Рішення № 85793585, 14.11.2019, Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 686/10455/19

Провадження № 2/686/3267/19

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

заочне

14.11.2019

14 листопада 2019 року

Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області

в складі: головуючого судді Чевилюк З.А.,

за участі секретаря Сікори Ю.В.

позивача ОСОБА_1

представника позивача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засідання в м.Хмельницькому цивільну справу №686/10455/19 за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Ренесанс Життя» про захист прав споживачів, розірвання договору, стягнення викупної суми, -

ВСТАНОВИВ:

В квітні 2019 року позивач ОСОБА_1 звернулась до суду з позовом до ПАТ « Ренесанс Життя» про захист прав споживача, розірвання договору страхування та стягнення викупної суми. 21 грудня 2009 року на підставі заяви № ЗА007150, відповідно до п. 6.2. Правил добровільного страхування життя ПрАТ «Ренесанс Життя» від 10 січня 2006 року, які зареєстровані Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг 09 лютого 2006 року за № 0161396, між нею та ПрАТ « Ренесанс Життя » укладено договір страхування, який у відповідності до п. 6.6. Правил страхування посвідчено страховим полісом № ПБ 034905 від 30 грудня 2009 року.

Відповідно до укладеного договору страхування застрахованою особою визначено чоловіка позивача - ОСОБА_3 , програма страхування «Ренесанс-Преміум», строк страхування - 14 років, початок дії полісу - 30.12.2009 року, кінець дії полісу - 29.12.2023 року.

Відповідно до п. 13.2.1. Правил страхування, ОСОБА_1 зобов`язана була сплачувати страхові внески в розмірі та в строки, встановлені договором страхування. Згідно з п. 7.5. Правил страхування в договорі страхування було визначено періодичність сплати ОСОБА_1 страхових внесків - один раз на рік. У відповідності до п. 7.8. Правил страхування, розмір страхових внесків змінювався відповідачем, шляхом надсилання на адресу позивача додаткових угод до договору страхування.

Позивач належним чином виконувала умови договору страхування щодо сплати страхових внесків протягом дії договору страхування та перед поданням заяви на укладення договору страхування, на підтвердження чого посилається на квитанції :

квитанція № NOYRG46894 від 21.12.2009 року про сплату страхового платежу в розмірі 2 500,00 грн. за 2010 рік (договором страхування встановлено суму страхового платежу 2308, 94 грн.);

квитанція № NOYRG57072 від 01.02.2011 року про сплату страхового платежу в розмірі 2781,38 грн. за 2011 рік (додатковою угодою від 30.12.2010 року до договору страхування встановлено суму страхового платежу 2 569,85 грн.);

квитанція№ N131U55855 від 21.12.2011 року про сплату страхового платежу в розмірі 3033,65 грн. за 2012 рік (додатковою угодою від 30.12.2011 року до договору страхування встановлено суму страхового платежу 2 803,71 грн.);

квитанція №NO1GY42505 від 15.01.2013 року про сплату страхового платежу в розмірі 3 177,06 грн. за 2013 рік (додатковою угодою від 30.12.2012 року до договору страхування встановлено суму страхового платежу 2 932,68 грн.);

квитанція №N0PND56814 від 31.01.2014 року про сплату страхового платежу в розмірі 3 495,43 грн. за 2014 рік (додатковою угодою від 30.12.2013 року до договору страхування встановлено суму страхового платежу 3 225,95 грн.);

квитанція №NOW5954479 від 06.02.2015 року про сплату страхового платежу в розмірі 3 495,43 грн. за 2015 рік (додатковою угодою від 30.12.2014 року до договору страхування встановлено суму страхового платежу 3 548,55 грн.);

квитанція №N0ZI659299 від 04.03.2016 року про сплату страхового платежу в розмірі 3 495,43 грн. за 2016 рік;

квитанція №N1В9236357 від 03.02.2017 року про сплату страхового платежу в розмірі 3 496,75 грн. за 2017 рік;

квитанція № 0.0.948709295.1 від 24.01.2018 року про сплату страхового платежу в розмірі 3 495,43 грн. за 2018 рік.

Відповідно до договору страхування та додаткових угод до нього, протягом 2009-2018 років ОСОБА_1 необхідно було сплатити 28 035,33 грн. страхових внесків (премій), в той час як нею сплачено на користь відповідача страхових платежів в сумі 28 970,56 грн.

При цьому, в травні 2017 року на сайті ПрАТ «Ренесанс Життя» було розміщено повідомлення про те, що зборами акціонерів ПрАТ «Ренесанс Життя» від 27 квітня 2017 року було прийнято рішення про передачу клієнтського портфелю до ПрАТ «СК «Форте Лайф» та зазначено, що ПрАТ «СК «Форте Лайф» прийняла на себе зобов`язання за всіма діючими накопичувальними договорами страхування життя на умовах, зазначених в договорах страхування життя. Також, розміщено реквізити для сплати чергового платежу за договором страхування.

На виконання укладеного договору страхування щодо сплати страхових внесків та відповідно до вищезгаданого повідомлення, 24 січня 2018 року позивачем сплачено черговий платіж за 2018 рік за реквізитами вказаними у вищезазначеному повідомленні, а саме: р/р 26500053100680, код отримувача 33940722, МФО 321842, на користь ПрАТ «СК «Форте Лайф», що підтверджується квитанцією № 0.0.948709295.1 від 24.01.2018 року.

Однак, протягом 2018 року на адресу ОСОБА_1 не надходило жодних додаткових угод. Звернувшись по телефону до ПрАТ «СК «Форте Лайф» останінй повідомили, що договір страхування, укладений між нею та відповідачем, для ПрАТ «СК «Форте Лайф» не передавався. Тому, 18 жовтня 2018 року на адресу відповідача та ПрАТ «СК «Форте Лайф» позивач надіслала лист з вимогою підтвердити або спростувати передачу страхового портфелю та надіслати додаткові угоди про зміну страховика, що підтверджується квитанцією і описом вкладення від 18.10.2018 року, відправлення № 2901700405006 до відповідача та відправлення № 2901700404999 до ПрАТ «СК «Форте Лайф».

При цьому, конверт з вкладенням, який позивачем направлено на адресу відповідача повернувся із позначкою « за закінченням терміну зберігання », а від ПрАТ «СК «Форте Лайф» надійшла відповідь від 13.11.2018 року за вих. № 1202/1, в якій зазначено, що договір страхування на обслуговування від відповідача до ПрАТ «СК «Форте Лайф» не передавався.

Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг листом №12773/13-12 від 14.12.2018 року, на звернення позивача від 23.11.2018 року, повідомила про те, що:

- розпорядженням Нацкомфінпослуг № 3773 від 15.09.2017 року за результатами розгляду заяви ПрАТ «Ренесанс життя» про виключення фінансової установи з Державного реєстру фінансових установ від 17.08.2017 року № 17-8-17 було постановлено: виключити ПрАТ «Ренесанс життя» з Державного реєстру фінансових установ на підставі заяви Товариства; анулювати свідоцтво про реєстрацію фінансової установи серії СТ № 437 від 24.01.2006 року, видане Товариству;

- зобов`язання за укладеними договором страхування несе ПрАТ «Ренесанс Життя »;

- у Нацкомфінпослуг відсутня інформація щодо передачі ПрАТ «Ренесанс Життя» договорів страхування іншим страховим компаніям.

Листом № 1315/13-12 від 29.01.2019 року на звернення ОСОБА_1 від 22.01.2019 року, Нацкомфінпослуг повідомила останню про те, що «анулювання ліцензії та виключення з Державного реєстру фінансових установ не звільняє відповідача від обов`язку виконувати свої зобов`язання за укладеними договорами страхування».У зв`язку з вищевикладеним, ПрАТ «СК «Форте Лайф» повернула ОСОБА_1 сплачений платіж в розмірі 3 495,43 грн. за 2018 рік.

Таким чином, у зв`язку з анулюванням ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг в частині проведення добровільного страхування життя відповідачем на підставі заяви, а також виключенням відповідача з Державного реестру фінансових установ на підставі заяви товариства, обставини, якими керувалися сторони при укладенні договору страхування істотно змінилися, оскільки за відсутності ліцензії на надання послуг добровільного страхування життя, сторони не уклали б спірний правочин взагалі.

Внаслідок вказаного, відповідач неспроможний в повному обсязі і належним чином виконувати власні зобов`язання за укладеним договором у зв`язку із істотною зміною обставин.

Відповідно до пунктів 15.1.5., 1.15., 11.2. Правил страхування, позивачем 07 лютого 2019 року надіслано на адресу відповідача заяву про дострокове розірвання договору страхування та виплату їй викупної суми. Зазначає, що надсилання заяви підтверджується квитанцією від 07.02.2019 року, відправлення № 2901700522088 з описом вкладення. Однак, відправлення з вкладенням заяви позивача повернулось останній із позначкою «за закінченням встановленого строку зберігання».

