Постанова № 74721612, 18.06.2018, Апеляційний суд Вінницької області

Справа № 134/1159/17 копія:

Провадження № 22-ц/772/1174/2018

Категорія: 27

Головуючий у суді першої інстанції ОСОБА_1

Доповідач:ОСОБА_2

АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

ПОСТАНОВА

Іменем України

18 червня 2018 року м. Вінниця

Апеляційний суд Вінницької області в складі колегії суддів судової палати з цивільних справ:

головуючого, судді-доповідача ОСОБА_2,

суддів: Войтка Ю.Б., Міхасішин І.В.,

розглянув в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами без повідомлення учасників справи

апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»

на рішення Крижопільського районного суду Вінницької області від 22 березня 2018 року, ухвалене суддею Зарічанським В.Г., повний текст якого складено 23 березня 2018 року

в справі №134/1159/17

за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (позивач)

до ОСОБА_3 (відповідач),

про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

В серпні 2017 року ПАТ КБ «Приватбанк» звернулося в районний суд із позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що відповідно до укладеного 19 січня 2012 року між ними договору б/н, останній отримав кредит у розмірі 8500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідно до умов договору власник картки зобов’язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов’язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов’язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідач в порушення зазначених умов договору зобов’язання за вказаним договором не виконав, а тому станом на 30.06.2017 року прострочена заборгованість за розрахунками банку склала 64980,84 гривень, з яких: 6788,46 гривень – заборгованість за кредитом; 51521,86 гривень – заборгованість по процентам за користування кредитом; 3100 гривень – заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 гривень – штраф (фіксована частина) та 3070,52 гривень – штраф (процентна складова).

Оскільки відповідач в добровільному порядку не бажає виконувати взяті на себе зобов’язання, банк просив стягнути зазначений розмір заборгованості в примусовому порядку.

Рішенням Крижопільського районного суду Вінницької області від 22 березня 2018 року в задоволенні позову відмовлено.

Не погодившись із судовим рішенням ПАТ КБ «Приватбанк» подало апеляційну скаргу, в якій посилаючись на незаконність та необґрунтованість рішення, порушення судом першої інстанції норм матеріального та процесуального права, просить скасувати його та ухвалити нове рішення про задоволення позову в повному обсязі.

Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що висновок суду першої інстанції про безпідставність та необґрунтованість позову є неправомірним, оскільки банком надано всі належні та допустимі докази, які не були спростовані відповідачем.

Від відповідача ОСОБА_3 відзив на апеляційну скаргу не надійшов.

Згідно з частиною 1 статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Частиною 9 статті 19 ЦПК України встановлено, що для цілей цього Кодексу розмір прожиткового мінімуму для працездатних осіб вираховується станом на 1 січня календарного року, в якому подається відповідна заява або скарга, вчиняється процесуальна дія чи ухвалюється судове рішення. Прожитковий мінімум для працездатних осіб станом на 1 січня 2018 року встановлено в розмірі 1762 грн.

Ціна позову в даній справі складає 64980,84 грн., що є менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (176000 грн.), спір у ній не належить до категорій, що не можуть бути розглянуті в порядку спрощеного позовного провадження (частина 4 статті 274 ЦПК України), а тому справа з урахуванням її конкретних обставин може бути розглянута без повідомлення учасників справи.

Частиною 13 статті 7 ЦПК України встановлено, що розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Вивчивши матеріали справи і перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, позовних вимог та підстав позову, заявлених в суді першої інстанції, суд приходить до висновку про часткове задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

Згідно з статтею 263 ЦПК України рішення суду повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з’ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Суд першої інстанції дійшов висновку про безпідставність та недоведеність позовних вимог ПАТ КБ «Приватбанк» в заявлених ним межах, а відтак і відсутність правових підстав для їх задоволення.

Проте висновок суду першої інстанції викладений у рішенні, не відповідає дійсним обставинам справи, що призвело до порушення норм процесуального права і неправильного застосування норм матеріального права.

