письмовій формі умов щодо розміру кредиту, процентів за користування кредитом, розміру пені та штрафу, а відповідач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не зазначені у договорі. Проте позивач просить стягнути, крім тіла кредиту, відсотки за користування кредитом, пеню та штрафи (фіксована частина та процентна складова), обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилається на Умови та правил надання банківських послуг, Тарифи Банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua як невід`ємні частини спірного договору. Однак позивачем не надано доказів, що саме з цими Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку ознайомився відповідач і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву. Також позивачем не підтверджено, що зазначені документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати процентів, неустойки (штрафу, пені), розміру і порядку їх нарахування. Крім того, витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», витяг з Умов та правил не підписані відповідачем, що є істотною умовою додержання письмової форми кредитного договору. Роздруківка з сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Отже, між сторонами не виникло кредитних відносин, оскільки підписаною заявою не узгоджено в належній письмовій формі істотні умови: розмір кредиту, процентів, питання застосування неустойки. Крім того, підписана відповідачем заява взагалі не містить будь-яких даних, які вказують на те, що відповідач отримав кредит у розмірі 1400 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Надані позивачем Правила надання банківських послуг, з огляду на їх мінливий характер та не підписання відповідачем, не можна вважати складовою кредитного договору. Тому відповідач не повинен сплачувати проценти, штраф та пеню.

Позивач надав відповідь на позов. Зазначив, що відповідно до розділу І Загальний положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача, банк публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила. Тобто Правила та Умови є публічною офертою. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку. Відповідачем було підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. У цій заяві зазначено, що підписавши заяву, відповідач ознайомився та згоден з Умовами та Правилами надання батьківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованими на сайті банку, Тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначено, що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та правила у письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в заявці про приєднання. Підписавши заяву банк та клієнт приєднується і зобов`язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах, Тарифах банку – договорі банківського обслуговування в цілому. Тобто зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг та Тарифах. Таким чином, між банком та позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином законодавству не суперечить. Між сторонами були здійснені всі необхідні дії н вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають заява, Умови та правила та тарифи, з якими позичальник ознайомився, про що свідчить підпис в заяві. Банк забезпечив позичальнику можливість доступу до карткового рахунку різними можливими шляхами, зокрема, за допомогою карти та фінансового телефону. Перелік тарифів може змінюватися та доповнюватися, про що власник картки повідомляється відповідно до Умов та правил. Виконання позичальником умов кредитного договору засвідчує його волю до настання відповідних правових наслідків, передбачених кредитним договором. З моменту оформлення кредитного договору пройшло п`ять років, позичальник в банк не звертався за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про його обізнаність про розмір процентних ставок та інші умови обслуговування і згоду з ними, що підтверджується фактом підписання договору, користування кредитними грошовими засобами та погашення, які він здійснював. Позивач особисто підписав заяву,, своїм підписом висловив згоду на укладення договору, оформлення кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», надав згоду на те, що заява разом з іншими складовими складає договір про надання банківських послуг; ознайомився з Умовами та правилами а також тарифами, які були йому надані для ознайомлення в письмовому вигляді, зобов`язався виконувати Умови та правила, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку. З долученого до позову витягу з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» чітко видно, що на момент оформлення кредиту банком встановлено поточну процентну ставку у розмірі 3,6% (43,2% на рік), зазначено розміри комісій, штрафів, розмір щомісячного платежу. Тобто при укладенні договору були досягнуті всі істотні умови договору. Крім того, Умови і правила, а також тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях банку та на офіційному сайті. Відсутність підпису відповідача в Умовах за наявності його письмового свідчення про те, що він ознайомлений у письмовому вигляді та погоджується з Умовами та Тарифами, заява разом з умовами і тарифами складають договір про надання банківських послуг, не є підставою вважати, що умови укладені поза межами договору та є не допустимими доказами. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів видно, що відповідач частково сплачував заборгованість за кредитом. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічної експертизи не призначалося. Зазначає, що банк належними доказами довів, що саме ці Умови та правила мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника. Відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов`язання за договором, що свідчить про обізнаність з умовами кредитування та визнання своїх зобов`язань. Просить задовольнити позовні вимоги.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справ и повідомлений належним чином та своєчасно. Доказів поважності причин неявки не надав. Судом постановлена ухвала про розгляд справи без його участі.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином та своєчасно, про причини неявки не повідомив. Судом постановлена ухвала про розгляд справи без його участі.

