Рішення № 57530558, 05.05.2016, Якимівський районний суд Запорізької області

Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

2/330/192/2016

Справа № 330/262/16-ц

"05" травня 2016 р. Якимівський районний суд Запорізької області у складі: головуючого Гусарової В.В. при секретарі Саркісової І.О.,розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду смт. Якимівка цивільну справу за позовом ПАТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

в с т а н о в и в:

Представник позивача звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором мотивуючи тим, що відповідно до укладеного договору без номеру від 17.05.2013 року ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 2500,00 у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням ОСОБА_2, і Клієнт дає право ОСОБА_2 в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого ОСОБА_2, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг»,затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами ОСОБА_2», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ складає між ним та ОСОБА_2 Договір, що підтверджується підписом у заяві.

ОСОБА_2 нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами ОСОБА_2», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Умовами та правилами надання банківських послуг».

ОСОБА_3 до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу ОСОБА_2 виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди ОСОБА_2.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

ОСОБА_3 до п, 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити ОСОБА_2 штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідач не надавав своєчасно ОСОБА_2 грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору.

У зв'яжу з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором Відповідач станом на 30.11.2015 року має заборгованість 17257,24 грн.. яка складається з наступного: 2470,51 грн. - заборгованість за кредитом; 10838,77 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2650 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина); 797,96 грн. - штраф (процентна складова).

Представник позивача надав до суду заяву в якій просив розглянути справу без участі представника позивача .

Відповідач подав до суду заяву про розгляд справи за його відсутністю, позовні вимоги визнав частково ( в розмірі заборгованості за кредитом ( 2470, 51 гр.) та подав до суду письмові заперечення наступного змісту :

Відповідач вважає, що позовні вимоги щодо стягнення з нього заборгованості по процентам за користування кредитом у розмірі 10 838,77 грн., заборгованості за пенею та комісією у розмірі 2650,00 грн., а також штрафів - фіксованої частини у розмірі 500,00 гривень та процентної складової у розмірі 797,96 грн. необгрунтовані та не підлягають задоволенню з підстав наведених нижче.

Так підписуючи договір №б/н від 17 травня 2013 року відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» складають між мною та банком договір. Під час підписання вищенаведеного договору відповідач був ознайомлений зі всіма умовами договору в тому числі з «Тарифами банку» в яких зазначено розмір плати за користування кредитом, які відповідач засвідчив своїм підписом. Примірник- «ОСОБА_2 банку» відповідачу не був наданий, як пояснив працівник що це не обов'язково та у разі необхідності відповідач має можливість роздрукувати його з сайту банку, проте ні в час підписання договору не після він цього не робив у зв'язку з чим не можу надати його до суду для ознайомлення. Однак попре те, що саме «ОСОБА_2 банку» містять умови щодо розміру плати за користування кредитом позивач мотивуючи позовні вимоги щодо стягнення з відповідача процентів за користування кредитом, пені, комісії та штрафів посилається на «Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 55 днів пільгового періоду». Однак вказана довідка не є складовою договору №б/н від 17 травня 2013 року, з умовами які зазначені в ній відповідача ніхто не знайомив про що свідчить відсутність його підпису на ній. Також позивачем не надано доказів стосовно того що саме ці умови діяли на час підписання мною договору №б/н від 17 травня 2013 року.

Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) , зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

ОСОБА_3 до ч. З ст. 10 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Верховний Суд України в постановах по справам №6-757цс15, 6-698цс15 та 6-1926цс15 зробив правовий висновок стосовно того що «Умови та правила надання банківських послуг», «Правила користування платіжною карткою» та «ОСОБА_3 банку»у відповідності до ст. 207 ЦК України мають бути підписані сторонами та позивачем при поданні позову мають бути надані докази стосовно того що вказані «Умови та правила надання банківських послуг», «Правила користування платіжною карткою» та «ОСОБА_3 банку» діяли на момент підписання договору в противному випадку вони не можуть вважатися складовою договору та не можуть бути визнані судом як належні та допустимі докази.

