Рішення № 66235032, 24.02.2017, Бориспільський міськрайонний суд Київської області

Справа № 359/5591/16-ц

Провадження № 2/359/220/2017

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ

Іменем України

«24» лютого 2017 року Бориспільський міськрайонний суд Київської області у складі:

головуючого судді - Муранової-Лесів І.В.,

при секретарі - Степаненко А.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Борисполі Київської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В :

12.07.2016 ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось до Бориспільського міськрайонного суду Київської області з вказаним позовом, в якому просить: стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 27.12.2011 року у розмірі 21324,79 грн. та судові витрати у розмірі 1378 грн. (т.1 а.с.3-4).

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що відповідач звернувся до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг та 27.12.2011 підписав заяву, згідно якої отримав кредит у розмірі 9500,00грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок , а також підтвердив свою згоду, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківським послуг» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та ОСОБА_2 Договір, що підтверджується підписом у заяві. Позивач також стверджує, що відповідно до п.2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, а також що п.1.1.3.2.4 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни ОСОБА_2 та інших невід'ємних частин Договору, та що розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися ОСОБА_2 за умови інформування позичальником шляхом надання виписки по картковому рахунку. Позивач також зазначив, що відповідно до п.1.1.2.1.5 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам, але на підставі п.1.1.5.2 Умов та Правил не отримання або несвоєчасне отримання Клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє Клієнта від виконання його зобовязань за даним договором. Також зазначив, що відповідач на підставі п.2.1.1.5.5 «Умов та правил надання банківських послуг зобовязався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання по перевитраті платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Власник картрахунку зобовязаний слідкувати за витратими коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7 «Умов та правил надання банківських послуг», а у разі невиконання зобовязань за Договором у відповідності до п.2.1.1.5.6 даних Умов, на вимогу ОСОБА_2 виконати зобовязання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту, оплати винагороди ОСОБА_2. Позивач стверджує, що у разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом згідно п.2.1.1.12.2.1 Клієнт сплачує ОСОБА_2 відсотки в подвійному розмірі від зазначених в ОСОБА_2, що діють на дату нарахування. При непогашенні суми простроченого кредиту згідно п .2.1.1.12.6.1 «Умов та правил надання банківських послуг» на суму від 100грн., Клієнт сплачує ОСОБА_2 пеню відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом. Позивач також стверджує, що відповідно до ч.1,2 ст.549 ЦК України та п.2.1.1.7.6 «Умов та правил надання банківських послуг» при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити ОСОБА_2 судовий штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Позивач виконав свої зобов'язання, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому у договорі та стверджує, що відповідач не виконує належним чином свої зобов'язання за кредитним договором, в результаті чого станом на 26.04.2016 має заборгованість 21324,79грн., з яких: 12314,97грн.-тіло кредиту, 3117,48 грн. нараховано відсотків за користування кредитом, 6615,68 грн. нараховано пені, 850,00грн. нараховано штрафів, а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг 500,00 грн. (фіксована складова), 991,66грн. (процентна складова)

В додаткових поясненнях представника позивача зазначено про те, що згідно Умов та Правил надання банківських послуг та ОСОБА_2 для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнтів передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з дати виникнення заборгованості, та що пільговий період кредитування - це установлений банком період з моменту виникнення заборгованості по кредиту, протягом якого нарахування відсотків за користування кредитом проводиться за відсотковою ставкою 0.01% річних (п. 1.1.1.49), а також, що розмір та строки внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів зазначені в ОСОБА_2, а саме: розмір щомісячного мінімального платежу складає 7% (з 02.04.2014 р. Наказом СП-2014-6635230 від 02.04.2014 р. розмір платежу було зменшено до 5 %) від суми заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше решти заборгованості; строк внесення щомісячного платежу - до 25 числа місяця наступного за звітним. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами і частину заборгованості по кредиту (п. 2.1.1.12.4). У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою.

Представник позивача зазначає, що з 04.2014 року ОСОБА_2 були внесені зміни до Умов та Правил надання банківських послуг та ОСОБА_2 в частині розрахунку відсотків, які затверджені Наказом № СП-2014-6635230 від 02.04.2014, згідно якого у разі виникнення прострочених зобов'язань відсотки нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості.

