Рішення № 85579712, 28.10.2019, Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 686/20424/19

Провадження № 2/686/4626/19

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(ЗАОЧНЕ)

28.10.2019

Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області у складі:

головуючої – судді Логінової С.М.,

при секретарі судового засідання – Д`яковичу О.О.,

за участю представника позивача – Лабая О.В..

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у м. Хмельницькому цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

ПАТ «Державний ощадний банк України» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що між ОСОБА_1 та AT «Ощадбанк» 28.02.2018 року укладено договір у формі заяви про приєднання №719594 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Відповідно до п. 3.4. договору банк на підставі наданих клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкриває клієнту поточний рахунок за тарифним пакетом «Мій комфорт».

Відповідно до п. 3.4.1 договору відповідачу банком був відкритий поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України код банку 315784 на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті та банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку та відповідно до п. 3.4.2 договору відповідачу надано картку типу MasterCard Standard.

Відповідача відповідно до п.п. 6.1, 6.2, 6.3 блоку 6: «Умови кредитування» договору відповідачу було надано кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 у сумі 35 000 гри. Строком кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.

Відповідно до п. 6.1. блоку 6 «Умови кредитування» договору підписання цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) , яка є складовою заяви на приєднання, вона погоджується на одержання та за умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджую укладання між нею та банком кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановленим договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Сторони досягли згоди, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 35,00 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом грейс-періоду (п. 6.6.1.); Пунктом 6.6.2 встановлюється, що 0,001 процентів річних за користування коштами протягом грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору.

Відповідно до п. 1 4.2 ст. 11 Цивільного кодексу України підставами виникненням цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Пунктом 6.7. договору клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5 % від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена ), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених договором. Також клієнт має право в будь- який час без сплати банку будь-яких комісій за це, провести дострокове повне чи часткове погашення кредиту в порядку, визначеному договором, при цьому в разі дострокового погашення всієї суми кредиту. клієнт зобов`язаний надати банку кошти для погашення заборгованості за нарахованим процентами за користування кредитом, та іншим сумам, які повинні бути сплачені за кредитним договором в день такого дострокового погашення.

Відповідно до п. 6.8. договору визначено, що комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 2,5 % від суми таких коштів, яка сплачується при зняття вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах/ у касах банку (касах інших банків ) з використанням платіжного терміналу.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п. 3.1. заяви про приєднання визначено, що шляхом підписання заяви про приєднання до договору клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена інтернет - сторінці банку та укладено з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Пунктом п. 5.5. договору визначено, що клієнт підтверджує, що отримав, ознайомився і погоджується із Правилами користування карткою, тарифами, які діють на дату підписання заяви про приєднання.

Пунктом 1.18. розділу «Загальні умови надання кредиту» договору комплексного банківського обслуговування (в редакції вищезазначеній на час укладання) визначено, що проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту, (його частини), за виключенням випадків, передбачених кредитним договором.

Пунктом 1.19. вищезазначеного розділу договору визначено, що при нарахуванні процентів день отримання клієнтом кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування кредитом, а день повернення кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж розраховується від фактично отриманої клієнтом суми кредиту (його частини), повернення якої не прострочено клієнтом, станом на 25 число кожного місяця.

Пунктом 1.34 вищезазначеного розділу договору визначено, що клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по картковому рахунку та сплачувати за кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по картковому рахунку не пізніше 25 числа місяця, наступного за звітним.

Пунктом 1.21. сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується.

Згідно п. 1.24. договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня. коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15 % від суми простроченого платежу.

Відповідно до ст. 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу

Відповідно до ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцю позику в строк та в порядку, встановленому договору.

Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушення зобов`язань є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Позивач посилається на те, що у зв`язку із тим, що відповідач порушила умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені строки, у неї виникла прострочена заборгованість по сплаті кредиту та відсотків. Таким чином, ОСОБА_1 свої зобов`язання, передбачені договором, щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків, не виконує, в результаті чого станом на 19.07.2019 року заборгованість відповідача за договором становить 54600,56 грн. загальної кредитної заборгованості, з яких основний борг - 33112,01 грн., нараховані та несплачені відсотки -12531,91 грн., комісія в сумі 486,75, нарахована пеня за неналежне виконання умов Договору 7799,97 грн., розмір 3 % річних на суму простроченого кредиту - 449,32 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 220,60 грн.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Просить стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управління кредитну заборгованість за картковим рахунком в сумі 54600,56 грн., загальної кредитної заборгованості, з яких основний борг - 33112,01 грн., нараховані та несплачені відсотки - 12531,91 грн, комісія в сумі 486,75, нарахована пеня за неналежне виконання умов договору 7799,97 грн., розмір 3% річних на суму простроченого кредиту - 449,32 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 220,60 грн.;

Ухвалою судді Хмельницького міськрайонного суду від 13.08.2019 року позовна заява прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження.

Відповідач відзив на позовну заяву не надала.

У судовому засіданні представник позивач позовні вимоги підтримав, просив позов задовольнити, з підстав, викладених у позовній заяві. Проти заочного рішення не заперечив.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про час і місце судового розгляду повідомлений належним чином, про причини неявки суд не повідомив, заперечення на позов не подав.

Суд приходить до висновку ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки позивач не заперечує проти такого розгляду справи.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню.

Судом встановлено, що між ОСОБА_1 та AT «Ощадбанк» 28.02.2018 року укладено договір у формі заяви про приєднання №719594 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Відповідно до п. 3.4.1 договору відповідачу банком був відкритий поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України код банку 315784 на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті та банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку та відповідно до п. 3.4.2 договору відповідачу надано картку типу MasterCard Standard.

