Рішення № 41464760, 13.11.2014, Апеляційний суд Запорізької області

Дата документу Справа №

Апеляційний суд Запорізької області

№ 22-ц778/4084/14 Головуючий у 1 інстанції: Задорожко Д.А.

Суддя-доповідач: Стрелець Л.Г.

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 листопада 2014 р. м. Запоріжжя

Колегія суддів судової палати з цивільних справ апеляційного суду Запорізькій області у складі:

головуючого Савченко О.В.,

суддів Стрелець Л.Г.,

Гончар М. С.

при секретарі: Мосіній О. В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційними скаргами ОСОБА_3 та Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» в особі представника Шуліки Аліни Володимирівни на рішення Василівського районного суду Запорізької області від 18 серпня 2014 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИЛА:

У квітні 2014 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову зазначали, що відповідно до укладеного договору № б/н від 05.10.2005 року відповідач отримала кредит у розмірі 5 000 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36.00% на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідач свої зобов'язання за кредитним договором своєчасно та належним чином не виконує, в результаті чого станом на 31.03.2014 року утворилась заборгованість в розмірі 36 572 грн. 26 коп., яка складається з: 8 278 грн. 67 коп. - заборгованість за кредитом, 26 075 грн. 86 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина), 1 717 грн. 73 коп. - штраф (процента складова).

Посилаючись на те, що відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, просило суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 05.10.2005 року у розмірі 36 572 грн. 26 коп., яка складається з: 8 278 грн. 67 коп. - заборгованість за кредитом, 26 075 грн. 86 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина), 1 717 грн. 73 коп. - штраф (процента складова) та судові витрати по справі.

Рішенням Василівського районного суду Запорізької області від 18 серпня 2014 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за договором про надання банківських послуг в сумі 2 690 грн. 26 коп., судовий збір у розмірі 26 грн. 95 коп.

В задоволені позову в іншій частині відмовлено.

В апеляційній скарзі ОСОБА_3 зазначає, що рішення суду постановлено з порушенням норм матеріального та процесуального права, тому просить скасувати рішення суду та постановити нове рішення про відмову у задоволені позовних вимог в повному обсязі у зв'язку зі спливом строків позовної давності..

В апеляційній скарзі ПАТ КБ «ПриватБанк» в особі представника Шуліки А.В. зазначає, що рішення суду постановлено з порушенням норм матеріального та процесуального права, тому просить змінити рішення суду в частині часткового задоволення позовних вимог банку та ухвалити в цій частині нове рішення, яким повністю задовольнити позовні вимог стягнувши з відповідача заборгованість за кредитним у розмірі 36 572 грн. 26 коп., в іншій частині рішення залишити без змін.

Заслухавши у засіданні апеляційного суду суддю-доповідача, пояснення учасників апеляційного розгляду, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції та обставини справи в межах доводів апеляційної скарги і вимог, заявлених в суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційні скарги підлягають задоволенню частково з наступних підстав.

Задовольняючи частково позовні вимоги ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК", суд послався на розрахунок наданий ОСОБА_3 ( а.с. 45-50,150) з посиланням на пропуск позивачем, який звернувся до суду у квітні 2014 року, строку позовної давності, про застосування якого просила ОСОБА_3, мотивуючи висновок про пропуск зазначеного стоку тим, що вносити щомісячні платежі за кредитним договором відповідач припинила з початку грудня 2008 року. Крім того, суд вважав доведеним той факт, що згідно квитанції від 07.11.2008 року відповідач внесла в касу банку 7253 грн.

З вказаним висновком суду в повній мірі погодитися не можна, оскільки колегія вважає, що суд невірно визначився з початком перебігу зазначеного строку щодо сплати щомісячних платежів, передбачених умовами обраного ОСОБА_3 способу кредитування.

За змістом ст.ст. 1054,1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов"язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

З матеріалів справи вбачається, що відповідно до укладеного 05 жовтня 2005 року між ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_3 договору, відповідач отримала кредит в розмірі 5000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки

Відповідно до п.5.3 розділу І Умов та правил надання банківських послуг банк має право здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту ( кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно п. 4.9 цього договору. Якщо на протязі 7 днів банк не отримав від клієнта повідомлення про незгоду зі змінами, то рахується, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредита ( кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, на власний розсуд банка та без попереднього повідомлення клієнта.

При оформленні кредитного договору позичальник була ознайомлена та погодилась з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, що підтверджується її підписом на заяві(а.с.9 зв.).

Умовами і правилами надання банківських послуг, з якими була ознайомлена ОСОБА_3, також передбачено, що для надання послуг банк відкриває клієнту картковий рахунок, його вид і строк дії визначений у заяві і в пам"ятці клієнта, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання договору являється дата відкриття рахунку, зазначена у розділі „відмітки банку". Договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання. Якщо протягом цього строку ні одна із сторін не проінформує другу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на той же строк. Погашення кредиту здійснюється шляхом поповнення рахунку готівкою або у безготівковому порядку. Строки і порядок погашення кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії) по платіжним карткам з встановленим мінімальним обов"язковим платежем наведений у Пам"ятці клієнта, який являється невід"ємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами, і частку заборгованості по кредиту. При порушенні строків платежів позичальник зобов"язаний сплатити штраф у розмірі 500 грн. і 5% від суми позову( п.п.3.1; 3.2; п.п.5.2, 5.3 розділу Правил користування платіжною карткою ; п.п.8.6; 9.12 Умов і правил надання банківських послуг ( а.с.10- 15).

За умовами п.6.5 Умов клієнт зобов"язувався погашати заборгованість за кредитом, відсоткам за його використання, по перевитратам платіжного ліміту, а також сплачувати комісію на умовах, передбачених договором.

Відповідно до п.5.3 Правил строки та порядок погашення по кредиту по платіжним карткам з встановленим обов"язком мінімальним платежем, який передбачає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами, та частку заборгованості за кредитом, наводиться у пам"ятці.

Згідно Пам"ятки клієнта на обслуговування кредитування з використанням кредитки „Універсальна, тарифний план „30 днів ", а саме вказаний вид кредитування був обраний відповідачем, передбачено щомісячне погашення заборгованості по кредиту, розмір платежу, що включає в себе як частину кредиту, так і нараховані проценти, складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн і не більше залишку заборговності. Обов"язкові щомісячні платежі вносяться не пізніше 25 числа.

З матеріалів справи вбачається, що за умовами укладеного з ОСОБА_3 договору, термін дії наданого їй кредитного ліміту, як і термін дії кредитної картки, не встановлювалися, однак були встановлені строки виконання зобов"язань зі щомісячним погашенням платежів до 25 числа, що входить до змісту зобов"язання, яке виникло на основі договору.

Згідно зі ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов"язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

За змістом ст.ст. 610, 612 ЦК України порушення зобов"язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов"язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Обгрунтовуючи підстави позову, ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" посилалось на те, що ОСОБА_3 зобов"язання за кредитним договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 31.03.2014 року утворилась заборгованість в розмірі 36572 грн.26 коп., яка складається з: 8278 грн.67 коп. - заборгованість за кредитом, 26075 грн. 86 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина), 1717 грн. 73 коп. - штраф (процентна складова), що підтверджується письмовим розрахунком вказаної заборгованості(а.с.5-8).

Заперечуючи проти позову, ОСОБА_3 посилалась на те, що останній платіж за договором вона здійснила 05.12.2008 року, у зв"язку з чим просила застосувати позовну давність.

Згідно ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Статтею 257 ЦК України встановлено загальну позовну давність тривалістю у три роки.

Відповідно до ч.ч.3.4 ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов"язано його початок(ст. 253 ЦК України).

Відповідно до ст. 261 ЦК України початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов.

Перебіг позовної давності за вимогами кредитора, які випливають з порушення боржником умов договору про погашення боргу частинами (щомісячними платежами) починається стосовно кожної окремої частини, від дня, коли відбулося це порушення.

Позовна давність у таких випадках обчислюється по кожному простроченому платежу.

Такий висновок викладений у постанові Верховного Суду України від 06 листопада 2013 року у справі № 6-116 цс13 і відповідно до ст. 360-7 ЦПК України є обов"язковим для всіх суб"єктів владних повноважень, які застосовують у своїй діяльності нормативно-правовий акт, що містить зазначену норму права, та для всіх судів України.

За висновками Верховного Суду України про застосування ст. 257 ЦК України до правовідносин, у яких використовуються платіжні картки як спосіб надання/отримання кредитних коштів, викладеним у постанові від 19 березня 2014 року № 6-14 цс14, за таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту у повному обсязі - зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України).

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості строк внесення останнього щомісячного платежу з погашення кредитних коштів та процентів за кристування кредитом наступив 31.12.2012 року(а.с.5-8, ).

Враховуючи, що у разі неналежного виконання позичальником зобов"язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про стягнення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежа, висновок суду про обгрунтованість заяви ОСОБА_3 про застосування позовної давності за всіма вимогами банку у зв"язку з припиненням внесення нею платежів 05.12.2008 року не можна погодитись, оскільки він грунтується на неправильному застосуванні норм матеріального права і з цих підстав ухвалене по справі рішення в порядку ст. 309 ЦПК України підлягає скасуванню.

З позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" звернулося до суду 30 квітня 2014 року, що перевищує загальний строк позовної давності з моменту настання зобов"язання відповідача сплатити черговий платіж. Таким чином, зважаючи на заяву ОСОБА_3 про застосування позовної давності, з відповідача підлягають стягненню нараховані в порядку щомісячних платежів за період з травня 2011 року по грудень 2012 року кредитні кошти та відсотки за користування кредитом.

За наданим позивачем розрахунком, не спростованим відповідачем, та виходячи з умов договору від 05.10. 2005 року, заборгованість за тілом кредиту у складі щомісячних платежів за вказаний період становить 2050 грн. 91 коп., заборгованість по відсоткам- 10066 грн. 54 коп. Підлягає стягненню також штраф у загальній сумі 1105 грн. 87 коп., який визначається як сума фіксованої частини у розмірі 500 грн. та 605 грн. 87 коп.- 5% від боргу, пропорційно частці задоволених позовних вимог.

У задоволенні вимог банку про стягнення щомісячних виплат по травень 2011 року слід відмовити за пропуском строку позовної давності.

Щодо вимог ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" про стягнення передбачених договором відсотків за користування кредитом, нарахованих на загальну суму заборгованості за період з січня 2013 року по 31.03.2014 року, то вони задоволенню не підлягають.

Посилання апелянта ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" на переривання строку позовної давності у зв'язку із зверненням до суду 29.10.2010 року та 11.06.2013 року з вимогами про стягнення заборгованості за цим же договором та залишення позову ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" без розгляду з підстав п.3 ч.1 ст. 207 ЦПК України, не свідчить про неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального права.

Як вбачається із матеріалів справи, Банком дійсно у жовтні 2010 року та у червні 2013 року пред'являлися вимоги до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Проте, ухвалами Василівського районного суду Запорізької області від 20 грудня 2010 року, та ухвалою від 31 березня 2014 року позов залишено без розгляду у зв'язку з повторною неявкою позивача до суду (а.с.33,34).

За змістом ст. 265 ч.1 ЦК України залишення позову без розгляду не зупиняє перебігу позовної давності.

Зважаючи на те, що заявлений Банком позов про стягнення боргу був залишений без розгляду, доводи апелянта про переривання перебігу позовної давності не відповідають фактичним обставинам справи і вимогам ст.265 ч.1 ЦК України.

На відміну від положень ст. 1046, ч.1 ст. 1048 ЦК України, якими врегульовані положення договору позики, як загальної договірної конструкції, то відповідно до ч.ч.1,2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Між тим, виходячи із суті кредитного договору, нарахування процентів після закінчення строку дії договору не передбачено.

В законодавстві поняття „строк дії договору" та „строк (термін) виконання зобов"язання (ст.ст.530,631 ЦК) є різними.

Невиконання відповідачем грошового зобов"язання перед банком дає підстави для застосування до боржника, що прострочив виконання такого зобов"язання, негативних наслідків, встановлених ч.2 ст. 625 ЦК України, однак із зазначених підстав позовні вимоги ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_3 не заявлялись і предметом судового розгляду не були.

Колегія суддів не погоджується з висновком суду, щодо належності доказу квитанції про сплату ОСОБА_3 в касу банку 7 253 гривни 07.11.2008 року, оскільки зазначена квитанція оформлена не у відповідності до Інструкції про касові операції в банках України затвердженою постановою НБУ № 337 від 14.08.2003 року.

Відповідно до ч.1 ст. 88 ЦПК України понесені ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" та документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору за подачу позову та апеляційної скарги підлягають присудженню з ОСОБА_3 у сумі 365 грн. 40 коп. ( 243 грн. 60 коп.+121 грн. 80 коп.).

Керуючись ст.ст. 307, 309, 314, 317 ЦПК України, колегія суддів,

В И Р І Ш И Л А:

Апеляційні скарги ОСОБА_3 та Публічного акціонерного товариства Комерційний банк ««ПРИВАТБАНК» задовольнити частково.

Рішення Василівського районного суду Запорізької області від 18 серпня 2014 року в цій справі скасувати і ухвалити нове рішення яким позов Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» про стягнення заборгованості за кредитним договором від 05 жовтня 2005 року задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК»»( рахунок № 29092829003111, МФО № 305299, код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість за кредитним договором від 05.10.2005 року в загальній сумі 13223 грн.( тринадцять тисяч двісті двадцять три ) 32 коп., з яких 2050 грн. 91 коп. заборгованість за тілом кредиту за період з травня 2011 року по грудень 2012 року, 10066 грн. 54 коп. заборгованість по відсоткам за період з травня 2011 року по грудень 2012 року, 500 грн.- штраф фіксована частина та 605 грн. 87 коп. ( процентна складова), а також стягнути з ОСОБА_3. на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК»(рахунок № 64993919400001, МФО № 305299, код ЄДРПОУ14360570) витрати по сплаті судового збору у сумі 365 грн. 40 коп.

У задоволенні решти позовних вимог- відмовити.

Рішення набирає законної сили з моменту проголошення, проте може бути оскаржено до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий:

Судді: