Рішення № 59103165, 21.07.2016, Теофіпольський районний суд Хмельницької області

Справа № 685/381/16-ц

Провадження № 2/685/120/16

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 липня 2016 року

Теофіпольський районний суд Хмельницької області

в складі головуючого Бурлак Г.І.

при секретарі Перепелиці С.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт. Теофіполі

справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

встановив:

позивач звернувся в суд з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи його тим, що відповідно договору від 20.12.2013 року позивач надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта, що визначено і врегульовано «Умовами та правилами надання банківських послуг». Відповідно до розділу 3.2.1.4. Умов, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку при закриті банківського дня, Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом, зокрема, при необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, клієнт виплачує Банку проценти в розмірі 36% річних, а у випадку непогашення кредиту протягом 90 днів, починаючи з 91 дня - 56% річних. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, він сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожний день прострочення. Відповідач обов'язку по поверненню кредиту не виконує, у зв'язку з чим станом на 21.03.2016 року заборгованість за кредитом становить 10936,11 грн, в тому числі : 5112,05 грн - заборгованість за кредитом, 2385,10 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом, 2642,77 грн - заборгованість по пені , 794,19 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом. Просив позов задовольнити.

Позивач, про час та місце розгляду справи повідомлений вчасно, в суд не з'явися, подав клопотання про підтримання позовних вимог та розгляд справи у його відсутності. Суд вважає можливим розглядати справу у його відсутності

Представник відповідача позов визнав частково, пояснив, що на момент укладення договру, згідно з Умовами, діяла процентна ставка 24% річних, а при простроченні виконання грошового зобов'язання більше, як на 90 днів - 48% річних, про зміну процентної ставки відповідач повідомлений не був, тому при нарахуванні заборгованості за процентами необхідно виходити з розмірів, які діяли на момент укладення договору. Крім того, до 05.10.2015 року відповідач був приватним підприємцем, за таких обставин відносини, що існували з часу укладення договору та по день припинення підприємницької діяльності регулювалися ГК України. Відповідно до ст.232 ГК України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через 6 місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконаним, оскільки Умовами інші строки не встановлено, то нарахування пені має бути припиненим після 08.04.2015 року. Просить позов задовольнити частково, стягнути з відповідача на користь позивача 5112,05 грн заборгованості за кредитом, 844,14 грн процентів за користування кредитом та 794,19 грн комісії.

Вислухавши пояснення представника позивача, вивчивши матеріали справи, суд прийшов до висновку про те, що позов підлягає задоволенню частково.

Згідно ст.ст.525,526,530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином і у встановлений строк.

Відповідно ст 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець), зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно ст.60 ЦПК України, кожна із сторін зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених ст.61 цього Кодексу.

В судовому засіданні встановлено, що відповідно договору від 20.12.2013 року позивач надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта, що визначено і врегульовано «Умовами та правилами надання банківських послуг».

Відповідно до п. 3.18.1.1 Умов та правил надання банківських послуг, які діяли на момент укладення договору, кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта. Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди (п. 3.18.1.3 Умов та правил надання банківських послуг). Пунктом 3.18.4.1 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, клієнт виплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню (п. 3.18.4.1.2 Умов та правил надання банківських послуг). У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого грошового зобов'язання, він сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань (п. 3.18.4.1.3 Умов та правил надання банківських послуг). Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається (п. 3.18.4.9 Умов та правил надання банківських послуг). Пунктом 3.18.4.4 Умов та правил надання банківських послуг передбачено сплату клієнтом банку винагороди за використання ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг.

Відповідно до виписки по рахунку ОСОБА_1, відповідач використав кредитний ліміт, проте не здійснив платежі на виконання своїх грошових зобов'язань за договором, в зв'язку з чим заборгованість з повернення отриманих за договором кредитних коштів становить 5112,05 грн, а заборгованість з оплати комісійної винагороди за використання ліміту протягом 20.12.2013 року по 21.03.2016 року становить 794,19 грн.

Водночас, з наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості станом на 21.03.2016 року встановлено, що позивачем за користування відповідачем кредитними коштами у період з 26.08.2014 року по 02.09.2014 року, з 17.11.2014 року по 01.03.2015 року застосовувалась відсоткова ставка 36 % річних, а у період з 02.03.2015 року по 21.03.2016 року застосовувалась відсоткова ставка 56 % річних.

Підпунктом 3.18.2.3.1 Умов та правил надання банківських послуг, які діяли на момент укладення договору, передбачено застосування змінюваної (диференційованої) відсоткової ставки. Сторони узгодили підстави зміни відсоткової ставки, якими є строк обнуління кредиту, та максимальний розмір відсоткової ставки у разі не здійснення обнуління кредиту на конкретну дату. Зміна банком в односторонньому порядку визначених у вказаному пп.3.18.2.3.1 Умов та правил надання банківських послуг (в редакції чинній на час укладення договору) максимальних розмірів відсоткової ставки у разі не обнуління кредиту суперечить положенням ст. 1056-1 ЦК України, якими передбачено, зокрема, що кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Зміна банком на свій розсуд з 26.08.2014 року відсоткової ставки не узгоджуються й з іншими умовами укладеного сторонами договору, зокрема, змісту заяви ПП ОСОБА_1, в якій зазначено, що відносини між сторонами договору можуть вирішуватися як шляхом підпису окремих договорів або додаткових угод до даного договору, так і шляхом обміну між ними інформацією/погодженням з банківського обслуговування через web-сайт Банку (www.pb.ua або інший iнтернет SMS-pecypc, зазначений Банком).

Суду не надано належних і допустимих доказів на підтвердження того, що відповідача повідомлено та відповідачем надано у визначений у заяві спосіб згоду на зміну умов договору, а саме, зміну відсоткових ставок у розмірах, передбачених пп. 3.2.1.4.1.3 та пп. 3.2.1.4 Умов та правил надання банківських послуг в редакції, що діє з 01.07.14, згідно яких за кредитним лімітом на рахунках після пільгового періоду застосовується відсоткова ставка в розмірі 36 % річних, а після 90 днів - 56 % річних.

Оцінюючи докази у їх сукупності, сув прийшов до висновку, що за користування кредитними коштами банк в односторонньому порядку в період з 26.08.2014 року по 02.09.2014 року, з 17.11.2014 року по 01.03.2015 року застосовував відсоткову ставку 36 % річних, а у період з 02.03.2015 року по 21.03.2016 року відсоткову ставку 56 % річних, що визначені на підставі Умов та правил надання банківських послуг в редакції з 01.07.14, тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути 1784,45 грн процентів за користування кредитом, а саме: 1364,58 грн*24%/36%= 909,72 грн, де 1364,58 грн - загальний залишок заборгованості за процентами станом на 01.03.2015 року, 1020,52 грн * 48%/56% = 874,73 грн , де 1020,52 грн загальний залишок заборгованості за процентами станом на 02.03.2015 року (2385,10 грн сума заборгованості за процентами станом на 21.03.2016 року - 1364,58 грн ).

За порушення відповідачем договірних зобов'язань, позивачем на підставі п. 3.18.5.1 Умов та правил надання банківських послуг здійснено нарахування пені за період з 08.10.2014 року по 21.03.2016 року в сумі 2642,77 грн.

Відповідно ст. 611 ЦК України та ст. 230 ГК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Згідно п.3.18.5.1, 3.18.5.4 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань: сплати відсотків за користування кредитом, строків повернення кредиту, комісії чи винагороди клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню у розмірі подвійної облікової ставки Нацбанку України, що діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожний день прострочення. Нарахування неустойки здійснюється протягом 3 років з дня, коли зобов'язання мало бути виконане.

Враховуючи викладене, суд прийшов до висновку, що позивачем нараховано пеню у межах строків, передбачених Умовами.

Оцінюючи докази у їх сукупності, суд прийшов до висновку, що з відповідача на користь позивача необхідно стягнути 5112,05 грн заборгованості за кредитом, 1784,45 грн заборгованість по процентах за користування кредитом, 2642,77 заборгованості по пені та 794,19 грн заборгованість по комісії.

Виходячи з наведеного, керуючись ст.525,526,530,611,1054 ЦК України, ст. 10, 60, 212 ЦПК України, районний суд

вирішив:

позов публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволити частково.

Стягнути ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк " ПриватБанк " (код ЄДРПОУ 14360570 МФО 305299) 10333,46 грн (десять тисяч триста тридцять три грн, 46 коп), в тому числі : 5112,05 грн заборгованості за кредитом, 1784,45 грн заборгованість по процентах за користування кредитом, 2642,77 заборгованості по пені та 794,19 грн заборгованість по комісії та 1378 грн судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 10 днів з дня отримання копії рішення до апеляційного суду Хмельницької області через районний суд

Особи, які приймали участь у справі, але не були присутні при оголошенні рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії рішення.

Головуючий: