Рішення № 83635597, 08.08.2019, Скадовський районний суд Херсонської області

Справа № 663/585/19

Провадження № 2/663/454/19

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08 серпня 2019 року м. Скадовськ Херсонської області

Скадовський районний суд Херсонської області в складі:

головуючого, судді Пухальського С. В.

за участю секретаря Радіонової О. Ю.,

представника відповідача - адвоката Камчатного А. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Скадовськ Херсонської області цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовною заявою до відповідачки про стягнення заборгованості зазначаючи, що 22.12.2010 ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 3600 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. В результаті порушення відповідачкою умов договору, станом на 31.01.2019 виникла заборгованість у розмірі 57024,84 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом - 3335,85 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом - 48197,33 грн., заборгованості за пенею та комісією - 2300 грн.; а також штрафів відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) - 500 грн.; штраф (процентна складова) - 2691,66 грн., яку позивач просив стягнути з відповідача та сплачені судові витрати у розмірі 1921 грн.

Ухвалою Скадовського районного суду Херсонської області від 15 березня 2019 року по справі відкрито провадження в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін (а.с. 48-49).

11.04.2019 відповідачкою подано відзив на позовну заяву, в якому зазначила про необґрунтованість позовної заяви. Мотивуючи свою позицію зазначила про підписання позовної заяви не уповноваженою особою, подачі до позовної заяви належним чином не завірених копій документів, примірник наданої їй позовної заяви та додатки до неї є нечитабельними, оскільки виконані мілким шрифтом, зауважила на незрозумілість збільшення боргової суми з 3600 грн. до 57024,84 грн. У відзиві також висловлено прохання про розгляд справи за правилами загального позовного провадження (а.с. 57-58).

Ухвалою суду від 16.04.2019 по справі постановлено перейти від розгляду за правилами спрощеного позовного провадження до розгляду за правилами загального позовного провадження (а.с. 59).

30.05.2019 до суду надійшла відповідь на відзив, в якому представник банку посилаючись на безпідставність доводів наведених у відзиві на позовну заяву просив задовольнити заявлені банком вимоги про стягнення з відповідачки заборгованості (а.с. 73-80).

Ухвалою суду від 14.06.2019 постановлено закрити підготовче провадження, справу призначено до судового розгляду (а.с. 94-95).

Позивачем явку представника в судове засідання не забезпечено, в матеріалах справи наявне клопотання про розгляд справи за відсутності представника банку (а.с. 41).

Представник відповідачки - адвокат Камчатний А. В. в судовому засіданні просив відмовити у задоволенні позовної заяви з підстав наведених у відзиві на позовну заяву.

Заслухавши доводи представника відповідача, дослідивши надані докази, суд приходить до наступних висновків.

Кожна особа має право в порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України (далі - ЦПК України), звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів (частина 1 статті 4 ЦПК України).

Згідно з частиною 1 статті 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Частинами 1 та 3 статті 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом (частини 1 та 2 статті 12 ЦПК України).

Статтею 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) передбачено, що цивільні права та обов`язки виникають на підставі договору або правочину.

У відповідності зі статтею 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. У статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно з пунктом 1.27 статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» у цьому Законі наведені нижче терміни та поняття вживаються в такому значенні, зокрема, платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

Пунктами 14.1. та 14.8 статті 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» передбачено, що електронний платіжний засіб може існувати в будь-якій формі, на будь-якому носії, що дає змогу зберігати інформацію, необхідну для ініціювання електронного переказу. Банк та користувач укладають договір щодо порядку та умов використання електронного платіжного засобу. Банк перед укладенням договору зобов`язаний ознайомити користувача з умовами договору про використання електронного платіжного засобу (далі у цій статті - договір), ознайомити з тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов`язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці, а також надати на його вимогу в письмовій або електронній формі.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з запропонованими банком «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на відповідному банківському сайті, складає між нею та Банком Договір, про що свідчить її підпис в копії заяви від 22.12.2010. В заяві та довідці про умови кредитування з використання кредитної картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» зазначено про отримання кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с. 8-9).

Таким чином, договір укладений відповідно до частини 1 статті 634 ЦК України шляхом приєднання до зазначених Умов та Правил надання банківських послуг.

Положеннями вказаної статті передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

При укладенні договору між сторонами дотримано всі передбачені законом істотні умови договору, котрі були обумовлені згодою сторін, як узгоджені сторонами, так і прийняті ними.

Укладення договору підтверджено сторонами шляхом прийняттям до виконання його умов, а саме: банк приймав і зараховував на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, надавав грошові кошти (кредит) відповідачу в межах встановлених лімітів та на умовах розташованих на сайті банку.

При укладенні вказаного договору обидві сторони мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, волевиявлення учасників було вільним та відповідало їхній внутрішній волі, що підтверджено власноручними підписами та печаткою банку.

За своєю правовою природою укладений між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (в подальшому - АТ КБ «ПРИВАТБАНК») та ОСОБА_1 договір банківського обслуговування є змішаним договором банківського рахунку та кредитного договору.

Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами (частина 1 статті 1067 ЦК України).

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Виходячи з положень статей 6, 626-631, 526 ЦК України, укладений договір є обов`язковим для належного виконання сторонами, відповідно до його умов, вимог Цивільного Кодексу та інших актів цивільного законодавства.

Згідно зі статтею 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Своїм підписом на заяві ОСОБА_1 засвідчила факт укладення з Банком договору банківського обслуговування та взяла на себе зобов`язання виконувати умови зазначеного договору.

Згідно довідки АТ КБ «ПРИВАТБАНК» від 02.05.2019 ОСОБА_1 згідно кредитного договору від 22.12.2010 отримала 3 карки, зі строком дії перевипущеної картки до останнього дня 07.2018 року.

З огляду на вказане суд не приймає доводи представника відповідачки про недоведеність отримання останньою кредитних коштів.

Доводи представника відповідачки щодо подання позовної заяви не уповноваженою особою спростовуються копіями довіреності від 11.09.2017 та витягу з протоколу № 6 засідання наглядової ради ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» від 20.07.2017 (а.с. 35, 78),

В довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду»; зазначено: Тип карти VISA Classic, Валюта: гривня, долар. Тип кредитної лінії: поновлювальна. Базова відсоткова ставка: 3 % в гривні, 2 % в долару, на місяць із розрахунку 360 днів на рік, розмір щомісячного платежу - 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, строк внесення щомісячного платежу - до 25 числа місяця, наступного за звітним (а.с. 9).

Вказана довідка підписана відповідачкою, тому судом не приймаються доводи з приводу відсутності даних щодо виду наданої їй кредитної картки.

Той факт, що ОСОБА_1 користувалася кредитним лімітом підтверджується розрахунком заборгованості (а.с. 6-7).

В судовому засіданні представник відповідачки висловив сумніви щодо ознайомлення ОСОБА_1 з Умовами та Правила надання банківських послуг, Тарифами Банку.

При цьому, суд вважає, що виконання протягом тривалого часу відповідачкою умов кредитного договору, а саме зняття коштів та погашення кредитної заборгованості з 22.12.2010 по 13.03.2017, свідчить про існування кредитних відносин між сторонами.

Розрахунком заборгованості за договором від 22.12.2010 підтверджується, що у зв`язку з неналежним виконанням умов договору ОСОБА_1 утворилася заборгованість в сумі 57024,84 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом - 3335,85 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом - 48197,33 грн., заборгованості за пенею та комісією - 2300 грн.; а також штрафів відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) - 500 грн.; штраф (процентна складова) - 2691,66 грн. (а.с. 6-7).

Висловлюючи незгоду з правильністю вказаного розрахунку, відповідачкою та її представником не було надано суду свого контррозрахунку та не надано суду будь-яких доказів на підтвердження невірності розрахунку заборгованості наданого банком.

Разом з тим, суд, перевіривши наданий позивачем розрахунок, встановив неправильність нарахування відсотків на прострочену заборгованість, розмір якої в певний період перевищує обумовлений сторонами. При цьому суд виходить з такого.

У довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» 30 днів пільгового періоду від 23.12.2010, підписаної відповідачкою, обумовлено проценту ставку за користуванням кредитом 3% на місяць, тобто 36% річних на залишок заборгованості (а.с. 9).

Із розрахунку ж заборгованості вбачається, що з 01.04.2015 процентна ставка збільшена до 43,20% (а.с. 7).

Так, відповідно до частини першої статті 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно із частиною 3 статті 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Позивачем не надано доказів погодження з відповідачкою підвищення процентної ставки.