Згідно з статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Судом встановлено, що 19 січня 2012 року між ПАТ КБ "Приватбанк", та ОСОБА_3 було укладено договір про надання банківських послуг, форма якого складається із Заяви позичальника про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, Умов та правил надання банківських послуг, Пам`ятки клієнта та Тарифів, що підтверджується підписом відповідача у заяві (а.с. 6).

Відповідно до умов зазначеного договору позичальник отримав кредит в сумі 8500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Своїм підписом у Заяві позичальник визнав, що він ознайомлений та згоден з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою, а також Тарифами банку.

Відповідно до п. п. 2.1.1.2.1 Умов та правил надання банківських послуг для надання послуг банк видає клієнтові картку, її вид визначений у Пам'ятці клієнта/Довідці про умови кредитування та Заяві, підписанням якого клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання Договору є дата відкриття рахунку, зазначена в заяві, тобто 19 січня 2012 року. Підписання даного Договору є прямою та безумовною згодою Власника відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком.

Крім того Умови та правила надання банківських послуг передбачають, зокрема: клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт – п.2.1.2.3, 2.1.1.2.4; банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому тарифами банку, які викладені на банківському сайті з розрахунку 360 календарних днів на рік – п. 2.1.1.12.6

Одночасно у пункті 1.1.3.2.3 Умов визначено можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Зокрема передбачено, що розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, визначених пунктом 1.1.3.1.9. Умов. Установлено, що в разі неотримання банком від позичальника протягом семи днів повідомлення про незгоду із змінами тарифу, вважається, що позичальник прийняв нові умови.

Як передбачено в пункті 1.1.2.3. цих Умов отримання виписок про стан картрахунків та про здійснені операції покладено на позичальника.

Крім того, пунктом 1.1.3.2.9. Умов встановлено, що банк має право для різних цілей (повідомлення про зміну тарифів, активізація додаткових послуг, актуалізація контактних даних, зміну Умов, інформування про розмір заборгованості за кредитом, про акції банку і т. д. використовувати будь-які канали зв'язку із вказаних: відправка СМС-повідомлень на мобільний телефон клієнта, авторизація за допомогою мобільного телефона і ОТР-пароля, поштовий лист, телеграма, повідомлення електронною поштою, повідомлення в банкоматах і терміналах самообслуговування, друк інформації на чеках в РОS-терміналах та інші засоби комунікації.

Згідно з пунктом 2.1.1.5.4. Умов при незгоді із змінами правил чи тарифів банку позичальник має право звернутися до банку з вимогою про розірвання договору і погасити борг.

З такими заявами відповідач до банку не звертався.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до пункту 1.1.5.25. Умов за несвоєчасну сплату послуг, які передбачені договором, клієнт платить банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі 0,1 % від суми заборгованості, але не більше подвійної облікової ставки НБ України, за кожен день прострочки.

Згідно з п.1.1.7.14. Умов позичальник зобов'язується сплачувати комісії та інші платежі, встановлені банком за обслуговування клієнта, відповідно до встановлених тарифів .

Відповідно до п. 2.1.1.12.9 "Правил користування платіжною карткою", боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в банку вчасності з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

Відповідно до п. 1.1.2.4 "Умов та правил надання банківських послуг" за незгодою зі зміною Правил та/або "Тарифів Банку", позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.

Банк також має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків – п. 1.1.3.2.3 "Умов та правил надання банківських послуг".

Відповідач, підписавши 19 січня 2012 року заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ "Приватбанк", був повідомлений про зміст цих Умов та Правил та про розміщення їх тексту на офіційному сайті ПАТ КБ "Приватбанк", про що зазначено у самій анкеті-заяві.

Отже, між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, які виникли із кредитного договору, та регулюються главою 71 ЦК України та загальними нормами цивільного кодексу щодо зобов`язань.

Зобов’язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов’язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов’язку. Зобов’язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, зокрема з договорів та інших правочинів (п. 1 ст. 11 ЦК України) – ч.1,2 статті 509 ЦК України.

Зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться – стаття 526 ЦК України.

Відповідно до статті 530 ЦК України якщо у зобов’язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Отже в позичальника за договором виник обов’язок повернути кредит і відсотки за користування ним в обумовлені договором порядку і строки.

Згідно з розрахунком заборгованості за договором (а.с. 4-5), та виписками з рахунку (а.с. 79-96) станом на 30.06.2017 року заборгованість по тілу кредиту складає 6557,94 грн., які підлягають стягненню з відповідача.

Разом з тим, перевіривши розрахунки позивача в частині нарахування процентів з точки зору їх відповідності закону та умовам укладеного між сторонами договору, колегія суддів приходить до висновку про їх очевидну необґрунтованість і помилковість.

Так, відповідно до умов укладеного між сторонами договору і тарифів банку проценти за користування кредитними коштами (як за поточною, так і за простроченою заборгованістю) складали: з 19.01.2012 року (дня укладення договору) до 31.08.2014 року – 30% річних; з 01.09.2014 року по 31.05.2015 року – 34,80% річних; з 01.04.2015 року по 30.06.2017 року – 43,20% річних.

При цьому до квітня 2014 року діяла наступна формула розрахунку процентів як на поточну, так і на прострочену заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне або прострочене тіло кредиту, M – процентна ставка, 360/365 – кількість днів у році; Y – кількість днів, за які здійснюється нарахування, Z – сума нарахованих процентів.

Так, для прикладу 08.03.2014 року банком здійснено нарахування процентів на поточне тіло кредиту в сумі 7495,18 грн. і прострочене тіло кредиту в сумі 747,62 грн. за 23 дні. При цьому у випадку застосування вищевказаної формули розмір процентів за поточною заборгованістю складає 143,66 грн. (7495,18 грн. *30/100 річних /360 днів у році*23 дні), а за простроченою заборгованістю 14,13 грн. (747,62 грн. * 30/100 річних /360 днів у році * 23 дні), тоді як за розрахунками банку суми процентів склали 145,10 грн. і 14,32 грн. відповідно.

Разом з тим, з квітня 2014 року банк в односторонньому порядку застосовує в розрахунках формулу нарахування процентів, відповідно до якої на прострочену заборгованість мали б нараховуватися вдвічі підвищені проценти.

Проте фактично нараховані проценти вочевидь не відповідають і вказаній формулі.

Так, 31 грудня 2014 року банком здійснено нарахування процентів на поточне тіло кредиту в сумі 6557,94 грн. та прострочене тіло кредиту в сумі 230,52 грн. При цьому відповідно до вищевказаної формули розмір процентів за поточною заборгованістю складає 190,18 грн. (6557,94 грн. *34,80/100 відсотків річних/365 днів у році*30 днів), а за простроченою – 6,59 грн. (230,52 грн. * 34,80/100 річних/365 днів у році*30 днів), тоді як банком чомусь нараховано 361,40 грн. процентів на поточну заборгованість (тобто на 171,22 грн. чи 47,38% більше ), і 62,06 грн. процентів на прострочену заборгованість (тобто на 55,47 грн. або в 9,4 рази більше.)

Інший характерний приклад – нарахування банком процентів, здійснене ним 30.11.2016 року на 6557,94 грн. поточної заборгованості та 230,52 грн. простроченої заборгованості, в результаті якого сума процентів за поточною заборгованістю склала 367,41 грн., тоді як мала бути 236,09 грн., а за простроченою заборгованістю – 2187,75 грн., тоді як обчислена відповідно до вищевказаної формули становить 8,19 грн.

При цьому сума процентів за простроченою заборгованістю за 30 днів за розрахунками банку становить нібито 2187,75 грн., тобто лише за один місяць сума процентів за користування коштами перевищила суму власне позичених коштів, тобто простроченої заборгованості – 230,52 грн., в 9,49 (дев’ять з половиною) разів, а реальна процентна ставка за простроченою заборгованістю становитиме в такому випадку 11547%.

Застосування банком такої «формули» призвело до фактичного «накручування» суми заборгованості за процентами за користування грошовими коштами за період з 1 квітня 2014 року по 30 червня 2017 року.

Так, за відповідний період (3 роки 2 місяці і 29 днів або 1186 днів) банком нараховані проценти в сумі 51105,36 грн. на суму заборгованості за кредитом, яка в цей час складала біля 7000 грн., тобто сума процентів за користування коштами за цей час більш ніж в сім разів перевищує суму власне отриманих в кредит коштів.

За таких обставин розрахунки банку є вочевидь помилковими, нараховуючи кількаразово підвищені проценти за користування грошовими коштами банк діяв недобросовісно, що змушує колегію суддів перерахувати проценти за користування грошовими коштами відповідно до дійсних тарифів банку і наведеної вище формули, яка відповідає правовій природі процентів як плати за користування за грошовими коштами, а не як заходу забезпечення виконання зобов’язань чи міри відповідальності за його невиконання.

Відтак проценти за період з 01 квітня 2014 року до 30 червня 2017 року становлять 7229,96 грн., що підтверджується наступним розрахунком.

ДатаКіль-кість днівСальдо поточної заборго-ваності за креди-томСальдо простро-ченої заборго-ваності за креди-томСтавка (поточна заборго-ваність)Ставка (простро-чена заборго-ваність)Нарахова-ні на поточну заборго-ваність за кредитом проценти Нарахова-ні на простро-чену заборго-ваність за кредитом процентиПогаше-ні процен-тиЗагальна заборго-ваність за процента-ми (накопичу-вальним підсумком) 01.04.1417130,361 112,44 30,00 30,00 5,94 0,91 0,00 423,40 02.04.1437130,360,00 30,00 30,00 17,83 0,00 287,56 153,67 05.04.14137130,360,00 30,00 30,00 77,25 0,00 0,00 230,91 18.04.14107130,360,00 30,00 30,00 59,42 0,00 0,00 290,33 28.04.1427130,360,00 30,00 30,00 11,88 0,00 5,49 296,73 30.04.1416955,02175,34 30,00 30,00 5,80 0,14 0,00 302,67 01.05.14296955,02175,34 30,00 30,00 168,08 4,18 0,00 474,92 30.05.1426788,46341,90 30,00 30,00 11,31 0,56 0,00 486,80 01.06.1496788,46341,90 30,00 30,00 50,91 2,53 0,00 540,24 10.06.14206788,46150,00 30,00 30,00 113,14 2,47 297,23 358,62 30.06.1416788,46150,00 30,00 30,00 5,66 0,12 0,00 364,40 01.07.14156788,46150,00 30,00 30,00 84,86 1,85 0,00 451,10 16.07.14146788,46150,00 30,00 30,00 79,20 1,73 0,00 532,03 30.07.1416788,46150,00 30,00 30,00 5,66 0,12 0,00 537,81 31.07.1416788,46150,00 30,00 30,00 5,66 0,12 0,00 543,59 01.08.14106788,46150,00 30,00 30,00 56,57 1,23 0,00 601,39 11.08.1496788,46150,00 30,00 30,00 50,91 1,11 59,53 593,89 20.08.1476788,46150,00 30,00 30,00 39,60 0,86 9,93 624,42 27.08.1426788,46150,00 30,00 30,00 11,31 0,25 25,00 610,98 29.08.1426788,46150,00 30,00 30,00 11,31 0,25 0,00 622,54 31.08.1416788,46150,00 30,00 30,00 5,66 0,12 0,00 628,32 01.09.1496788,46150,00 34,80 34,80 59,06 1,29 0,00 688,67 10.09.14196788,46150,00 34,80 34,80 124,68 2,72 760,11 55,96 29.09.1416788,46150,00 34,80 34,80 6,56 0,14 0,00 62,66 30.09.1416788,46150,00 34,80 34,80 6,56 0,14 0,00 69,37 01.10.1486788,46150,00 34,80 34,80 52,50 1,14 0,00 123,01 09.10.14226788,460,00 34,80 34,80 144,37 0,00 727,23 -459,85 31.10.14146788,460,00 34,80 34,80 91,87 0,00 0,00 -367,98 14.11.14166788,460,00 34,80 34,80 104,99 0,00 0,35 -263,34 30.11.1416707,6980,77 34,80 34,80 6,48 0,08 0,00 -256,78 01.12.14296707,6980,77 34,80 34,80 188,04 2,23 0,00 -66,51 30.12.1416707,6980,77 34,80 34,80 6,48 0,08 0,00 -59,94 31.12.14306557,94230,52 34,80 34,80 190,18 6,59 0,00 136,83 30.01.1516557,94230,52 34,80 34,80 6,34 0,22 0,00 143,39 31.01.15276557,94230,52 34,80 34,80 171,16 5,93 0,00 320,48 27.02.1516557,94230,52 34,80 34,80 6,34 0,22 0,00 327,04 28.02.15276557,94230,52 34,80 34,80 171,16 5,93 0,00 504,14 27.03.1516557,94230,52 34,80 34,80 6,34 0,22 0,00 510,70 28.03.1536557,94230,52 34,80 34,80 19,02 0,66 0,00 530,38 31.03.1516557,94230,52 34,80 34,80 6,34 0,22 0,00 536,94 01.04.15296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 773,06 30.04.15296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 1 009,19 29.05.1516557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 1 017,34 30.05.1516557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 1 025,48 31.05.15296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 1 261,61 29.06.1516557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 1 269,75 30.06.15306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 1 514,02 30.07.1516557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 1 522,16 31.07.15316557,94230,52 43,20 43,20 243,96 8,46 0,00 1 774,58 31.08.15306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 2 018,85 30.09.15306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 2 263,12 30.10.1516557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 2 271,26 31.10.15306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 2 515,53 30.11.15306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 2 759,80 30.12.1516557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 2 767,94 31.12.15106557,94230,52 43,20 43,20 78,70 2,73 0,00 2 849,37 10.01.16196557,94230,52 43,20 43,20 149,52 5,18 0,00 3 004,07 29.01.1626557,94230,52 43,20 43,20 15,74 0,55 0,00 3 020,36 31.01.16296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 3 256,49 29.02.16296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 3 492,61 29.03.1626557,94230,52 43,20 43,20 15,74 0,55 0,00 3 508,90 31.03.16296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 3 745,03 29.04.1616557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 3 753,17 30.04.16296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 3 989,30 29.05.1616557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 3 997,44 30.05.1616557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 4 005,58 31.05.16306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 4 249,85 30.06.16296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 4 485,98 29.07.1616557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 4 494,12 30.07.1616557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 4 502,27 31.07.16296557,94230,52 43,20 43,20 228,22 7,91 0,00 4 738,40 29.08.1626557,94230,52 43,20 43,20 15,74 0,55 0,00 4 754,68 31.08.16306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 4 998,95 30.06.16306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 5 243,22 30.10.1616557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 5 251,36 31.10.16306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 5 495,63 30.11.16306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 5 739,91 30.12.1616557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 5 748,05 31.12.16306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 5 992,32 30.01.1716557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 6 000,46 31.01.17286557,94230,52 43,20 43,20 220,35 7,64 0,00 6 228,45 28.02.17286557,94230,52 43,20 43,20 220,35 7,64 0,00 6 456,43 28.03.1736557,94230,52 43,20 43,20 23,61 0,82 0,00 6 480,86 31.03.17286557,94230,52 43,20 43,20 220,35 7,64 0,00 6 708,85 28.04.1726557,94230,52 43,20 43,20 15,74 0,55 0,00 6 725,13 30.04.17286557,94230,52 43,20 43,20 220,35 7,64 0,00 6 953,12 28.05.1726557,94230,52 43,20 43,20 15,74 0,55 0,00 6 969,40 30.05.1716557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 6 977,54 31.05.17306557,94230,52 43,20 43,20 236,09 8,19 0,00 7 221,82 30.06.1716557,94230,52 43,20 43,20 7,87 0,27 0,00 7 229,96

Щодо інших, заявлених позивачем, складових заборгованостей, колегія суддів зазначає таке.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України ). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

Таким чином, як штраф, так і пеня обчислюються у відсотках, тобто становлять певну частку від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов’язання. При цьому штраф нараховується одноразово, а пеня – за кожен день прострочення виконання.

В тарифах банку (а.с. 7) передбачені пеня на несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка складає 0,24% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн., а також + 100 грн. другий місяць поспіль і більше.

Крім того, передбачено штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Банком не заявлено вимог та не наведено розрахунків пені в розмірі 0,24% від суми загальної заборгованості.

Натомість визначення пені в твердій грошовій сумі 50 або 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом, а також штрафу як 500 грн., а не відсотка від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов’язання не відповідають вимогам ЦК України щодо таких засобів забезпечення виконання зобов’язань.

Що стосується вимог про стягнення із відповідача на користь банку комісії за кредитом, то укладений між сторонами кредитний договір, його складові та невід'ємні частини, що знаходяться у матеріалах справи, не містять умов щодо розміру, випадків та порядку нарахування і сплати комісії.

У довідці про умови кредитування зазначено, що розмір щомісячних платежів (включно з платою за використання кредитних коштів у звітному періоді) складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості, а з 01.04.2014 року - 5% від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості) та визначено розмір щорічної комісії за обслуговування 500 грн. (а.с.7).

Відповідно до розрахунку банку, який міститься в матеріалах справи, позивач нарахував 3100 грн. й визначив її як заборгованість за пенею та комісією.

При цьому підстави нарахування такої комісії по справі відсутні.

Отже до стягнення підлягає лише штраф (процентна складова) в сумі 689,39 грн., а саме 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, а також процентів за користування ним (6557,94 грн. + 7229,96 грн.)*5/100).

Відмовляючи у позові суд першої інстанції на зазначені обставини справи і відповідні їм норми матеріального права уваги не звернув, в порушення вимог процесуального закону не перевірив належним чином всі надані позивачем докази та не дав їм правової оцінки, а відтак прийшов до помилкового висновку про відмову в задоволенні позову повністю.

Неповне з’ясування обставин, що мають значення для справи, невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи і неправильне застосування ним норм матеріального права відповідно до частини 1 статті 376 ЦПК України є підставою для скасування рішення суду першої інстанції і ухвалення нового рішення.

Отже рішення суду першої інстанції слід скасувати з ухваленням нового рішення про часткове задоволення позовних вимог.

З відповідача ОСОБА_3 на користь банку слід стягнути заборгованість за кредитним договором б/н від 19 січня 2013 року станом на 30 червня 2017 року в сумі 14477,29 грн., що складається з: суми заборгованості за кредитом в розмірі 6557,94 грн., відсотків за користування ним – 7229,96 грн., штрафу в розмірі 689,39 грн.

Відповідно до частини 13 статті 141 ЦПК України якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

В зв’язку із частковим задоволенням вимог апеляційної скарги з відповідача ОСОБА_3 відповідно до статті 141 ЦПК України слід стягнути на користь ПАТ КБ Приватбанк судові витрати, що складаються з судового збору за подання позовної заяви (1600 грн.) і апеляційної скарги (2400 грн.) пропорційно до задоволеної частини позовних вимог, а саме 712,94 грн. (14477,29 грн. / 64980,84 грн. *(1600 грн. + 2400 грн.)

На підставі викладеного, керуючись ст. 367, 368, 376, 382, 384 ЦПК України, Суд-

постановив:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» задовольнити частково.

Рішення Крижопільського районного суду Вінницької області від 22 березня 2018 року скасувати і ухвалити нове рішення.

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, адреса місця проживання: ІНФОРМАЦІЯ_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», код ЄДРПОУ 14360570 заборгованість за кредитним договором б/н від 19 січня 2012 року в сумі 14477 (чотирнадцять тисячі чотириста сімдесят сім) гривень 29 коп. , що складається з: суми заборгованості за кредитом в розмірі 6557,94 грн., відсотків за користування ним – 7229,96 грн., штрафу в розмірі 689,39 грн.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ Приватбанк судові витрати в сумі 712,94 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, проте може бути оскаржена в касаційному порядку шляхом подання касаційної скарги до Верховного суду протягом тридцяти днів з дня складення її повного тексту.

Головуючий: /підпис/ ОСОБА_2Судді:/підпис/ ОСОБА_4 /підпис/ ОСОБА_5

Згідно з оригіналом:

Суддя апеляційного суду Стадник І.М.