Рішення № 74591290, 16.05.2018, Кам'янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 676/920/18

Номер провадження 2/676/1079/18

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 травня 2018 року Кам’янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О. Д.

з участю секретаря - Ксьондз Р.М.

розглянувши в порядку ч.2 ст. 247 ЦПК України у відкритому судовому засіданні в м. Кам’янець-Подільському цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що відповідно до укладеного кредитного договору від 18.10.2011 року відповідач отримала кредит в розмірі 2700,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 20.40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. За час користування платіжною карткою відповідач не належним чином виконувала свої зобов’язання за договором, станом на 31.12.2017 року утворилась заборгованість в сумі 117 970,16 грн., яку просить стягнути з відповідача на свою користь.

Відповідач в судове засідання не з'явилась, подала заяву про розгляд справи у її відсутності, позов не визнала, заперечила проти його задоволення з підстав спливу строку позовної давності.

Суд, дослідивши матеріали справи в повному обсязі, встановив наступне.

Судом встановлено, що 18 жовтня 2011 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, відповідно до умов якого позичальник отримала кредит у розмірі 2700,00 грн. зі сплатою 20,40 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямованих на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Відповідно до ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти) визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

18 жовтня 2011 року відповідач власноручно підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «ПриватБанк» для отримання кредитної картки. Із цієї анкети-заяви слідує, що відповідач надала згоду на те, що заява позичальника, разом з запропонованими банком Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами складає між позичальником і банком договір про надання банківських послуг. У заяві також зазначено, що відповідач зобов'язалася виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг,про що свідчить її підпис в заяві. Строк дії кредитного ліміту відповідав строку дії картки.

З довідки ПАТ КБ «Приватбанк» вбачається, що відповідач 19.10.2011 року отримала платіжну картку № 5577 2126 0128 3198 з терміном дії до 04/15 та ПІН код.

З довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти оформленої на ОСОБА_1 вбачається, що старт карткового рахунку відбувся 19.10.2011 року і відповідачу встановлений кредитний ліміт в розмірі 2700 грн.

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

За правилом ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Оскільки кредитний договір є двостороннім договором, то права й обов'язки виникають у кожного контрагента.

Відповідач зобов'язалася на підставі п.2.1.1.5.5. погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором; слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7, а у разі невиконання зобов'язань за договором, у відповідності до п.2.1.1.5.6 на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку.

Пунктом 2.1.1.12.1 Правил сторонами погоджено, що зобов'язання клієнта з повернення тіла кредиту, процентів за користування кредитом, комісії, пені та штрафів є борговим зобов'язанням.

Згідно довідки про умови кредитування з використанням платіжної картки «Універсальна» погашення заборгованості здійснюється щомісячними платежами в розмірі 7% від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості) до 25 числа місяця.

Відповідно до п.2.1.1.3.3 договору відповідач доручив банку списувати з карткового рахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену тарифами банку при настанні термінів платежу, в при виникненні боргових зобов'язань згідно п.п.2.1.1.12.9 Умов та правил, списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку (у тому числі з карткового рахунку) грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань, у тому числі мінімального обов'язкового платежу.

Пунктом 1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що у випадку незгоди зі зміною правил та тарифів банку, позичальник зобов'язується звернутися в банк для розірвання цього договору і погасити виниклу перед банком заборгованість.

Згідно п.2.1.1.12.4 Умов та правил надання банківських послуг строки і порядок погашення по кредиту (кредитний ліміт) по кредитним картам з встановленим мінімальним обов”язковим платежем, а також овердрафта, наведений в пам»ятці клієнта/ довідці об умовах кредитування, яка є невід»ємною частиною договору. Платіж включає в себе плату за користування кредитом, передбачену тарифами і частину заборгованості по кредиту. Строк повергнення овердрафта в повному обсязі – протягом 30 днів з момента виникнення овердрафта. Строк погашення процентів по овердрафту – щомісячно за попередній місяць до 25-го числа. Строк погашення штрафу та пені - з дня нарахування.

Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому грошовому зобов'язанню, передбаченому цим договором більше ніж 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. та +5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісії.

З матеріалів справи встановлено, що ОСОБА_1 користувалася кредитною картою № 5577 2126 0128 3198, що підтверджується випискою по картці/рахунку, і відповідач в останнє поповнила картковий рахунок 12.06.2014 р. на суму 155 грн.

Згідно розрахунку банку заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №б/н від 18.10.2011 року станом на 31.12.2017 року становить 117 970,16 грн. з них: 3 228,99 грн. заборгованість за кредитом, 103 572 грн. 35 коп. - за відсотками за користування кредитом, 5075 грн. - заборгованість за комісією та пенею, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 5593,82 грн. - штраф (процентна складова).

