Рішення № 54082479, 03.12.2015, Господарський суд Луганської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ 61022, м. Харків, проспект Леніна, б.5, inbox@lg.arbitr.gov.ua ___________________________ ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

03 грудня 2015 року Справа № 913/1011/15

Провадження №18/913/1011/15

За позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку ПРИВАТБАНК, м. Дніпропетровськ

до відповідача товариства з обмеженою відповідальністю «Рілана-Транс», м. Луганськ

про стягнення 51860,06 грн.

Суддя Корнієнко В.В.

Секретар судового засідання Дмітрієва К.С.

У засіданні брали участь:

від позивача: не прибув;

від відповідача: не прибув.

Суть спору: позивачем заявлено вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за договором банківського обслуговування б/н від 27.01.2012, з яких: заборгованість за кредитом у сумі 15000 грн, заборгованість по процентам за користування кредитом у сумі 15919,99 грн, пеня за несвоєчасність виконання зобовязання у сумі 17565,07 грн, заборгованість по комісії за користування кредитом у сумі 3375 грн.

Письмовими поясненнями від 02.12.2015 позивач уточнив найменування останньої вимоги про стягнення 3375 грн., зазначивши, що це заборгованість по винагороді за користування кредитом, а не заборгованість по комісії.

Сторони не скористалися своїм правом, передбаченим ст.22 Господарського процесуального кодексу України, не забезпечили участі повноважних представників у судовому засіданні, хоча про дату, час та місце розгляду справи були повідомлені належним чином.

За інформацією Українського державного підприємства поштового звязку Укрпошта розміщеній на офіційному веб-сайті (http://www.ukrposhta.com/www/upost.nsf/(documents)/05B89C5B88C05079C2257D7E002C3293) пересилання пошти до/з міста Луганськ тимчасово не здійснюється.

Господарським судом було розміщено на офіційному веб-порталі Судова влада в Україні в мережі Інтернет: http://lg.arbitr.gov.ua/sud5014/ інформацію про дату, час і місце розгляду даної справи, що підтверджується відповідною роздруківкою (а.с.41, 47).

Відповідач витребувані матеріали суду не подав, його представник в судове засідання не прибув.

Справа розглядається за наявними в ній матеріалами на підставі ст. 75 ГПК України.

Розглянувши матеріали справи, суд

В С Т А Н О В И В:

27.01.2012 відповідачем товариством з обмеженою відповідальністю «Рілана-Транс» були підписані та подані позивачу ПАТ КБ Приватбанк заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг і заява про відкриття поточного рахунку.

У заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг зазначено, що підписавши цю заяву позивач погоджується з Умовами та правилами надання банківських послуг (знаходяться на сайті банку www.pb.ua), Тарифами банку, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування.

Як вказано у зазначеній заяві, своїм підписом відповідач посвідчує згоду на ведення з ОСОБА_1 документообігу, у тому числі підписання угод, договорів, додаткових угод до них, заяв актів, інших документів, як шляхом власноручного підписання, так і шляхом накладення електронного цифрового підпису, отриманого в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг.

У заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг відповідач вказав, що він приєднується та зобовязується виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, ОСОБА_2 Договорі банківського обслуговування у цілому.

Відповідно до розділу 1 загальних положень Умов та правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) ПАТ КБ ПриватБанк, що діє на підставі ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та правила надання банківських послуг (далі Умови та правила).

Тобто вказані Правила та умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг ОСОБА_1.

Відносини між банком та клієнтом, як вказано у заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження з банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку (www.pb.ua або інший Інтернет -/SMS-ресурс, зазначений банком).

Відповідно до п. 1.1.2.1.6. Умов та правил, клієнт зобовязаний у разі незгоди зі змінами Правил та/або ОСОБА_1 звернутися до ОСОБА_1 для розірвання Договору і погасити заборгованість, що виникла перед ОСОБА_1.

Отже, враховуючи вищевикладене, заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг 27.01.2012, заява про відкриття рахунку від 27.01.2012 разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Та рифами, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.pb.ua) складають договір банкі вського обслуговування від 27.01.2012, який укладено між сторонами за позовом.

Пункт 3.2.1.1.1. Умов та правил визначає, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі кредит) надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів клієнту, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку банку та клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). ОСОБА_1 здійснює обслуговування ліміту клієнту, що здійснюється шляхом проведення його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебатування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.2.1.1.5. Умов та Правил кредитний ліміт представляє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методикою на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та нормативів Національного банку України.

