Рішення № 77822620, 06.11.2018, Любомльський районний суд Волинської області

Справа № 163/1669/18

Провадження № 2/163/428/18

ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06 листопада 2018 року Любомльський районний суд Волинської області в складі головуючого - судді Чишія С.С.

з участю секретаря Костюк Р.М.,

розглянувши в порядку спрощеного письмового позовного провадження в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області цивільну справу за позовом АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

АТ КБ «Приватбанк»(далі – ОСОБА_2) просить постановити рішення про стягнення з ОСОБА_1 20893,20 гривень заборгованості по кредиту та судові витрати по справі.

Вимоги обґрунтовано тим, що 07.02.2011 року ОСОБА_2 та ОСОБА_1 уклали кредитний договір, який складають заява відповідача, Умови та Правила надання банківських послуг, а також ОСОБА_3. Відповідач отримав кредит в сумі 2000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок та своєю заявою підтвердив свою поінформованість з умовами кредитування.

ОСОБА_3, надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на визначених умовах та кредитного ліміту, свої зобов’язання за Договором виконав в повному обсязі.

Відповідач взяті на себе зобов’язання не виконав, своєчасно грошові кошти на погашення кредиту не надав, через що станом на 01.07.2018 року у нього виникла заборгованість на загальну суму 20893,21 гривень, з них: по кредиту – 6329,66 гривень, по відсотках – 3037,91 гривень, по пені – 10054,53 гривень, по фіксованому штрафу – 500 гривень, по процентному штрафу – 971,11 гривень.

Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 14.09.2018 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Відповідачу визначено п'ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву, позивачу - п’ятиденний строк для подання відповіді на відзив з дня одержання копії відзиву.

В межах цього строку відповідач подав в канцелярію суду відзив на позовну заяву, в якому визнав заборгованість лише по тілу кредиту в сумі 6329,66 гривень. Інші нарахування по відсотках, пені та штрафах заперечив за їх недоведеністю і безпідставністю та заявив про застосування строків позовної давності. З огляду на проходження ним військової служби в зоні бойових дій, через що був позбавлений можливості вчасно сплачувати кредит, звернув увагу на положення ст.551 ЦК України щодо співрозмірності неустойки невиконаному зобов’язанню. Крім цього, вказав, що одночасне нарахування штрафу та пені є подвійною відповідальністю за одне й те ж порушення, що суперечить положенням ст.61 Конституції України.

01.11.2018 року на електронну адресу суду надійшла відповідь на відзив, датована представником позивача 30.10.2018 року, яка підлягає залишенню без розгляду на підставі ч.2 ст.126 ЦПК України у зв’язку із її поданням після закінчення встановленого судом п’ятиденного строку. Як встановлено з інформації Інтернет-сайту «Укрпошти» відзив на позовну заяву позивач отримав 22.10.2018 року, тому останнім днем для вчинення такої процесуальної дії є 29.10.2018 року.

Клопотання про продовження строку на подання відповіді на відзив позивач не подав.

Крім цього, позивачем не виконано вимоги ч.3 ст.179 ЦПК України щодо подання належного документу, підтверджуючого надіслання відповіді на відзив відповідачу, який би дав можливість відслідкувати її отримання відповідачем.

В судове засідання сторони не з’явились.

Представник позивача до позовної заяви додала клопотання про підтримання за-явлених вимог в повному обсязі і розгляд справи за її відсутності.

Відповідач в канцелярію суду подав заяву про підтримання відзиву на позов та розгляд справи у його відсутності.

Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини.

Із анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку відповідача в якості позичальника від 07.02.2011 року вбачається, що Кредитний договір про надання банківських послуг складають Заява відповідача разом із Пам’яткою клієнта, Умови та Правила надання банківських послуг, а також ОСОБА_3.

Відповідач своїм підписом підтвердив, що ознайомлений і згідний з Умови та Правила надання банківських послуг та зобов’язався виконувати його вимоги, регулярно самостійно знайомитись з їх змінами на сайті ПриватБанку.

Згідно із Умовами та Правилами надання банківських послуг кредитний договір передбачає такі умови.

Позичальник зобов’язується погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором(п.2.1.1.5.5).

У разі невиконання зобов’язань за Договором, на вимогу ОСОБА_3 виконати зобов’язання з повернення Кредиту (у тому числі прострочених кредитах і ОСОБА_2), оплату Винагороди ОСОБА_3(п.2.1.1.5.6.).

Власник карти зобов’язаний стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення ОСОБА_2(п.2.1.5.7).

В разі непогашення клієнтом боргових зобов’язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в ОСОБА_3, що діють на дату нарахування(п.2.1.1.12.2)

У разі виникнення прострочених зобов’язань за кредитом, клієнт сплачує ОСОБА_3 відсотки в подвійному розмірі від зазначених в ОСОБА_3, що діють на дату нарахування(п.2.1.1.12.2.1).

