Рішення № 61875217, 30.09.2016, Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30.09.2016 Справа №607/8189/16-ц

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі

головуючого Грицака Р.М.

за участю секретаря Книш Д.В.

представника позивача ОСОБА_1

відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Тернополі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором, -

ВСТАНОВИВ:

ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулося в суд із позовом до відповідача ОСОБА_2 про стягнення заборгованості в розмірі 2589,39 грн. В обгрунтування заявлених вимог зазначає, що 17 грудня 2014 року між ОСОБА_2 та Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» ( далі ОСОБА_3) укладено договір №357324 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки (надалі - Договір), відповідно до якого ОСОБА_3 відкрив ОСОБА_2 поточний рахунок №26252000009375 в гривнях на умовах тарифного пакету «Стандартний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті ОСОБА_4 та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ ОСОБА_4 (надалі - Тарифи), та надано картку типу Visa Electron та ПІН-конверт до неї. Однак відповідач не належним чином виконує зобовязання по сплаті кредитних платежів та відсотків, в звязку з чим заборгованість ОСОБА_2 перед АТ «Ощадбанк» за ОСОБА_3 станом на 19.07.2016р. становить - 2589,39 грн. з яких несанкціонований овердрафт - 1 703,30 грн.; нараховані проценти за користування несанкціонованим овердрафтом - 886,09 грн. На письмову вимогу про повернення коштів відповідач добровільно кошти не повертає тому просить стягнути з відповідача в користь ОСОБА_4 зазначену суму боргу та понесені судові витрати.

Представник позивача у судовому засіданні позовні вимоги підтримав та просить позов задовольнити.

Відповідач в судовому засіданні позову не визнав та подав суду письмове заперечення в якому зазначає, що ОСОБА_4 необґрунтовано завищено курс обміну гривні в долари США в розмірі 18,19грн./долар. по якому кошти з його рахунку конвертувались для оплати платіжній системі Visa Electron. Згідно архівних даних з офіційного сайту АТ «Ощадбанк» (меню сайту «Інші розділи»/ «Валютно-обмінні операції...») станом на дату списання коштів з мого рахунку 19 та 22 грудня 2014р. курс обміну гривня/долар в АТ «Ощадбанк» становив - купівля 16,15грн./дол., продаж 16,54грн./дол. Котирування міжбанківського валютного ринку України згідно даних сайту minfin.com.ua становили: станом на 19.12.2014р. - купівля 16,08грн./дол.США, продаж 16,26грн./дол. при обсягах продажу 361,6 млн.дол.; станом на 22.12.2014р. - купівля 16,15грн./дол.США, продаж 16,35грн./дол. при обсягах продажу 204,5 млн.дол. Офіційні курси НБУ станом на 19.12.2014р. - 15,77грн./дол., 22.12.2014р. - 15,85грн./дол. Тож вважає, що курс продажу міжбанківського валютного ринку є найбільш обґрунтованим і підходящим для його випадку, так як оплата платіжній системі Visa здійснювалась безготівково. Тому вважає, що АТ «Ощадбанк» списав з його карткового рахунку значно більше коштів порівняно з економічно обґрунтованою сумою, яка необхідна для купівлі валюти по ринковому курсі того часу.

Дослідивши та оцінивши докази по справі, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав:

17 грудня 2014 року між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» (ОСОБА_3) та ОСОБА_2 (Клієнт) укладено договір №357324 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки (надалі - Договір), відповідно до якого ОСОБА_3 відкрив ОСОБА_2 поточний рахунок №26252000009375 в гривнях (надалі - Рахунок) на умовах тарифного пакету «Стандартний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті ОСОБА_4 та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ ОСОБА_4 (надалі - Тарифи), та надано картку типу Visa Electron та ПІН-конверт до неї.