За наведених обставин, вважає, що договір страхування має бути розірваний судом у зв`язку з істотною зміною обставин.

З урахуванням наведеного, враховуючи те, що звернення позивача відповідачем ігноруються, ліцензію відповідача анульовано, викупної суми не виплачено, позивач вважає, що відповідачем не виконано обов`язків за договором страхування, чим порушено права позивача як страхувальника та споживача послуг.

Договором страхування визначено, що гарантований інвестиційний прибуток встановлено в розмірі 4%, а тому резерв бонусів становитиме 1019,01 грн.( (28 970,56 грн.-3 495,43 грн.)х4%)

Просить суд розірвати укладений з ПрАТ « Ренесанс Життя » договір страхування № ПБ034905 від 30 грудня 2009 року, та стягнути з ПрАТ « Ренесанс Життя » на її користь викупну суму в розмірі 26494,14 грн. ((28 970,56 грн.-3 495,43 грн.)+1091,01 грн.).

В судовому засіданні представник позивача та позивач позов підтримали та просили його задоволити. Відповідач повідомлений судом належним чином, в судове засідання не з`явився та не направив уповноваженого представника. Клопотання від відповідача про відкладення розгляду справи, розгляд справи за відсутності до суду не надходили. При відсутності заперечень з боку позивача, її представника, суд вважає за можливе заочно розглянути справу та винести заочне рішення.

Заслухавши учасників процесу, дослідивши матеріали справи, суд знаходить позов підлягаючим задоволенню.

З матеріалів справи вбачається, що 21 грудня 2009 року на підставі заяви ОСОБА_1 № ЗА007150, між нею та ПрАТ « Ренесанс Життя » укладено договір страхування за програмою страхування «Ренесанс-Преміум», строк страхування - 14 років, початок дії полісу - 30.12.2009 року, кінець дії полісу - 29.12.2023 року, застрахована особа ОСОБА_3 . На виконання умов договору позивачем сплачено грн. Враховуючи здійснені повернення платежів, фактично здійснено страхових внесків на суму 28 970,56 грн., що підтверджується квитанціями. Вигодонабувачами за заявою №ЗА007150 визначено ОСОБА_4 , ОСОБА_1 .

Як вбачається із Розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 3773 від 15.09.2017 року за результатами розгляду заяви ПрАТ «Ренесанс життя» про виключення фінансової установи з Державного реєстру фінансових установ від 17.08.2017 року №17-8-17 було постановлено: виключити ПрАТ «Ренесанс життя» з Державного реєстру фінансових установ на підставі заяви Товариства; анулювати свідоцтво про реєстрацію фінансової установи серії СТ №437 від 24.01.2006 року, видане Товариству. Забезпечено у встановленому законом порядку внесення до Державного реєстру фінансових установ інформації про анулювання свідоцтва про реєстрацію фінансової установи Товариства та виключення Товариства з Державного реєстру фінансових послуг.

В травні 2017 року на сайті ПрАТ «Ренесанс Життя» було розміщено повідомлення про те, що зборами акціонерів ПрАТ «Ренесанс Життя» від 27 квітня 2017 року було прийнято рішення про передачу клієнтського портфелю до ПрАТ «СК «Форте Лайф» та зазначено, що ПрАТ «СК «Форте Лайф» прийняла на себе зобов`язання за всіма діючими накопичувальними договорами страхування життя на умовах, зазначених в договорах страхування життя. Також, розміщено реквізити для сплати чергового платежу за договором страхування.

На виконання укладеного договору страхування щодо сплати страхових внесків та відповідно до вищезгаданого повідомлення, 24 січня 2018 року позивачем сплачено черговий платіж за 2018 рік за реквізитами вказаними у вищезазначеному повідомленні, а саме: р/р 26500053100680, код отримувача 33940722, МФО 321842, на користь ПрАТ «СК «Форте Лайф», що підтверджується квитанцією № 0.0.948709295.1 від 24.01.2018 року.

Однак, протягом 2018 року на адресу ОСОБА_1 не надходило жодних додаткових угод. Звернувшись по телефону до ПрАТ «СК «Форте Лайф» останінй повідомили, що договір страхування, укладений між нею та відповідачем, для ПрАТ «СК «Форте Лайф» не передавався. Тому, 18 жовтня 2018 року на адресу відповідача та ПрАТ «СК «Форте Лайф» позивач надіслала лист з вимогою підтвердити або спростувати передачу страхового портфелю та надіслати додаткові угоди про зміну страховика, що підтверджується квитанцією і описом вкладення від 18.10.2018 року, відправлення № 2901700405006 до відповідача та відправлення № 2901700404999 до ПрАТ «СК «Форте Лайф». При цьому, конверт з вкладенням, який позивачем направлено на адресу відповідача повернувся із позначкою « за закінченням терміну зберігання », а від ПрАТ «СК «Форте Лайф» надійшла відповідь від 13.11.2018 року за вих. № 1202/1, в якій зазначено, що договір страхування на обслуговування від відповідача до ПрАТ «СК «Форте Лайф» не передавався. Листом № 1315/13-12 від 29.01.2019 року на звернення ОСОБА_1 від 22.01.2019 року, Нацкомфінпослуг повідомила останню про те, що «анулювання ліцензії та виключення з Державного реєстру фінансових установ не звільняє відповідача від обов`язку виконувати свої зобов`язання за укладеними договорами страхування».У зв`язку з вищевикладеним, ПрАТ «СК «Форте Лайф» повернула ОСОБА_1 сплачений платіж в розмірі 3 495,43 грн. за 2018 рік.

Згідно зі статтею 15 ЦК Україникожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Захист цивільних прав - це передбачені законом способи охорони цивільних прав у разі їх порушення чи реальної небезпеки такого порушення. Під способами захисту суб`єктивних цивільних прав розуміють закріплені законом матеріально-правові заходи примусового характеру, за допомогою яких проводиться поновлення (визнання) порушених (оспорюваних) прав та вплив на правопорушника. Загальний перелік таких способів захисту цивільних прав та інтересів міститься у статті 16 ЦК України.

Предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов`язані: з життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування).(ст.4 З.У.Про страхування) Видами добровільного страхування можуть бути:1) страхування життя;2) страхування від нещасних випадків;3) медичне страхування (безперервне страхування здоров`я);4) страхування здоров`я на випадок хвороби та інше.

Страхування життя - це вид особистого страхування, якийпередбачає обов`язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а

також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку.

Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.(ст..8 З.У. Про страхування).

Страхувальник має право укласти із страховиком договір на користь третьої особи, якій страховик зобов`язаний здійснити страхову виплату при настанні страхового випадку. Страхувальник має право при укладені договору страхування призначити фізичну особу для одержання страхової виплати(вигодонабувача) (ст.985 ЦК України).

Договір страхування укладається в простій письмовій формі(ст..981 ЦК України)

Статтею 997 ЦК України передбачено, що договір страхування припиняється у випадках, встановлених договором або законом.

Відповідно до ст.6 Закону України «Про страхування» добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства.

Згідно ст.28 Закону України «Про страхування» дія договору страхування припиняється та втрачає чинність за згодою сторін, а також у разі:

1) закінчення строку дії;

2) виконання страховиком зобов`язань перед страхувальником у повному обсязі;

3) несплати страхувальником страхових платежів у встановлені договором строки. При цьому договір вважається достроково припиненим у випадку, якщо перший (або черговий) страховий платіж не був сплачений за письмовою вимогою страховика протягом десяти робочих днів з дня пред`явлення такої вимоги страхувальнику, якщо інше не передбачено умовами договору;

4) ліквідації страхувальника - юридичної особи або смерті страхувальника - фізичної особи чи втрати ним дієздатності, за винятком випадків, передбачених статтями 22, 23 і 24 цього Закону;

5) ліквідації страховика у порядку, встановленому законодавством України;

6) прийняття судового рішення про визнання договору страхування недійсним;

7) в інших випадках, передбачених законодавством України.

У разі дострокового припинення дії договору страхування життя страховик виплачує страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом страхувальника за договором страхування життя.

Статтею 43 Закону України «Про страхування» визначено умови та порядок ліквідації, реорганізації та санації страховика. При ліквідації страховика у разі, коли учасники страховика прийняли таке рішення і страховик не має зобов`язань перед страхувальниками, Уповноважений орган приймає рішення про виключення страховика з Єдиного державного реєстру страховиків (перестраховиків).

Дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування. Дія договору особистого страхування не може бути припинена страховиком достроково, якщо на це немає згоди страхувальника, який виконує всі умови договору страхування, та якщо інше не передбачено умовами договору та законодавством України.

Про намір достроково припинити дію договору страхування будь-яка сторона зобов`язана повідомити іншу не пізніш як за 30 календарних днів до дати припинення дії договору страхування, якщо інше ним не передбачено. У разі дострокового припинення дії договору страхування життя страховик виплачує страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом страхувальника за договором страхування життя.

Якщо вимога страховика зумовлена невиконанням страхувальником умов договору страхування, страхувальнику повертається викупна сума.

Викупна сума - це сума, яка виплачується страховиком у разі дострокового припинення дії договору страхування життя та розраховується математично на день припинення договору страхування життя залежно від періоду, протягом якого діяв договір страхування життя, згідно з методикою, яка проходить експертизу в Уповноваженому органі, здійснена актуарієм і є невід`ємною частиною правил страхування життя. Уповноважений орган може встановити вимоги до методики розрахунку викупної суми.

Відповідно до ст.988 ЦК України страховик зобов`язаний у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк встановлений договором. Страхова виплата за договором майнового страхування і страхування відповідальності не може перевищувати розмір реальних збитків. Інші збитки вважаються застрахованими, якщо це встановлено договором. Страхова виплата за договором майнового страхування здійснюється страховиком у межах страхової суми, яка встановлюється у межах вартості майна на ммомент укладення договору.

Відповідно до ст..526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог-відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що на підставі п.5 ст.28 та ст.43 Закону України «Про страхування» договір добровільного страхування життя від 30.12.2009 року, укладений між ОСОБА_1 та ПрАТ «Ренесанс життя», вважається припиненим у зв`язку із припиненням ПрАТ «Ренесанс життя» своєї діяльності та виключення фінансової установи з Державного реєстру фінансових установ. Проте грошові кошти, що підлягають поверненню відповідно договору страхування, позивачу не виплачені.

Підстави для застосування ст.652 ЦК України як підстави розірвання договору страхування відсутні, оскільки вказана стаття передбачає як підставу для розірвання договору одночасне існування таких умов:

1) в момент укладення договору сторони виходили з того, що така зміна обставин не настане;

2) зміна обставин зумовлена причинами, які заінтересована сторона не могла усунути після їх виникнення при всій турботливості та обачності, які від неї вимагалися;

3) виконання договору порушило б співвідношення майнових інтересів сторін і позбавило б заінтересовану сторону того, на що вона розраховувала при укладенні договору;

4) із суті договору або звичаїв ділового обороту не випливає, що ризик зміни обставин несе заінтересована сторона.

Позивачем та її представником не доведено суду одночасне існування всіх чотирьох умов, які могли б свідчити про істотну зміну обставин, та відповідно відсутні підстави для розірвання договору з заявлених підстав.

Договором страхування визначено, що гарантований інвестиційний прибуток встановлено в розмірі 4%, а тому резерв бонусів становитиме 1019,01 грн.((28970,56 грн.-

3 495,43 грн.)х4%)

Викупна сума за укладеним з ПрАТ «Ренесанс Життя» договором страхування № ПБ034905 від 30 грудня 2009 року, складає 26494,14 грн. ((28 970,56 грн.-3 495,43 грн.)+1091,01 грн.).

Враховуючи викладене, сприяючи реалізації права позивача на самозахист(ст.16 ЦК України), права на справедливий суд, суд приходить до висновку, що заявлений позов підлягає задоволенню частково. Викупна сума по договору страхування в розмірі 26 494,14 грн. підлягає стягненню у зв`язку з припиненням договору, внаслідок припинення ПрАТ «Ренесанс життя» своєї діяльності та виключення фінансової установи з Державного реєстру фінансових установ. Факт передачі в складі страхового портфелю страхових зобов`язань перед позивачем ПрАТ «СК «Форте Лайф» суду не підтверджено.

Судові витрати підлягають стягненню з відповідача в порядку ст.141 ЦПК на користь держави, оскільки позивач звільнена від сплати судового збору по Закону України «Про захист прав споживачів».

На підставі ст.ст.2,12,13,76,81,141,258,259,263-265 ЦПК України,-

ВИРІШИВ:

Позов задоволити частково.

Стягнути з ПАТ «Ренесанс Життя» на користь ОСОБА_1 викупну суму 26 494,14 грн.

Стягнути з ПАТ «Ренесанс Життя» судовий збір на користь держави 768,40 грн.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Хмельницького апеляційного суду, через суд першої інстанції, шляхом подачі в 30 денний строк з дня проголошення судового рішення апеляційної скарги . Відповідач має право подати заяву про перегляд заочного рішення протягом 30 днів з дати проголошення рішення.

Позивач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 .

Відповідач:Приватне акціонерне товариство «Ренесанс Життя», м.Київ, вул.. Дмитрівська 69, код 33948564.

Повний текст рішення виготовлено 15 листопада 2019 року.

Суддя: З.А.Чевилюк