Представник відповідача у судовому засіданні позовні вимоги визнав частко, підтримав позицію, викладену у відзиві.

Вислухавши представника відповідача, дослідивши письмові матеріали справи, суд вважає встановленими такі обставини.

Згідно з наказом ПриватБанку СП-2010-256 від 06.03.2010 затверджено Умови та Правила надання банківських послуг для ПриватБанку та всіх дочірніх банків (а.с. 151-59).

12.10.2015 ОСОБА_2 підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послугПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" (яке змінило назву на АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК"). У заяві зазначено, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між сторонами договір про надання банківських послуг. Позичальник ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту. Позичальник зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їхніми змінами на сайті ПриватБанку. Умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту позичальнику роз`яснені і зрозумілі, рекламний буклет з тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування м…(зміст речення не завершено). Заява не містить відомості про розмір кредиту, процентної ставки, комісій, відповідальності за невиконання зобов`язання (а.с. 8, 40).

На підтвердження укладення договору позивачем надано витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с. 10-23, 42-56) та витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с.9, 41). При цьому умови не містять відомостей щодо дати редакції умов, а з витягу до тарифів не видно конкретних дат дії базової процентної ставки (не зрозуміло – станом на яку дату роздруковані зазначені тарифи).

З виписки за рахунком вбачаються операції за картками, зокрема, зняття готівкових коштів, оплата товарів у магазинах, поповнення карткового рахунку, списання процентів та пені тощо (а.с. 152-157).

Відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконав, внаслідок чого утворилася заборгованість.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість за кредитним договором станом на 02.03.2018 становить 13528,41 грн, яка складається з: 3814,99 грн – тіло кредиту; 2646,54 грн – відсотки за користування кредитом; 5946,48 грн – пеня; 1120,40 – штрафи(а.с. 6-7).

Викладеним обставинам відповідають правовідносини, що витікають із зобов`язань за кредитним договором.

За змістом ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропоновувати свої умови договору.

Відповідно до ст.ст.526 та 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Стаття 536 ЦК України зазначає, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Статтею610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно зі ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Статтею 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно зі ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Анкета-заява позичальника не містить інформації щодо суми кредиту, процентної ставки, відповідальності за неналежне виконання зобов`язання. Представником позивача не доведено, що саме Умови та правила, долучені до позову, мав на увазі відповідач, підписуючи анкету-заяву. Наданий на підтвердження наказ про затвердження Умов та правил суд відхиляє як доказ того, що відповідач ознайомився саме з цими умовами відповідач ознайомився та погодився з ними, оскільки наказ не підтверджує, яка саме редакція Умов додана до позову. Таким чином, позивачем не підтверджені істотні умови договору, зокрема, сума кредиту, процентна ставка, нарахування пені, штрафів. Крім того, анкета-заява не містить відомостей про отримання відповідачем інформації про тарифи, правила користування, основні умовами обслуговування і кредитування.

Таким чином, що судом встановлено порушення права позивача на своєчасне отримання коштів внаслідок неналежного виконання зобов`язання відповідачем. Проте позивачем не доведено та не обґрунтовано підстави стягнення процентів, пені, штрафів.

Отже, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню – стягненню з відповідача тіла кредиту.

Підлягає стягненню з відповідача на користь позивача сплачений судовий збір. Твердження представника відповідача про те, що підлягає стягненню з відповідача судовий збір із застосуванням принципу пропорційності суд не бере до уваги, оскільки судовий збір сплачений у мінімальному розмірі, передбаченому законодавством.

Керуючись ст.ст. 525, 526, 530, 611, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 7, 12, 13, 79-81, 141, 247, 258, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" (вул. Грушевського, 1-д, м. Київ, 01001, ЄДРПОУ: 14360570) заборгованість за кредитним договором від 12 жовтня 2015 року в сумі 3814 (три тисячі вісімсот чотирнадцять) гривень 99 копійок, яка складається з тіла кредиту, а також судовий збір у сумі 1762 (одна тисяча сімсот шістдесят дві) гривні, а всього – 5576 (п`ять тисяч п`ятсот сімдесят шість) гривень 99 копійок.

У решті позову відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення до Дніпровського апеляційного суду через Інгулецький районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області.

Суддя Н. В. Князєва