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України). Початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Згідно зі ст. 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Відповідно до Правил користування платіжною карткою на ній указано граничний строк дії (місяць і рік) і вона дійсна до останнього календарного дня зазначеного місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця, вказаного на картці (поле month).

У разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Відповідно до частини першої статті 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку, в силу частини третьої цієї статті після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Вчинення боржником дій з виконання зобов'язання вважається таким, що перериває перебіг позовної давності, лише за умови, якщо такі дії вчинено уповноваженою на це особою, яка представляє боржника у відносинах з кредитором у силу закону, на підставі установчих документів або довіреності.

Як вбачається із довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта ОСОБА_1 (картрахунок № 5577 2126 0128 3198 від 19.10.2011) строк дії кредитної картки до 04/15 року, тому строк погашення кредиту по договору №б/н від 18.10.2011 року в повному обсязі наступив 30.04.2015 року, а з позовом банк звернувся до суду 09.02.2018 року.

Згідно виписки по картці/рахунку № 5577 2126 0128 3198 відповідач 12.06.2014 року останній раз поповнила картковий рахунок на суму 155 грн. Наступну сплату щомісячного платежу за умовами кредитування відповідач повинен був здійснити до 25 числа червня місяця 2014 року. З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що станом на день закінчення строку дії картки 30.04.2015 р. відповідач кредит не погасила.

Отже, в межі строку позовної давності, який розпочався з 01.05.2015 р., входить період з 01.05.2015 р. та по 01.05.2018 р. Оскільки з позовом до суду позивач звернувся 09.02.2018 р., перервавши строк позовної давності, то в межі позовної давності за вимогами про повернення кредиту та стягнення нарахованих відсотків вкладається період з 09.02.2015 р. по день нарахування заборгованості банком 31.12.2017р. В такому разі тіло кредиту підлягає поверненню в повному обсягу у сумі 3228,99 грн.

Відповідно п. 2.1.1.12.4 Умов та правил передбачено порядок нарахування та сплати процентів щомісячно до 25 числа за попередній місяць . З урахуванням цих обставин перебіг трирічного строку позовної давності (стаття 257 ЦК України) стосовно вимог банку по поверненню процентів за користування кредитом починається з моменту несплати кожного чергового платежу.

Початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а тому й початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення (постанова Верховного Суду України від 30 вересня 2015 року у справі № 6-154цс15).

З урахуванням того, що останній платіж відповідачем було здійснено 12 червня 2014 року, що підтверджено наявним в матеріалах справи та наданим банком розрахунком заборгованості, і зараховано на часткове погашення заборгованості перебіг строку позовної давності за вимогами по сплаті процентів, з урахуванням умов укладеного між сторонами кредитного договору, почався з липня 2014 року. Звернувшись до суду із даними вимогами лише у лютому 2018 року, банк пропустив визначений статтею 257 ЦК України строк позовної давності. Причин пропуску цього строку ПАТ КБ «ПриватБанк» наведено не було. З урахуванням зазначеного, суд вважає, що в стягненні процентів слід відмовити в зв»язку з пропуском строку позовної давності.

У складі заборгованості нарахована сума 5075 грн., яка зазначена як сума пені та комісії. Але у наданій довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» не мається комісії за супроводження кредиту, але передбачено нарахування пені за несвоєчасне погашення заборгованості.

Тому до суми пені у відповідності до вимог п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України належить застосувати спеціальний строк позовної давності в 1 рік, а в межі позовної давності буде вкладатись період з 09.02.2017 р. по 31.12.2017 р. (по день нарахування заборгованості), і складатиме 1100 грн

Не підлягає до задоволення вимога банку про стягнення із відповідача штрафів, оскільки це є подвійною цивільно-правовою відповідальностю, адже умовами договору б/н від 18.10.2011 року передбачено обов'язок позичальника сплачувати за порушення строків платежів по любому із грошових зобов'язань, передбачених договором (по кредиту чи по процентам) пеню та штраф.

Таким чином з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором від 18.10.2011 р. в розмірі 4328,99 грн. з яких заборгованість за кредитом 3228,99 грн., пеня – 1100 грн.

У відповідності до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (3,67%) в розмірі 64 грн. 66 коп.

Керуючись ст.ст. 260-265, 14, ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554,610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП 21333403945, зареєстроване місце проживання ІНФОРМАЦІЯ_2) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість по кредитному договору від 18.10.2011 року в сумі 4328,99 грн. та 64 грн. 66 коп. в відшкодування судових витрат.

Рішення суду набирає законної сили через 30 днів з дня його проголошення. На рішення суду може бути подана апеляційна скарга на протязі 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Суддя Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.

Повний текст судового рішення виготовлений 21 травня 2018 року