Рішення № 65464916, 14.03.2017, Київський районний суд м. Харкова

Справа № 640/5108/15-ц

н/п 2/640/19/17

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 березня 2017 року Київський районний суд м. Харкова у складі:

головуючого - судді Бородіної Н.М.,

за участю секретаря Вітковської О.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Харкові цивільну справу за позовом ПАТ «УкрСиббанк» до ОСОБА_1, ОСОБА_2 Харієва про стягнення заборгованості, -

встановив:

Позивач, ПАТ «УкрСиббанк», у березні 2015р., звернувся у суд з позовом до відповідачів, ОСОБА_3, ОСОБА_2, про стягнення заборгованості за договором кредиту.

Свої позовні вимоги позивач обґрунтовував тим, що між банком та ОСОБА_3 був укиданий кредитний договір, відповідно до умов якого банк надав кредитні кошти в сумі 200000 дол. США грн., а ОСОБА_3 зобовязалась їх повернути зі сплатою відсотків.

ОСОБА_3 порушувала умови договору, щодо встановленого графіку погашення кредиту та відсотків, внаслідок чого виникла заборгованість станом на 10.03.2015р., яка складається із заборгованості по кредиту та відсоткам в сумі 247974 доларів США 73 центів, що в еквіваленті складає 5389906 грн. 82 коп., та пені в сумі 324109 грн. 41 коп., яку банк просить стягнути з відповідачів як позичальника та поручителя.

Відповідач - ОСОБА_3, яка згідно із свідоцтва про укладання шлюбу змінила прізвище на ОСОБА_1, у судовому засіданні через уповноваженого представника, проти задоволення позову заперечувала зазначаючи, що заборгованість за договором кредиту є, однак в іншому розмірі ніж банк просить стягнути. Свій розрахунок заборгованості та підтвердження сплати коштів за договором кредиту не надала. Призначена судом експертиза не проведена у звязку з не сплатою за неї.

Співвідповідач - ОСОБА_2, в судове засідання не зявився, заперечень проти позову не надав, повідомлявся судом за адресою місця його реєстрації.

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи, суд вважає за необхідне позовні вимоги задовольнити, виходячи з наступного.

Судом встановлено , що 06.09.2007 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» ( правонаступником якого з 21.12.2009 року є Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк» ) та ОСОБА_1 (на час укладення договору ОСОБА_3) Н.М., було укладено договір про надання споживчого кредиту за №11207315000.

Відповідно до умов кредитного договору, банк надав позичальнику кредит (грошові кошти) в іноземній валюті в сумі 200 000,00 дол. США, а позичальник зобовязався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 06 вересня 2028 року згідно з графіком погашення кредиту та сплатити за користування кредитом проценти у розмірі 11,3 % річних.

Угода підписана сторонами, згідно заяви на видачу готівки №19 від 06.09.2007р. та виписки по рахунку, кредитні кошти в сумі 200000 дол.США банком надані позичальнику.

Відповідно до статті 6 Цивільного Кодексу України (далі ЦК України) та статті 627 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до статті 628 цього Кодексу зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Погашення кредиту повинно відбуватися щомісячно, не пізніше визначеного числа кожного календарного місяця протягом всього строку дії договору.

Погашення нарахованих процентів згідно з п. 1.3.4. Кредитного договору відбувається з 01 по 10 число кожного місяця, наступного за тим, за які були нараховані проценти.

Відповідно до п. 1.3.1. Договору встановлено, що за перші 30 днів користування кредитним коштами була встановлена ставка в розмірі 11,30 % річних. Після закінчення цього строку та кожного наступного місяця кредитування розмір процентної ставки підлягає перегляду відповідно до умов Договору. Також в п. 5.2 Договору вказано, яким чином банк повідомляє позичальника про зміну процентної ставки, а саме направленням поштою на адресу позичальника рекомендованого листа.

Також, згідно з п. 1.3.1 Договору після закінчення цього строку та кожного наступного місяця кредитування розмір процентної ставки підлягає перегляду відповідно до умов Договору.

Згідно пункту 1.3.2 кредитного договору сторони домовились, що за умовами цього Договору може бути встановлений новий розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання будь-якої із обставин, передбачених ч.1 п. 5.2. Договору.

Згідно п. 5.2 Договору банк не пізніше ніж за 14 днів до дати збільшення розміру процентної ставки повідомляє позичальника про встановлення нової процентної ставки, із зазначенням її розміру та дати початкової дії такої ставки, шляхом направлення поштою за адресою позичальника відповідного рекомендованого листа (далі - повідомлення банку). Такий розмір процентної ставки за цим Договором починає застосовуватись з дати, яка буде вказана у повідомленні банку до позичальника, без укладення сторонами відповідної угоди про внесення змін до цього Договору.

