Рішення № 42444728, 21.01.2015, Господарський суд Львівської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛЬВІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21.01.2015 р. Справа № 914/4038/14

За позовом: Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», м.Дніпропетровськ

до відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м.Львів

про стягнення заборгованості в сумі 33363,33грн.

Суддя Щигельська О.І.

при секретарі Зарицькій О.Р.

Представники:

від позивача: Деркач Ю.Ю. - представник за довіреністю

від відповідача: ОСОБА_1 - фізична особа-підприємець

Суть спору: позов заявлено Публічним акціонерним товариством Комерційний банк «Приватбанк», м.Дніпропетровськ до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м.Львів про стягнення заборгованості в сумі 33363,33грн., з яких 24015,35грн. заборгованості за кредитом, 5752,88грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2513,49грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язання за договором та 1081,61грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Ухвалою господарського суду Львівської області від 14.11.2014р. порушено провадження у справі та призначено до розгляду в судовому засіданні на 26.11.2014р. Ухвалою суду від 26.11.2014р. розгляд справи відкладено на 10.12.2014р. у зв'язку з неявкою відповідача та враховуючи подані сторонами клопотання. В судовому засіданні 10.12.2014р. оголошено перерву до 17.12.2014р. для надання можливості позивачу подати додаткові документи. Ухвалою суду від 17.12.2014р. строк розгляду справи продовжено на 15 днів за клопотанням позивача та відкладено її розгляд на 21.01.2015р.

Представникам сторін роз'яснено права згідно зі ст.ст.20, 22 ГПК України.

У судовому засіданні 21.01.2015р. представник позивача позов підтримав з мотивів, зазначених у позовній заяві та додаткових поясненнях до позову (вх.№2284/15 від 21.01.2015р.). Ствердив, зокрема, що позивачем та відповідачем - Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 в березні 2011 року підписано Заяву про відкриття поточного рахунку та картку зі зразками підписів і відбитка печатки, яка разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, що розміщені на офіційному сайті позивача, складають договір банківського обслуговування, на виконання умов якого банком встановлено відповідачу кредитний ліміт на поточний рахунок, відкритий на підставі укладеного між сторонами в травні 2005р. договору банківського рахунка. Внаслідок порушення зобов'язань за договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку відповідача, станом на 08.10.2014р. виникла заборгованість у розмірі 24015,35грн. заборгованості за кредитом, 5752,88грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2513,49грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язання за договором та 1081,61грн. заборгованості по комісії за користування кредитом. Просив позов задоволити.

Відповідач в судовому засіданні 21.01.2015р. проти позову заперечив з підстав, вказаних у відзиві (вх.№53052/14 від 08.12.2014р.) та поясненнях (вх.№1400/51 від 16.01.2015р.). Зазначив, що укладений між сторонами у травні 2005 року договір банківського рахунка є безстроковим, відтак, усі питання стосовно використання поточного рахунку регулюються саме ним, а не заявою, на яку посилається позивач, та яка за своїм змістом не є договором. Вказав, що згідно Умов та Правил обслуговування кредитного ліміту проводиться банком лише протягом року з моменту підписання угоди; в той же час звернув увагу, що на заяві міститься фотокопія підпису уповноваженої особи та печатки банку, відтак, такий документ є нікчемним. Також долучив до матеріалів справи документи на підтвердження відсутності заборгованості на рахунку. У задоволенні позову просив відмовити.

Суд вважає за можливе розглянути справу за наявними в ній матеріалами, в яких достатньо доказів для прийняття рішення по суті спору, у відповідності до ч. 3 ст. 4-3 ГПК України, судом створювались сторонам необхідні умови для встановлення фактичних обставин справи і правильного застосування законодавства, у зв'язку із чим передбачені у ст.77 ГПК України підстави для відкладення розгляду справи не вбачаються.

Розглянувши подані докази в їх сукупності, заслухавши пояснення представників сторін, судом встановлено наступне.

Між Публічним акціонерним товариством Комерційний банк «Приватбанк» (позивач по справі, банк за договором) та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (відповідач по справі, клієнт за договором) укладено договір №LVOTYI банківського рахунка від 30.05.2005р., за яким банк відкриває клієнту поточний (поточні) рахунок (рахунки) у національній та іноземній валюті (в тому числі картковий (карткові) та інші рахунки зі спеціальним режимом використання та здійснює його (їх) розрахункове та касове обслуговування відповідно до чинного законодавства України, нормативних актів Національного банку України (далі - НБУ) та умов цього договору (п.1.1).

На виконання його умов позивачем відкрито відповідачу рахунки НОМЕР_2 та НОМЕР_3. Зазначені обставини сторонами не заперечуються.

Окрім цього, сторонами 29.03.2011р. підписано Заяву про відкриття поточного рахунку та картку зі зразками підписів і відбитка печатки.