Пунктом 3.2.1.1.6. Умов та Правил передбачено, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, визначених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює своє згоду на те, що зміна ліміту здійснюється банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного звязку банку та клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до п. 3.2.1.6.1. Умов та правил обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта, набирає чинності з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання ліміту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобовязань сторонами.

Відповідно до договору банківського обслуговування від 27.01.2012 відповідачу позивачем було відкрито поточний рахунок № 26001060438836 та надано кредитний ліміт у розмірі 15000 грн., що підтверджується матеріалами справи.

Відповідач неодноразово здійснював за рахунок кредитного ліміту сплату рахунків сторонніх організацій, оплату товарів тощо, отримання готівки, а також здійснював погашення заборгованості, що підтверджується випискою про рух коштів на рахунку відповідача, меморіальними ордерами та платіжними дорученнями (завірені копії вказаних документів залучено до матеріалів справи).

14.08.2013 відповідач за рахунок кредитного ліміту зі свого поточного рахунку № 26001060438836 здійснив операції, що призвели до виникнення на його поточному рахунку дебетового сальдо (виникає в разі перевищення величини списань з поточного рахунку згідно з розрахунковими документами Клієнта над величиною надходжень на поточний рахунок з урахуванням вхідного залишку на початок банківського дня), то підтверджується відповідними документами.

Відповідно до п. 3.2.1.1.11. періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування кредитним лімітом на поточному рахунку - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

Таким чином, згідно з п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил, в разі непогашення кредиту на протязі 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91 дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобовязання клієнту по погашенню заборгованості вважаються порушеними.

Протягом 90 днів з дати закінчення періоду в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню кредитове сальдо на поточному рахунку відповідача не було зафіксовано, а тому відповідно до п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил з 23.03.2013 кредит вважається простроченим.

Заборгованість відповідача за кредитом починаючи з 23.03.2013 складає 15000грн., що підтверджується матеріалами справи.

Згідно з п. 3.2.1.4.1. Умов та Правил за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційна відсоткова ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дати з наступного 20-го до 25 числа місяця, розмір відсоткової ставки становить 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості, - п. 3.2.1.4.1.1. Умов та Правил.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулению, Клієнт сплачує ОСОБА_1 за користування кредитом відсотки у розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню -п. 3.2.1.4.1.2. Умов та правил.

При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобовязань Клієнт сплачує ОСОБА_1 відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості - п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил.

Період нарахування відсотків з 18.10.2013 по 09.10.2015.

Відповідно до ч. 1 ст. 10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Частиною 2 статті 10561 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до п. 3.2.1.4.1. Умов та правил надання банківських послуг процентна ставка є змінюваною.

Частиною 4 статті 10561 ЦК України встановлено, що у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором.

Відповідно до п. 3.2.1.1.12. Умов та правил для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют понад на 5 та більше процентів Сторони на дату укладення цього Договору, узгодили про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру процентів за користування кредитом не повинно перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в пункті 3.2.1.11. Інформацію про розмір узгодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, Банк розміщує для Клієнта одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного звязку ОСОБА_1 та Клієнта - системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, Приват 24, смс-повідомлення на останні відомі ОСОБА_1 номери телефонів, наданих ОСОБА_1 при ідентифікації та актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами. Узгоджений сторонами змінений розмір процентів за користування кредитом є чинним з моменту розміщення його способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в інформації про зміну розміру процентів.

З 01.07.2014 було внесено зміни до Умов та правил надання банківських послуг якими, зокрема, було змінено відсоткову ставку за користування кредитом понад 90 днів.

Так, з 01.07.2014 відповідно до п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил, у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобовязання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними, а при порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобовязань клієнт сплачує банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При цьому, розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п. 3.2.1.4.9 Умов та правил).

Про час вступу в дію нових розмірів відсоткових ставок за користування кредитним лімітом відповідачу були надіслані смс-повідомлення. Крім того, банком доводилась інформація через електронні системи Приват24.

Відповідно до п. п. 1.1.2.1.6. Умов та правил визначено, що у разі незгоди зі змінами Правил та/або ОСОБА_1 Клієнт має звернутися до ОСОБА_1 для розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед ОСОБА_1.

Відповідач не надавав ОСОБА_1 повідомлень про незгоду з Умовами та правилами.

Отже, відповідач надав згоду на зміну процентної ставки.

Таким чином, процентна ставка за спірним кредитним договором є змінюваною, відповідно до Умов та правил, а відповідачем надано згоду на її зміну у подальшому.

При цьому, слід також враховувати, що в п. 1.1.6.4. Умов та правил встановлено, що зміни, внесені в Умови та правила діють з моменту їх публікації на сайті, але не пізніше підтвердження змін діями Клієнта щодо використання послуг ОСОБА_1.

Відповідач у спірний період користувався послугами банку, а отже його слід вважати за будь-яких умов таким, що прийняв внесені зміни до Умов та правил надання банківських послуг.

Таким чином, відповідач прийняв внесені зміни до Умов та правил надання банківських послуг та надав згоду на зміну процентної ставки.

Відповідач своєчасно та в повному обсязі відсотки за користування кредитом позивачу не сплатив. Його борг за відсотками за період з 18.10.2013 по 09.10.2015 складає 15919,99 грн., що підтверджується матеріалами справи.

Згідно з п. 3.2.1.4.4. Умов та правил клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п. п. 3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2. 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, який існував на кінець банківського дня за попередній місяць.

Відповідач своєчасно та в повному обсязі винагороду за користування кредитом позивачу не сплатив. Його борг за винагородою за період з 01.11.2013 по 09.10.2015 складає 3375 грн., що підтверджується матеріалами справи.

Частиною 1 статті 207 Цивільного кодексу України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу звязку.

Згідно ч. 1 ст. 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 639 Цивільного кодексу України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.

Частиною 2 вказаної статті передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно з ч. 3 ст. 346 Господарського кодексу України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Частиною 1 статті 1054 Цивільного кодексу України передбачено, що за кредитним договором банк зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити відсотки.

Частиною 2 статті 10561 Цивільного кодексу України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Згідно ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України та ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Відповідач позовні вимоги не оспорив, доказів, які б спростовували доводи позивача, суду не подав.

За таких обставин, вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в сумі 15000 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 15919,99 грн. та заборгованості з винагороди за користуванням кредитом в сумі 3375 грн., підлягають задоволенню.

Відповідно до п. 3.2.1.5.1. Умов та правил при порушені Клієнтом будь-якого з обовязків щодо сплати відсотків за користування кредитом, передбачених пунктами 3.2.1.2.2.2., 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2., 3.2.1.4.3., строків повернення кредиту, передбачених пунктами 3.2.1.1.8., 3.2.1.2.2.3., 3.2.1.2.3.4., винагороди, передбаченої пунктами 3.2.1.2.2.5., 3.2.1.4.4., 3.2.1.4.5., 3.2.1.4.6. Клієнт виплачує ОСОБА_1 за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.

Відсоткова ставка пені за кожний день дорівнює подвійна облікова ставка НБУ/кількість днів у році (встановлена на рівні 360 днів на підставі п. 3.2.1.4.1.3. Умов та правил).

Як передбачено п. 3.2.1.5.1. Умов та правил пеня нараховується за кожний випадок порушення зобовязань щодо сплати відсотків, строків повернення кредиту, винагороди.

Відповідач допустив прострочення розрахунків з позивачем за договором банківського обслуговування від 27.01.2012 (прострочив повернення кредиту, сплату відсотків та винагороди за користування кредитом) в звязку з чим, на підставі п. 3.2.1.5.1. Умов та правил несе відповідальність у вигляді пені у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу за кожний день прострочення.

Відповідно до п. 3.2.1.5.4. Умов та правил нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобовязань здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобовязання мало бути виконано Клієнтом.

Згідно п. 3.2.1.5.7. Умов та правил строк позовної давності по вимозі щодо стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлю ється сторонами тривалістю 5 років.

Згідно обґрунтованому розрахунку позивача пеня за прострочення повернення кредиту, сплати процентів та винагороди за користування кредитом, за період з 02.10.2013 по 09.10.2015 складає 17565,07 грн. та підлягає стягненню з відповідача.

Відповідно до ст. ст. 44, 49 ГПК України витрати позивача на судовий збір в сумі 1218 грн. підлягають відшкодуванню з відповідача.

Керуючись ст. ст. 44, 49, 75, 82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

В И Р І Ш И В:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з товариства з обмеженою відповідальністю «Рілана-Транс», 91021, м. Луганськ, вул. А. Ліньова, 77, ідентифікаційний номер 36990886, на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку ПриватБанк, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, ідентифікаційний код 14360570, заборгованість за кредитом у сумі 15000 грн, заборгованість за відсотками за користування кредитом у сумі 15919,99 грн, пеню за несвоєчасність виконання зобовязання у сумі 17565,07 грн, заборгованість по винагороді за користування кредитом у сумі 3375 грн, витрати на судовий збір у сумі 1218 грн; видати наказ після набрання рішенням законної сили.

03 грудня 2015 р. було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення. Повне рішення складено 07 грудня 2015 р. і може бути оскаржене протягом 10 днів з цієї дати.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Суддя В.В. Корнієнко