Відповідно до п.п. 1.2, 1.3 ОСОБА_3 зобов'язується приймати та зараховувати на рахунок грошові кошти, які надходять Клієнту та забезпечує проведення розрахунків за операціями, в т.ч. здійсненими з використанням Платіжної картки, в межах Витратного ліміту, а Клієнт зобов'язується здійснювати оплату послуг ОСОБА_4 за проведення операцій за Рахунком в розмірі, встановленому Тарифами.

Відповідно до п.1.4 ОСОБА_3 підписанням даного ОСОБА_3, Клієнт погоджується з тим, що перелік видів послуг, що надаються ОСОБА_4, та їх вартість визначені Тарифами.

Пунктом 1.7 ОСОБА_3 сторони погодили, що Клієнт доручає ОСОБА_4 в порядку договірного списання списувати з Рахунку (в тому числі за рахунок Незнижувального залишку): - вартість послуг, що наведені в Тарифах, у випадку користування Держателями цими послугами (в т.ч. у разі користуванням системами WЕВ-банкінг «Ощад 24/7» та/або Моbіlе - банкінг «Ощад 24/7»); - нараховані проценти за Кредитом/Несанкціонованим овердрафтом; Кредит/Несанкціонований овердрафт; -курсові різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти Рахунку; платежі, які пред'явлені Міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; - помилково зараховані на Рахунок платежі; сум пені за цим ОСОБА_3, а також іншими договорами, що укладені між Клієнтом та ОСОБА_4. ОСОБА_4 є отримувачем коштів по вказаному договірному списанню. Клієнт доручає, а ОСОБА_3 зобов'язується проводити інші договірні списання коштів у сумі, строки та у порядку, визначеному Правилами та Тарифами. Договірне списання може здійснюватися з будь-якого рахунку Клієнта, відкритого в ОСОБА_4, реквізити якого відомі Сторонам. Списання комісійної винагороди за розрахунково-касове обслуговування здійснюється ОСОБА_4 1 числа місяця шляхом договірного списання коштів з Рахунку.

Відповідно до п. 4.1 Договір набуває чинності з моменту його підписання Сторонами і діє до моменту повного виконання ними своїх обов'язків, встановлених ОСОБА_3, Правилами, Тарифами та закриття Рахунку.

Відповідно до п. 4.2. ОСОБА_3 Сторони домовились, що всі інші умови цього ОСОБА_3, зокрема, перелік операцій, що вчиняються ОСОБА_4 за Рахунком, права та обов'язки Сторін, їх відповідальність, порядок нарахування процентів визначаються Правилами та Тарифами, правилами відповідної Міжнародної платіжної системи та нормами чинного законодавства України та Інструкцією користувача.

Відповідно до п. 4.3. ОСОБА_3 підписанням цього ОСОБА_3 Клієнт засвідчує, що він ознайомлений з інформацією, надання якої вимагається відповідно до Закону України «Про захист прав споживачів», а також з Правилами та Тарифами, погоджується вважати положення вказаних Правил та Тарифів обов'язковими для застосування до відносин, які виникли на підставі цього ОСОБА_3.

З виписки по поточному рахунку ОСОБА_2 №26252000009375 вбачається:

- 18.12.2014р. з рахунку знято 1000,00 польських злотих, для забезпечення конвертації яких ОСОБА_4 списано з рахунку 5585,82 грн., в т.ч. комісію за конвертацію - 269,25 грн.;

- 18.12.2014р. з рахунку знято 1500,00 польських злотих, для забезпечення конвертації яких ОСОБА_4 списано з рахунку 8363,73 грн., в т.ч. комісію за конвертацію - 388,87 грн.;

- 19.12.2014р. з рахунку знято 3000,00 польських злотих, для забезпечення конвертації яких ОСОБА_4 списано з рахунку 16553,75 грн., в т.ч. комісію за конвертацію - 741.55 грн.

- 20.12.2014р. -з рахунку знято 1100 грн. через АТМ в м.Тернопіль.

Всього проведено операцій з отримання коштів по рахунку Відповідача - 31603,30грн.

Власних коштів на рахунок Клієнта поступило - 29900 грн., в т.ч. 18.12.2014р. - 16500 грн. та 19.12.2014р. - 13400 грн.