Враховуючи вищенаведене відповідач вважає що «Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 55 днів пільгового періоду» та «Витяг з Умов та правил надання банківських послуг» які знаходяться в додатках до позовної заяви та на які посилається позивач обґрунтовуючи свої позовні вимоги не є складовою частиною договору №б/н який укладений 27 травня 2013 року між мною та ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК». Також враховуючи те що анкета-заява про приєднання к Умовам та правилам надання банківських послуг в ПРИВАТБАНКУ яка підписана мною не містить даних щодо розміру плати за користування кредитом, розміру пені та комісії а також розміру штрафів, відповідач вважає, що в задоволенні позовних вимог в частині стягнення з нього заборгованості по процентам за користування кредитом у розмірі 10 838,77 грн., заборгованості за пенею та комісією у розмірі 2650,00 грн., а також штрафів - фіксованої частини у розмірі 500,00 гривень та процентної складової у розмірі 797,96 грн. має бути відмовлено в зв'язку з необґрунтованістю позовних вимог.

Також слід звернути увагу суду на те що в позовній заяві позивач просить стягнути з відповідача пеню у розмірі 2650,00 гривень яка нарахована за весь час користування відповідачем грошима. Однак п.1 ч. 2 ст. 258 ЦК України встановлений строк позовної давності щодо стягнення неустойки (штрафу, пені) тривалістю в один рік. Враховуючи наведене прошу суд, у разї*задоволення позовних вимог щодо стягнення з мене заборгованості за пенею застосувати строк позовної давності до цих вимог.

У відповідності до ст. 197 ч.2 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, т.я. були підстави для проведення розгляду справу без участі сторін.

Під час судового засідання були вивчені наступні докази по справі :

-Розрахунок заборгованості (а.с.5)

- анкета заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку ( а.с.6)

-довідка про умови кредитування ( а.с.7-8)

- витяг з умов та правил надання банківських послуг ( а.с.9-32)

-Копія паспорта відповідача (а.с.33)

-Довідка з єдиного державного реєстру підприємств та організацій України (а.с.35)

-Банківська ліцензія, свідоцтво про державну реєстрацію (а.с.36)

-Статут ПАТ КБ «Приватбанк» (а.с.37)

-Довідка про реєстрацію місця проживання або місця перебування фізичної особи (а.с.42-43)

-додаткові пояснення до позовної заяви ( а.с.76-82)

-наказ ОСОБА_2 № СП-2010-256 від 06.03.2010 р. ( а.с.83-85)

-наказ ОСОБА_2 № СП-2015-6552838 від 18.02.2015 р. ( а.с.86-93)

-наказ ОСОБА_2 № СП-2014-6915682 від 18.08.2014 р.( а.с.94-99)

Таким чином судом було встановлено:

ОСОБА_3 до укладеного договору без номеру від 17.05.2013 року ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 2500,00 гр. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Станом на 30.11.2015 року має заборгованість 17257,24 грн.. яка складається з наступного: 2470,51 грн. - заборгованість за кредитом; 10838,77 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2650 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина); 797,96 грн. - штраф (процентна складова).

Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України та інших актів цивільного законодавства.

У відповідності до ст.530 ч.1 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ст.1049 ч.1 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі у такій самій кількості) у строк та в порядку, що встановлені договором. Частиною 1 ст.625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання.

Щодо заперечень відповідача судом встановлено наступне :

ОСОБА_3 до ст. 207 ЦК України правочин (в тому числі договір) вважається укладеним в письмовій формі, якщо її зміст, зафіксовано в одному або кількох документах, якими обмінялися сторони. Стаття 207 ЦК України не передбачає вичерпний перелік таких документів, тому наряду з листами та телеграмами можуть використовуватися і інші засоби зв'язку, наприклад електронний. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.

ОСОБА_3 до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті Позивача ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк», керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (далі - Умови та Правила).

Тобто Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг ОСОБА_2, (п.п. 1.1.1.58. 1.1.1.59 Умов).

Відповідачем було підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. У даній заяві зазначено, що підписавши цю заяву, Відповідач ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку . Тарифами банку, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначено що Відповідачу було надано для ознайомлення Умові та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в Заявці про приєднання.

ОСОБА_2 на виконання відповідних положень Закону України «Про захист прав споживачів» надано всю необхідну Інформацію в письмовому вигляді, результатом чого є факт підписання сторонами кредитного договору. Враховуючи, що законодавчо не встановлений обов'язок кредитора па відібрання підпису позичальника під наданою інформацією, доказом наявності факту виконання вимог Закону України «Про захист прав споживачів» є положення ч. 2 ст. 638, ч. 2 ст. 642 ЦК України, тобто фактичне прийняття пропозиції до укладання договору дією (отримання кредиту боржником та сплата ним періодичних платежів).

Підписавши заяву Банк та клієнт приєднуються і зобов'язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг.

Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах надання банківських послуг, Правилах користування платіжною карткою та ОСОБА_2. Таким чином, між ОСОБА_2 та Позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином чинному законодавству України не суперечить. Між сторонами були здійснені всі необхідні дії, який задля придбання, припинення або зміна цивільних прав та обов'язків, що за змістом ч. 1 ст. 202 Цивільного кодексу України вказує на вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають Заяви, Умови, Правила та Тарифи, з якими Позичальник ознайомлений, про що свідчить підпис в Заяві.

Тарифи - розмір винагороди за послуги ОСОБА_2; є невід'ємною частиною Договору. Перелік може зміняться і доповняться, про що Власник картки повідомляється відповідно до Умов та Правил. Необхідно відзначити, що виконання Позичальником умов кредитного договору засвідчує її волю до настання відповідних правових наслідків передбачених кредитним договором. З моменту оформлення кредитного договору пройшло 3 роки, Позичальник в Банк не звертався за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про те, що він знав про розмір процентних ставок ат інші умови обслуговування і повністю з ними погодився, про що свідчить факт підписаного договору, користування кредитними грошовими засобами та погашення, які він здійснював. Як доказ підтвердження факту виконання умов кредитного договору та здійснення погашення заборгованості може служити розрахунок заборгованості, виписка по рахунку.

Щодо заперечення в частині, що Довідка про умови кредитування не є тарифами ОСОБА_2 є хибним твердженням, так як , згідно змісту самої довідки чітко вбачається весь порядок нарахувань відсотків, комісії пені та штрафів за кредитним договором. ОСОБА_3 за вищезазначеного, Банк надав свої пояснення стосовно підпису у ОСОБА_3, тому дане посилання є не логічним, так як доступ до ОСОБА_3 па сайті ОСОБА_2 є у кожного, отже у будь-який момент Відповідач мав змогу дізнатись та оновити в пам'яті тарифи нарахування за кредитним договором.

Стосовно доказів, що саме дані Умови та правила надання банківських послуг були чинними , у судовому засіданні вивчено наказ ОСОБА_2 № СП-2010-256 від 06.03.2010 р.,що затверджує Умови та правила надання банківських послуг, які діяли на момент укладання договору.

Щодо того, що в Анкеті-заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг не зазначені розміри відсотків, комісії, пені та штрафів , суд вернув увагу на те, що відповідно до змісту Анкети , вбачається що Відповідач приєднується до Умов та правил надання Банківських послуг, та погоджується, що Анкета-заява, Умови та правила надання банківських послуг, тарифи та пам'ятка клієнта складають кредитний договір.

Щодо незрозумілих нарахувань відсоткової ставки, пені, комісії та штрафів.

Згідно ст. 1056-1 ЦК України відсоткова ставка може бути фіксованою або змінною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику. наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 2.5% в місяць або 30.00 % на рік. Далі відсоткова ставка була змінена, що підтверджується наказами банку.

01.09.2014 р. відповідно до Наказу ОСОБА_2 №СП-2014-6915682 від 18.08.2014р. відсоткова ставку була підвищена до 34,80%, 01.04.2015 р. Відсоткова ставка була підвищена до 43,20%, згідно Наказу №СП-2015-6552838 від 18.02.2015р.

Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг та Відповідача було ознайомлено із зазначеними змінами.

