Рішення № 75633137, 23.01.2013, Бердянський міськрайонний суд Запорізької області

Справа № 801/11120/2012

РІШЕННЯ

Іменем України

23 січня 2013 року Бердянський міськрайонний суд Запорізької області

у складі: головуючого - судді Пустовіт З.П.

при секретарі Гоноболіній О.І.,

з участю відповідача ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Бердянську цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб,

В С Т А Н О В И В:

Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Надра»(далі ПАТ КБ «Надра") у жовтні 2012 року звернувся до Бердянського міськрайонного суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 року в сумі 7915,11 грн., посилаючись в позові на те, що 15.07.2007 року Відкрите акціонерне товариство Комерційний банк «Надра», правонаступником якого з 04.02.2011 року є Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Надра», та фізична особа - резидент України гр. ОСОБА_1 уклали Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі - Договір). Даний Договір був укладений шляхом отримання позивачем особисто від відповідача письмового підтвердження про приєднання до умов Договору, підписаного відповідачем, яким є «Анкета клієнта на оформлення кредитної картки»(надалі - Анкета) та підписання виписки-повідомлення, що надається позивачем відповідачу. Згідно з п. 3.1, 18.2, 18.3 Договору підписанням анкети відповідач підтверджує ознайомлення та згоду з умовами Договору, який є публічним та розміщений на офіційному сайті ПАТ «КБ «Надра», а також підтверджує ознайомлення та згоду з тарифами позивача відповідно до обраного тарифного пакету. Приєднавшись до Договору, відповідач та позивач визначилися з усіма істотними умовами договору, а саме: найменуванням банківського продукту -«Кредитна картка з пільговим періодом кредитування «45 днів кредиту без відсотків»; валютою рахунку - українська гривня; сумою ліміту кредитування - 3600,00 гривень; відсотковою ставкою за користування кредитом, що зазначена у Виписці - повідомленні. Згідно ст. 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в-цілому. Згідно ст. 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду. Відповідно до пунктів 2.3, 3.3, 3.4, 11.2 Договору та на підставі Анкети позивач видав відповідачу кредитну картку MasterCard, що підтверджується розпискою відповідача про отримання кредитної картки, відкрив відповідачу картковий рахунок №78555460 в національній валюті України за тарифним пакетом «Справжня кредитна картка «45 днів кредиту без відсотків», встановив ліміт кредитування в розмір 3600,00 грн. та забезпечив видачу кредиту шляхом списання з карткового рахунку сум за рахунок кредитних коштів в межах встановленого ліміту кредитування, виконав усі розпорядження відповідача щодо перерахування, видачі відповідних сум з рахунків та проведення інших операцій за рахунками обраного продукту. Відповідно до пунктів 5.2.4, 5.2.5 Договору відповідач зобов'язався здійснювати оплату послуг позивача згідно тарифів позивача у строки, передбачені умовами даного Договору, здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів з першого дня наступного розрахункового періоду до 15 числа наступного місяця включно. Відповідно до п. 11.4, 11.6 Договору позивач нараховує відсотки. Відсотки за користування кредитом нараховуються Банком щомісячно в білінговий день на суму фактичної кредитної заборгованості з дати фактичного списання коштів з карткового рахунку до дати погашення кредиту. При розрахунку відсотків приймається 360 (триста шістдесят) днів на рік, у місяці - календарна кількість днів. При цьому розмір відсоткової ставки встановлюється згідно умов тарифного пакету «Справжня Кредитна Картка «45 днів кредиту без відсотків»та зазначається в виписці - повідомленні, яку відповідач підписує власноруч. Згідно з п. 11.10 Договору та згідно умов тарифного пакету у випадку несплати Відповідачем в строк до 15 числа наступного місяця обов'язкового мінімального платежу, позивач нараховує штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу в розмірі зазначеному в тарифному пакеті, за кожен випадок, додаткову відсоткову ставку за перевищення ліміту кредитування та прострочення сплати мінімального платежу в розмірі, зазначеному в тарифному пакеті, за кожний день прострочення. Станом на 29.12.2011 року за відповідачем наявна заборгованість за картковим рахунком в сумі 7915,11 грн., в тому числі: непогашений кредит - 3574,65 грн.; несплачені відсотки - 3541,81 грн.; штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу –798,65 грн.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. У зв’язку з виникненням заборгованості по оплаті передбачених договором платежів позивач повідомляв відповідача про факт виникнення заборгованості та її розмір, однак на даний час кредитна заборгованість не погашена.

Представник позивача в судове засідання не з’явився, в позові та в окремій заяві від 19.10.2012 року просив розглядати справу без його участі, позов підтримує, не заперечує проти заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні позов визнав частково, заперечував проти стягнення з нього відсотків та штрафу, посилаючись на те, що він кожного місяця погашав кредит по вересень 2008 року включно. При цьому суму, яку він повинен вносити готівкою для зарахування на поточний рахунок, визначав сам Банк згідно квитанцій для здійснення операцій. Суми коштів для поповнення рахунку чомусь кожного разу були різні: від 140 грн. і більше 300 грн., фіксованої суми не було. Проте, коли він прийшов до Бердянського відділення ПАТ КБ «Надра»у жовтні 2008 року для здійснення проплати, на дверях Банку висіла табличка «банк не працює». Коли він відкрився, Банк позичальникам не повідомляв, тому прострочення платежів сталося не з його вини, а через закриття Бердянського відділення Банку. Видати йому довідку, в який період Бердянське відділення Банку не працювало, йому відмовили. Крім цього, він направляв до центрального відділення КБ «Надра»в м Київ заяву щодо надання йому детальної роздруківки карткового рахунку, однак на його заяву відповіді не отримав взагалі. Згідно квитанцій, він сплатив Банку кошти на погашення кредиту в розмірі 3400,00 грн. Щодо нарахувань по тілу кредиту він не заперечує, оскільки кредит в сумі 3600,00 грн. він отримував, одноразово зняв ці кошти з картки. Про те, що відділення Банку знову відкрилося, він узнав тільки тоді, коли отримав із суду копію позову.

Заслухавши відповідача, дослідивши докази по справі, суд вважає позов таким, що підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 15.07.2007 року Відкрите акціонерне товариство Комерційний банк «Надра», правонаступником якого Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Надра», та фізична особа - резидент України гр. ОСОБА_1 уклали Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що підтверджується копією договору №34 від 05.10.2006 року із подальшими змінами, копією виписки –повідомлення до договору про комплексне обслуговування ВАТ КБ «Надра», копією анкети на оформлення кредитної картки, копією умов обслуговування та тарифи кредитних карток «45 днів ліміту без відсотків».

Судом з’ясовано, що даний Договір був укладений шляхом отримання позивачем особисто від відповідача письмового підтвердження про приєднання до умов Договору, підписаного відповідачем, яким є «Анкета клієнта на оформлення кредитної картки», підписана відповідачем 13.07.2007 року, та підписання Виписки-повідомлення, що надається позивачем відповідачу.

Приєднавшись до Договору, відповідач та позивач визначилися з усіма істотними умовами договору, а саме: найменуванням банківського продукту -«Кредитна картка з пільговим періодом кредитування «45 днів кредиту без відсотків»; валютою рахунку - українська гривня; сумою ліміту кредитування -3600,00 грн.; відсотковою ставкою за користування кредитом, що зазначена в виписці –повідомленні 26,76% річних, розміром щомісячного обов’язкового мінімального платежу.

Згідно ст. 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в-цілому.

Згідно ст. 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Відповідно до пунктів 2.3, 3.3, 3.4, 11.2 Договору та на підставі Анкети позивач видав відповідачу кредитну картку MasterCard, що підтверджується розпискою відповідача про отримання кредитної картки, відкрив відповідачу картковий рахунок №78555460 в національній валюті України за тарифним пакетом «Справжня кредитна картка «45 днів кредиту без відсотків», встановив ліміт кредитування в розмірі 3600,00 грн. та забезпечив видачу кредиту шляхом списання з карткового рахунку сум за рахунок кредитних коштів в межах встановленого ліміту кредитування, виконав усі розпорядження відповідача щодо перерахування, видачі відповідних сум з рахунків та проведення інших операцій за рахунками обраного продукту.

Відповідно до пунктів 5.2.4, 5.2.5 Договору відповідач зобов'язався здійснювати оплату послуг позивача згідно тарифів у строки, передбачені умовами даного Договору, здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів з першого дня наступного розрахункового періоду до 15 числа наступного місяця включно. При цьому для відповідача встановлюється розмір щомісячного обов'язкового мінімального платежу в відсотках від фактичної суми кредитної заборгованості згідно обраного тарифного пакету.

Відповідно до п. 11.4, 11.6 Договору позивач нараховує відсотки за користування кредитом щомісячно в білінговий день на суму фактичної кредитної заборгованості з дати фактичного списання коштів з карткового рахунку до дати погашення кредиту. При розрахунку відсотків приймається 360 (триста шістдесят) днів на рік, у місяці - календарна кількість днів. При цьому розмір відсоткової ставки встановлюється згідно умов тарифного пакету «Справжня Кредитна Картка «45 днів кредиту без відсотків»та зазначається в виписці - повідомленні, яку відповідач підписує власноруч.

Згідно з п. 11.10 Договору та згідно умов тарифного пакету у випадку несплати відповідачем в строк до 15 числа наступного місяця обов'язкового мінімального платежу, Позивач нараховує: штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу в розмірі зазначеному в тарифному пакеті, за кожен випадок та додаткову відсоткову ставку за перевищення ліміту кредитування та прострочення сплати мінімального платежу в розмірі, зазначеному в тарифному пакеті, за кожний день прострочення.

Згідно наданого позивачем розрахунку, станом на 29.12.2011 року за відповідачем наявна заборгованість за картковим рахунком в сумі 7915,11 грн., в тому числі: непогашений кредит - 3574,65 грн.; несплачені відсотки - 3541,81 грн.; штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу –798,65 грн.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору, закону тощо.

Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст.549 ЦК України штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов’язання.

Пунктом 1) ч.2 ст.258 ЦК України передбачено, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Згідно ст. 10 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналогічним чином питання обов'язків доказування і подання доказів регулює ст. 60 ЦПК України, за якою кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

За ст. 11 ЦПК України про диспозитивність цивільного судочинства, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі

Аналізуючи надані позивачем докази в обґрунтування заявлених вимог, суд зазначає, що у підтвердження суми заборгованості Банком надано «розрахунок заборгованості», проте зазначений документ фактично ніякого розрахунку не містить, оскільки в ньому зазначені лише суми, які позивач просить стягнути з відповідача: загальна сума боргу –7915,11 грн., тіло кредиту –3574,65 грн., відсотки - 3541,81 та штраф -798,65 грн. Причому в примітці, визначаючи розмір штрафу, позивачем не вказано, за яку кількість днів прострочки була нарахована ця сума, оскільки в примітці зазначено: «штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу = 19,9 х (кількість днів прострочки/30) = 798,65грн.».

Так само не містить ніякого розрахунку наданий позивачем щомісячний звіт з 29.11.2011 року по 29.12.2011 року та звіт за типами заборгованості, в яких немає даних про дні здійснення платежів відповідачем у погашення кредиту та суми коштів, які ним вносилися на протязі одного року в рахунок погашення кредиту.

Твердження відповідача про неможливість погашення кредиту через закриття Бердянського відділення ПАТ КБ «Надра»з жовтня 2008 року, узгоджується із звітом за типами заборгованості, оскільки саме станом на 29.10.2008 року у нього виникла заборгованість, а Банк почав виставляти прострочену заборгованість по тілу кредиту -134,68 грн. та прострочені відсотки -94,13 грн.

Про відкриття Бердянського відділення Банку через декілька місяців відповідача повідомлено не було, що таким чином сприяло штучному збільшенню заборгованості за кредитом та можливості нарахування штрафних санкцій.

Крім цього, суд приймає до уваги те, що Бердянським міськрайонним судом двічі 03.12.2012 року та 04.01.2013 року позивачу направлялися вимоги щодо надання детального розрахунку заборгованості за кредитом, оскільки сума відсотків, яка зазначена у звіті за типами заборгованості (станом на 29.12.2011р.- 1254,69 грн.), не відповідає сумі несплачених відсотків, зазначеній у позовній заяві –3541,81 грн. А крім цього, не зазначено підстав та розрахунку суми штрафу 798,65 грн., бо в звіті за типами заборгованості вказано, що він нараховується тоді, якщо хоча би за один день даного періоду по рахунку нарахована пеня. Втім, позивач не просив стягнення пені.

Проте законні вимоги суду не були виконані, детальних розрахунків заборгованості так і не надано. Суд вважає, що в цій частині позову, а саме щодо суми відсотків та штрафу позивач не довів свої вимоги, не надав належних і допустимих доказів, тому в цій частині позов задоволенню не підлягає.

Враховуючи, що відповідач визнав суму заборгованості по тілу кредиту, та зважаючи на розмір внесених ним сум в погашення кредиту –3195 грн. без врахування сум сплаченої комісії, суд вважає за необхідне стягнути з нього на користь ПАТ КБ «Надра»заборгованість по непогашеному кредиту в розмірі 3574,65 грн., задовольнивши позов частково.

Згідно ч.1 ст.88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджується пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Тому на користь позивача з відповідача слід стягнути судовий збір в сумі 96,57 грн., що є сумою, пропорційною до розміру задоволених позовних вимог, що становить 45% від суми позову.

Керуючись ст. ст. 10,11, 57-60, 62, 64, 88, 212-215, 224-226 ЦПК України, ст.ст 526, 525, 530, 634, 638, 1050, 1054 ЦК України, суд

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, який мешкає за адресою: Запорізька область, м.Бердянськ, вул. Комсомольска, буд.35, на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра»(к/р №32002180102, МФО 321024, код ЄДРПОУ 20025456) заборгованість за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 року в сумі 3574,65 ( три тисячі п’ятсот сімдесят чотири) гривні 65 копійок. В іншій частині позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра»судовий збір в сумі 96 гривні 57 копійок.

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Запорізької області через Бердянський міськрайонний суд. Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом 10 днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: ОСОБА_2