З моменту набуття чинності Законом України від 12.12.2008 № 661-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку», а саме з 10.01.2009Цивільний кодекс України доповнено статтею 1056-1, якою визначено, що умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Якщо умовами кредитного договору передбачається право банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання певних умов з додержанням установленої кредитним договором процедури повідомлення позичальника, то збільшення банком розміру процентної ставки за цим кредитним договором в односторонньому порядку є правомірним за умови, що рішення банку про таку зміну було прийняте до набрання чинності Законом № 661-VI. Така правова позиція висловлена Верховним Судом України 16 грудня 2015 року при розгляді справи № 6-2355цс15.

Таким чином, виходячи із диспозитивності цивільного судочинства (межі заявлених позовних вимог) та беручи до уваги визначені банком періоди та суми поточної і простроченої заборгованості, розмір відсоткової ставки 36 % та надану формулу розрахунку, розмір процентів за користування кредитом за період з 31.03.2015 по 01.04.2015 розраховується наступним чином: - 3335,85 грн. (заборгованість за кредитом) х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 96,74 грн.; з 01.04.2015 по 30.04.2015 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 96,74 грн.; 29.05.2015 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,34 грн.; 30.05.2015 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,34 грн.; з 31.05.2015 по 04.06.2015 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 4 дні = 13,34 грн.; з 04.06.2015 по 30.06.2015 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 20 днів = 66,72 грн.; з 30.06.2015 по 20.07.2015 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 5 днів = 16,68 грн.; 30.07.2015 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,34 грн.; з 31.07.2015 по 31.08.2015 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 31 день = 103,41 грн.; з 31.08.2015 по 30.09.2015 - 3281,51 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 98,44 грн.; з 30.09.2015 по 30.10.2015 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 97,02 грн.; 30.10.2015 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; 31.10.2015 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 01.11.2015 по 30.11.2015 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; з 30.11.2015 по 30.12.2015 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 97,02 грн.; 30.12.2015 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.12.2015 по 10.01.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 10 днів = 32,34 грн.; з 10.01.2016 по 29.01.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 19 днів = 61,44 грн.; з 29.01.2016 по 31.01.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,46 грн.; з 31.01.2016 по 29.02.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; з 29.02.2016 по 29.03.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; з 29.03.2016 по 31.03.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,46 грн.; з 31.03.2016 по 29.04.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; 29.04.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 30.04.2016 по 29.05.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; 29.05.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; 30.05.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.05.2016 по 30.06.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 97,02 грн.; з 30.06.2016 по 29.07.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; 29.07.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; 30.07.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.07.2016 по 29.08.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; з 29.08.2016 по 31.08.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,46 грн.; з 31.08.2016 по 30.09.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 97,07 грн.; з 30.09.2016 по 24.10.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 24 дні = 77,62 грн.; з 24.10.2016 по 30.10.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 6 днів = 19,40 грн.; 30.10.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.10.2016 по 30.11.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 97,07 грн.; 30.12.2016 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.12.2016 по 23.01.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,46 грн.; з 25.01.2017 по 31.01.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 6 днів = 19,40 грн.; з 31.01.2017 по 03.02.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 3 дні = 9,70 грн.; з 02.02.2017 по 05.02.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,46 грн.; з 05.02.2017 по 14.02.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 9 дні = 29,10 грн.; з 14.02.2017 по 28.02.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 14 днів = 45,27 грн.; з 28.02.2017 по 13.03.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 13 днів = 42,04 грн.; з 13.03.2017 по 28.03.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 15 днів = 48,51 грн.; з 28.03.2017 по 31.03.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 3 дні = 9,70 грн.; з 31.03.2017 по 28.04.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 28 днів = 90,55 грн.; з 28.04.2017 по 30.04.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,46 грн.; з 30.04.2017 по 28.05.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 28 днів = 90,55 грн.; з 28.05.2017 по 30.05.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,46 грн.; 30.05.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.05.2017 по 30.06.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 97,02 грн.; з 30.06.2017 по 30.07.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 97,02 грн.; 30.07.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.07.2017 по 31.08.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 31 день = 100,25 грн.; з 31.08.2017 по 29.09.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; 29.09.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 30.09.2017 по 29.10.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; 29.10.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; 30.10.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.10.2017 по 30.11.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 97,02 грн.; з 30.11.2017 по 21.12.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 21 день = 67,91 грн.; з 21.12.2017 по 29.12.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 8 днів = 25,87 грн.; 29.12.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; 30.12.2017 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,23 грн.; з 31.12.2017 по 29.01.2018 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 93,79 грн.; з 29.01.2018 по 31.01.2018 - 3234 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,46 грн.; з 31.01.2018 по 28.02.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 28 днів = 93,40 грн.; з 28.02.2018 по 28.03.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 28 днів = 93,40 грн.; з 28.03.2018 по 30.03.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,67 грн.; 30.03.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,33 грн.; з 31.03.2018 по 30.04.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 100,07 грн.; 30.05.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,33 грн.; з 31.05.2018 по 29.06.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 96,74 грн.; 29.06.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,33 грн.; з 30.06.2018 по 29.07.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 29 днів = 96,74 грн.; 29.07.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,33 грн.; 30.07.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,33 грн.; з 31.07.2018 по 31.08.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 28 днів = 93,40 грн.; з 31.08.2018 по 28.09.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 28 днів = 93,40 грн.; з 28.09.2018 по 30.09.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,67 грн.; з 30.09.2018 по 28.10.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 28 днів = 93,40 грн.; з 28.10.2018 по 30.10.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 2 дні = 6,67 грн.; 30.10.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,33 грн.; з 31.10.2018 по 30.11.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 100,07 грн.; з 30.11.2018 по 30.12.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 30 днів = 100,07 грн.; 30.12.2018 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 1 день = 3,33 грн.; з 31.12.2018 по 31.01.2019 - 3335,85 грн. х 36% : 100 : 360 х 31 день = 103,41 грн.;

