Рішення № 77169819, 03.10.2018, Інгульський районний суд міста Миколаєва (до 25.04.2025 - Ленінський районний суд м. Миколаєва)

03.10.2018

Справа № 489/1610/18

Провадження №2/489/1390/18

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 жовтня 2018 року м. Миколаїв

Ленінський районний суд міста ОСОБА_1 у складі: головуючого – судді Рум’янцевої Н.О., із секретарем судових засідань – ОСОБА_2, за участю відповідача – ОСОБА_3, представника відповідача – ОСОБА_4 розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Миколаєві цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором №б/н від 15.11.2013 року в розмірі 55139 грн. 32 коп., оскільки останній не виконує зобов’язань за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог ПАТ КБ «Приватбанк», назву якого змінено на АТ КБ «ПриватБанк» зазначили, що 15.11.2013 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_3 було укладено Договір б/н, згідно умов якого відповідач отримав кредит у розмірі 1000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 42,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Позивач свої зобовязання за вказаним договором виконав у повному обсязі, передавши ОСОБА_5 кредитні кошти.

Відповідач свої зобов’язання за Договором виконував не у повному обсязі, внаслідок чого утворилася заборгованість, яка станом на 15.01.2018 року складає 55139,32 грн., що складається із: заборгованості за кредитом – 18582,64 грн., заборгованості по процентам – 7772,06 грн., пені – 25682,75 грн.; штраф (фіксована частина) – 500 грн., штраф (процентна складова) – 2601,87 грн.

Посилаючись на викладені обставини просили заявлені позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.

Від відповідача надійшов відзив на позовну заяву. Відповідно до якого відповідач повністю заперечує проти задоволення позовних вимог. Зазначає, що вона звернулася до банку для оформлення соціальної картки, оскільки вона була оформлена як мати – одиночка. При оформленні соціальної картки банком було надано і другу картку для здійснення розрахунків. Спеціалісти банку примусово змусили її взяти другу картку та активувати її не надаючи будь-яких роз’яснень. Банк надав їй підписати Анкету-заяву, при цьому їй не було роз’яснено про те, що вона отримує кредит, за яким необхідно сплачувати відсотки, будь-які штрафні санкції, пені. За весь час користування карткою, вважала, що користується власними коштами, які їй перераховують з соціальної банківської картки. Вважає, що Анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, підписана нею не може вважатися договором. Отримувач кредиту був введений банком в оманну щодо істотних умов договору, ціни та відсоткової ставки. Крім Анкети-заяви вона нічого не підписувала. Виставлена сума заборгованості банком є видуманою сумою, оскільки вона ніколи не знімала з картки 18582,64 грн. Останній раз вона користувалася карткою в 2016 році. В розрахунку заборгованості, наданого банку вбачається, що нібито останній платіж внесено 15.01.2018 року, але вона не вносила готівки в зазначений час.

Від позивача надійшла відповідь на відзив. відповідно до якої позивач просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. Позивач зазначає, що у заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, зазначено, що підписавши цю заяву відповідач ознайомився та згодний з Умовами та правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначено, що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в Заяві про приєднання. Підписавши заяву банк та клієнт приєднуються і зобов’язуються виконувати умови, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, тарифах банку – договорі банківського обслуговування в цілому. Позивачем надана до суду копія анкети-заяви на двох сторінках від 15.11.2013 року, з якої чітко вбачається наступна інформація: персональні дані, адреса проживання, та інша додаткова інформація необхідна для отримання кредитної картки. Відповідачем вказана інформація про себе заповнена особисто, також з копії анкети-заяви чітко вбачається, що ОСОБА_3 висловила згоду про укладення договору шляхом отримання кредитної картки “Універсальна” та особистим підписом засвідчила (в), що «Я згодна(ен) з тим, що ця заява, разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та Банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомилась (вся) і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення в письмовому вигляді...». Також до матеріалів позовної заяви долучено «Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» з якої чітко вбачається, що Відповідачу встановлено поточну процентну ставку у розмірі 2,5% (30% на рік), вказано розміри комісій та штрафів тощо. Тобто, сторонами при укладенні договору були обговорені усі істотні умови. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів чітко вбачається, що відповідач частково сплачував заборгованість за договором. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контр розрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначалися. Будь-яких дій щодо введення ОСОБА_3 в оману при укладенні кредитного договору №б/н від 15.11.2013 року, ПАТ КБ «Приватбанк», як сторона договору, не вчиняв. Відповідач добровільно уклала з Банком кредитний договір, будь яких підтверджень в обмеженні її можливості прочитати договір в момент підписання, вона не вказала.

З’ясувавши обставини та дослідивши надані докази, суд приходить до висновку, що встановлені наступні факти та відповідні правовідносини.

Судом встановлено, що 15 листопада 2013 рокупублічним акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» було надано відповідачу кредит у розмірі 1000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 42,00 % на рік на суму залишку заборгованості з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Вказаний договір складається із заяви про надання кредиту та Умов та Правил надання банківських послуг. При цьому, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Байку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві, копією витягу з «Умов та правил надання банківських послуг» та витягу з «Тарифів банку».

Відповідач в своєму відзиві на позов зазначає, що анкеті – заяві є таке речення «Я ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді», але при підписанні анкети-заяви з ніякими Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку його не ознайомлювали та він не ставив підпис під вищезазначеним документом.

Пунктом 3.2 Умов та Правил надання банківських послуг, які діяли на момент укладення договору, передбачено, що клієнт дає згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Як вбачається із довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», умовами кредитування відповідача є: базова процентна ставка на місяць складає 2,5%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 року – 2,9 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 року – 3,6 %; розмір щомісячних платежів складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 року – 5 % від заборгованості, але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; пеня складається із пені 1 та пені 2, де пеня 1 дорівнює 0,24% від суми загальної заборгованості та нараховується за кожний день прострочення кредиту плюс 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення з кредитом або процентами на суму від 100 грн.; пеня 2 дорівнює 0,24 % від суми загальної заборгованості, та нараховується за кожний день прострочення кредиту плюс 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення з кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; штраф при порушенні строків платежів за будь-яким грошовим зобов’язанням, складає 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку, сума заборгованості відповідача за кредитним договором станом на 15.01.2018 року складає 55139,32 грн., що складається із: заборгованості за кредитом – 18582,64 грн., заборгованості по процентам – 7772,06 грн., заборгованості по пені – 25682,75 грн., штраф (фіксована частина) – 500 грн., штраф (процентна складова) – 2601,87 грн.

За положеннями статті 509 ЦК України зобов’язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов’язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов’язку. Зобов’язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Статтею 207 ЦК України встановлено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Після підписання відповідачем заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг між сторонами виникли зобов’язальні правовідносини, відповідно до яких позивач зобов’язувався надати грошові кошти відповідачу в розмірі та на умовах, встановлених в договорі, а відповідач зобов’язувався повернути кредит та сплатити відсотки.

Відповідно до ст. 634 ч.1 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За положеннями ст. 1054 ч.1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов’язковим для виконання сторонами.

За приписами статті 525 цього Кодексу, одностороння відмова від зобов’язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

У відповідності з ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Частиною 1 ст. 527 Цивільного кодексу України визначено, що боржник зобов’язаний виконати свій обов’язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов’язання чи звичаїв ділового обороту.

За змістом ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов’язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 Цивільного кодексу України, порушенням зобов’язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов’язання (неналежне виконання).

Згідно із п. 3 ч. 1 ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов’язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Положеннями ч. 1 ст. 549 цього Кодексу встановлено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов’язання.

Що стосується вимог щодо стягнення заборгованості по сплаті відсотків, суд виходить з наступного.

Відповідно до вимог статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст.598 ч.1 ЦК України зобов’язання припиняється на підставах, встановлених договором або законом, зокрема, виконанням, проведеним належним чином (ст.599 ЦК України, п.17 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин»).

Пунктом 1.1.7.12 Умов і правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку не одна із сторін не попередить другу сторону про припинення дії договору, він автоматично поновлюється на такий же строк.