З Історії рахунку №2625000009375 з 19/12/2014р. по 19/07/2016р. вбачаються наступні банківські операції: 22/12/2014р. - Дебет (списання) коштів з рахунку на загальну суму 15049,55 грн.; 23/12/2014р. - Дебет (списання) коштів з рахунку на загальну суму 16553,75 грн.; 19/12/2014р. - Кредит (зарахування) коштів на рахунок в сумі 16500,00 грн.; 22/12/2014р. - Кредит (зарахування) коштів на рахунок в сумі 13400,00 грн.; Всього списано з рахунку в період з 19/12/2014р. по 23/12/2014р. - 31603,3 грн., зараховано - 29900.00 грн.

Внаслідок операцій з видачі готівки в Польщі в м.Перемишль, проведених через банкомати (АТМ) іноземних банків 18-19 грудня 2014 року на загальну суму 5500 РLN (польські злоті) за допомогою платіжної картки по картковому рахунку №26252000009375 в результаті курсових різниць по операціях в польських злотих ОСОБА_4 нараховано заборгованість Відповідача за несанкціонований овердрафт в сумі 1 703.30 грн.

Відповідно до п. 1.10 ОСОБА_3 має право: вимагати від Клієнта відшкодування всіх витрат, в тому числі процентів, пені та сплати заборгованості відповідно до умов ОСОБА_3 та Правил.

Під «Правилами» згідно з преамбулою ОСОБА_3 сторони погодились розуміти Правила здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами у АТ «Ощадбанк», які доводяться шляхом публічного письмового оголошення в установі ОСОБА_4, а також шляхом розміщення на сайті ОСОБА_4 htpp://www.oschadnybank.com, при цьому сторони обумовили, що всі визначення та скорочення в цьому ОСОБА_3 вживаються у значенні, визначеному цими Правилами.

Відповідно до Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами в АТ «Ощадбанк» в п.58 Розділу «Терміни та скорочення» Несанкціонований овердрафт/понадлімітна сума - це заборгованість Клієнта, яка перевищує залишок внесених коштів Клієнта та суму встановленого ОСОБА_4 ліміту Кредиту (за його наявності) на картковому рахунку, отримана Клієнтом без узгодження з ОСОБА_4,

Ліміт кредиту на поточний рахунок Відповідача ОСОБА_4 не встановлювався.

Згідно з п. 6.2 Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами в АТ «Ощадбанк» - Плата за користування Клієнтом коштами у випадку виникнення Несанкціонованого овердрафту нараховується з дня виникнення Несанкціонованого овердрафту по день погашення заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом, при цьому враховується день виникнення та не враховується день повернення Несанкціонованого овердрафту. Нарахування процентів за Несанкціонованим овердрафтом здійснюється виходячи з процентної ставки згідно Тарифів від суми Несанкціонованого овердрафту та фактичної кількості днів у місяці та у році (метод «факт/факт»).

У відповідності до п. 1.4 Тарифів за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Стандартний» - Додатку №1 до ОСОБА_3 №357324 від 17.12.2014р. нарахування процентів за несанкціонований овердрафт проводиться за ставкою, встановленою рішенням Кредитного комітету,

З умовами та тарифами ОСОБА_2 ознайомлений та згідний, що засвідчує його підпис в Додатку №1 до ОСОБА_3.

Відповідно до п. 3.6 ОСОБА_3 забезпечує розміщення на сайті ОСОБА_4 htpp://www.oschadnybank.com чинних редакцій інструкції користувача, тарифів та правил, які доступні для ознайомлення клієнтам.

Згідно рішення Кредитного комітету №40 від 06.06.2013 року (п.6 Додатку до рішення Кредитного комітету №40 від 06.06.2013 зі змінами від 11.11.2014р. та від 16.06.2015р.) ОСОБА_2 за несанкціонований овердрафт (від'ємні залишки по картковому рахунку) нараховано проценти за ставкою 35% річних з 22.12.2014р. по 25.06.2015р. в сумі 303,78 грн., за ставкою 40 % річних за період з 26.06.2015 по 25.06.2016 в сумі 682,31 грн., загалом ОСОБА_4 нараховано процентів 986,09 грн., сплачено відповідачем 100,00 грн., заборгованість - 886,09 грн. У відповідності до п.7.4 Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами в АТ «Ощадбанк», якщо ОСОБА_3 з незалежних від нього причин не може в порядку договірного списання отримати будь-які кошти, належні до сплати Клієнтом, до прикладу, через відсутність коштів на Картковому рахунку, Клієнт повинен самостійно сплатити таку суму ОСОБА_4 шляхом внесення готівки чи здійснення переказу з відповідного рахунку не пізніше 3 (трьох) Банківських днів з дати отримання повідомлення від ОСОБА_4.

15 грудня 2015р. ОСОБА_4 надіслав ОСОБА_2, повідомлення-вимогу про негайне погашення заборгованості перед ОСОБА_4, проте Відповідач заборгованість не погасив, 22.12.2015р. вніс на рахунок 100,00 грн., які спрямовані на погашення процентів за користування несанкціонованим овердрафтом.

11 лютого 2016р. Позивач надіслав Відповідачу претензію з проханням погасити заборгованість в сумі 2 306,46 грн. поповнивши платіжну картку, проте Відповідач заборгованість не погасив.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається.

Частиною 1 ст.1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Відповідно до частин 1,2 ст.1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. ОСОБА_4 зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

Відповідно до частин 1,4 ст.1068 ЦК України банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлене договором банківського рахунка. Клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором.

Згідно із ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст.1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики). Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Суд критично оцінює твердження відповідача, що АТ «Ощадбанк» безпідставно списано з його карткового рахунку значно більше коштів порівняно з економічно обґрунтованою сумою, яка необхідна для купівлі валюти по ринковому курсі того часу, оскільки курси валют, що встановлені АТ «Ощадбанк» за операціями, які здійснюються клієнтами з використанням спеціальних платіжних засобів, у випадках, коли валюта трансакцій відрізняється від валюти поточного рахунку клієнта, розміщені на офіційному сайті АТ «Ощадбанк» htpp://www.oschadnybank.com в розділі Архів курсів валют, що встановлені АТ «Ощадбанк» при розрахунках платіжними картками, за посиланням htpp://www.oschadnybank.ua/kursy-valut-bpk.php витягом з якого вбачається, що курс долара США по відношенні до гривні за період з 17.12.2014р. по 22.12.2014 року становив: купівля - 15,8000, продаж 18,1900, а 23.12.2014 року купівля - 15,9400, продаж 19,1000.

За таких обставин, відповідачем були порушенні умови кредитного договору та норми чинного законодавства, в результаті чого виникла заборгованість.

Враховуючи вищенаведене суд приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення з відповідача ОСОБА_2 в користь Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованості за договором відкриття та обслуговування рахунку №357324 від 17 грудня 2014 року в сумі 2589 грн. 39 коп. підлягають до задоволення як такі, що підтвердженні матеріалами справи, ґрунтуються на вимогах чинного законодавства та не спростовані належними та допустимими доказами відповідачем.

Крім того, згідно ст. 88 ЦПК України із відповідача в користь позивача слід стягнути понесені судові витрати по справі в сумі 1378,00 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 526, 530, 629, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, ст.ст. 4, 10, 60, 88, 169, 212, 224-226, 228, 233, 294 Цивільно-процесуального кодексу України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 (ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, жителя ІНФОРМАЦІЯ_2) в користь Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» (м. Тернопіль, вул.Майдан Волі, буд. 2, код ЄДРПОУ 09338500) заборгованість за договором відкриття та обслуговування рахунку №357324 від 17 грудня 2014 року в сумі 2589 грн. 39 коп. та 1378 грн. судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення до апеляційного суду Тернопільської області через Тернопільський міськрайонний суд.

Головуючий Р.М.Грицак