Підписавши цю заяву відповідач погодився із Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови та Правила), у тому числі з Умовами та Правилами обслуговування за розрахунковими картками (розміщені на офіційному сайті позивача в мережі інтернет), Тарифами банку, які разом із вказаною заявою складають договір банківського обслуговування (далі - договір).

Щодо тверджень відповідача про використання позивачем при підписанні вказаного договору фотокопії підпису уповноваженої особи та печатки банку, що фактично роздруковані на бланку заяви, суд звертає увагу, що під час укладення договорів, а також додаткових угод до них банк і клієнт допускають використання факсимільного відтворення печатки банку і підпису особи, уповноваженої підписувати договори й угоди до них від імені банку, здійсненого за допомогою засобів копіювання, про що зазначено в Заяві.

Також, згідно з п.3.2.1.1.16 Умов та Правил, при укладенні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до «Умов і правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою чи електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та / або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом «першого» підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів і угод в письмовій формі.

Законом України «Про електронний цифровий підпис», а саме ст.3, визначено, що електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки) та не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму, а ч.2 ст.639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовились укласти договір в певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалась.

У Заяві також зазначено, що своїми підписами сторони приєднались і зобов'язались виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах ПриватБанку - Договорі банківського обслуговування в цілому.

Аналізуючи правовідносини між сторонами, суд приходить до висновку, що договір банківського обслуговування, який, як вже зазначалось, складають Заява про відкриття поточного рахунку та картка зі зразками підписів і відбитка печатки, Умови та Правила надання банківських послуг (далі - Умови та Правила), Тарифи банку, регулює відносини між сторонами щодо обслуговування кредитного ліміту клієнта, встановленого на рахунок клієнта, відкритий згідно договору №LVOTYI банківського рахунка від 30.05.2005р., та не суперечить умовам останнього.

Так, відповідно до п.2.1.25 договору банківського рахунка, у разі потреби, за вимогою клієнта банк зобов'язується здійснювати овердрафтове обслуговування клієнта, що передбачає проведення його платіжних доручень та платежів, здійснених довіреними особами клієнта з використання КПК, понад залишок коштів на поточному (поточних) та картковому (карткових) рахунку (рахунках) клієнта, відкритому в банку (надалі - поточному рахунку), за рахунок кредитних коштів. Порядок та умови надання клієнту овердрафту обумовлюються в окремому договорі про надання овердрафтового кредиту на поточний або картковий рахунок, що укладений між клієнтом та банком та діє до повного виконання клієнтом усіх своїх зобов'язань за договором про надання овердрафтового кредиту на поточний або картковий рахунок.

Так, у Заяві від 29.03.2011р. вказано рахунки ФО-П ОСОБА_1 НОМЕР_2 та НОМЕР_3 без проставлення відмітки про необхідність їх відкриття, а також зазначено, що у разі відсутності або недостатності коштів на рахунку клієнта (у разі перевищення суми платежу над залишком власних коштів) банк може встановити клієнту на рахунок кредитний ліміт. Зазначені обставини спростовують твердження відповідача.

Згідно з п.3.2.1.1.1 Умов та Правил, кредитний ліміт на поточний рахунок (надалі - кредит) надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту (далі - ліміт). Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебатування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Відповідно до договору відповідачу встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 26009053840042 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано Умовами та Правилами надання банківських послуг. Згідно з п.3.2.1.1.6. Умов та Правил, ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому цими умовами, на що клієнт висловлює свою згоду.

Довідкою вих.№08.7.0.0.0/141009163826 від 09.10.2014р. підтверджуються наступні розміри кредитних лімітів, встановлених для ФО-П ОСОБА_1: з 29.03.2011р. - 9600,00грн., з 05.11.2012р. - 16000,00грн., з 04.03.2013р. - 18000,00грн., з 14.10.2013р. - 21000,00грн., з 14.11.2013р. - 25000,00грн., з 01.03.2014р. - 25000,00грн. та з 02.03.2014р. - 24343,00грн.

Умовами та Правилами, а саме п.3.2.1.1.3, встановлено, що кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди. Згідно з п.3.2.1.1.8 Умов та Правил, проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до «Умов та Правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт- банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - далі угода). При належному виконанні клієнтом зобов'язань, передбачених «Умовами та правилами надання банківських послуг», за відсутності заперечень за місяць до закінчення терміну обслуговування ліміту, проведення платежів клієнта у порядку обслуговування ліміту може бути продовжено банком на той самий строк. Зазначене спростовує твердження відповідача. Зазначене спростовує твердження відповідача про те, що обслуговування кредитного ліміту проводиться банком лише протягом року з моменту підписання Заяви.

Розділом 3.2.1.4 Умов та Правил визначено і затверджено порядок розрахунків, згідно з яким за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка) (п.3.2.1.4.1).

Відповідно до положень закріплених у цьому розділі, зокрема, п.п.3.2.1.4.1-3.2.1.4.4, 3.2.1.4.9, 3.2.1.4.10, за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилось з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі - період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При необнулюванні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулюванню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт виплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та Правилами, клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під «непогашенням кредиту» мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Згідно з п.3.2.1.4.4 Умов та Правил, клієнт виплачує банку винагороду за використання ліміту 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та Правилами.

Відповідно до п.3.2.1.2.3.4 Умов та Правил, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого цими Умовами та Правилами, банк, серед іншого, має право змінити умови кредитування - зажадати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом подання відповідного повідомлення.

Умовами та Правилами, а саме п.3.2.1.5.1, передбачено, що при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди, передбачених відповідними пунктами цих Умов та Правил, клієнт виплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт виплачує банку пеню в розмірі, вказаному в п.3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення.

Згідно з п.3.2.1.5.4 Умов та Правил, нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов'язань, передбачений п.3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Як вбачається з матеріалів справи, ПАТ КБ «Приватбанк» надіслано на адресу відповідача претензію від 19.09.2014р. (вих. №E0209LVLWO00D), в якій просить негайно погасити прострочену заборгованість в розмірі 32037,34грн. Відповіді на вказану претензію позивачем не отримано.

Внаслідок невиконання відповідачем зобов'язань за договором, а саме тих, що стосуються обслуговування кредитних лімітів, ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось до суду із позовною заявою про стягнення з ФО-П ОСОБА_1 24015,35грн. заборгованості за кредитом, 5752,88грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2513,49грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язання за договором та 1081,61грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

При вирішенні спору суд виходив з наступного.

Згідно ст.509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Відповідно до ст.11 ЦК України, однією з підстав виникнення зобов'язань, є зокрема договори та інші правочини.

Як встановлено ч.2 ст.345 ГК України, кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, а ч.1 ст.1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

У відповідності до ст.193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов'язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.

Згідно зі ст.530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст.229 ГК України, учасник господарських відносин у разі порушення ним грошового зобов'язання не звільняється від відповідальності через неможливість виконання і зобов'язаний відшкодувати збитки, завдані невиконанням зобов'язання, а також сплатити штрафні санкції відповідно до вимог, встановлених цим Кодексом та іншими законами.

Згідно ст.230 ГК України, штрафними санкціями в цьому Кодексі визначаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Відповідно до ч.6 ст.231 ГК України, штрафні санкції за порушення грошових зобов'язань встановлюються у відсотках, розмір яких визначається обліковою ставкою Національного банку України, за весь час користування чужими коштами, якщо інший розмір відсотків не передбачено законом або договором.

Відповідно до ч.6 ст.232 ГК України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Згідно ч.2 ст.343 ГК України, платник грошових коштів сплачує на користь одержувача цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін, але не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Як вбачається з матеріалів справи, ФО-П ОСОБА_1 неодноразово протягом 2011-2014 років використовувались кредитні кошти з рахунку НОМЕР_2 та виконувались умови договору банківського обслуговування. Однак, починаючи з травня 2014 року відповідачем прострочено та на момент вирішення спору по суті не повернуто надані банком кредитні кошти, не сплачено передбачені договором відсотки та комісію за користування кредитом. На підтвердження зазначених обставин до матеріалів справи долучено банківську виписку про рух коштів по рахунку відповідача за період з 29.03.2011р. по 24.11.2014р. Довідки, на які посилається відповідач, не спростовують наведені вище обставини справи, зокрема в частині наявності заборгованості за договором банківського обслуговування, а так само як і зазначені банківські виписки, свідчать про відсутність руху коштів по рахунку відповідача, зокрема протягом жовтня 2014 року.

Враховуючи вищевикладене та проаналізувавши долучені до позовної заяви розрахунки заборгованості, суд приходить до висновку, що позов обґрунтований поданими доказами, відповідачем не спростований та підлягає до задоволення.

Відповідно до ч.1 ст.49 ГПК України, у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, відтак, витрати зі сплати судового збору слід покласти на відповідача в повному обсязі.

Керуючись ст.ст. 33, 34, 43, 49, 82, 84, 85, 116 ГПК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

1. Позов задоволити повністю.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1; код ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (м.Дніпропетровськ, вул.Набережна Перемоги, буд.50; код ЄДРПОУ 14360570) 24015,35грн. заборгованості за кредитом, 5752,88грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 2513,49грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1081,61грн. заборгованості по комісії за користування кредитом та 1827,00грн. судового збору.

3. Наказ видати згідно ст.116 ГПК України.

4. Строк і порядок оскарження рішення суду визначені ст.ст.91-93 ГПК України.

Повне рішення складено 26.01.2015р.

Суддя Щигельська О.І.