Відповідно до п. 2.1.1.12.4 Умов і правил надання банківських послуг строки та порядок погашення кредиту (кредитний ліміт) за кредитними картками з встановленим мінімальним обов’язковим платежем, а також Овердрафта, які виникають по таким картам, зазначений в пам’ятці клієнта/довідці про умови кредитування, яка є невід’ємною частиною договору, а також встановлюються даним пунктом. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами, і частина заборгованості по кредиту. Згідно ст.. 212 ЦК України, у разі наявності простроченого кредиту (Овердрафта) – строком повернення кредиту (Овердрафта) в повному обсязі являється 211 день з моменту виникнення такої заборгованості; строк повернення Овердрафта в повному обсязі – на протязі 30 днів з моменту виникнення Овердрафта; строк погашення відсотків по Овердрафту – щомісячно за попередній місяць до 25 числа (даний пункт не діє на елітні картки Platinum, MC World Signia/Elite і VISA Infinite).

На підставі п. 2.1.1.12.5 по елітним карткам (Platinum, MC World Signia/Elite і VISA Infinite) строк погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам без встановленого мінімального обов’язкового платежу, виникає в наступному порядку:строк погашення відсотків по кредиту та комісії – щомісячно на попередній місяць; строк повернення кредиту – в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, зазначеного на платіжній картці (в полі MONTH). Згідно ст.. 212 ЦК України, у разі наявності простроченого кредиту (Овердрафта) – строком повернення кредиту (Овердрафта) в повному обсязі являється 211 день з моменту виникнення такої заборгованості; строк повернення Овердрафта в повному обсязі – на протязі 30 днів з моменту виникнення Овердрафта; строк погашення відсотків по Овердрафту – щомісячно за попередній місяць до 25 числа; строк погашення штрафів та пені по кредиту – з дня нарахування.

Таким чином, умовами договору погашення кредитної заборгованості та строки сплати чергових платежів визначено місяцями.

Отже, поряд з установленням строку дії договору сторони встановили й строки виконання боржником окремих зобов'язань (внесення щомісячних платежів), що входять до змісту зобов'язання, яке виникло на основі договору.

Строк виконання кожного щомісячного зобов'язання згідно ст..251 ч.3 ЦК України спливає у відповідне число останнього місяця строку. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок (стаття 253 ЦК України).

У зв'язку з тим, що стягнення пені та штрафу буде подвійною відповідальністю, що протирічить нормам ст.61 Конституції України, стягненню підлягає штраф, оскільки умови його стягнення в Умовах та Правилах виписані в зрозумілій для позичальника формі і, ознайомлювавшись з ними, відповідач могла зрозуміти порядок їх нарахування.

Вказаний штраф становить суму 3101,87 грн.: 500 грн. (фіксована частина) та 2601,87 грн. (процентна складова).

Таким чином відповідач повинен сплатити ПАТ КБ «Приватбанк» заборгованість за кредитом у сумі 18582,64 грн., заборгованість за відсотками у сумі 7772,06 грн. та штраф у сумі 3101,87 грн., який складається з 500 грн. (фіксована частина) та 2601,87 грн. (процентна складова), що разом становить 29456,75 грн.

Згідно із ч. 1 ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1762 грн. 00 коп.

Керуючись ст. ст. 4, 12, 89, 141, 259, 263-265 Цивільного процесуального кодексу України, суд,

В И Р І Ш И В:

Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_5 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_5 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 10.08.2010 року в розмірі 29456 грн. 75 коп., що складається із: заборгованості за кредитом – 18582 грн. 64 коп., заборгованості по процентам – 7772 грн. 06 коп., штрафу (фіксована частина) – 500 грн. 00 коп., штрафу (процентна складова) – 2601 грн. 87 коп.

В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_5, на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», судовий збір у розмірі 1762 грн. 00 коп..

Апеляційна скарга на судове рішення може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено скорочене судове рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Судове рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

У відповідності з п. 15.5 Розділу ХІІІ Перехідних Положень Цивільного процесуального кодексу України в новій редакції, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи через Ленінський районний суд міста ОСОБА_1 або в порядку статті 355 ЦПК України безпосередньо до Апеляційного суду Миколаївської області.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.

Позивач: Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», ЄДРПОУ 14360570, юридична адреса: м. Київ, вул.. Грушевського, 1Д.

Представник позивача: ОСОБА_6, юридична адреса: м. Дніпро, вул.. Набережна Перемоги, 50

Відповідач: ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1, зареєстрована за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2, паспорт серії ЕР 091736, виданий Ленінським РВ ММУ УМВС України в Миколаївській області.

Суддя Ленінського районного

суду міста ОСОБА_1 Рум’янцева

Повний текст судового рішення складено «16» жовтня 2018 року.