що в сукупності становить 96,74 грн. + 96,74 грн. + 3,34 грн. + 3,41 грн. + 13,34 грн. + 66,72 грн. + 16,68 грн. + 3,34 грн. + 103,41 грн. + 98,44 грн. + 97,02 грн. + 3,23 грн. + 3,23 грн. + 93,79 грн. + 97,02 грн. + 3,23 грн. + 32,34 грн. + 61,44 грн. + 6,46 грн. + 93,79 грн. + 93,79 грн. + 6,46 грн. + 93,79 грн. + 3,23 грн. + 93,79 грн. + 3,23 грн. + 3,23 грн. + 97,02 грн. + 93,79 грн. + 3,23 грн. + 3,23 грн. + 93,79 грн. + 6,46 грн. + 97,07 грн. + 77,62 грн. + 19,40 грн. + 3,23 грн. + 97,07 грн. + 3,23 грн. + 6,46 грн. + 19,40 грн. + 9,70 грн. + 6,46 грн. + 29,10 грн. + 45,27 грн. + 42,04 грн. + 48,51 грн. + 9,70 грн. + 90,55 грн. + 6,46 грн. + 90,55 грн. + 6,46 грн. + 3,23 грн. + 97,02 грн. + 97,02 грн. + 3,23 грн. + 100,25 грн. + 93,79 грн. + 3,23 грн. + 93,79 грн. + 3,23 грн. + 3,23 грн. + 97,02 грн. + 67,91 грн. + 25,87 грн. + 3,23 грн. + 3,23 грн. + 93,79 грн. + 6,46 грн. + 93,40 грн. + 93,40 грн. + 6,67 грн. + 3,33 грн. + 100,07 грн. + 3,33 грн. + 96,74 грн. + 3,33 грн. + 96,74 грн. + 3,33 грн. + 3,33 грн. + 93,40 грн. + 93,40 грн. + 6,67 грн. + 93,40 грн. + 6,67 грн. + 3,33 грн. + 100,07 грн. + 100,07 грн. + 3,33 грн. + 103,41 грн. = 4096,50 грн.

Від цієї суми слід відняти погашені проценти в червні 2015 року в сумі 600 грн. та 38,78 грн., в жовтні 2015 року в сумі 110 грн., в січні 2017 року в сумі 1900,11 грн. та 310 грн., в лютому 2017 року в сумі 400 грн., 1,64 грн. та 300 грн., в березні 2017 року в сумі 200 грн., (4096,50 - 600 - 38,78 - 110 - 1900,01 - 310 - 400 - 1,64 - 300 - 200 = 235,97 грн.).

До цієї суми слід додати проценти, нараховані позивачем до 01.04.2015 року у розмірі 566,60 грн. (235,97+ 566,60 = 802,57 грн.).

Таким чином, загальний розмір заборгованості по процентам за користування кредитом складає: 802,57 грн., який підлягає стягненню з відповідачки.

Окрім цього, щодо вимог про стягнення з відповідачки заборгованості за пенею та комісією в розмірі 2300 грн., а також штрафів відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) - 500 грн.; штраф (процентна складова) - 2691,66 грн., суд зазначає наступне.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

За таких обставин нарахування Банком одночасно пені і штрафу здійснено в супереч положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної відповідальності за одне і те саме порушення.

