Рішення № 73589511, 10.04.2018, Кам'янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 676/2496/17

Номер провадження 2/676/161/18

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 квітня 2018 року Кам’янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О. Д.

з участю секретаря - Ксьондз Р.М.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кам’янець-Подільському цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що відповідно до укладеного кредитного договору від 29.05.2006 року відповідач отримала кредит в розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. За час користування платіжною карткою відповідач не належним чином виконувала свої зобов’язання за договором, станом на 30.04.2017 року утворилась заборгованість в сумі 99268,53 грн., яку просить стягнути з відповідача на свою користь.

Відповідач в суді заперерчила проти задоволення з підстав спливу строку позовної давності.

Суд, заслухавши відповідача, вивчивши матеріали справи, встановив наступне.

Судом встановлено, що 29 травня 2006 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, відповідно до умов якого позичальник отримала кредит у розмірі 8000,00 грн. зі сплатою 36 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямованих на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Відповідно до ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти) визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

29 травня 2006 року відповідач власноручно склала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «ПриватБанк» для отримання кредитної картки. Із цієї анкети-заяви слідує, що відповідач надала згоду на те, що заява позичальника, разом з запропонованими банком Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами складає між позичальником і банком договір про надання банківських послуг. У заяві також зазначено, що відповідач зобов'язалася виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг,про що свідчить її підпис в заяві.Строк дії кредитного ліміту відповідав строку дії картки.

Оскільки кредитний договір є двостороннім договором, то права й обов'язки виникають у кожного контрагента

ПАТ КБ «Приватбанк» виконав свої зобов'язання за кредитним договором і видав відповідачу платіжну картку № 4149605331002972 «Універсальна 55 днів пільгового періоду» та ПІН-код.

З довідки ПАТ КБ «Приватбанк» від 06.04.2018 р. вбачається, що відповідач згідно договору б/н від 17.11.2010 р. отримала платіжну картку № 4149437112609480 з терміном дії до 03/16, № 4149437802310381 з терміном дії до 11/15, № 4149605331002972 з терміном дії до 03/13 та № 99926253604913116 з терміном дії до 03/08.

29.05.2006 р. відповідачу був встановлений кредитний ліміт в розмірі 1500 грн., який 02.07.2012 року був збільшений до 8 000 грн.

Згідно п.3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг клієнт надає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і еклієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

За правилом ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно п.5.5 Правил користування платіжною карткою банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку» з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Одночасно п.5.3 Умов та правил надання банківських послуг банк має право в односторонньому порядку зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Розмір відсоткової ставки може змінюватись за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, визначених п. 4.9 Умов та правил і п. 5.8 Правил користування платіжною карткою.

Відповдіно п.6.5 Умов та правил позичальник зобов»язуєтся погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перервитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Відповідно п.6.6 Умов надання банківських послуг у разі невиконання зобов»язань за договором, позичальник зобов»язщана на вимогу банку виконати зобов»язання з поверенння кредиту, оплати винагороди банку.

Згідно п.6.7 Умов та правил власник картки зобов»язаний слідкувати за витратами в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердарфту.

Згідно п.8.6 Умов надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених договором більше ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн + 5% від суми позову.

Відповідно до п.4.6 договору відповідач доручив банку списувати грошові кошти з рахунків клієнта, відкритих в валюті ереднитного ліміту в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платіжев за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цим договором в межах платіжного ліміту картки.

Пунктом 16.4 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що у випадку незгоди зі зміною правил та тарифів банку, позичальник зобов'язується звернутися в банк з заявою про розірвання цього договору і погасити виниклу перед банком заборгованість.

Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених наказом позивача від 06.03.2010 р. №СП-2010-256, банку надано право здійснювати зміни тарифів та інших умов обслуговування. При цьому Банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту ( кредитного ліміту), зобов'язаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін інформувати клієнта. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт прийняв нові умови.

Пунктом 1.1.3.2.4 цього договору передбачено, що банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з пунктом 1.1.3.1.9 договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта.

Відповідно до пункту 1.1.3.1.9 кредитного договору банк зобов'язаний надавати власнику способом, зазначеним у заяві, виписки про стан картрахунків і про здійсненні за минулий місяць операції за картрахунками. У разі підключення власника до системи Internet Banking (Приват24) виписки надаються через цей комплекс. У разі підключення клієнта до комплексу Mobile Banking банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунка шляхом використання функції СМС-повідомлень.

З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що з 01 квітня 2015 року процентна ставка збільшена до 43,20% за користування кредитом

Згідно частини першої статті 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Відповідно до статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У відповідності до правової позиції, викладеній в постанові Верховного Суду України від 12 вересня 2012 року № 6-57ц12 боржник вважається належним чином повідомлений про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, коли банком не лише відправлено на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й доведено факт його вручення адресатові під розписку.

Позивачем докази належного повідомлення позивача про підвищення відсоткової ставки не надано.

Передбачене п.1.1.3.1.9 Умови і Правила надання банківських послуг SMS-повідомлення не може бути прийнято до уваги, як належне повідомлення споживача про зміну тарифного плану, оскільки Умовами встановлено обов'язок банку, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту) не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картрахунку згідно договору, а даних щодо такого інформування матеріали справи не містять.На підтвердження повідомлення відповідача про зміну процентної ставки за користування кредитом, ПАТ КБ «ПриватБанк» надав тексти повідомлень, які направлялись відповідачу смс-повідомленням.

Виходячи з приписів параграфів 1, 2 глави 71 ЦК України, нарахування відсотків здійснюється виключно на поточне та/або прострочене тіло кредиту, тобто на суму кредиту фактично отриману позичальником. Зокрема, ч. 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики.

Крім того, відповідно до заяви, підписаної відповідачем, остання отримала кредит за відсотковою ставкою 3% в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості .

Згідно із частиною третьою статті 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Матеріалами справи встановлено, що ОСОБА_1 користувалася кредитною картою № 4149 6053 3100 2972, що підтверджується випискою по картці/рахунку, і відповідач поповнювала картковий рахунок 02.07.2012 р. – 100 грн., 12.07.2012 р. – 600 грн., 08.08.2012 р. – 100 грн., 17.08.2012 р. – 200 грн., 18.08.2012 р. – 100 грн., 21.08.2012 р. – 200 грн., 11.09.2012 р. – 300 грн., 19.09.2012 р. – 200 грн., 21.09.2012 р. – 250 грн., 12.10.2012 р. – 200 грн., 19.10.2012 р. – 350 грн., 29.10.2012 р. – 100 грн., 08.11.2012 р. – 200 грн., 22.11.2012 р. – 100 грн., 17.12.2012 р. - 200 грн., 27.12.2012 р. -100 грн., 18.01.2013 р. – 300 грн., 31.01.2013 р. - 700 грн., 13.02.2013 р. – 70 грн., 20.02.2013 р. – 300 грн., 02.04.2013 р. – 500 грн., 05.04.2013 р. – 200 грн., 07.05.2013 р. – 200 грн., 06.06.2013 р. – 650 грн., 19.06.2013 р. – 170 грн, 20.07.2013 р. – 100 грн., 0608.2013 р. – 120 грн., 13.08.2013 р. – 150 грн., 21.09.2013 р. – 100 грн., 23.09.2013 р. – 455,59 грн., 30.10.2013 р. – 200 грн., 25.04.2014 р. – 100 грн., 29.07.2014 р. – 500 грн.

Згідно розрахунку банку заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №б/н від 29.05.2006 року станом на 30.04.2017 року становить 99 268,53 грн. з них: 7 045,90 грн. заборгованість за кредитом, 83 759,75 грн. - за відсотками за користування кредитом, 3259,62 грн. - заборгованість за комісією та пенею, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 4703,26 грн. - штраф (процентна складова).

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України). Початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Згідно зі ст. 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Відповідно до Правил користування платіжною карткою на ній указано граничний строк дії (місяць і рік) і вона дійсна до останнього календарного дня зазначеного місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця, вказаного на картці (поле month).

У разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Відповідно до частини першої статті 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку, в силу частини третьої цієї статті після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Вчинення боржником дій з виконання зобов'язання вважається таким, що перериває перебіг позовної давності, лише за умови, якщо такі дії вчинено уповноваженою на це особою, яка представляє боржника у відносинах з кредитором у силу закону, на підставі установчих документів або довіреності.

Як вбачається із довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта ОСОБА_1 (картрахунок № 4149605331002972) строк дії кредитної картки до 03/16 року, тому строк погашення кредиту по договору №б/н від 29.05.2006 року в повному обсязі наступив 31.03.2016 року, а з позовом банк звернувся до суду 22.05.2017 року.

Згідно виписки по картці/рахунку № 4149605331002972 відповідач 29.07.2014 року останній раз поповнила картковий рахунок на суму 500 грн. Наступну сплату щомісячного платежу за умовами кредитування відповідач повинна була здійснити до 25 числа серпня місяця 2014 року.

З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що станом на день закінчення строку дії картки 31.03.2016р. відповідач кредит не погасила.

Отже, в межі строку позовної давності, який розпочався з 01.04.2016 р., входить період з 31.03.2016 р. та по 31.03.2019 р. Оскільки з позовом до суду позивач звернувся 22.05.2017 р., перервавши строк позовної давності, то в межі позовної давності за вимогами про повернення кредиту та стягнення нарахованих відсотків вкладається період з 22.05.2014 р. по день нарахування заборгованості банком 30.04.2017р. В такому разі тіло кредиту підлягає поверненню в повному обсягу у сумі 7045,90 грн.

З загальної суми відсотків станом на 30.04.2017 р. слід відрахувати нараховану суму відсотків станом на 22.05.2014 р. Виходячи з заяви, яка підписана відповідачем, та відсутності її письмової згоди на збільшення процентної ставки, приходить до висновку, що наведений в розрахунку розмір заборгованості за процентами в сумі 83 759,75 грн. суперечить умовам кредитного договору, оскільки повинні нараховуватись на тіло кредиту за процентною ставкою 36% на рік,

Таким чином, заперечення відповідача про неправомірність підвищення процентної ставки є обґрунтованими у зв'язку з чим, сума загальної заборгованості за процентами після 01.04.2015 р. має бути зменшена шляхом перерахунку із застосуванням фіксованої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 36 % річних .

Розрахунок проводиться за наступною формулою: сума заборгованості х відсоткову ставку (360 %): кількість днів у році (360) х кількість днів прострочення виконання зобов'язання.

Заборгованість по процентам за період з 22.05.2014 по 01.04.2015 р. становить 8799,11 - 2190,38 = 6608,73 грн.

Заборгованість по відсоткам нарахованим на поточну заборгованість по кредиту за період з 01.04.2015 р. по 30.04.2017 р. становить: 7045,90 грн : 100 х 36 : 360 х 760 = 5354,88 грн.

Загальний розмір процентів, який підлягає стягненню з відповідача становить (6608,73 + 5354,88) = 11 963,61 грн.

У складі заборгованості нарахована сума 3900 грн., яка зазначена як сума пені та комісії. Але у наданій довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» не мається комісії за супроводження кредиту, але передбачено нарахування пені за несвоєчасне погашення заборгованості.

Тому до суми пені у відповідності до вимог п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України належить застосувати спеціальний строк позовної давності в 1 рік, а в межі позовної давності буде вкладатись період з 22.05.2016 р. по 30.04.2017 р. (по день нарахування заборгованості). Із загального розмір заборгованості, нарахованої банком станом на 30.04.2017 р. слід відрахувати нараховану пеню станом на 22.05.2016 р., тому до стягнення визначена сума: 3259,62 – 2059,62 = 1200 грн.

Не підлягає до задоволення вимога банку про стягнення із відповідача штрафів, оскільки це є подвійною цивільно-правовою відповідальностю, адже умовами договору б/н від 29.05.2006 року передбачено обов'язок позичальника сплачувати за порушення строків платежів по любому із грошових зобов'язань, передбачених договором (по кредиту чи по процентам) пеню та штраф.

Таким чином з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором від 29.05.2006 р. в розмірі з яких заборгованість за кредитом 7045,90 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі – 11 963,61 грн., пеня – 1200 грн., а всього 20209,51 грн.

У відповідності до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (20,36%) в розмірі 325 грн. 73 коп.

Керуючись ст.ст. 260-265, 14, ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554,610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП НОМЕР_1 (зареєстрованої: ІНФОРМАЦІЯ_2) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість по кредитному договору від 29.05.2006 року в сумі 20 209,51 грн. та 325 грн. 73 коп. в відшкодування судових витрат.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги в 30-денний строк з дня складення повного судового рішення.

Суддя Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.

Повний текст судового рішення виготовлений 13 квітня 2018 року