Рішення № 74389606, 21.05.2018, Галицький районний суд м. Львова

Справа №461/1632/18

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 травня 2018 року м.Львів

Галицький районний суд м. Львова

в складі: головуючого судді - Лялюка Є.Д.

при секретарі - Станкевичі Р.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Львові в залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, код ЄДРПОУ 14360570) до ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, 79019, м. Львів, вул. Пильникарська, 10/8, ІПН: НОМЕР_1, паспорт серії СТ №188867, виданий Галицьким РВ ЛМУ УМВС України у Львівській області 30 липня 2010 року) про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и в :

позивач ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернувся до суду із позовом до ОСОБА_1, в якому просить стягнути з відповідача 86537,44 грн. за кредитним договором №б/н від 30 грудня 2010 року та 1762,00 грн. судового збору.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що відповідно до укладеного договору №б/н від 30 грудня 2010 року відповідач отримав кредит у розмірі 2500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту позивач керується п. 2.1.1.2.3., п.2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п.2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті складає між ним і Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов’язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. У зв’язку з порушенням зобов’язань за кредитним договором відповідач станом на 31 грудня 2017 року має заборгованість 86537,44 грн., яка складається з наступного: 2549,45 грн. – тіло кредиту; 74741,48 грн. – заборгованість по процентах за користування кредитом; 4649,49 грн. – заборгованість за пенею та комісією; штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. – фіксована частина; 4097,02 грн. – процентна складова. На даний час відповідач ухиляється від виконання зобов’язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк».

До судового засідання представник позивача подав заяву про розгляд справи у його відсутності та про підтримання позовних вимог.

Відповідач в судове засідання не з’явився, подав відзив на позовну заяву, в якому вказує, що позов заперечує в повному обсязі, оскільки жодних кредитних договорів із позивачем не укладав, угод на отримання кредитів не підписував і не міг підписувати, оскільки станом на 30 грудня 2010 року не досяг 18-річного віку, тому вважає такий договір нікчемним. Також вказує, що для укладення банківського договору необхідна була згода його мами, однак мама такої згоди не давала. Вказує, що на картку поступала пенсія по втраті годувальника. Крім цього, просить суд застосувати строк позовної давності, оскільки вказує, що термін дії картки закінчився 30 грудня 2013 року.

Представник відповідача подав відповідь на відзив, в якому вказав, що заява про приєднання до Умов та Правил з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку складають Договір про надання банківських послуг. Покликається на те, що згідно ст.32 ЦК України, відповідач має право з 14 років укладати договір банківського рахунку без згоди батьків. Крім цього, вказує, що Банком після досягнення відповідачем повноліття було збільшено кредитний ліміт з 0,00 грн. до 2000,00 грн. Також покликається на виписку по рахунку, з якої вбачається рух коштів по рахунку. З приводу строку позовної давності зазначає, що відповідач отримав дві кредитні картки, строк дії останньої з яких сплив в лютому 2017 року, а оскільки позов поданий 03 березня 2018 року, тобто в межах трьохрічного строку, то такий не пропущено. Просить позов задоволити в повному обсязі.

Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Враховуючи, що всі учасники процесу не з’явились, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Дослідивши матеріали справи, з'ясувавши дійсні обставини справи, права та обов’язки сторін, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення, виходячи із наступних підстав.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 звернувся до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку №б/н від 30 грудня 2010 року та отримав кредит у розмірі 2500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

При укладанні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності до ч.1 ст.509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Згідно ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин (в тому числі договір) вважається укладеним в письмовій формі, якщо її зміст, зафіксовано в одному або кількох документах, якими обмінялися сторони.

Стаття 207 ЦК України не передбачає вичерпний перелік таких документів, тому наряду з листами та телеграмами можуть використовуватися і інші засоби зв’язку, наприклад електронний. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.

Відповідно до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті Позивача (www.privatbank.ua) ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк», керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (далі – Умови та Правила). Тобто Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку (п.п. 1.1.1.58, 1.1.1.59 Умов). В су4довому засіданні встановлено, що відповідачем було підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг.

Підписавши заяву Банк та клієнт приєднуються і зобов’язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах банку – Договорі банківського обслуговування в цілому.

Позивачем надані такі докази, які підтверджують факт укладання кредитного договору та наявність невиконаних кредитних зобов'язань:

1) копія Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку;

2) розрахунок заборгованості;

3) копія паспорта відповідача, за яким був оформлений кредитний договір;

4) виписка по рахунку;

5) довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки;

6) довідка про видачу кредитних карток.

Таким чином, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг та Тарифах. Таким чином, між Банком та Позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином чинному законодавству України не суперечить. Між сторонами були здійснені всі необхідні дії, який задля придбання, припинення або зміна цивільних прав та обов'язків, що за змістом ч. 1 ст. 202 ЦК України вказує на вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають Заява, Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифи, з якими Позичальник ознайомлений, про що свідчить підпис в Заяві. На підставі підписаної Відповідачем Заяви Відповідачу було відкрито картковий рахунок № 5457082202768029 (п.п.1.1.1.90 , 2.1.1.11 Умов) — ключем до карткового рахунку є пластикова Картка (п. 1.1.1.62 Умов), яку отримав Відповідач та мобільний телефон, який вказав Відповідач (п. 1.1.1.15 та п.1.1.1.16 Умов) в Заяві.

Відповідно до п.п. 1.27 ст.1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

Розділом III Постанови НБУ № 705 від 05 листопада 2014 року встановлено, що користувачі мають право використовувати електронні платіжні засоби для здійснення платіжних операцій відповідно до режимів рахунків, установлених нормативно-правовими актами Національного банку та умов договору з емітентом. Залежно від умов, за якими здійснюються платіжні операції з використанням електронних платіжних засобів, можуть застосовуватися дебетова, дебетово-кредитна та кредитна платіжні схеми.

Згідно укладеного договору, позивачем відкрито відповідачу банківський рахунок з встановленням дебетово — кредитної схеми, з початковим встановленим кредитним лімітом в розмірі 0,00 грн.

Відповідно до ч.1 ст.89 ЦПК України, суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.

Відповідачем не надано належних доказів не укладення кредитного договору.

Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 82 цього Кодексу. Суд розглядає цивільні справи не інакше як на підставі доказів сторін, наданих суду для обґрунтування своєї правової позиції. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення в справі і щодо яких у сторін виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Отже, враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що стороною позивача належними та допустимими доказами доведено, що заява про приєднання до Умов та Правил з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг.

Згідно ст. 32 ЦК України, крім правочинів, передбачених статтею 31 цього Кодексу, фізична особа у віці від чотирнадцяти до вісімнадцяти років (неповнолітня особа) має право:

1) самостійно розпоряджатися своїм заробітком, стипендією або іншими доходами;

2) самостійно здійснювати права на результати інтелектуальної, творчої діяльності, що охороняються законом;

3) бути учасником (засновником) юридичних осіб, якщо це не заборонено законом або установчими документами юридичної особи;

4) самостійно укладати договір банківського вкладу (рахунку) та розпоряджатися вкладом, внесеним нею на своє ім'я (грошовими коштами на рахунку).

Крім цього, згідно положеннями Глави 6 Постанови НБУ№ 492 від 12 листопада 2003 року «Про затвердження Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах», неповнолітні особи віком від 16 до 18 років відкривають поточні рахунки в загальному порядку встановленому для повнолітніх осіб.

Як вбачається із виписки по картрахунку, до 23 квітня 2013 року відповідач не користувався кредитними коштами.

23 квітня 2013 року (тобто після досягнення ОСОБА_1 повноліття) ПАТ КБ «ПриватБанк» на підставі раніше укладеного договору про надання банківського обслуговування в межах діючої платіжної схеми збільшено кредитний ліміт на картрахунку з 0,00 грн. до 2000,00 грн., що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти.

В судовому засіданні встановлено, що можливість збільшення кредитного рахунку Банком передбачений умовами договору, а саме: Банк має право в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт (п. 2.1.1.2.3.). Пунктом 2.1.1.2.4. УіП встановлено, що підписання цього договору є прямою та безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого банком.

Встановлення певної суми кредитного ліміту не є фінансовою операцією, що вимагає документального підтвердження. Відповідальність Клієнта наступає в момент використання кредитного ліміту - як тільки Клієнт самостійно підтверджує проведення операції в рахунок ліміту шляхом введення ПІН-коду (в банкоматах) або підписанням чека (розрахунок через POS-термінал торгової точки), саме в цей момент здійснюється перехід коштів у володіння позичальникові.