На боргові зобов’язання за Кредитом і ОСОБА_2 нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_3 з розрахунку 365/366 календарних днів на рік(п.2.1.1.12.6).

У разі виникнення прострочених зобов’язань за борговими зобов’язаннями на суму від 100 гривень, клієнт сплачує ОСОБА_3 пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту(п.2.1.1.12.6.1).

При порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов’язань, передбачених цим Договором, більш ніж на 30 днів, клієнт зобов’язаний сплатити ОСОБА_3 штраф у відповідності до встановлених тарифів з урахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій(п.1.1.5.20).

У разі непогашення кредиту в термін, встановлений Графіком погашення кредиту, відсотків і винагороди, заборгованість в частині вчасно непогашеної суми кредиту вважається простроченою, на прострочену суму кредиту нараховується пеня, розрахунок якої здійснюється відповідно до розміру, встановленого у заяві на приєднання до цього Договору для відсотків від дня виникнення простроченої заборгованості. У разі непогашення зазначеного простроченого зобов'язання протягом 30 календарних днів усі платежі, що сплачуються після зазначеної дати, є пенею, крім платежів, що направляються з урахуванням встановленої Договором черговості на погашення тіла кредит. У період нарахування пені на всю суму заборгованості за кредитним договором відсотки не нараховуються(п.1.1.5.21).

За несвоєчасну оплату послуг, передбачених цим Договором, Умовами та Правилами Клієнт платить ОСОБА_3 по кожному випадку порушення пеню в розмірі 0,1% від суми заборгованості ... за кожен день прострочення(п.1.1.5.25).

Відповідно до розрахунку заборгованості за період з 07.02.2011 року по 31.10.2016 року станом на цю дату загальна сума заборгованості відповідача перед банком за кредитним договором становила 3356,48 гривень, з яких: по кредиту – 1812,59 гривень, по відсотках – 72,78 гривень.

Згідно із розрахунком заборгованості з 01.11.2016 року по 01.07.2018 року заборгованість відповідача за наданим кредитом становить 20893,21 гривень, яка складається з: тіла кредиту – 6329,66 гривень, відсотків – 3037,91 гривень, пені – 10054,53 гривень, судових штрафів – 1471,11 гривень.

Із цього розрахунку також вбачається, що у період з 01.11.2016 року по 01.07.2018 року відповідачем використано кредитні кошти в загальній сумі 6003,96 гривень(графа – витрати клієнтом кредитних коштів).

Отже, з урахуванням боргу за тілом кредиту станом на 31.10.2016 року загальна сума використаних відповідачем кредитних коштів станом на 01.07.2018 року становить 7816,55 гривень.

У період з 01.11.2016 року по 01.07.2018 року відповідачем погашено заборгованість на загальну суму 1559,64 гривень(графа – сума коштів внесена клієнтом на погашення заборгованості).

Відповідно до ч.1 ст.82 ЦПК України обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Обставини, які визнаються учасниками справи, зазначаються в заявах по суті справи, поясненнях учасників справи, їхніх представників.

У поданому відзиві відповідач визнав заявлену ОСОБА_3 суму заборгованості по тілу кредиту в розмірі 6329,66 гривень.

Враховуючи відсутність у наданому позивачем розрахунку заборгованості щодо черговість погашення складових кредитної заборгованості за рахунок внесених відповідачем коштів(1559,64 гривень), суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності суми боргу в цій частині, оскільки різниця між фактично використаними кредитними коштами і сумою погашення заборгованості є достатньо наближеною до заявленого в позові розміру (7816,55 – 1559,64 = 6256,91).

З наведених підстав позов в частині стягнення з відповідача кредитної складової у вигляді тіла кредиту підлягає задоволенню.

При вирішенні питання стягнення заявлених ОСОБА_3 сум відсотків суд встановив таке.

У підписаній відповідачем довідці про умови кредитування з використанням платіжної карти «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду наведені фінансові умови надання цієї платіжної картки та приклади розрахунку суми плати за використання кредитних коштів.

Згідно із цією довідкою базова % ставка в місяць нараховується на залишок заборгованості, виходячи з розрахунку 360 днів в році.

Отже, наведеним та умовами кредитного договору, зокрема п.2.1.1.12.2, п.2.1.1.12.6 Умовами та Правилами надання банківських послуг, чітко визначено, що проценти нараховуються лише за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами банку на дату нарахування за формулою: сума боргу * дні прострочки * проценти за місяць * 12/кількість днів у році/100.

Як вбачається з розрахунків заборгованості відповідачу нараховувалась заборгованість за кредитом за наступними базовими % ставками в місяць: з 07.02.2011 року по 16.03.2014 року в розмірі 30% на рік, з 15.02.2016 року по 07.01.2017 року – 43,20% на рік, з 11.01.2017 року 01.08.2018 року – 3,50% в місяць, тобто 42% на рік.

Всупереч умовам кредитного договору нарахування відсотків позивачем проведено, виходячи із усіх складових заборгованості, до якої, крім тіла кредиту, включені також нараховані відсотки, штрафи та пеня.

Крім цього, з розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість за наданим кредитом, яка обраховується наростаючим підсумком, рівна вищенаведеним складовим заборгованості за кредитом і становить 19377,51 гривню.

У підсумках цього ж розрахунку, які відповідають заявленим позовним вимогам, зазначена інша сума заборгованості за наданим кредитом – 19422,10 гривень. Жодних пояснень такої невідповідності позивачем не надано.

Як встановлено у справі, відповідач вносив кошти на часткове погашення заборгованості по кредиту в період з 20.11.2016 року по 04.09.2017 року, однак встановити кількість прострочених днів неповернення кредитних коштів із наданого позивачем розрахунку неможливо, а відтак і неможливо визначити заборгованість за несплаченими відсотками.

З огляду на викладене суд немає підстав для стягнення з відповідача нарахованих відсотків за кредитом через необґрунтованість і невідповідність наданого позивачем розрахунку заборгованості умовам кредитного договору.

Щодо сплати пені та штрафів суд дійшов наступного висновку.

Пунктами 1.1.5.21, 1.1.5.25 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань за договором, яка нараховується за кожний день прострочення.

Пунктом п.2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг визначено, що у разі виникнення прострочених зобов’язань за борговими зобов’язаннями на суму від 100 гривень, клієнт сплачує ОСОБА_3 пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту.

Пунктами 1.1.5.20, 2.1.1.7.6, 2.1.1.12.7.4 тих же Умов передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань по кредитному договору, більше ніж на 30 днів.

З підписаної відповідачем довідці про умови кредитування з використанням платіжної карти «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду слідує, що пеня стягується в розмірі базової процентної ставки за договором(нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 1% від заборгованості, але не менше 30 гривень в місяць, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 50 гривень п’ять днів і більше.

Розмір штрафу за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов’язань становить 500 гривень + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Згідно із розрахунком заборгованості розмір пені за простроченим зобов’язанням становить 8604,53 гривень, за несвоєчасність сплати боргу на сумі від 100 гривень – 1450 гривень.

Однак з огляду на неможливість встановити із розрахунку позивача дня виникнення простроченої кредитної заборгованості відсутні й підстави для обрахунку пені за прострочене зобов’язання.

Поряд з цим аналіз вищенаведених Умов та Правил надання банківських послуг свідчить, що укладеним сторонами кредитним договором передбачена подвійна юридична відповідальність у вигляді пені та штрафу за одне й те саме правопорушення.

Відповідно до правових позицій Верховного Суду України в справі №6-1374цс17 цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Отже, стягнення і пені, і штрафу як способу забезпечення виконання зобов’язання не відповідають закону.

Згідно зі ст.549 ЦК України неустойкою(штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Аналіз вказаної норми свідчить про те, що і пеня, і штраф обчислюються виключно у відсотковому вираженні. Цивільним кодексом України не передбачена можливість стягнення пені і штрафу у фіксованій грошовій сумі.

Згідно п.6 ч.1 ст.3 ЦК України загальними засадами цивільного законодавства є: справедливість, добросовісність та розумність.

Зважаючи на наведені положення законодавства, правові позиції Верховного Суду України і встановлені фактичні обставини, суд приходить до висновку, що на засадах принципу розумності та справедливості і з огляду на визнання відповідачем простроченої суми тіла кредиту стягненню підлягає виключно штраф у відсотковому виражені від цієї суми кредиту.

Отже, до стягнення підлягає заборгованість за кредитом в сумі 6329,66 гривень та штраф в розмірі 316,48 гривень(6329,66х5%).

Таким чином, заявлені вимоги підлягають частковому задоволенню.

Згідно зі ст.141 ЦПК України судові витрати по справі слід покласти на відповідача пропорційно до задоволених вимог із розрахунку задоволення 31,81% таких вимог.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь АТ КБ «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором від 07.02.2011 року станом на 01.07.2018 року в сумі 6646(шість тисяч шістсот сорок шість) гривень 14 копійок, яку становлять:

- 6329(шість тисяч триста двадцять дев’ять) гривень 66 копійок заборгованості за кредитом;

- 316(триста шістнадцять) гривень 48 копійок штрафу.

В решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь АТ КБ «Приватбанк» 560(п’ятсот шістдесят) гривень 49 копійок судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом 30 днів з дня його складання може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду через Любомльський районний суд.

Найменування позивача – АТ КБ «Приватбанк»; місце знаходження: вулиця Грушевського 1Д, місто Київ; код ЄДРПОУ – 14360570.

Ім’я відповідача – ОСОБА_1; місце проживання: ІНФОРМАЦІЯ_1; РНОКПП – НОМЕР_1.

Головуючий : суддя С.С.Чишій