Рішення № 70471652, 20.11.2017, Василівський районний суд Запорізької області

311/1252/17

2/311/653/2017

20.11.2017

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 листопада 2017 року м. Василівка

Василівський районний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді Пушкарьової С.П.

при секретарі Четвертак Л.М.

за участю: відповідачки ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Василівка цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, суд, -

В С Т А Н О В И В:

У позовній заяві вказано, що відповідно до укладеного договору № б/н від 27.11.2013 року відповідачка ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 4200.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою та безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 р. та «Тарифами Банку», складає між ним та Банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому «Тарифами Банку» з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених у п. 1.1.3.1.9 Умов та правил надання банківських послуг.

ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за договором та угодою виконав у повному обсязі, надавши відповідачці кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу Банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди Банку.

Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідачка не надавала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.

Відповідно до п. 2.1.1.12.9 «Правил користування платіжною карткою», Боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в Банку, а саме, з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобовязань.

Згідно п. 1.1.2.4 «Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», позичальник зобовязується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед Банком заборгованість.

На підставі п. 1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», Банк має право на зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків.

Згідно п. 2.1.1.3.5 «Умов та правил надання банківських послуг» клієнт доручає Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до п. 2.1.1.12.11 «Правил користування платіжною карткою», Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим Договором.

Згідно п. 1.1.3.2.2 «Умов та правил надання банківських послуг» у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору та/або у разі виникнення овердрафту Банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обовязків в цілому або у встановленою Банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обовязків та інших обовязків за цим Договором.

У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором відповідачка станом на 04.05.2017 року має заборгованість 14200,21 грн., яка складається з наступного:

- 4116,31 грн. заборгованість за кредитом;

- 7537,56 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 1393,95 грн. заборгованість за пенею та комісією.

А також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг:

- 500,00 грн. штраф (фіксована частина);

- 652,39 грн. штраф (процентна складова).

Відповідач ухиляється від виконання зобовязань і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк». Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Не виконуючи належним чином зобовязання за вказаним договором відповідачка порушила

зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору. Тому, позивач просить суд стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» заборгованість у розмірі 14200,21 грн. за кредитним договором № б/н від 27.11.2013 р. і судові витрати.

Представник позивача ОСОБА_2 у судове засідання не зявився, але до суду надійшло клопотання з проханням розглянути справу без його участі. Крім того, 31.08.2017 р. до канцелярії суду від представника ПАТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_2 надійшли письмові пояснення, у яких вказано, що дійсно, відповідно до укладеного договору № б/н від 27.11.2013 року відповідачка ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 4200.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідно до Розділу І загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг. Тобто, Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку (п.п. 1.1.1.58, 1.1.1.59 Умов). Відповідачкою було підписано заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг. У даній заяві зазначено, що підписавши цю заяву ОСОБА_1 ознайомилася та згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначено, що відповідачці було надано для ознайомлення Умови та правила у письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом у заявці про приєднання. Підписавши заяву, Банк і клієнт приєднуються і зобовязуються виконувати умови, викладені в Умовах і Правилах надання банківських послуг, тарифах банку договорі банківського обслуговування в цілому. Заява про приєднання до Умов та Правил з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами складають про надання банківських послуг. Тобто, у даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано у декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг та Тарифах. Таким чином, між Банком і позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору чинному законодавству України не суперечить. Банк забезпечив Позичальнику можливість доступу до карткового рахунку різними можливими шляхами, зокрема, за допомогою карти та фінансового телефону, на який приходить динамічний (змінюваний) ОТП пароль. З моменту оформлення кредитного договору пройшло 4 роки, Позичальник у банк не звертався за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про те, що він знав про розмір процентних ставок і інші умови обслуговування та повністю з ними погодився, про що свідчить факт підписаного договору, користування кредитними грошовими засобами та погашення, які він здійснював. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 (змінювати у залежності від умов договору) Умов і Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Сторонами при укладенні кредитного договору були досягнуті всі істотні умови договору. Із банківської виписки, яка має статус первинного документу вбачається, що ОСОБА_1 знімала кредитні кошти, потім частково погашала заборгованість за договором і знову користувалася кредитними коштами. Користуючись кредитними коштами, відповідачці були добре відомі та зрозумілі умови договору, а отже і наслідки його невиконання. У заяві-анкеті клієнта зазначено початкову суму кредитного ліміту, однак, умовами договору визначено (п. 2.1.1.2.3), що Банк має право у будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт. Відповідальність клієнта наступає в момент використання кредитного ліміту як тільки клієнт самостійно підтверджує

проведення операції у рахунок ліміту шляхом введення ПІН-коду (в банкоматах) або підписанням чека (розрахунок через POS-термінал торгової точки), саме у цей момент здійснюється перехід коштів у володіння позичальникові. Тому, належним доказом зняття коштів з карткового рахунку клієнта є виписка. ЗУ «Про захист прав споживачів» не поширюється на спірні правовідносини. В даному ж випадку грошові кошти надавалися у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Окрім того, в Анкеті-Заяві зазначено: «Я ознайомився (-лась) і згоден (-на) з умовами та правилами. Своїм підписом я підтверджую факт отримання повної інформації про умови кредитування в Приватбанку». Погашаючи заборгованість по кредиту ОСОБА_1 прийняла умови договору та погодилася з ними. Згідно Умов та Правил надання банківських послуг і тарифів для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнтів передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з дати виникнення заборгованості. У разі не погашення заборгованості на протязі пільгового періоду за користування Кредитом і Овердрафтом банк нараховує проценти у розмірі, встановленому тарифами банку з розрахунку 360/365 календарних днів на рік (п. 2.1.1.12.6).Строк і порядок погашення кредиту здійснюється шляхом внесення щомісячних мінімальних обовязкових платежів. У разі несвоєчасного або в неповному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою. У разі виникнення прострочених зобовязань на суму від 100 грн. Клієнт сплачує банку пеню згідно Умов та Правил надання банківських послуг (п. 2.1.1.12.6.1, 2.1.1.12.6.2) і тарифів. У разі зміни процентної ставки розрахунок процентів на заборгованість, що виникла до зміни нараховується за діючою процентною ставкою на момент використання цих коштів, якщо частина боргу використана уже після зміни процентної ставки, розрахунок процентів на цю частину заборгованості здійснюється за новою процентною ставкою. Пунктом 1.1.3.1.6 Умов та Правил надання банківських послуг встановлено, що клієнт доручає банку списувати кошти з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, в межах сум, що підлягають сплаті банку за договором, у разі настання термінів платежів, а також списувати кошти з картрахунку в разі настання термінів платежів за іншими договорами клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання) у межах платіжного ліміту картрахунку. Пунктом 1.1.3.2.3 договору для ПАТ КБ «ПриватБанк» передбачена можливість зміни тарифів та інших невідємних частин договору. На підставі п. 1.1.5.2 Договору неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє клієнта від виконання його зобовязань за даним договором. Згідно п.п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 Договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів звязку, серед яких: офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS-повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування. Відповідачкою розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-бухгалтерської експертизи з метою зясування питання наявності або відсутності заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором не проводилась, а тому підстави вважати даний розрахунок заборгованості неналежним відсутні. Відповідачка належним чином свої зобовязання за Кредитним договором не виконала. У звязку з цим, обставини, на які ОСОБА_1 посилається у своєму письмовому запереченні, не відповідають дійсності, а позовні вимоги Банку підлягають задоволенню у повному обсязі.

У судовому засіданні відповідачка ОСОБА_1 позовні вимоги визнала частково та суду пояснила, що у позивача відсутні правові підстави для предявлення вказаних вимог в такому розмірі. Дійсно, згідно карткового рахунку № 4149437733020844 вона мала кредитний ліміт на суму 4200 грн. 00 коп. За період з 28.11.2013 року по 08.12.2015 року нею за даними ПАТ КБ «ПриватБанк» всього було сплачено коштів на суму 7927,65 грн. При цьому згідно виписки з карткового рахунку зазначено: 3948,33 грн. сума утриманих відсотків, страховки, штрафів, автоматичного погашення заборгованості; 7168,92 грн. сума внесених

(перерахованих) нею грошових коштів; 7464,15 грн. сума використаних грошових коштів. Таким чином, позикодавцем фактично було отримано від неї грошових коштів на загальну суму 11117 гривень 25 копійок ( 3948,33 грн. + 7168,92 грн.). При цьому, за отриманою нею довідкою ПАТ КБ «ПриватБанк» їй повідомив про наявну заборгованість за картковим рахунком у розмірі 4813,95 грн. Отже, фактична сума нарахованих відсотків за користування кредитною карткою станом на 08.12.2015 року складає більше 50 відсотків від розміру наданих у користування коштів. Вважає, що в даному випадку має місце технічна помилка допущена ПАТ КБ «ПриватБанк» стосовно нарахування відсотків за користування коштами. Тому, просить заявлений позов задовольнити частково та стягнути з неї на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» 5000,00 грн.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги обґрунтовані, підтверджуються матеріалами справи та підлягають задоволенню виходячи з наступного:

Так, судом встановлено, що 27.11.2013 року Публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» і ОСОБА_1 уклали договір про отримання кредиту в розмірі 4200.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с. 5 копія договору). 27.11.2013 р. ОСОБА_1 отримала кредитну картку та ПІН-код.

Заяву разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» відповідачка підписала, що підтверджується її підписом на документах, копії яких є у матеріалах справи (а.с. 7-31) і надала ксерокопію паспорта (а.с. 31).

З долученої до заяви довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» чітко вбачається, що на момент оформлення кредиту Банком встановлено поточну процентну ставку в розмірі 2,5 % (30 % на рік), вказано розміри комісій і штрафів, розмір щомісячного платежу тощо. Тобто, сторонами при укладенні кредитного договору були досягнуті усі істотні умови договору.

Згідно зі ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, але ОСОБА_1 своїх зобовязань згідно кредитного договору не виконувала.

Частиною 1 статті 623 ЦК України передбачено, що боржник, який порушив зобовязання, має відшкодувати кредиторові завдані ним збитки.

Договором передбачено порядок і умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат.

Із виписки за період з 01.11.2013 р. по 30.08.2017 р. вбачається, що відповідачка знімала кредитні кошти, потім частково погашала заборгованість за договором і знову користувалась кредитними коштами.

Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг та тарифів для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнтів передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з дати виникнення заборгованості. Розмір та строки внесення щомісячних мінімальних обовязкових платежів зазначені у тарифах і складає 7 % від суми заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше решти заборгованості. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами та частину заборгованості по кредиту (п. 2.11.12.4). У разі несвоєчасності, або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою. Прострочений кредит це кредитні кошти, які були надані клієнту та не були повернені у строк, передбачений договором (п. 1.1.1.72).

Несвоєчасно погашення відповідачкою заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, має відображення у розрахунку заборгованості за договором (а.с. 3-4), що свідчить про неналежне виконання відповідачкою своїх зобовязань за кредитним договором.

У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором відповідачка, станом на 04.05.2017 року має заборгованість 14200,21 грн., яка складається з наступного: 4116,31 грн. заборгованість за кредитом; 7537,56 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 1393,95 грн. заборгованість за пенею та комісією. А також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 652,39 грн. штраф (процентна складова), що підтверджується розрахунком заборгованості.

Оскільки, відповідачкою не надано доказів на спростування розрахунку заборгованості, суд не вбачає підстав вважати даний розрахунок не належним.

Відповідно до ст. 88 ЦПК України судові витрати суд покладає на відповідача.

Враховуючи викладене, керуючись ст.ст. 509, 525-527, 530, 598, 599, 610-612, 615, 629, 651-654, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 11, 88, 169, 208, 209, 214-215 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позовну заяву Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити у повному обсязі.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний № НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпро, 49094, р/р № 29092829003111, код ЄДРПОУ 14360570, МФО № 305299, заборгованість за кредитом у розмірі 14200 (чотирнадцять тисяч двісті) гривні 21 копійку та витрати по сплаті судового збору в розмірі 1600,00 гривень, а всього 15800, 21 грн.

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Запорізької області через Василівський районний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дати проголошення рішення. Особи які, брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Суддя Василівського районного суду

Запорізької області ОСОБА_3