Зокрема, згідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни ОСОБА_2 та інших невід'ємних частин Договору.

Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись ОСОБА_2 за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг.

ОСОБА_3 до п. 1.1.2.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

ОСОБА_3 до п. 1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг Обов'язки Клієнта: У разі незгоди зі змінами Правил та/або ОСОБА_2 надати ОСОБА_2 письмову заяву про розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед ОСОБА_2, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом ЗО днів з моменту повернення Карток, виданих Власнику і його Довіреним особам.

Заяв про дострокове розірвання договору Відповідач не подавав, то свідчить про згоду останнього зі змінами ОСОБА_2.

Необхідна зазначити, що підвищення відсоткової ставки відбулося тільки за витратами з певної дати (дата зазначається в наказі), що дає можливість у разі незгоди з новою відсотковою ставкою погасити наявну заборгованість за кредитом по раніше встановленій відсотковій ставці, що являється суттєвою перевагою для клієнта і не порушує його право на незмінність відсоткової ставки по уже наявній кредитній заборгованості.

Правомірність зміни умов договору також підтверджується Постановаю № 5 Пленуму ВИЩОГО СПЕЦІАЛІЗОВАНОГО СУДУ УКРАЇНИ З РОЗГЛЯДУ ЦИВІЛЬНИХ І КРИМІНАЛЬНИХ СПРАВ віл ЗО березня 2012 року "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин". "При вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК.

Щодо позовної давності в частині нарахованої пені :.

ОСОБА_3 до ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Тобто, позовна давність - це встановлений законом строк, протягом якого особа, право якої порушено, може вимагати примусового здійснення або захисту свого права шляхом подання позовної заяви до суду.

У відповідності до ст. 258 ч.2 п.1 ЦК встановлений строк позовної давності щодо стягнення неустойки ( штрафу, пені) тривалістю в один рік. На цих підставах, відповідач просив застосувати до позовних вимог в межах стягнення пені в розмірі 2650 гр. строк позовної давності і відмовити у частині позову .

Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін (ч.1 ст. 259 ЦК України).

ОСОБА_3 до п. 1.7.31 Умов договору строк позовної давності за кредитним договором, щодо вимог про повернення кредиту, відсотків, винагороди, неустойки (пені та штрафів) був збільшений до 50 років. Тому по цій підставі суд вважає заперечення відповідача необґрунтованими.

Розглянувши матеріали справи, суд дійшов висновку про те, що позовні вимоги підлягають повному задоволенню в звязку з вищевикладеним.

На підставі викладеного, керуючись ст. 526,530 ч.1,625 ч.1,1049 ч.1, 629,207,638 ч.2,542 ч.2, 202 ч.1 ЦК України, договором на отримання кредиту без номеру від 17.05.2013 р , Умови та правила надання банківських послуг , затверджених наказ ОСОБА_2 № СП-2010-256 від 06.03.2010 р.,що діяли на момент укладання договору., ст.ст.10, 11,88,215-218 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

1.Позов ПАТ КБ «Приватбанк» до до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

2. Стягнути з ОСОБА_1,ІНФОРМАЦІЯ_1, народився смт. Якимівка Запорізької області, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, мешкає вул.Гагаріна б.38, смт.Якимівка Якимівського району Запорізької області, НОМЕР_2,виданий Якимівським РВ УМВС України в Запорізькій області 14.01.2000 р на користь ПАТ КБ «Приватбанк», (р/р № 29092829003111, МФО 305299 ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 14360570) заборгованість по кредитному договору на загальну суму 17257,24 ( сімнадцять тисяч двісті пятдесят сім гривень двадцять чотири копійки).

3.Стягнути з ОСОБА_1,ІНФОРМАЦІЯ_1, народився смт. Якимівка Запорізької області, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, мешкає вул.Гагаріна б.38, смт.Якимівка Якимівського району Запорізької області, НОМЕР_2,виданий Якимівським РВ УМВС України в Запорізькій області 14.01.2000 р судовий збір у розмірі 1378 грн.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Запорізької області через Якимівський районний суд Запорізької області. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 10 днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: