Рішення № 70803564, 05.12.2017, Новогродівський міський суд Донецької області

239/474/17

2/239/319/2017

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 грудня 2017 року Новогродівський міський суд Донецької області

в складі: головуючого судді Грідяєвої М.В.

при секретарі Кравченко Ю.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Новогродівка цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказуючи на те, що 18.10.2011 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 був укладений договір № б/н, згідно якого відповідач отримав кредит в розмірі 4000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір, підтверджується підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахункам. Посилається на ст.1054 ЦК України. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором. Посилається на ст.ст.526, 527, 530 ЦК України. Згідно п.п.2.1.5.6. Умов - у разі невиконання зобов'язань за договором на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту, оплати винагороди банку. Власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно з п.п.1.1.2.7.Умов та Правил надання банківських послуг. При порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Таким чином, у порушення умов кредитного договору та ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав. Посилається на ст.ст.525, 610, 615, 629 ЦК України. Відповідно до п.2.1.1.12.9 «Правил користування платіжною картою» боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в банку в вчасності з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань. Відповідно до п.1.1.2.4. «Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною Правил та\або Тарифів банку, які викладені на банківському сайті, позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання договору та погасити виниклу заборгованість. На підставі п.п.1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно п.2.1.1.3.5 «Умов та правил надання банківських послуг», клієнт доручає банку здійснити списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами, в межах платіжного картрахунку. Відповідно до п.2.1.1.12.11 Правил, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за договором. Згідно п.1.1.3.2.2. у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та\або умов даного договору та\або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті та\або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за договором. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 30.06.2017 року має заборгованість 52708 грн. 94 коп., яка складається з: 3805 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом, 42417 грн. 06 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3500 грн. - заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 2486 грн. 14 коп. - штраф (процентна складова). Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 18.10.2011 року в розмірі 52708 грн. 94 коп. та судовий збір в розмірі 1600 грн.

Представник позивача в судове засідання не з'явився, про час, дату та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, згідно письмового клопотання, просить розглянути справу у його відсутність, на позові наполягає, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, при неявці відповідача винести заочне рішення.

Відповідач в судове засідання не з'явився, про час, дату та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, згідно письмової заяви просить розглянути справу без його участі, позов визнає частково, надав письмові заперечення, в яких зазначає, що 18.10.2011 року між ним та банком укладений кредитний договір, згідно якого він отримав кредит в розмірі 4000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. За змістом пункту 2.1.1.2.1 Умов та правил надання банківських послуг банк видає клієнту картку, її вид визначений у пам'ятці клієнта/довідці про умови кредитування і заяві, підписанням якого клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Пунктом 2.1.1.2.3 Умов встановлено, що після отримання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви, банк проводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карту. Клієнт надає згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку в будь-який момент змінювати (зменшувати, збільшувати або анулювати) кредитний ліміт. Відповідно до пункту 2.1.1.2.11 Умов карта дійсна до останнього календарного дня місяця указаного в ній. В анкеті-заяві від 18 жовтня 2011 року він своїм підписом засвідчив свою згоду з тим, що дана заява з Пам'яткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг, а також з Тарифами складають між ним і банком Договір про надання банківських послуг; засвідчив своє ознайомлення з цими складовими договору, що йому надані в письмовому вигляді; проінформований про розміщення Умов і правил надання банківських послуг на офіційному сайті КБ «Приватбанк»; зобов'язався їх виконувати, регулярно ознайомлюючись із змінами на сайті банку. Він не погоджується із заявленою позивачем сумою пені в розмірі 3500 грн., нарахованої з серпня 2014 року та штрафу: 500 грн., (фіксована частина) і 2486,14 грн., (процентна складова), в зв'язку з мораторієм на нарахування штрафів та пені з 14.04.2014 року особам, які мешкають на території міст де проводилась АТО. Вважає, що позивачем було пропущено строк позовної давності, так як, згідно виписки по рахунку остання сплата заборгованості за кредитом та процентами була здійснена 19 травня 2014 року в сумі 189 грн. 71 коп. за процентами та 369 грн. за кредитом. З 19 червня 2014 року обраховується початок строку позовної давності для звернення банку до суду за захистом порушених прав в частині стягнення кредиту та щомісячних нарахувань за відсотками, банк звернувся до суду з позовом 05 жовтня 2017 року, 19 червня 2017 року сплинув строк позовної давності щодо вимог про стягнення заборгованості за кредитом. Враховуючи наведене, він вважає, що стягненню підлягає заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 05 жовтня 2014 року по 30 червня 2017 року, у зв'язку зі спливом строку позовної давності щодо попереднього заявленого до стягнення періоду по відсотках за користування кредитом. З розрахунку заборгованості вбачається, що з 01.09.2014 року банком збільшено відсоткову ставку за користування кредитом до 34,8%, з квітня 2015 року до 43,2%. Позивачем не надано доказів, що він відповідно до умов договору був проінформований щодо зміни тарифів за користування кредитом, а також враховуючи, що відповідач у 2014 року вже не використовував кредитну карту, про що достовірно відомо банку, банк не вчиняв жодних дій щодо повідомлення клієнта про зміну тарифів та наявність заборгованості, відповідач вважає, що немає підстав вважати, що клієнт прийняв нові умови. Враховуючи наведене, вважає, що підлягає стягненню заборгованість по відсоткам по тарифам, що погоджені сторонами під час підписання договору: по відсоткам з розрахунку 30% за рік, за період з 05 жовтня 2014 року по 30 червня 2017 року (кінцева дата розрахунку позивача), тобто 3034,06 грн. (3695,13 грн. (сума кредиту) х 0,0821918% (відсотків в день (30% : 365 днів) х 999 днів : 100% ). Просить задовольнити позов частково в розмірі 3034 грн. 06 коп. заборгованості по відсоткам. В іншій частині позову просить відмовити.