Додатково зазначено, що з 04.2014 року діють нові формули нарахування відсотків. Так, нарахування відсотків на поточну заборгованість: (N + А)*М /365*(2 або1) *Y/100=Z, де N - поточне тіло кредиту, А - нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці), М - відсоткова ставка , 365 - кількість днів у році, 2 або 1 - коефіцієнт відсоткової ставки, 1- застосовується у разі належного виконання зобов'язань, 2- підвищення відсоткової ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y- кількість днів.

Формула нарахування відсотків на прострочену заборгованість: (N + А)*М /365*2 *Y/100=Z, де N - прострочене тіло кредиту, А - виставлені до сплати та не погашені відсотки та санкції станом на перше число попереднього місяця, М - відсоткова ставка 365 - кількість днів у році, 2 - коефіцієнт підвищення відсоткової ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y- кількість днів.

Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 27,60 % на рік. Далі відсоткова ставка була змінена, що підтверджується наказами банку, а саме: 01.09.2014 р. відповідно до Наказу ОСОБА_2 №СП-2014-6915682 від 18.08.2014р. відсоткова ставка була підвищена до 34,80% на рік, але відповідачу вона не підвищувалася; 01.04.2015р. відсоткова ставка була підвищена до 42,00 % на рік або 3,5 на місяць для карт « GOLD», , згідно Наказу №СП-2015-6552838 від 18.02.2015 р.

Позивач стверджує, що зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг та, що Відповідача було ознайомлено із зазначеними змінами (п.п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг, яким передбачена можливість односторонньої зміни ОСОБА_2 та інших невід'ємних частин Договору), а також розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись ОСОБА_2 за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг, та що відповідно до п. 1.1.2.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Позивач зазначає, що відповідно до п. 1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг до обов'язків Клієнта належить: у разі незгоди зі змінами Правил та/або ОСОБА_2 надати ОСОБА_2 письмову заяву про розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед ОСОБА_2, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення Карток, виданих Власнику і його Довіреним особам.

Однак, після зміни процентної ставки з відповідною заявою про розірвання договору відповідач не звертався, про припинення кредитування не просив та всю виниклу заборгованість не погашав, з чого слідує, що відповідач прийняв нові тарифи та погодився з їх зміною.

Згідно з поясненнями представника позивача нараховані банком штраф і пеня є окремими видами неустойки, а саме, штраф застосовується за порушення виконання зобов'язання, а пеня - за несвоєчасність виконання грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Представником позивача також уточнено, що розрахунок заборгованості формується автоматично, і в графі «Сума комісії та пені» фактично зазначена лише пеня, оскільки нарахування комісії умовами кредитного договору не передбачено.

На цей час відповідач заборгованість не погашає та продовжує ухилятися від виконання зобовязання за договором, що є порушенням законних прав позивача. З цих підстав банк і звернувся до суду.

В судове засідання, яке мало відбутися в режимі відеоконференції з Самарським районним судом м.Дніпро, представник позивача не зявився, однак направив на електронну пошту суду додаткові пояснення та клопотання, в якому просив проводити розгляд справи без представника позивача та без проведення відеоконференції, позовні вимоги підтримує та не заперечує щодо заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання повторно не з'явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, заяв та заперечень щодо позову до суду від відповідача не надійшло.

Відповідно до вимог ст. ст. 169, 224 Цивільного процесуального кодексу України суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, проти такого вирішення справи представник позивача не заперечує.

Дослідивши письмові матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до вимог ст.11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Відповідно до вимог ст.10, 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст.61 цього Кодексу.

Відповідно до вимог ч.4 ст.60 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

У судовому засіданні встановлено, 27.12.2011 року між Публічним акціонерним товариством комерційним банком «Приватбанк» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг на отримання кредиту та платіжної кредитної картки «Універсальна», що підтверджується укладеною сторонами Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 27.12.2011 року (т.1 а.с.16).

Так, за змістом ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 2 вказаної статті до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до вимог ч. 3 ст. 1054 ЦК України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до вимог ч.1-3 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

За змістом ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою.