Пунктом 5.2 кредитного договору передбачено, що відповідно до вимог статті 651 ЦК України сторони погодили, що протягом дії цього договору банк відповідно до умов п. 1.3.1 договору може змінити розмір процентної ставки в сторону збільшення у разі настання будь- якої з наступних обставин, а саме порушення позичальником кредитної дисципліни (тобто, неналежного виконання умов цього договору та/або умов договорів, за яким надано забезпечення виконання зобов'язань позичальника за цим договором) та/або погіршення фінансового стану позичальника, документально підтвердженого в результаті щорічного моніторингу, що проводиться банком відповідно до внутрішніх нормативних документів на підставі довідки про доходи, тощо, а також даних по виконанню позичальником кредитної дисципліни, тобто, своєчасного погашення заборгованості та/або виконання інших зобов'язань, передбачених цим договором; та/або здійснення поточних коливань процентних ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ (наприклад, девальвація курсу гривні до курсу долара США більше ніж на 5% у порівнянні з курсом гривні до долара США, установленого НБУ на дату укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки; підвищення ставки за кредитами банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ); підвищення ставки на 3 (три) відсоткових пункту за бланковими кредитами "овернайт" НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки.

Сторони погодили, що при настанні будь-якої із обставин, передбачених частиною 1 п.5.2. договору, банк може збільшити розмір процентної ставки за договором в наступному порядку, а саме: банк не пізніше ніж за 14 календарних днів до дня зміни розміру процентної ставки в сторону збільшення повідомляє позичальника про встановлення нової процентної ставки, із зазначенням її розміру та дати початку дії такої ставки, шляхом направлення поштою відповідного рекомендованого листа за адресою позичальника, що вказана у розділі 8 цього договору, або за іншою адресою, яку позичальник письмово повідомив банку при зміні адреси; такий новий розмір процентної ставки за цим договором починає застосовуватись з дати, що буде вказана у повідомленні банку до позичальника, без укладення сторонами відповідної угоди про внесення змін до цього договору.

У разі незгоди із встановлюваним згідно умов цього пункту договору новим розміром процентної ставки, позичальник у строк не пізніше ніж за 7 (сім) календарних днів до дати початку дії нової ставки, вказаної у повідомленні банку, зобов'язується надати на зазначену у договорі адресу банку письмове повідомлення (відповідь) про свою незгоду із такою новою ставкою. У випадку отримання банком в порядку та терміни, визначені цим пунктом договору, такого письмового повідомлення (відповіді) від позичальника, банк набуває право вимоги дострокового повернення кредиту та нарахованих процентів, комісій у порядку, встановленому розділом 6 цього договору.

За правилами частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (чинної на час укладення кредитного договору від 19 вересня 2007 року) у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки НБУ або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Листом від 22.02.2008 року банк повідомив позичальника, що з 12.03.2008 року запроваджує нову систему нарахування відсотків за користування кредитом на прострочену суму основного боргу, що підтверджується листом та повідомленням про отримання поштового відправлення. А саме за користування кредитними коштами понад встановлений Договором термін банк автоматично нараховує проценти на прострочену суму основного боргу за процентною ставкою в розмірі збільшеному вдвічі від діючої ставки. Нарахування вищевказаної процентної ставки на прострочену суму основного боргу починається з дня виникнення простроченої суми боргу, а саме з наступного дня після дня не сплати або не повної сплати платежу, встановленого у Договорі. Проценти нараховуються на прострочену, суму основного боргу за підвищеною ставкою до моменту погашення такої заборгованості.

Згідно розрахунку заборгованості, який підтверджується виписками по рахунку 31.03.2008 р. у позичальника виникла заборгованість за кредитом, внаслідок чого було збільшено процентну ставку вдвічі.

Також 14.06.2008р. та повторно 26.07.2008р. було повідомлено відповідачів, що Банк, керуючись умовами укладеного кредитного договору № 11207315000, а також ст. 651 Цивільного кодексу України, у зв'язку з порушенням кредитної дисципліни, а саме допущенням випадків порушення строків погашення кредиту, з 01.07.2008 змінює процентну - ставку за користування кредитними коштами (сумою основного боргу), за вказаним договором та збільшує її на 2 (два) процентна річних.

За умови повного погашення простроченої заборгованості та її відсутності протягом наступних 6 місяців. Банк розгляне можливість зниження процентної ставки за Вашим кредитом до попереднього рівня, про що Вам буде повідомлено Банком.

У випадку незгоди з новим розміром процентної ставки Позичальник чи поручитель може повідомити про це Банк в порядку, визначеному умовами договору та здійснити передбачені договором дії, зокрема до дати підвищення процентної ставки достроково повернути отримані кредитні кошти та плату за кредит.

Листи про підвищення процентної ставки відповідачами отримані, що підтверджується повідомлення про вручення поштового відправлення.

Згідно п. 5.2 Договору у разі незгоди з таким розміром позичальник має право у строк не пізніше останнього робочого дня, що передує даті початку дії нової ставки вказаної в повідомленні банку, достроково повернути банку всю суму кредитних коштів, отриманих за Договором, сплатити йому в повному обсязі плату за кредит та здійснити інші платежі за Договором.

Ні позичальник ні поручитель не здійснили повернення всіх кредитів коштів, продовжували частково сплачувати кредитні кошти та відсотки .

Також слід зазначити, що відповідно до згідно з ч.3 ст.653 ЦК України у разі зміни договору зобовязання змінюється з моменту досягнення домовленості про зміну договору. Якщо сторони досягли домовленості згідно положень ст.ст. 207,640 ЦК та уклали кредитний договір, в якому передбачені умови підвищення процентної ставки, то вони мають виконуватись, а момент досягнення домовленості вважається таким, що настав, якщо кредитний договір був укладений до 10 січня 2009 року і в ньому сторони досягли домовленості про те, що банк має право в односторонньому порядку змінити процентну ставку, то це є домовленістю сторін.

Отже, шляхом підписання договору споживчого кредиту позичальник визнав і засвідчив згоду про підвищення процентної ставки в разі порушення його умов позичальником, що і було здійснено банком.

В подальшому між банком та позичальником були укладені додаткові угоди до договору кредиту:

додаткова угода №1 від 30.01.2009р., відповідно до якої визначений період погашення процентів та збільшений строк остаточної дати повернення кредиту до 2033 року;

додаткова угода №2 від 30.01.2009р. про встановлення нового графіку погашення кредиту та відсотків із ануїтентним платежем в розмірі 2180дол.США;

додаткова угода №3 від 17.05.2010р. про встановлення з 17.05.2010р. процентної ставки за використання кредитних коштів в розмірі 11,3%;

додаткова угода №4 від 13.05.2010р. про зменшення ануїтентного платежу 10.06.2010р. - 2006,52дол. США , з 10.07.2010р. 1885 дол. США

Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Позичальник порушив умови договору що до сплати кредиту та відсотків, в наслідок чого станом на 10.03.2015р. виникла заборгованість зі сплати кредиту в сумі 182368, 91 дол. США, процентам в сумі 65605, 82 дол. США, яка підтверджується розрахунком та випискою банку по рахунку, яку банк за умовами договору та закону має право на стягнення достроково.

Згідно п. 4.3 Розділу 4 Кредитного договору, відповідно до вимог ст.611 Цивільного кодексу України, Позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф і неустойку в сумі 500,00 гривень за порушення своїх зобов'язань, що передбачені Розділом 3 цього Договору.

За п. 4.1. договору кредиту за порушення позичальником термінів погашення будь-яких своїх зобовязань, передбачених договором, зокрема термінів повернення кредиту та/або термінів сплати процентів та/або комісій, банк має право вимагати від позичальника додаткової сплати банку пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені, якщо сума такої заборгованості виражена у іноземній валюті. Пеня нараховується за кожен день прострочення.

Внаслідок прострочення сплати кредиту та процентів, банком за період з 10.03.2014р. по 10.03.2015р. нарахована пеня в сумі 324109,41 грн., яка відповідачами не спростована.

В якості забезпечення зобов'язань позичальника за кредитним договором, між банком та ОСОБА_2 був укладений договір поруки № 11207315000-П від 06. 09.2007 року , відповідно до умов якого поручитель зобов'язався перед банком відповідати за виконання позичальником усіх його зобов'язань в повному обсязі, що виникли з кредитного договору як існуючих в теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому.

Відповідно до ч.1 ч.2 ст. ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.

Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

З умовами п. 1.3 договору поруки поручитель відповідає перед Банком у тому ж обсязі, що і позичальник, за всіма зобов'язаннями останнього по кредитному договору, в тому числі за повернення основної суму боргу (в тому числі суми кредиту), сплату процентів, комісій, відшкодування можливих збитків, за сплату пені і інших штрафних санкцій, передбачених в кредитному договорі.

Таким чином, сума заборгованості відповідачів перед позивачем за договором кредиту складає 247974 доларів США 73 центів, що в еквіваленті складає 5389906 грн. 82 коп., пеня в сумі 324109 грн. 41 коп., яка відповідачами не спростована та підлягає стягненню з відповідачів на користь банку в солідарному порядку.

На підставі вищевикладеного та керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 212 215, 217 ЦПК України, суд -

вирішив :

Позовні вимоги задовольнити.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1, ОСОБА_2 Харієва на користь ПАТ «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором №11207315000 від 06.09.2007р. сумі 247974 доларів США 73 центів, що в еквіваленті складає 5389906 грн. 82 коп., а також пеню в сумі 324109 грн. 41 коп.

Стягнути з з ОСОБА_1, ОСОБА_2 Харієва на користь ПАТ «УкрСиббанк» судовий збір в сумі 3654 грн., по 1827 грн. з кожного.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом

десяти днів з дня його проголошення, через суд першої інстанції. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строків для подачі апеляційної скарги.

Суддя Бородіна Н.М.