Згідно Переліку типових документів, затвердженого наказом Мін’юсту від 12 квітня 2012 року № 578/5 (далі – Перелік № 578/5), до первинних документів, які фіксують факт виконання госоперації та служать підставою для записів у регістрах бухобліку і в податкових документах, віднесені: касові, банківські документи; повідомлення банків; виписки банків; корінці квитанцій і касових чекових книжок.

Як вбачається із наявної в матеріалах справи виписки з банківського рахунку, така містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача, всі операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної операції).

Таким чином, суд приходить до висновку, що виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості є належними та допустимими доказами по справі.

Разом з тим, відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-бухгалтерської експертизи з метою з'ясування питання наявності або відсутності заборгованості відповідача за кредитним договором не проводилась, а тому підстави вважати даний розрахунок заборгованості неналежним відсутні.

Згідно довідки про видачу кредитних карт відповідач отримав кредитні карти №5457082202768029, №5211537350203266, остання з яких має термін дії до останнього дня лютого 2017 року.

Відповідно до ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно ст. 257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Відповідно до ч.1 ст.259 ЦК України, позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.

Згідно пунктів 2.1.1.2.11 правил користування платіжною карткою граничний строк дії картки (місяць і рік) вказано на ній і вона дійсна до останнього календарного дня такого місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці (поле MONTH).

Таким чином, за вказаним договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - зі спливом останнього дня місяця дії картки, а не закінченням строку дії договору.

Згідно довідки про видачу кредитних карт, картка № 5211537350203266 була надана відповідачу зі строком дії до останнього дня лютого 2017 року. Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача 03 березня 2018 року, тобто до спливу строку позовної давності. У зв'язку з цим, обставини, на які відповідач посилається в своєму запереченні, не відповідають дійсності, а строк позовної давності позивачем дотримано при зверненні до суду.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов‘язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов‘язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов’язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Як вбачається із наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості, відповідач станом на 31 грудня 2017 року має заборгованість 86537,44 грн., яка складається з наступного: 2549,45 грн. – тіло кредиту; 74741,48 грн. – заборгованість по процентах за користування кредитом; 4649,49 грн. – заборгованість за пенею та комісією; штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. – фіксована частина; 4097,02 грн. – процентна складова.

Відповідно до ч.2 статті ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов‘язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України.

Згідно ст.ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цивільного законодавства у встановлений строк.

З огляду на те, що відповідач ОСОБА_1 прострочив погашення поточних платежів кредиту та нарахованих відсотків, належним чином не повертає отриманий кредит, не виконує взятих за договором зобов’язань, суд приходить до висновку, що позов ПАТ КБ «Приватбанк» підлягає до задоволення.

Згідно ч.1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відтак, вирішуючи клопотання позивача про стягнення з відповідача судових витрат, суд приходить до висновку, що таке підлягає до задоволення, а з відповідача слід стягнути в користь позивача 1762,00 грн. сплаченого судового збору.

Керуючись ст.ст. 12, 89, 141, 247, 258, 260, 264, 265, 268, 351-355 ЦПК України, ст. ст. 256, 257, 259, 525, 526, 530, 536, 611, 612, 624-625, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, суд, -

в и р і ш и в:

позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, 79019, м. Львів, вул. Пильникарська, 10/8, ІПН: НОМЕР_1, паспорт серії СТ №188867, виданий Галицьким РВ ЛМУ УМВС України у Львівській області 30 липня 2010 року) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (код ЄДРПОУ 14360570, рахунок № 29092829003111, МФО №305299) заборгованість у розмірі 86537,44 грн. грн. за кредитним договором № б/н від 30 грудня 2010 року, яка складається з наступного: 2549,45 грн. – заборгованість за кредитом; 74741,48 грн. – заборгованість по процентах за користування кредитом; 4649,49 грн. – заборгованість за пенею та комісією; штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. – фіксована частина; 4097,02 грн. – процентна складова.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, 79019, м. Львів, вул. Пильникарська, 10/8, ІПН: НОМЕР_1, паспорт серії СТ №188867, виданий Галицьким РВ ЛМУ УМВС України у Львівській області 30 липня 2010 року) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (код ЄДРПОУ 14360570, рахунок № 29092829003111, МФО №305299) 1762,00 грн. судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Апеляційного суду Львівської області.

Якщо у судовому засіданні було проголошено лише вступну і резолютивну частину судового рішення або у разі розгляду (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, цей строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Головуючий суддя Є.Д. Лялюк