Вивчивши матеріали справи, суд вважає позов ПАТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором обґрунтованим частково та таким, що підлягає частковому задоволенню.

Згідно анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 18.10.2011 року, ОСОБА_1 ознайомившись з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, заявив бажання оформити на своє ім'я платіжну карту кредитку «Універсальна» з кредитним лімітом відповідно до виписки з карткового рахунку розмірі 4000 грн. та погодився з тим, що заява разом з Пам'яткою, Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Таким чином, між позивачем та відповідачем був укладений кредитний договір, відповідно до якого банк надав позичальникові кредит у розмірі 4000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, згідно тарифів з обслуговування кредитних карт «Універсальна».

Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до ст.1054 ч.1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Таким чином підписавши заяву-анкету, відповідач погодився на умови договору, які викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг та тарифах, крім того суд звертає увагу на те, що згідно виписки по картковому рахунку відповідач користувався встановленим йому кредитним лімітом, що підтверджує його згоду на укладення договору та його умови.

Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» 55 днів пільгового періоду по договору SAMDN50000051713536, ІН НОМЕР_1, ОСОБА_1 максимальна базова місячна ставка 2,5 % у місяць, строк дії картки відповідно до довідки банку січень 2015 року. Згідно умов та правил надання банківських послуг банк надав позичальникові кредитну картку з кредитним лімітом у сумі 4000 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідно до п.п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою» за користування кредитом банк нараховує відсотки в розмірі встановленому тарифами банку із розрахунку 360 календарних днів у році. Згідно п.п.2.1.1.12.6.1 у випадку виникнення простроченого зобов'язання клієнт сплачує банку пеню та штраф. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором.

Відповідно до п.п.2.1.1.12.4, 2.1.1.12.5., 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, строк та порядок погашення по кредиту по платіжним карткам з установленим мінімальним обов'язковим платежем наведений у Пам'ятці клієнту, яка є невід'ємною частиною договору. Платіж включає плату за використання кредитом, передбачену тарифами та частину заборгованості по кредиту. Строк погашення по кредиту по платіжним карткам без встановленого мінімального обов'язкового платежу, виконується в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту - щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту - в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці. За користування кредитом банк нараховую відсотки у розмірі, встановленому тарифами банку. При порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до ст.ст.526, 610 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином, згідно з умовами договору. При неналежному виконанні зобов'язань, вони припиняються внаслідок розірвання договору, сплачується неустойка, відшкодовуються збитки.

Згідно розрахунку заборгованості, відповідачем ОСОБА_1 зобов'язання за договором виконувалися не належним чином, в зв'язку з чим утворилась заборгованість за кредитним договором, яка з розрахунку банку становить: 52708 грн. 94 коп., яка складається з: 3805 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом, 42417 грн. 06 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3500 грн. - заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 2486 грн. 14 коп. - штраф (процентна складова).

На думку суду наведений позивачем розрахунок заборгованості є необґрунтованим з наступних підстав.

Відповідно до ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року, на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція.

Згідно копії паспорту, відповідач зареєстрований та мешкає в м.Новогродівка, яке відповідно до розпорядження КМУ від 02.12.2015 року № 1275-р «Про затвердження переліку пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція» затверджено в переліку населених - пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, в зв'язку з мораторієм на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитним договором, комісія в розмірі 3500 грн. та штраф в розмірі 2986 грн. 14 коп. з відповідача стягненню не підлягають, так як з розрахунку заборгованості вбачається вони нараховані позивачем після 14.04.2014 року, в зв'язку з чим суд погоджується з запереченням відповідача в цій частині позову.

Розрахунок нарахованих процентів за кредитом, також підлягає частковому задоволенню, заперечення відповідача щодо відсоткової ставки заслуговують на увагу, оскільки з розрахунку вбачається, що за періоди з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року відсоткова ставка необґрунтовано нараховувалась в розмірі 34,80 %, з 01.04.2015 року по 30.06.2017 року в розмірі 43,20 %, тоді як відповідно до умов договору, кредитна лінія відкрита на умовах 2,5 % щомісячно, тобто 30 % річних, що і вказується позивачем у позовній заяві.

Одностороннє підвищення відсоткової ставки позивачем є порушенням вимог ч.2 ст.1056-1 ЦК України, яка передбачає, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та Правил банк має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку відповідно до п.1.1.3.1.9. цього договору

Доказів про інформування відповідача про збільшення процентної ставки суду не надано.

В зв'язку з чим, при розрахунку заборгованості за відсотками, суд враховує, що з 01.09.2014 року (дата першого підвищення відсоткової ставки) до 30.06.2017 року розмір заборгованості за відсотками підлягає перерахунку з врахуванням 30 % річних з наступного розрахунку:

за період з 18.10.2011 року по 31.08.2014 року, в розмірі нарахованому банком 684 грн. 48 коп.

за період з 01.09.2014 року по 30.06.2017 року в зв'язку з загальним розміром заборгованості за кредитом в розмірі 3805 грн. 74 коп. з розрахунку: 3805 грн. 74 коп. (загальна заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів х 1033 дня = 3276 грн. 11 коп.

684 грн. 48 коп. + 3276 грн. 11 коп. = 3960 грн. 59 коп., яка підлягає стягненню з відповідача.

Таким чином з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 7766 грн. 33 коп. заборгованості за кредитним договором, з яких: 3805 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом, 3960 грн. 59 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом.

Стосовно посилання відповідача про застосування наслідків спливу позовної давності суд зазначає наступне.

Відповідно до ст.ст.253, 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

Відповідно до ст.ст.257, 266, 267 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у 3 роки. Зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги. Сплив позовної давності є підставою для відмови в позові.

Відповідно до ст.264 ЦК України, перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

Суд погоджується з твердженням позивача, що строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці. Як вбачається з розрахунку заборгованості та виписки з карткового рахунку, відповідач 19.05.2014 року сплатив 369 грн. в рахунок погашення кредитного договору, згідно довідки банку строк дії картки до січня 2015 року, в зв'язку з чим строк позовної давності на час звернення позивача до суду 24.10.2017 року не сплив.

Відповідно до ст.88 ЦПК України, з урахуванням задоволеної суми позову в розмірі 7766 грн. 33 коп., сплаченого судового збору в розмірі 1600 грн., з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 235 грн. 75 коп. (7766,33 х 1600: 52708,94).

Керуючись Законом України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року, ст.ст.526, 610, 634, 1054,1055, 1056-1 ЦК України, ст.ст.10, 60, 88, 212, 215, 218 ЦПК України,

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного Банка «Приватбанк» на р/р №29092829003111 МФО 305299, ЄДРПОУ 14360570 - 3805 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом, 3960 грн. 59 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, а всього: 7766 грн. 33 коп. заборгованості за кредитним договором від 18.10.2011 року.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного Банка «Приватбанк» на р/р №29092829003111 МФО 305299, ЄДРПОУ 14360570 - судовий збір в розмірі 235 грн. 75 коп.

В іншій частині позову Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.

Рішення може бути оскаржене в Апеляційний суд Донецької області через Новогродівський міський суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом 10 днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення виготовлено в нарадчій кімнаті.

Суддя: