Рішення № 68013013, 26.07.2017, Золочівський районний суд Харківської області

ЗОЛОЧІВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ХАРКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

Справа № 622/1420/16-ц р.

2/622/202/2017

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26.07.2017 смт. Золочів

Золочівський районний суд Харківської області в складі:

головуючого судді Чернової О.В.,

за участю секретаря Вишневської О.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

23.11.2016 року представник публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» ОСОБА_2 звернувся до Золочівського районного суду Харківської області із вказаним позовом, в якому просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість у розмірі 13464,80 грн. за кредитним договором № б/н від 05.02.2014 року та 1378,00 грн. судового збору.

В обґрунтування своїх вимог позивач зазначив, що відповідно до укладеного договору № б/н від 15.02.2014 року ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. ПАТ КБ «ПриватБанк» є правонаступником прав та обов'язків ЗАТ КБ «ПриватБанк». Кредитування здійснюється відповідно до умов заяви відповідача про встановлення кредитного ліміту, «Умов та правил надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті: http:privatbank.ua/terms/pages/70/. Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених кредитним договором. В Умовах та правилах надання банківських послуг вказано, що власник зобов'язаний слідкувати за витратами коштів у межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту. При порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5 % від суми позову. Відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав, у зв'язку з чим позивач був змушений звернутися до суду, сплативши судовий збір у розмірі 1378 гривень.

Представник позивача 26.07.2017 року в судове засідання не з'явився. Згідно письмових пояснень, наданих представником позивача ОСОБА_2, та пояснень представника позивача ОСОБА_3, наданих в попередніх судових засіданнях, 05.02.2014 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено договір № б/н, за яким останній отримав кредит у розмірі 500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік від суми залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. 06.02.2014 року відповідач авторизувався в системі Приват24 та 07.02.2014 року ним було проведено платіж через Приват24 у сумі 475 грн..

На заперечення відповідача про нездійснення ним авторизації в Приват24 та неотримання ним кредитних коштів зауважив, що 06.02.2014 року ОСОБА_1 було успішно здійснено реєстрацію в Інтернет Банкінгу Приват 24. Реєстрація в Приват24 здійснюється Клієнтом самостійно на сайті Банку (www.pb.ua) або у відділенні після успішної авторизації.

Згідно ч. 1 Постанови НБУ «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» від 05.11.2014 року № 705:

авторизація - це процедура отримання дозволу на проведення операції з використанням електронного платіжного засобу;

код авторизації - набір цифр або букв і цифр, який формується і надається емітентом або юридичною особою - учасником платіжної системи, яка діє за його дорученням, за результатами авторизації;

Порядок реєстрації в Приват24:

введення номеру мобільного телефону, який раніше зареєстрований за Клієнтом як особистий;

введення останніх 4 цифр особистої активної карти Банку;

електронної адреси;

присвоєння паролю для входу в комплекс.

(всі вищезазначені дії дозволяють ідентифікувати Клієнта)

Далі Клієнту на мобільний телефон надходить ОТП-пароль підтвердження реєстрації, який Клієнт повинен ввести на сайті Інтернет Банкінгу (тобто введення коду авторизації).

Далі Клієнт повинен вказати ПІН_КОД особистої карти, яку зазначав на першому етапі реєстрації, ознайомитися з Умовами та правилами і натиснути на кнопку «Зареєструватися».

В Інтернет Банкінгу Клієнт зареєстрований за номером мобільного телефону НОМЕР_2, що підтверджується Довідкою про реєстрацію в Приват24. Вказаний номер телефону Відповідач раніше вказував в кредитному договорі від 05.02.2014 року.

Таким чином, реєстрація в Інтернет Банкінгу Приват24 забезпечена захистом від шахрайських дій, а саме проходження Клієнтом авторизації, тобто введення реквізитів карти, пін-коду, який відомий лише Власнику карти, номеру телефону, які дають можливість ідентифікувати Клієнта, та додаткове підтвердженням операції шляхом введення одноразового ОТП-паролю (коду авторизації), який надсилається Банком на мобільний телефон Клієнта, який зареєстрований ним в банківській системі.

Відповідачем здійснено успішну реєстрацію в Інтернет Банкінгу, що і являється підтвердженням подачі заявки про використання карти в мережі інтернет.

Щодо проведення платежів пояснив, що кожна операція, спрямована на використання коштів через Інтернет Банкінг, підтверджується введенням ОТП- паролю, який надсилається банком на мобільний телефон Клієнта, у разі якщо ОТП- пароль буде введено не вірно, платіж Банком не буде проведений.

Дані умови захисту передбачені п. 1.1.3.2.9 Умов та правил надання банківських послуг, за якими Банк має право для різних цілей (повідомлення про зміну тарифів, активація додаткових послуг, актуалізація контактних даних, зміна Умов та правил надання банківських послуг, інформування про розмір заборгованості за кредитом, проведені банком акції, дистанційне обслуговування, оформлення платіжних документів тощо, у т.ч. отримання згоди клієнта на вищезазначені дії) встановити контакт з клієнтом, використовуючи будь-які зазначені канали зв'язку: відправлення СМС-повідомлень на мобільний телефон клієнта, авторизація за допомогою мобільного телефону та OTP-пароля; поштовий лист; телеграма; повідомлення електронною поштою; повідомлення в банкоматах і терміналах самообслуговування; друк інформації на чеках в POS-терміналах; інші засоби комунікації. Механізм отримання згоди клієнта шляхом авторизації за допомогою мобільного телефону та OTP-пароля такий: Банк генерує OTP-пароль і надсилає його клієнтові в тілі СМС-повідомлення із зазначенням інформації, яка буде ним підтверджуватися. Для підтвердження згоди клієнт передає у відповіді отриманий OTP-пароль або вводить цей пароль у відповідному рядку використовуваного сервісу.

У разі збігу пароля з відправленим клієнту Банк перевіряє номер мобільного телефону клієнта, а саме: чи зареєстрований він в системі Приват24 і/або Mobile Banking. Якщо номер мобільного телефону зареєстрований і збігається з номером телефону клієнта, вважається, що Клієнт прийняв умови публічного договору, розміщеного у відповідному розділі Умов та правил, згідно з яким клієнту надаватимуться затребувані ним послуги. Сторони визнають ОТР-пароль, що збігся, електронним підписом клієнта.

Платіж, який здійснено 07.02.2014 року, підтверджувався вводом ОТП-паролю, який направлявся Відповідачу на мобільний телефон НОМЕР_2.

Надати смс-повідомлення із ОТП- паролями, що направлялися клієнту, як при здійсненні авторизації в Приват24, так і при здійсненні операції 07.02.2014р., Банк не має можливості тому, що вони не збереглися в системі через значний сплив часу, минуло більше трьох років з моменту авторизації та здійснення платежу.

Щодо поповнення 08.02.2014р. номеру мобільного телефону НОМЕР_3 через SMS-банкінг зазначено наступне.

Для того, щоб поповнити вказаний номер, необхідно було відправити смс команду на номер 10060 с текстом PAYxxx+XXXX+YYYYYYYYYY, де

ххх - сума платежу,

ХХХХ - 4 останні цифри картки.

Відповідно до п.п. 1. 1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг Банк не несе відповідальність у випадку, якщо інформація про рахунки Клієнта, Карти, контрольної інформації Клієнта, відправленої в SMS повідомленні ПІН коді, Ідентификаторі користувача, паролях системи Приват24, паролі (нике) MobileBanking або проведених Клієнтом операціях стане відомою третім особам в результаті недобросовісного виконання Клієнтом умов зберігання та використання або/та прослуховування або перехват інформації в каналах зв'язку під час використання цих каналів.

Відповідно до п. 1.1.5.13 Умов та правил надання банківських послуг Клієнт несе відповідальність в повному об'ємі за всі операції, що супроводжуються авторизацією, до моменту письмової заяви Клієнта про блокування картки/рахунку/ на рух коштів, номеру мобільного телефону на надання банківських послуг.

Відповідач з заявами про блокування картки до банку не звертався, а тому з боку Банку порушення умов договору та норм закону відсутні. Позовні вимоги є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання з'явився, проти позовних вимог заперечував у повному обсязі, пояснивши, що кредитні кошти не отримував, у системі Приват24 він взагалі не реєструвався, оскільки у нього відсутні відповідні навички, він взагалі не розуміє, як здійснюється така реєстрація, та взагалі не має комп'ютера. На його номер мобільного телефону будь-яких паролів на підтвердження реєстрації не надходило, на сайт Інтернет Банкінгу він не заходив, особисті дані не вводив. Крім того, доповнив, що його зарплатною карткою, до якої ПАТ КБ «ПриватБанк» «в пакеті» йшла кредитна картка, шахрайським способом заволодів незнайомий йому раніше чоловік, який пропонував роботу. Під приводом працевлаштування цей чоловік узяв належну відповідачу зарплатну картку, а не кредитну, і зник. Кредитну картку ним не було активовано, кошти з неї він не знімав. Кошти були зняті невідомою особою внаслідок незахищеності від шахрайських дій системи Приват24. З метою анулювання цієї картки він звернувся до відділення банку, де йому запропонували принести довідку від правоохоронних органів, після чого анулювали попередню картку та видали нову, якою він не користувався. У відділенні ПАТ КБ «ПриватБанк», куди він звертався раніше і під час розгляду даного позову, йому на моніторі комп'ютера співробітник банку показав номер телефону, за яким було здійснено авторизацію, і цей номер йому не відомий та не співпадає з його телефонним номером. На його прохання роздрукувати цю інформацію, співробітник відмовився.

Суд, вислухавши сторін, дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані докази, встановив наступні факти і відповідні їм правовідносини.

Так, судом встановлено, що 05.02.2014 р. між публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н (а.с.6). Укладення даного договору сторонами не оспорюється.

Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» валютою карткового рахунку є національна валюта, базова ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості, виходячи із 360 днів на рік) -2,5 %; розмір щомісячних платежів (включаючи плату за використання кредитних коштів у звітному періоді) - 7% від заборгованості, але не менше 50, 00 грн. і не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів - до 25-го числа кожного місяця, наступного за звітнім; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості - базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 1% від суми заборгованості, але не менше 10 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, за наявності прострочення за кредитом або відсоткам 5 та більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн.; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов'язань - 500 грн. + 5 % від суми позову (а.с. 7).

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором від 05.02.2014 б/н у ОСОБА_1 наявна заборгованість у розмірі 13464,80 грн. за кредитним договором, з яких: 497,93 грн. - заборгованість за кредитом; 8949,50 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом; 2900 грн. заборгованість за комісією; 1117,37 грн. - сума штрафу (а.с.4-5).

Відповідно до виписки за особовим рахунком ОСОБА_1 за карткою НОМЕР_4 07.02.2014 року через Приват24 було переведено 475 грн. з карти НОМЕР_4 на карту НОМЕР_5, 08.022014 року було здійснено поповнення мобільного НОМЕР_3 через СМС-банкінг на суму 4,50 грн. (а.с.111-115).

Відповідно до п.1.1.3.2.15 Умов та правил надання банківських послуг клієнт дає дозвіл Банку надавати повністю або частково відомості щодо наявної в Банку інформації (у тому числі такої, що містить банківську таємницю/персональні дані) про нього третім особам. Дозвіл може бути підтверджено у тому числі за допомогою СМС-повідомлень, поштових листів, телеграм, голосових повідомлень, повідомлень електронною поштою, введенням в мережі Інтернет отриманого від Банку пароля та інших засобів комунікації.

- Механізм отримання згоди від Клієнта за допомогою введення в мережі Інтернет отриманого від Банку ОТР-пароля.

Крок 1:

- Клієнт Банку (далі - клієнт) звертається до сервісу партнера Банку, запитуючи послугу, надання якої вимагає отримання його (клієнта) достовірних персональних даних. Зазначає свій номер мобільного телефону.

- Сервіс партнера Банку передає за допомогою системи API ідентифікації "id.privatbank.ua" номер телефону клієнта та перелік полів персональних даних клієнта, які потрібні партнеру Банку.

Перелік допустимих полів персональних даних клієнта:

1. П. І. Б.

2. Дата народження

3. Паспортні дані:

- Серія, номер, ким виданий, дата видачі

4. Фотографія клієнта

5. ІПН

6. Підпис клієнта

7. Мобільний телефон

8. Домашній телефон

9. Робочий телефон

10. Додатковий телефон

11. Адреса народження

12. Фактична адреса

13. Юридична адреса

14. Ім'я на картці

15. Паспорт

16. Довідка ІПН

17. Свідоцтво про народження

18. Закордонний паспорт

19. Військовий квиток

- Банк за допомогою системи API ідентифікації "id.privatbank.ua" вибирає поле підтвердження, виходячи з набору запитаних партнером Банку полів та історії запитів персональних даних цього клієнта, і повертає ім'я цього поля сервісу партнера. Також передається набір полів персональних даних клієнта, які є в базі (із запитаних партнером).

Крок 2:

- Якщо набір полів, наявних у базі щодо цього клієнта, задовольняє потреби сервісу партнера Банку, партнер запитує у клієнта значення поля підтвердження, клієнт повідомляє його.

- Сервіс партнера Банку передає значення полів підтвердження в Банк за допомогою API дентифікації "id.privatbank.ua".

Крок 3:

- У разі успішної перевірки поля підтвердження API ідентифікації "id.privatbank.ua" генерує OTP-пароль і надсилає його клієнту в тілі SMS-повідомлення із зазначенням переліку полів персональних даних, запитаних партнером Банку, і назвою сервісу партнера.

- У випадку якщо клієнт погоджується надати доступ до своїх персональних даних, він передає через сервіс партнера OTP-пароль.

- Сервіс відправляє OTP-пароль до Банку за допомогою API ідентифікації "id.privatbank.ua", де OTP-пароль звіряється.

- У разі збігу пароля з відправленим клієнтові API ідентифікації "id.privatbank.ua" перевіряє номер мобільного телефону клієнта, а саме: чи зареєстрований він у системі Приват24 і/або Mobile Banking. У випадку якщо номер мобільного телефону зареєстрований, то Банк за допомогою API ідентифікації "id.privatbank.ua" передає партнеру Банку персональні дані клієнта згідно зі списком полів, зазначеним у першому запиті.

Крок 4:

- Партнер Банку, отримавши персональні дані клієнта, надає клієнту запитану ним послугу.

Відповідно до частини першої статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Оскільки кредитний договір є двостороннім договором, то права й обов'язки виникають у кожного контрагента.

Відповідно до ч.3 ст.10, ст.11, ч.2 ст.59, ч.1, ч.4 ст.60, ч.1 ст.61 ЦПК України суд розглядає справу у межах заявлених позовних вимог та на підставі доказів, наданих сторонами, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Обставини, визнані сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі, не підлягають доказуванню.

Згідно анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 05.02.2014 року ОСОБА_1 зазначив мобільний номер телефону НОМЕР_2 (а.с.6).

Так, в обґрунтування позовних вимог в письмових поясненнях від 05.04.2017 року представником позивач зазначено, що реєстрація та, відповідно, авторизація в Приват24 ОСОБА_1 здійснювалася 06.02.2014 року о 12.34 год. за мобільним номером НОМЕР_2, логін той самий (а.с.157-164).

Між тим, згідно наданих до письмових пояснень позивача від 29.03.2017 така реєстрація та авторизація під іменем ОСОБА_1 здійснювалася за номером телефону: НОМЕР_6, логін: НОМЕР_6 (а.с. 132).

Також позивач посилається на те, що під час авторизації та реєстрації в Інтернет Банкінгу, а також використання коштів через Інтернет Банкінг на мобільний номер телефону відповідача - НОМЕР_2 було надіслано ОТП-пароль, при введенні якого було здійснено авторизацію та перерахування коштів.

До тверджень представника позивача щодо того, що надіслані клієнту смс-повідомлення із ОТП-паролями при здійсненні авторизації Приват24 та при здійсненні операції 07.02.2014 р. не збереглися в зв'язку з тим, що минуло понад 3 роки, суд ставиться критично, оскільки позивачем надано смс повідомлення для абонента НОМЕР_2 за періоди з 14.08.2014 по 25.08.2014 р. та з 14.03.2015 по 25.03.2015 р. зі змістом повідомлень, адресатом яких був ОСОБА_1 (а.с. 108-109).

При цьому, згідно інформації, наданої ПрАТ «Київстар» 03.07.2017 року № 13232/1 у період часу з 00.00 год. 05.02.2014 року по 00.00 год. 09.02.2014 року вхідні, вихідні смс повідомлення абонентського номеру НОМЕР_1 відсутні (а.с.222).

Таким чином, наведені позивачем докази щодо авторизації в Інтернет Банкінгу та здійснення операцій з коштами, отримання кредитних коштів саме відповідачем або отримання кредитних коштів іншою особою внаслідок його недбальства, є суперечливими між собою та не приймаються судом до уваги.

Враховуючи викладене, суд не вбачає підстав для задоволення позовних вимог в зв'язку з недоведеністю отримання кредитних коштів саме відповідачем ОСОБА_1 або іншою особою внаслідок недбальства останнього.

Керуючись вказаними нормами матеріального права та ст.ст. 10, 11, 88, 209, 212, 214, 215 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.

Рішення може бути оскаржено до апеляційного суду Харківської області через Золочівський районний суд Харківської області шляхом подання апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя О. В.Чернова