Рішення № 87433153, 06.02.2020, Слов'янський міськрайонний суд Донецької області

Єдиний унікальний номер 243/14714/19

Номер провадження № 2/243/698/2020

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06 лютого 2020 року Слов`янський міськрайонний суд Донецької області у складі:

Головуючого судді Мірошниченко Л.Є.

за участю

секретаря судового засідання Мирошниченко А.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду № 7 м. Слов`янська цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії – Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

І. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

У грудні 2019 року позивач АТ «Державний Ощадний банк України» в особі філії – Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та стягнення судових витрат.

Позов обґрунтований тим, що 08.06.2018 року між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 була підписана заява про приєднання № 461861706 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу, згідно якої відповідачу було надано кредит у розмірі 15000 грн. 00 коп. з відсотковою ставкою 35,00% річних строком на 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. 19.01.2019 року, згідно Заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії, кредитний ліміт було збільшено до 30000 грн. 00 коп. з відсотковою ставкою 38,00% річних строком на 60 місяців з можливим продовження на той самий строк, що підтверджується випискою по рахунку.

Відповідач перестала виконувати зобов`язання за договором, внаслідок чого, заборгованість ОСОБА_1 за кредитом, станом на 03.12.2019 року, становить 33807 грн. 73 коп. та складається з: заборгованості за основним боргом – 29982 грн. 32 коп.; заборгованості за нарахованими відсотками – 3761 грн. 43 коп.; заборгованості за процентами за несанкціонованим овердрафтом – 0 грн. 76 коп.; трьох процентів річних за несвоєчасне погашення основного боргу – 43 грн. 38 коп.; трьох процентів річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 9 грн. 66 коп.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу – 10 грн. 18 коп.

На підставі викладеного, позивач просив винести рішення, яким стягнути з відповідача свою користь заборгованість за кредитом та витрати по сплаті судового збору.

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, про час, дату і місце судового засідання повідомлялася належним чином, надала до суду відзив на позовну заяву, в якому просила суд розглянути справу за її відсутності та відмовити в позові АТ «Державний Ощадний банк України» в особі філії – Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк», з наступних підстав.

19.01.2019 року АТ «Державний Ощадний банк України» в особі філії – Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» надало їй споживчій кредит у розмірі 30 000 грн. з відсотковою ставкою 38,00% річних строком на 60 місяців.

Відповідно до п.3.7 Заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), відповідач щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу.

Відповідно до ч. 4 ст. 16 ЗУ “Про споживче кредитування”, у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла – щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла – 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Отже, в чинному законодавстві України передбачений порядок реалізації кредитодавцем свого права на дострокове повернення кредиту, у випадку порушення позичальником умов кредитного договору. Важливою складовою даного порядку є направлення банком вимоги про сплату платежів, строк сплати яких ще не настав або повернення кредиту у повному обсязі. При цьому, вбачається, що законодавець розділив поняття звернення до суду з вимогою повернення кредиту та надіслання вимоги боржнику про таке повернення. Спеціальними нормами законодавство України передбачений особливий порядок стягнення заборгованості за договором про надання споживчого кредиту, тому кредитор зобов`язаний його дотримуватися.

Зазначає, що їй не було надіслано банком вимоги про сплату платежів, підтверджень надіслання позивачем та отримання нею такої вимоги не було, до того ж в позовній заяві позивача зазначено, що заходи досудового врегулювання спору не проводились.

Позивач у якості доказів не надав суду документи про направлення їй досудової вимоги, а отже у позивача відсутнє право на звернення до суду з вимогою про дострокове стягнення кредиту та інших платежів.

У судове засідання представник позивача Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії – Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» - Петрова О.В., яка діє на підставі довіреності від 29.11.2019 року, не з`явилася, надала до суду відповідь на відзив ОСОБА_1 на позовну заяву, в якій просить суд розглянути справу без участі представника позивача, на позовних вимогах наполягає у повному обсязі, додавши наступне.

Підписавши заяву про приєднання № 461861706 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу відповідачка погодилась на умови викладені у Договорі комплексного банківського обслуговування, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.8.2015 року № 694 зі змінами та доповненнями чинними на момент підписання вищезазначеної заяви.

Відповідно до розрахунку заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що останнє зарахування на картковий рахунок відбулось 01.08.2019 року.

Кредит надавався за тарифним пакетом «Зарплатний», а за даними програмного забезпечення АБС «БАРС» останнє зарахування заробітної плати (відпускних) на картковий рахунок ОСОБА_1 відбулось 25.07.2019 року, після чого заробітна плата на рахунок не надходила з невідомих Банку причин.

Тобто відповідно до ч. 3 та 7 п. 1.32. розділу XXII «Загальні умови кредитування» Договори комплексного банківського обслуговування затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.08.2015 року № 694 строк повернення Кредиту є таким, що настав.

Крім того, беручи до уваги судову практику вважає, що недотримання порядку про направлення письмового повідомлення не позбавляє банк права на звернення до суду за захистом порушеного права.

ІІІ. Процесуальні дії у справі.

Судом на підставі частини другої статті 247 Цивільно процесуального кодексу України (далі ЦПК), у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом та зміст спірних правовідносин.

08.06.2018 року між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 була підписана заява про приєднання № 461861706 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу, згідно якої відповідачу було надано кредит у розмірі 15000 грн. 00 коп. з відсотковою ставкою 35,00% річних строком на 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк (а.с.4-7).

19.01.2019 року, згідно Заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії, кредитний ліміт було збільшено до 30000 грн. 00 коп. з відсотковою ставкою 38,00% річних строком на 60 місяців з можливим продовження на той самий строк, що підтверджується випискою по рахунку (а.с.8,9).

З розрахунку заборгованості за кредитом слідує, що заборгованість ОСОБА_1 , станом на 03.12.2019 року, становить 33807 грн. 73 коп. та складається з: заборгованості за основним боргом – 29982 грн. 32 коп.; заборгованості за нарахованими відсотками – 3761 грн. 43 коп.; заборгованості за процентами за несанкціонованим овердрафтом – 0 грн. 76 коп.; трьох процентів річних за несвоєчасне погашення основного боргу – 43 грн. 38 коп.; трьох процентів річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 9 грн. 66 коп.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу – 10 грн. 18 коп. (а.с.12-19).

V. Оцінка Суду.

Статтею 627 ЦК України передбачено свободу договору, а саме: відповідно до статті 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв, ділового обороту, розумності та справедливості.

Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, згідно ч. 1 ст. 638 ЦК України.

Підписавши заяву про приєднання № 461861706 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу відповідачка погодилась на умови викладені у Договорі комплексного банківського обслуговування, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.8.2015 року № 694 зі змінами та доповненнями чинними на момент підписання вищезазначеної заяви.

Пунктом 1.32 розділу XXII «Загальні умови кредитування» Договору комплексного банківського обслуговування затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.08.2015 року № 694 визначено, що строк повернення Кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків (обставин):

1) закінчення строку дії Платіжної картки та не продовження її дії на новий строк;

2) звільнення з Організації, з якою Банком укладено Договір зарплатного проекту (для тарифного пакету «Зарплатний»), - в разі якщо згідно п. 11.1.3. Розділу XX Договору Клієнт в день звільнення звернувся до Установи Банку з метою закриття рахунку, за яким встановлено Кредит;

3) відмови Клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат, передбачених чинним законодавством, шляхом їх зарахування на Рахунок (для тарифного пакету «Зарплатний»);

4) відмови від пропозиції Банку, що пов`язана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом;

5) ініціювання Клієнтом розірвання цього Договору;

6) спливу строку, відведеного законодавством України для погашення позичальником зобов`язань за кредитним договором у разі відкликання Кредиту у випадках, визначених в п. 1.29. цього розділу Договору;

7) прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 58 календарних днів.

Відповідно до розрахунку заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що останнє зарахування на картковий рахунок відбулось 01.08.2019 року.

Кредит надавався за тарифним пакетом «Зарплатний», а за даними програмного забезпечення АБС «БАРС» останнє зарахування заробітної плати (відпускних) на картковий рахунок відповідачки ОСОБА_1 відбулось - 25.07.2019 року, після чого заробітна плата на рахунок не надходила.

Враховуючи вищезазначене та відповідно до ч. 3 та 7 п. 1.32. розділу XXII «Загальні умови кредитування» Договори комплексного банківського обслуговування затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.08.2015 року № 694 строк повернення Кредиту є таким, що настав.

Таким чином, сторони кредитних правовідносин врегулювали в договорі питання дострокового повернення коштів, тобто зміни строку виконання основного зобов`язання, та визначили умови такого повернення коштів.

Згідно положень ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до положення ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від суми.

Відповідно до вимог ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.

У відповідність до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти і такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає з суті кредитного договору.

Статтею 4 ЦПК України передбачено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Відповідно до змісту статей 11, 15 ЦК України цивільні права і обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства. Кожна особа має право на судовий захист.

Захист же цивільних прав - це передбачені законом способи охорони цивільних прав у разі їх порушення чи реальної небезпеки такого порушення. Під способами захисту суб`єктивних цивільних прав розуміють закріплені законом матеріально-правові заходи примусового характеру, за допомогою яких проводиться поновлення (визнання) порушених (оспорюваних) прав та вплив на правопорушника. Загальний перелік таких способів захисту цивільних прав та інтересів дається в статті 16 ЦК України.

Право вибору способу захисту, передбаченого законом, належить особі, яка звернулася за захистом свого права (статті 3, 5, 13 ЦПК України).

Недотримання порядку про направлення письмового повідомлення не позбавляє банк права на звернення до суду за захистом порушеного права.

Аналогічний правовий висновок викладений у постанові Верховного Суду від 21 березня 2018 року у справі № 452/805/16-ц.

Враховуючи вищевикладене, суд дійшов до висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума заборгованості за кредитом, яка становить 33 807 грн. 73 коп., та складається з: заборгованості за основним боргом – 29982 грн. 32 коп.; заборгованості за нарахованими відсотками – 3761 грн. 43 коп.; заборгованості за процентами за несанкціонованим овердрафтом – 0 грн. 76 коп.; трьох процентів річних за несвоєчасне погашення основного боргу – 43 грн. 38 коп.; трьох процентів річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 9 грн. 66 коп.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу – 10 грн. 18 коп.

Виходячи з вищевикладеного, суд розглянувши справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи, приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню.

VІ. Розподіл судових витрат між сторонами.

При зверненні до суду з позовом АТ «Державний Ощадний банк України», в особі філії Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» сплатив судовий збір у сумі 1 921 грн. (а.с.3), а тому, враховуючи задоволення позовних вимог останнього та вимоги ч. 1 ст. 141 ЦПК України, суд приходить до висновку, що з відповідача слід стягнути на користь АТ «Державний Ощадний банк України», в особі філії Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» понесені витрати по сплаті судового збору.

На підставі викладеного й керуючись ст. ст. 4, 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України, ст. ст. 526, 527, 530, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд –

В И Р І Ш И В :

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії – Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , яка мешкає та зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ), на користь Акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України» в особі філії – Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» (юридична адреса: Донецька область, м. Краматорськ, вул. Ярослава Мудрого, 39-41, код ЄДРПОУ 09334702) заборгованість за кредитом, станом на 03.12.2019 року, в розмірі 33 807 (тридцять три тисячі вісімсот сім) грн. 73 коп., та складається з: заборгованості за основним боргом – 29982 грн. 32 коп.; заборгованості за нарахованими відсотками – 3761 грн. 43 коп.; заборгованості за процентами за несанкціонованим овердрафтом – 0 грн. 76 коп.; трьох процентів річних за несвоєчасне погашення основного боргу – 43 грн. 38 коп.; трьох процентів річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 9 грн. 66 коп.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу – 10 грн. 18 коп., а також судовий збір в розмірі 1921 (одна тисяча дев`ятсот двадцять одна) грн. 00 коп.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Донецького апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, або в порядку п.15.5 Перехідних Положень ЦПК України. У разі якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Слов`янського

міськрайонного суду Л.Є. Мірошниченко