Відповідно до ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

При цьому суд також враховує, що відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Як встановлено зі змісту Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 27.12.2011 та Довідки про умови кредитування з використання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору та шляхом підписання зазначених письмових документів, а також скріплення їх печаткою юридичної особи - позивача (т.1 а.с. 16,17-18).

Відповідно до змісту вказаної Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 27.12.2011 відповідач ОСОБА_1 підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Зі змісту Довідки про умови кредитування з використання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», що діяли на момент укладення договору, базова процентна ставка в місяць становить 3,0%, тобто 36,0% річних,(нараховується на залишок заборгованості виходячи, виходячи з розрахунку 360 днів в році), розмір щомісячних платежів - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості (т.1 а.с.17-18).

Відповідно до п. 2.1.1.2.3. та 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256 , підписання договору являється згодою клієнта відносно прийняття любого розміру кредитного ліміту, встановленого банком (т.1 а.с.19-52).

Згідно п. 2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

У відповідності до п. 2.1.1.5.6. Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов'язаний у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплатити винагороди банку.

Відповідно до п. 1.1.2.7 Умов та правил, власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.

Згідно п. 2.1.1.7.6. Умов та правил, в редакції, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний спалити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми позову.

Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Правил користування платіжною карткою, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в ОСОБА_2 в тому числі з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

Пунктом 1.1.2.4. Умов та Правил, визначено, що за незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті позичальник зобов'язується надати ОСОБА_2 письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед ОСОБА_2 заборгованість.

Згідно п. 1.1.3.2.4. Умов та правил, банк має право на зміну ОСОБА_2, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни наданого Кредиту (кредитного ліміту) зобов'язаний не менш як за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п.4.9 цього договору

У відповідності до п. 1.1.7.11 Умов та правил, договір дії протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості (т.1 а.с.5-14) встановлено, що станом на 26.04.2016 за відповідачем рахується заборгованість в сумі 21324,79 грн., яка складається з: 12314,97грн.- тіло кредиту, 3117,48 грн. нараховані відсотки за користування кредитом, 6615,68 грн. нарахована пеня, 850,00грн. нараховані штрафи, 1491,66 грн. заборгованість за судовими штрафами.

Дослідженням вищевказаного розрахунку (т.1 а.с.5-14), а також виписки по рахунку (т.2 а.с.35-93) встановлено, що останнє використання кредитного ліміту мало місце 24.06.2015, внаслідок чого заборгованість за використаними кредитними коштами стала 9499,97грн., тобто в межах встановленого позивачем з 01.02.2014 року кредитного ліміту (т.2 а.с.34), в подальшому з 01.07.2015 року до заборгованості по кредиту позивачем були включені суми заборгованості по нарахованим відсоткам,штрафам і пені (т.1 а.с.14, т.2 а.с.92-93), на які нараховувались відсотки.

Оскільки розмір заборгованості за використаними кредитними коштами в сумі 9499,97 грн. підтверджено випискою по рахунку, посвідченому уповноваженою банком особою, та відповідачем не оспорюється, у суду відсутні підстави сумніватися в дійсності наведеної в розрахунку інформації в частині використаних відповідачем кредитних коштів в сумі 9499,97грн., тобто без урахування безпідставно зарахованих позивачем до суми заборгованості за наданим кредитом, починаючи з 01.07.2015 року сум нарахованих процентів, штрафу та пені. Будь-яких заперечень щодо правильності нарахованої та підтвердженої випискою по рахунку заборгованості за кредитом в сумі 9499,97 грн., а також доказів, які це підтверджують, відповідачем не надано та не зазначено джерел їх здобуття.

Водночас, суд вважає, що проведений позивачем розрахунок процентів за користування кредитом, а також процентна ставка, за якою позивач нараховував проценти за користування кредитом, не відповідають умовам укладеного сторонами договору, як визнано позивачем, були ним змінені в односторонньому порядку.

Так, дослідженням долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості встановлено, що позивачем нараховувались проценти за користування кредитом, виходячи з процентної ставки: до 01.01.2013 36,0% річних , з 01.01.2013 по 30.08.2014 включно - 30,00 % річних, з 01.09.2014 по 31.03.2015 включно - 34,80% річних, з 01.04.2015 по 26.04.2016 включно 43,20% річних (т.1 а.с.5-14).

Таке нарахування, вочевидь, не відповідає зазначеній в позовній заяві процентній ставці 36,00 % річних.

В тому числі, як визнано позивачем в своїх додаткових поясненнях, ним з 01.04.2014 була змінена формула нарахування відсотків (відсотки нараховуються як на тіло кредиту так і на нараховані відсотки та санкції в попередньому періоді, а також застосовується кратність-2, що значно, в рази, змінює нараховані відсотки) - п.п.2.1.1.12.2, 2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг (т.1 а.с.43-44), - що не відповідає умовам кредитування, що діяли на момент укладення договору (т.1 а.с.17-18 ).

Даючи оцінку дослідженим в судовому засіданні доказам та встановленим на підставі цих доказів обставинам справи, суд приходить до висновку, що у позивача не було підстав для збільшення процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, оскільки це суперечить вимогами ст.1056-1 ЦК України.

Так, за змістом ч.1 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Відповідно до вимог ч.3 вказаної статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно з вимогами ч.4 вказаної статті, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Частиною 5 та 6 ст.1056-1 ЦК України передбаченого, що індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:

1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;

2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;

3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.

У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

Суд також звертає увагу, що ч.2 ст.634 ЦК України, на яку посилається у своїх додаткових поясненнях представник позивача передбачає, що договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору.

Отже підстави для зміни договору в частині розміру відсотків, а тим більше, в сторону збільшення відсотків, шляхом односторонньої зміни умов договору, вищевказана норма закону не допускає.

Твердження позивача, що саме на відповідача як на позичальнику лежить обов'язок отримувати інформації про зміну відсоткової ставки, суперечать ст.1056-1 ЦПК України.

Крім того, встановлено, що укладеним між сторонами договором, в тому числі вищезазначеними Умовами та Правилами надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256, не передбачено порядок розрахунку змінюваної процентної ставки, який би дозволяв точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору, не передбачено формули визначення змінюваної процентної ставки, а також максимального розміру збільшення процентної ставки

За таких обставин, суд прийшов до висновку, що в межах заявлених позовних вимог, визначена при укладенні договору процентна ставка - 36,00% річних є фіксованою та не може змінюватись, зокрема в сторону її збільшення, протягом дії кредитного договору в односторонньому порядку банком шляхом внесення змін до ОСОБА_2, як про це стверджує позивач, оскільки без дотриманням вищенаведених вимог ст.1056-1 ЦК України, така умова договору є нікчемною.

Виходячи з наведеного, а також досягнутих сторонами істотних умов при укладенні договору, з урахуванням фактично використаних позивачем кредитних коштів ( сум заборгованості за кредитом як поточної так і простроченої), зазначеної в розрахунку кількості днів користування коштами та відсоткової ставки 36,00 % річних, за виключенням періоду, протягом якого позивачем нараховувались відсотки в меншому розмірі, виходячи з вимог ст.11 ЦПК України, а також, враховуючи, що згідно з умовами кредитування (т.1 а.с.17)нарахування відсотків здійснюється на залишок заборгованості, виходячи з розрахунку 360 календарних днів на рік, відсотки за використані відповідачем кредитні кошти (кредитний ліміт) мали бути нараховані та становлять наступні суми:

- з 30.01.2012 по 31.03.2015 включно банком нараховано відсотків, правильність нарахування яких у суду не викликає сумнівів та відповідачем не оспорюється, заборгованість за якими з урахуванням здійснених відповідачем платежів складає: 258,57 грн.(т.1 а.с.13),

- з 01.04.2015 по 05.04.2015: (9155,91грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 4 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 36,62грн.

- з 05.04.2015 по 06.04.2015: (8940,29грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,94грн.

- з 06.04.2015 по 07.04.2015: (8746,28грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,75грн.

- з 07.04.2015 по 08.04.2015: (8446,28грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,45грн.

- з 08.04.2015 по 09.04.2015: (8444,27грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,44грн.

- з 09.04.2015 по 10.04.2015: (8527,55грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,53грн.

- з 10.04.2015 по 11.04.2015: (8424,14грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,42грн.

- з 11.04.2015 по 12.04.2015: (8597,97грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,60грн.

- з 12.04.2015 по 13.04.2015: (8817,20грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,82грн.

- з 13.04.2015 по 14.04.2015: (8317,20грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,32грн.

- з 14.04.2015 по 15.04.2015: (8433,66грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,43грн.

- з 15.04.2015 по 16.04.2015: (8532,64грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,53грн.

- з 16.04.2015 по 17.04.2015: (9183,73грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,18грн.

- з 17.04.2015 по 19.04.2015: (9483,87грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 18,97грн.

- з 19.04.2015 по 20.04.2015: (9496,37грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,50грн.

- з 20.04.2015 по 23.04.2015: (9487,98грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 3 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 28,46грн.

- з 23.04.2015 по 25.04.2015: (9040,29грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 18,08грн.

- з 25.04.2015 по 26.04.2015: (8390,29грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,39грн.

- з 26.04.2015 по 27.04.2015: (8775,81грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,78грн.

- з 27.04.2015 по 28.04.2015: (8626,01грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,63грн.

- з 28.04.2015 по 29.04.2015: (8990,96грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,99грн.

- з 29.04.2015 по 30.04.2015: (8891,53грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,89грн.

- з 30.04.2015 по 01.05.2015: (9345,24грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,35грн.

- з 01.05.2015 по 02.05.2015: (9478,81грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,48грн.

- з 02.05.2015 по 03.05.2015: (9048,81грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,05грн.

- з 03.05.2015 по 04.05.2015: (9120,28грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,12грн.

- з 04.05.2015 по 05.05.2015: (9072,28грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,07грн.

- з 05.05.2015 по 06.05.2015: (8739,25грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,74грн.

- з 06.05.2015 по 07.05.2015: (9167,15грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,17грн.

- з 07.05.2015 по 08.05.2015: (9406,33грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,41грн.

- з 08.05.2015 по 09.05.2015: (8851,11грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,85грн.

- з 09.05.2015 по 10.05.2015: (8651,11грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,65грн.

- з 10.05.2015 по 11.05.2015: (8906,66грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,91грн.

- з 11.05.2015 по 12.05.2015: (8667,70грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,67грн.

- з 12.05.2015 по 13.05.2015: (8667,70грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,67грн.

- з 13.05.2015 по 14.05.2015: (8912,93грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 8,91грн.

- з 14.05.2015 по 15.05.2015: (9253,36грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,25грн.

- з 15.05.2015 по 18.05.2015: (9424,09грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 3 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 28,27грн.

- з 18.05.2015 по 20.05.2015: (9398,44грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 26,28грн.

- з 20.05.2015 по 29.05.2015: (9487,39грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 9 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 85,39грн.

- з 29.05.2015 по 31.05.2015: (9137,39грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 18,27грн.

- з 31.05.2015 по 01.06.2015: (9137,39грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,14грн.

- з 01.06.2015 по 02.06.2015: (9501,20грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,50грн.

- з 02.06.2015 по 03.06.2015: (9501,20грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,50грн.

- з 03.06.2015 по 04.06.2015: (9328,80грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,33грн.

- з 04.06.2015 по 05.06.2015: (9230,69грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,23грн.

- з 05.06.2015 по 06.06.2015: (9474,39грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,47грн.

- з 06.06.2015 по 07.06.2015: (9496,99грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,50грн.

- з 07.06.2015 по 12.06.2015: (9496,99грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 5 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 47,48грн.

- з 12.06.2015 по 13.06.2015: (9496,99грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,50грн.

- з 13.06.2015 по 14.06.2015: (9497,01грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,50грн.

- з 14.06.2015 по 18.06.2015: (9497,01рн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 37,39грн.

- з 18.06.2015 по 19.06.2015: (9517,36грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,52грн.

- з 19.06.2015 по 20.06.2015: (9497,32грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,50грн.

- з 20.06.2015 по 21.06.2015: (9497,32грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 9,50грн.

- з 21.06.2015 по 26.04.2016 включно: (9499,97грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 309 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х36,00% (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору)= 2935,49грн.

Враховуючи наведений розрахунок процентів, всього підлягало сплаті відсотків за вказаний період користування кредитними коштами з 01.04.2015 по 26.04.2016 року включно на суму 3402,30грн..

Встановлено, що згідно з розрахунком заборгованості в рахунок погашення заборгованості за відсотками, позивачем в період 01.04.2015 по 26.04.2016 року включно враховано сплачені відповідачем кошти в сумі 50 грн., 208,57грн. та 284,08 грн., всього на загальну суму 542,65грн.

Таким чином, сума заборгованості за процентами становить: 3402,30грн.(перераховані судом проценти за період з 01.04.2015 по 26.04.2016 включно)+258,57грн.(заборгованість за процентами на 01.04.2015) 542,65грн.(сплачені проценти за період з 01.04.2015 по 26.04.2016) = 3118,22грн..

Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

У відповідності до ст. 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється відвідповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

В зв'язку з цим суд прийшов до переконання, що вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за кредитом підлягають частковому задоволенню в межах суми фактично використаних відповідачем кредитних коштів - 9499,97 гривень, а вимоги щодо стягнення заборгованості за процентами - в межах заявлених позовних вимог на зазняену позивачем суму 3117,48грн.

При цьому суд враховує, що відповідачем не оспорюється правильність зарахування позивачем сплачених ним коштів в рахунок погашення основного боргу за кредитом, що могло вплинути на розмір нарахованих відсотків, оскільки зустрічні позовні вимоги відповідачем не заявлялись.

Також встановлено, що вимоги в частині нарахованої неустойки підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.

Так, зі змісту позовної заяви та розрахунку заборгованості вбачається, що за порушення грошових зобов'язань за один і той самий період позивачем нараховано як пеню в розмірі 6615,68грн. так і штрафи в сумі 850 грн. та так звані судові штрафи в сумі 1491,66грн. (т.1 а.с.14), внаслідок чого відповідача двічі притягнуто до одного і того ж виду відповідальності.

Так, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Відповідна правова позиція Верховного суду України, викладена в постанові №6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року.

Суд також враховує, що підстави нарахування штрафу в сумі 850 гривень, а також підстави нарахування та розрахунок пені в сумі 6615 гривень 68 копійок (т.1 а.с.14) позивачем не зазначені, їх розмір, таким чином належними і допустимими доказами не доведений.

На підставі викладеного суд прийшов до висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме відповідач має сплатити позивачу заборгованість за кредитним договором на загальну суму 13748 гривень 32 копійки, яка складається з: 9499 гривень 97 копійок - заборгованість за кредитом, 3117 гривень 48 копійок заборгованість за відсотками за користування кредитом, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500 гривень фіксована частина та 630 гривень 87 копійок - процентна складова, враховуючи наступний розрахунок: (9499,97грн.+ 3117,48грн.)х5%= 630,87 грн.

Відповідно до вимог ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України судові витрати, понесені позивачем по оплаті судового збору в сумі 1378 гривень (а.с.2), підлягають стягненню на його користь з відповідача .

На підставі викладеного, керуючись ст. 10, 11, 60, 79, 88, 169, 209, 212, 214, 215, 224-226 Цивільного процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути зі ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк», юридична адреса : 49094, м.Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, розрахунковий рахунок №29092829003111 (для погашення заборгованості), МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570, заборгованість за кредитним договором , заборгованість за кредитним договором б/н від 27.12.2011 в розмірі 13748 гривень 32 копійки (тринадцять тисяч сімсот сорок вісім гривень тридцять дві копійки), яка складається з: 9499 гривень 97 копійок - заборгованість за кредитом, 3117 гривень 48 копійок заборгованість за відсотками за користування кредитом, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500 гривень фіксована частина та 630 гривень 87 копійок - процентна складова.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» судові витрати в розмірі 1378 гривень (одна тисяча триста сімдесят вісім гривень).

В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути переглянуто Бориспільським міськрайонним судом Київської області за заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання копії рішення, а також позивачем на рішення суду може бути подана апеляційна скарга Апеляційному суду Київської області через Бориспільський міськрайонний суд протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які не були присутні у судовому засіданні під час оголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: І. В. Муранова-Лесів