Отже вимога Банку про стягнення заборгованості за пенею задоволенню не підлягає.

В довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» визначено розмір штрафу в сумі 500 грн. + 5% при порушенні строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених договором більш ніж на 30 днів (а.с. 9).

Судом визначено, що сума невиконаного зобов`язання становить 3335,85 грн. - заборгованість за кредитом та 802,57 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, а тому процентна складова штрафу повинна обчислюватись від даної суми, та складає 206,92 грн. (3335,85 + 802,57 Х 5% : 100 = 206,92 грн.).

Отже суд вважає позов обґрунтованим в частині стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за кредитним договором від 22.12.2010 в загальній сумі 4845,34 грн., яка складається з: 3335,85 грн. - заборгованість за кредитом; 802,57 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом; 500 грн. - штраф (фіксована частина); 206,92 грн. - штраф (процентна складова).

Перевіривши доводи представника відповідачки з приводу пропуску позивачем строку позовної давності з урахуванням правових висновків Верховного Суду України по справі 6-14цс14 від 19.03.2014 щодо початку перебігу позовної давності щодо щомісячних платежів та повернення кредиту, суд виходить з такого.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

За частиною четвертою статті 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Згідно зі статтею 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).

Початок перебігу строку давності збігається з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому поряду через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов`язання за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Відповідно до частини першої статті 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов`язку, в силу частини третьої цієї статті після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Правила переривання перебігу позовної давності застосовуються судом незалежно від наявності чи відсутності відповідного клопотання сторін у справі, якщо в останніх є докази, що підтверджують факт такого переривання.

До дій, що свідчать про визнання боргу або іншого обов`язку, можуть, з урахуванням конкретних обставин справи, належати, зокрема, часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій.

При цьому якщо виконання зобов`язання передбачалося частинами або у вигляді періодичних платежів і боржник вчинив дії, що свідчать про визнання лише певної частини (чи періодичного платежу), то такі дії не можуть бути підставою для переривання перебігу позовної давності стосовно інших (невизнаних) частин платежу.

Вчинення боржником дій з виконання зобов`язання вважається таким, що перериває перебіг позовної давності, лише за умови, якщо такі дії вчинено уповноваженою на це особою, яка представляє боржника у відносинах з кредитором у силу закону, на підставі установчих документів або довіреності.

Із розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачкою 13.03.2017 здійснено погашення за наданим кредитом на суму 300 грн. (а.с. 7), тому саме з вказаної дати необхідно рахувати початок строку позовної давності, який закінчується 13.03.2020 року. Позивач звернувся із позовом до суду 11.03.2019, тобто в межах строку позовної давності й у зв`язку з цим доводи сторони відповідачки в цій частині судом не приймаються.

Підсумовуючи встановлені по справі фактичні обставини, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог в межах встановленого судом розміру заборгованості, а саме з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість в розмірі 4845,34 грн., яка складається з: 3335,85 грн. - заборгованість за кредитом; 802,57 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом; 500 грн. - штраф (фіксована частина); 206,92 грн. - штраф (процентна складова).

Також, приймаючи до уваги положення статті 141 ЦПК України та часткове задоволення позовних вимог, суд вважає, що з відповідача слід стягнути на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» судовий збір за подання позовної заяви в розмірі 163,28 грн. (розрахунок: 1921 х 8,5% (задоволена частина позову 4845,34 х 100 : 57024,84 (ціна позову) = 8,5 %) = 163,28 грн.).

Керуючись статтями 2, 3, 10-13, 19, 76-81, 258-259, 263-265, 268, 273, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовну заяву задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , проживаючої за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» (код ЄДРПОУ 14360570, рахунок № НОМЕР_2 , МФО № 305299) заборгованість станом на 31.01.2019 за кредитним договором від 22.12.2010 в розмірі 4845,34 грн. (чотири тисячі вісімсот сорок п`ять гривень 34 коп.), яка складається з: 3335,85 грн. - заборгованість за кредитом; 802,57 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом; 500 грн. - штраф (фіксована частина); 206,92 грн. - штраф (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , проживаючої за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» (код ЄДРПОУ 14360570, рахунок № НОМЕР_2 , МФО № 305299) судовий збір у розмірі 163,28 грн. (сто шістдесят три гривні 28 коп.).

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів до Херсонського апеляційного суду безпосередньо або через Скадовський районний суд Херсонської області з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення, складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Повне судове рішення складено 14.08.2019.

Суддя Пухальський С. В.