Відповідача відповідно до п.п. 6.1, 6.2, 6.3 блоку 6: «Умови кредитування» договору відповідачу було надано кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 у сумі 35 000 гри. Строком кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.

Відповідно до п. 6.1. блоку 6 «Умови кредитування» договору підписання цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) , яка є складовою заяви на приєднання, вона погоджується на одержання та за умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджую укладання між нею та банком кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного України за кредитним договором банк або інша установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановленим договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Сторони досягли згоди, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 35,00 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом грейс-періоду (п. 6.6.1.); Пунктом 6.6.2 встановлюється, що 0,001 процентів річних за користування коштами протягом грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору.

Пунктом 6.7. договору клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5 % від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена ), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених договором. Також клієнт має право в будь- який час без сплати банку будь-яких комісій за це, провести дострокове повне чи часткове погашення кредиту в порядку, визначеному договором, при цьому в разі дострокового погашення всієї суми кредиту. клієнт зобов`язаний надати банку кошти для погашення заборгованості за нарахованим процентами за користування кредитом, та іншим сумам, які повинні бути сплачені за кредитним договором в день такого дострокового погашення.

Відповідно до п. 6.8. договору визначено, що комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 2,5 % від суми таких коштів, яка сплачується при зняття вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах/ у касах банку (касах інших банків ) з використанням платіжного терміналу.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п. 3.1. заяви про приєднання визначено, що шляхом підписання заяви про приєднання до договору клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена інтернет - сторінці банку та укладено з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Пунктом п. 5.5. договору визначено, що клієнт підтверджує, що отримав, ознайомився і погоджується із Правилами користування карткою, тарифами, які діють на дату підписання заяви про приєднання.

Пунктом 1.18. розділу «Загальні умови надання кредиту» договору комплексного банківського обслуговування (в редакції вищезазначеній на час укладання) визначено, що проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту, (його частини), за виключенням випадків, передбачених кредитним договором.

Пунктом 1.19. вищезазначеного розділу договору визначено, що при нарахуванні процентів день отримання клієнтом кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування кредитом, а день повернення кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж розраховується від фактично отриманої клієнтом суми кредиту (його частини), повернення якої не прострочено клієнтом, станом на 25 число кожного місяця.

Пунктом 1.34 вищезазначеного розділу договору визначено, що клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по картковому рахунку та сплачувати за кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по картковому рахунку не пізніше 25 числа місяця, наступного за звітним.

Пунктом 1.21. сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується.

Згідно п. 1.24. договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня. коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15 % від суми простроченого платежу.

Відповідно до ст. 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу

Відповідно до ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцю позику в строк та в порядку, встановленому договору.

Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушення зобов`язань є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

ОСОБА_1 свої зобов`язання, передбачені договором, щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків, не виконує, в результаті чого станом на 19.07.2019 р. заборгованість відповідача за договором становить 54600,56 грн. загальної кредитної заборгованості, з яких основний борг - 33112,01 грн., нараховані та несплачені відсотки -12531,91 грн., комісія в сумі 486,75, нарахована пеня за неналежне виконання умов Договору 7799,97 грн., розмір 3 % річних на суму простроченого кредиту - 449,32 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 220,60 грн.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до статей 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору.

У порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав.

Суд приходить до висновку, що слід стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управління кредитну заборгованість за картковим рахунком в сумі 53301 грн. 33 коп., з яких основний борг – 33112 грн. 01 коп., відсотки – 12531 грн. 91 коп., пеня за несвоєчасне сплату процентів – 2397 грн. 14 коп. , пеня за несвоєчасне сплату кредиту – 5260 грн. 27 коп.

Відповідно до 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Суд також приходить до висновку, що слід стягнути на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управління щодо стягнення 3% річних на суму простроченого кредиту у розмірі 449,32 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 220,60 грн, оскільки має місце прострочення грошового зобов`язання після закінчення строку договору.

Позовні вимоги публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управління щодо стягнення комісії в сумі 486 грн. 75 коп. не підлягають задоволенню, оскільки сплата комісії є незаконною та протирічить положенням ч. 1 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів».

Розподіл судових витрат здійснено у відповідності до вимог ст.141 Цивільного процесуального кодексу України.

Керуючись ст. ст. 10, 264, 282 Цивільного процесуального кодексу України, ст.ст. 526, 527, 530, 610, 625, 1054 Цивільного кодексу України, суд

вирішив:

позов публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована – АДРЕСА_1 ) на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управління (рах. № НОМЕР_3 в філії - Хмельницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» облуправління АТ «Ощадбанк», МФО 315784, код 09315357) кредитну заборгованість за картковим рахунком в сумі 53971 (п`ятдесят три тисячі дев`ятсот сімдесят одна) грн. 25 коп. (основний борг - 33112,01 грн., відсотки - 12531,91 грн., пеня за несвоєчасне сплату процентів - 2397,14 грн., пеня за несвоєчасне сплату кредиту - 5260,27 грн., 3% річних на суму простроченого кредиту - 449,32 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 220,60 грн.

У решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управління (рах. № 37394905 в ОПЕРВ облуправління AT «Ощадбанк», МФО 315784, код 09315357) судовий збір в сумі 1898,85 грн.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд – якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Повне судове рішення виготовлено 4 листопада 2019 року.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня вручення учаснику справи повного рішення суду.

Суддя Логінова С.М.