Рішення № 41437118, 18.11.2014, Господарський суд Чернігівської області

Господарський суд Чернігівської області

Пр-т. Миру, 20, м. Чернігів, 14000 , тел. 676-311, факс 77-44-62, e-mail: inbox@cn.arbitr.gov.ua

=====

Іменем України

РІШЕННЯ

18 листопада 2014 року Справа № 927/1562/14

позивач: публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль",

вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011

відповідач: фізична особа-підприємець ОСОБА_2,

АДРЕСА_1

предмет спору: про стягнення 62136,87 грн.

Суддя Л.М.Лавриненко

ПРЕДСТАВНИКИ СТОРІН:

від позивача: Сірік Д.В., довіреність №91/13-Н від 25.01.2013 року, представник

від відповідача: не з"явився

СУТЬ СПОРУ:

Позивачем - публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" подано позов про стягнення з відповідача - фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 62136,87 грн. заборгованості за кредитним договором №011/2035/160400 від 14.08.2013 року.

В поданих 30.10.2014 року письмових поясненнях щодо нормативно-правового обґрунтування нарахування страхового платежу, штрафу та комісії по кредитному договору №011/2035/160400 від 14.08.2013 року, позивач зазначає, що стосовно недозволеного овердрафту, періоду нарахування та суми з якої нараховувалися проценти, як за дозволеним так і недозволеним овердрафтом - до пояснень доданий детальний розрахунок заборгованості з 21.08.2013 року по 25.07.2014 року та виписка по рахунку боржника. Згідно договору добровільного страхування життя №011/2035/160400 від 14.08.2013 року, укладений між сторонами, страховий платіж становить 0,4% від страхової суми. Договірне списання здійснюється банком на підставі меморіального ордеру шляхом перерахування грошових коштів на рахунок банку. Станом на 01.10.2013 року залишок заборгованості становив 200,75 грн., на 01.11.2013 року - 205,51 грн.; на 01.12.2013 року - 205,24 грн. Відповідно до п. 11.2.1. кредитного договору №011/2035/160400 від 14.08.2013 року, за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов"язань за договором сплачується штраф у розмірі 100 грн. Згідно додатку №1 до договору, за операційне обслуговування та одержання готівки в банкоматах відділення встановлені тарифи продукту "Кредитна картка для підприємця" 3,5% мін. 5 грн. Так, 21.08.2013 року було одержано 40000,00 грн., тому комісія становить 1400 грн.; 22.08.2013 року одержано 4000,00 грн., комісія - 140 грн.; 23.08.2013 року одержано 4280 грн., комісія - 149,80 грн.; 11.09.2013 року одержано 8000,00 грн., комісія - 280 грн.; 17.10.2013 року одержано 500 грн., комісія - 17,5 грн.; 18.10.2013 року одержано 6500 грн., комісія 227,50 грн.; 21.10.2013 року одержано 300 грн., комісія - 10,50 грн.; 08.11.2013 року одержано 7000,00 грн., комісія - 245,00 грн.; 18.12.2013 року одержано 200 грн., комісія - 7 грн.

В поданих 11.11.2014 року письмових поясненнях щодо нормативно-правового обґрунтування страхового платежу та процентів по кредитному договору №011/2035/160400 від 14.08.2013 року позивач посилається на п.п.2.4., 8.2. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року та зазначає, що залишок заборгованості станом на 01.10.2013 року становив 50207,05 грн.; на 01.11.2013 року - 51376,27 грн.; на 01.12.2013 року - 51311,22 грн.

Представник позивача в судовому засіданні 18.11.2014 року надав письмове клопотання про відмову від фіксації судового засідання технічними засобами, яке задоволено судом.

Також представником позивача було подано письмове клопотання про залучення до матеріалів справи додаткових документів. Суд клопотання задовольнив, подані документи залучено судом до матеріалів справи.

Згідно спеціального витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців місце проживання фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 - АДРЕСА_1.

Суд вжив всіх заходів щодо попередження відповідача про розгляд даної справи, але ухвала суду від 01.10.2014р. про порушення провадження у справі та ухвали суду від 21.10.2014р., 11.11.14р. про відкладення розгляду справи, направлені на адресу відповідача АДРЕСА_1, зазначену позивачем у позовній заяві, договорах, витязі з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб, повернулись до суду з відміткою „за закінченням терміну зберігання. Ухвала суду про відкладення розгляду справі від 30.10.2014р. була отримана дружиною ОСОБА_2, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення № 00908560 від 03.11.2014р.

Частиною 1 ст. 64 Господарського процесуального кодексу України визначено, що ухвала про порушення провадження у справі надсилається зазначеним особам за повідомленою ними господарському суду поштовою адресою. У разі ненадання сторонами інформації щодо їх поштової адреси, ухвала про відкриття провадження у справі надсилається за адресою місцезнаходження (місця проживання) сторін, що зазначена в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців. У разі відсутності сторін за такою адресою, вважається, що ухвала про порушення провадження у справі вручена їм належним чином.

Згідно п. 3.9.1 постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 18 від 26.12.2011 р. зазначено, що в разі якщо ухвалу про порушення провадження по справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

Ухвалою суду від 11.11.2014 року сторони були повідомлені, що нез»явлення в судове засідання повноважного представника відповідача не є перешкодою для розгляду спору по суті.

Заяв та клопотань від відповідача до суду не надходило.

Враховуючи, що 01.12.2014р. спливає двохмісячний термін розгляду справи, встановлений ст. 69 Господарського процесуального кодексу України, в судовому засіданні 18.11.2014 року суд перейшов до розгляду спору по суті.

Оскільки судом було вжито всіх заходів щодо належного повідомлення відповідача про час та місце судового засідання, але відповідач своїм правом не скористався, відзив на позовні заяву не надав та не направив повноважного представника в судове засідання для дачі пояснень по справі і про причини невиконання вимог суду не повідомив, а тому рішення приймається за наявними у справі документами на підставі ст. 75 Господарського процесуального кодексу України.

Розглянувши подані документи і матеріали, вислухавши пояснення повноважного представника позивача, з'ясувавши фактичні обставини справи, дослідивши докази, які мають юридичне значення для вирішення спору, господарський суд встановив:

У відповідності до ч. 1 ст. 202 Цивільного кодексу України правочин є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Частиною 1 ст. 205 Цивільного кодексу України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 173 Господарського кодексу України, господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.

Згідно ч. 1 ст. 174 Господарського кодексу України, господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Відповідно до ст. 175 Господарського кодексу України, майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобов'язання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобов'язана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утриматися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.

Майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України.

Відповідно до статті 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Так, підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Частина 1 статті 626 Цивільного кодексу України передбачає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

14.08.2013 року між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" та фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 було укладено договір № 011/2035/160400 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток.

Відповідно до п. 1.1. договору № 011/2035/160400 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток від 14.08.2013 року, банк (позивач) на підставі заяви клієнта, яка є невід»ємною частиною цього договору, відкриває клієнту (відповідачу) КР № 260555774/НОМЕР_3, у національній валюті України, випускає до КР та надає клієнту (відповідачу) ПК та забезпечує здійснення рахунків за операціями, проведеними з використанням ПК на умовах цього договору. За заявою клієнта про випуск ПК довіреній особі, банк випускає до КР клієнта та надає довіреній особі ПК, а також здійснює обслуговування таких ПК відповідно до умов цього договору. Заява про випуск ПК довіреній особі є невід»ємною частиною договору.

Позивачем надано до матеріалів справи копія заяви відповідача від 09.08.2013р. про відкриття поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжної картки. На вказаній заяві банком здійснена відмітка про те, що 09.08.2013 року відповідачу відкрито рахунок НОМЕР_3.

Як вбачається із наданої позивачем до матеріалів справи розписки від 20.08.2013р. відповідачем було отримано платіжну картку НОМЕР_4 (а.с.90).

Пунктом 2.4. договору № 011/2035/160400 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток від 14.08.2013 року передбачено, що на підставі окремого договору клієнт може отримати кредит, який надається клієнту банком у межах встановленої банком кредитної лінії (овердрафту), шляхом здійснення платежів з КР клієнта у разі відсутності (недостатності) на ньому власних грошових коштів. Внаслідок укладення клієнтом окремого договору про отримання кредиту, схема обслуговування банком КР клієнта змінюється з дебетової на дебетово-кредитну.

Згідно п. 16.1. договору № 011/2035/160400 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток від 14.08.2013 року, цей договір укладено на невизначений строк. Договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання сторонами прийнятих відповідно до договору зобов»язань.

В рамках договору № 011/2035/160400 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток від 14.08.2013 року, 14.08.2013 року між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" та фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 укладено кредитний договір № 011/2035/160400.

Відповідно до умов кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, кредитор (позивач) надає позичальнику (відповідачу) можливість використання кредитної лінії (надалі - кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, НОМЕР_3, МФО 353348 (рахунок), шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів. Максимальний ліміт кредиту складає 50000 грн. В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту, який на дату укладання договору складає 50000,00 грн.

Згідно п.п. 1.2., 1.4. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов статті 4 договору по 14.08.2015 року включно.

Кредит надається з метою фінансування господарської (підприємницької) діяльності позичальника (відповідача).

Пунктом 1.7. кредитного договору сторони визначили, що у відповідності до ст. 628 Цивільного кодексу України даний договір є змішаним та містить елементи кредитного договору та договору банківського рахунку. З дати укладення договору, умови договору банківського рахунку змінюються та обслуговування кредитором рахунку позичальника здійснюється за дебетово-кредитною схемою. У випадку розбіжностей між умовами банківського рахунку та договором, перевагу мають умови договору.

Частиною 1 ст. 1067 Цивільного кодексу України передбачено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

У відповідності до ч. 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України, за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно ст. 1069 зазначеного Кодексу, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Пунктом 3.1. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року передбачено, що обов'язковою умовою надання кредиту позичальнику є наявність укладеного між позичальником та страховою компанією договору страхування на користь кредитора як вигодонабувача.

Страхування здійснюється відповідно до умов ст. 4 кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року.

Згідно п.п. 3.2.-3.3. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, на умовах договору, за умови наявності підписаного договору страхування, у разі ініціювання позичальником операцій по рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та при відсутності (недостатності) на рахунку власних коштів позичальника, кредитор зобов'язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на рахунок в межах поточного ліміту та здійснити ініційовану позичальником операцію. З моменту здійснення таких платежів кредитор вважається таким, що надав позичальнику кредит на суму здійснених кредитором платежів.

Поточний ліміт встановлюється кредитором щомісяця та діє в межах календарного місяця (період), в якому він встановлений. Перший період починається з дати початку кредитування та закінчується в останній календарний день цього ж місяця. Останній період починається з 1 числа останнього календарного місяця строку дії кредиту та завершується в дату закінчення кредитування. Інші періоди щомісячно починаються з 1числа календарного місяця та завершуються в останній календарний день місяця.

Пунктами 4.1.-4.2. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року визначено, що у зв'язку з укладенням цього договору позичальник зобов'язаний за власний рахунок забезпечити страхування життя, здоров'я та працездатності позичальника та надати кредитору підписаний договір страхування (поліс), умови якого відповідають наступним вимогам: - страхова сума за кожний мінімальний період страхування - календарний місяць - має дорівнювати розміру фактичної заборгованості за кредитом на перше число кожного календарного місяця протягом дії договору; - вигодонабувач - АТ "Райффайзен Банк Аваль"; - строк страхування - має відповідати строку дії кредиту. Протягом всього строку дії кредиту позичальник зобов'язаний підтримувати дійсність договору страхування (полісу) та дотримуватись взятих на себе зобов'язань за ним.

Позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною цього договору.

На виконання вказаних умов кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, 14.08.2013 року між фізичною особою - підприємцем ОСОБА_2 (страхувальник) та приватним акціонерним товариством "Страхова компанія "УНІКА Життя" (страховик) укладено договір добровільного страхування життя № 011/2035/160400, згідно умов якого страхувальник доручає вигодонабувачу (публічному акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль"), з метою сплати страхової премії страховику за цим договором, кожного місяця, протягом перших 10-ти календарних днів, здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку НОМЕР_3 в гривнях, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання коштів здійснюється в розмірі страхової премії, що розраховується банком самостійно на підставі умов договору (п. 1. договору добровільного страхування життя № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року).

Страхова премія на кожний період страхування (календарний місяць) сплачується страхувальником кожного місяця за відповідний період страхування, визначається як добуток страхової суми за відповідний період страхування, за який сплачується страхова премія, та страхового тарифу.

Відповідно до умов договору добровільного страхування життя № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, страховий тариф становить 0,4% від страхової суми.

Із наданої банком виписки по рахунку НОМЕР_3, клієнт - ОСОБА_2, за період з 21.08.2013р. по 18.12.2013р. відповідачем було знято готівки на загальну суму 80930 грн.

Пунктом 1.6. кредитного договору сторони визначили, що умови відкриття рахунку, особливості його функціонування та комісійна винагорода Кредитора за обслуговування операцій з використанням платіжної картки регулюються договором про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, укладеним між сторонами.

Пунктом 7.1. додатку № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки, встановлено плату за одержання готівки (кредитних коштів банку) у вигляді комісійної винагороди кредитора в розмірах: 3,5 % мін 5 грн. у банкоматах та відділеннях «Райффайзен Банк Аваль»; 4% + 5 грн. в мережі інших банків на території України; 4% + 15 грн. в мережі інших банків за межами України.

Таким чином, за зняття готівки в сумі 80930 грн. в період з 21.08.2013р. по 18.12.2013 року відповідач зобов»язаний був сплати комісію в розмірі 2834,05 грн.

Відповідно до договору добровільного страхування життя № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року відповідач також зобов»язаний був сплатити страховий платіж в сумі 611,58 грн.

Частиною 2 ст. 1069 Цивільного кодексу України передбачено, що права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Пунктами 2.1. - 2.3. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30 % річних.

Для операцій зі здійснення позичальником операцій по рахунку щодо оплати товарів/робіт/послуг з використанням платіжної картки за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції (пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних.

Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. При простроченні погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі, протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті відповідно до умов договору.

У відповідності до п.п. 8.1. - 8.2. договору № 011/2035/160400 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток від 14.08.2013 року, в разі списання з КР коштів у сумі, що перевищує доступну суму на КР клієнта, виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на КР.

Клієнт зобов'язаний сплачувати банку проценти за користування недозволеним овердрафтом за ставкою, що зазначена в тарифах. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховується виходячи із суми недозволенного овердрафту по КР на кінець кожного дня за строк фактичного користування недозволеним овердрафтом.

Погашення процентів за користування недозволеним овердрафтом здійснюється щомісячно шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з КР не пізніше останнього робочого дня кожного місяця, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Пунтом 3 додатку № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки, встановлено проценти за недозволеним овердрафтом в розмірі 49 % річних.

Згідно до п. 2.3. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року та п.8.2 договору № 011/2035/160400 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток від 14.08.2013 року, позивачем нараховано відсотки за дозволеним овердрафтом за період з 21.08.2013 року по 25.07.2014 року в сумі 14914,31 грн. та за недозволеним овердрафтом відсотки в сумі 651,93 грн. за період з 25.09.2013р. по 25.07.2014 року.

Відповідно до п.2.4. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів на рахунок позичальника. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за кредитом відповідно до пункту 5.2. договору.

Пунктами 5.1., 5.2. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року передбачено, що позичальник зобов'язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахуванням на рахунок щомісячного обов»язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2. договору та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування. Під поняттям "погашення заборгованості" сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору.

Позичальник зобов'язаний до 10 числа, включно, кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов»язкового платежу в сумі не менше 15% від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора. При цьому, залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.

В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за договором в терміни виконання зобов»язань позичальника за договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов»язань за договором.

Крім того, пунктами 5.3., 5.4. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року передбачено, що позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту (підстави виникнення недозволеного овердрафту зазначені в договорі банківського рахунку).

При погашенні заборгованості позичальник зобов'язаний враховувати час зарахування коштів на рахунок, який залежить від обраного позичальником способу платежу і може складати до 2-х банківських днів з моменту внесення коштів до моменту зарахування коштів на рахунок.

Вимоги кредитора щодо погашення заборгованості позичальника за договором підлягають задоволенню у такій черговості: погашення комісії та інших платежів згідно тарифів, погашення процентів за недозволеним овердрафтом, погашення процентів за кредитом, погашення недозволеного овердрафту, погашення кредиту (п. 5.9. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013року).

Статтею 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором, або законом, у тому числі сплата неустойки (штрафу, пені) та відшкодування збитків.

Відповідно до статті 218 Господарського кодексу України підставою господарсько-правової відповідальності є вчинене учасником господарських відносин правопорушення у сфері господарювання. Аналогічні положення містить стаття 610 Цивільного кодексу України.

За визначенням статті 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. За приписами статті 550 Цивільного кодексу України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання.

Відповідно до п. 11.2. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов»язань за договором, позичальник, на вимогу кредитора, в дату розрахунку процентних платежів, сплачує останньому штраф у розмірі у розмірі 100,00 грн. Сплата штрафу не звільняє позичальника від виконання прострочених зобов»язань за договором.

Як свідчать матеріали справи, відповідач в порушення п.п. 5.1.-5.2. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, обов'язкові щомісячні внески вносив з простроченням зазначених строків та не в повному обсязі, а тому позивачем правомірно нараховано штраф в сумі 800 грн.

Статтею 1000 Цивільного кодексу України передбачено, що за договором доручення одна сторона (повірений) зобов'язується вчинити від імені та за рахунок другої сторони (довірителя) певні юридичні дії. Правочин, вчинений повіреним, створює, змінює, припиняє цивільні права та обов'язки довірителя.

Відповідно до п.2.4. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідний сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту.

Згідно п.4.2. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов»язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід»ємною частиною кредитного договору.0

14.08.2013 року між позивачем (кредитором) та відповідачем (позичальником) укладено доручення на договірне списання, згідно якого позичальник доручає кредитору, а кредитор - приймає надане доручення здійснювати договірне списання з поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів НОМЕР_3, МФО 353348, відкритому відповідно до договору банківського рахунку, будь-яких сум, належних до сплати позичальником на користь страхової компанії ПрАТ "Страхова компанія "УНІКА Життя", яка є страховиком за договором добровільного страхування життя № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року.

Таке договірне списання на користь страхової компанії здійснюється кредитором на підставі цього доручення на договірне списання та договору страхування будь-яку кількість разів, починаючи з дати настання строків виконання зобов'язань позичальника за договором страхування до повного погашення заборгованості і виконання зобов'язань позичальника за договором страхування. При цьому порядок, суми, строки перерахування коштів, призначених для оплати договорів страхування, та банківські реквізити страхової компанії - отримувача визначаються згідно з договором страхування (п. 1.1 доручення на договірне списання від 14.08.2013 року).

За період строку дії кредиту в межах кредитної лінії позивачем проведено договірне списання грошових коштів з карткового рахунку НОМЕР_3, МФО 353348, відкритому відповідно до договору банківського рахунку № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року на користь страхової компанії в сумі 611,58 грн. страхових платежів, що підтверджується меморіальними ордерами від 10.11.2013 року, 11.12.2013 року, 11.09.2013 року (а.с.91-92).

Пунктом 5.5. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, сторони визначили, що підписанням цього договору позичальник доручає кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, штрафів, погашення іншої заборгованості позичальника перед кредитором за цим договором, зокрема, з рахунку, вказаного в п.1.1 кредитного договору (у тому числі за рахунок кредиту), на користь кредитора.

Як слідує із наданої банком виписки по рахунку НОМЕР_3 клієнт - ОСОБА_2 за період з 01.08.2013р. по 31.10.2014р., банком також здійснювалося договірне списання грошових коштів з поточного рахунку НОМЕР_3, МФО 353348, відкритому відповідно до договору банківського рахунку № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року для погашення заборгованості відповідача по комісії за зняття готівки, по відсотках та штрафу.

Відповідач в порушення умов договору № 011/2035/160400 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжних карток від 14.08.2013 року та кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, свої зобов»язання виконав частково та сплатив в рахунок погашення боргу лише 38605 грн. Таким чином заборгованість складає 62136 грн. 87 коп., в тому числі: заборгованість за дозволеним овердрафтом - 50000,00 грн.; заборгованість за недозволеним овердрафтом - 12136,87 грн.

Відповідно до п. 5.1. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, позичальник зобов'язаний здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування.

Згідно п. 1.2. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов статті 4 договору, по 14.08.2015 року включно.

Пунктом 12.1. кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року передбачено, що цей договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) та діє до повного виконання ними прийнятих зобов'язань за договором.

04.06.2014 року позивачем була направлена вимога № 114.0.0.00/15.7.443 про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитного договору № 011/2035/160400 від 14.08.2013 року, в якій банк зазначає про наявну заборгованість позичальника в сумі 57035,63 грн. за дозволеним овердрафтом.

Згідно з ч.ч 2,3 ст. 193 Господарського кодексу України кожна сторона має вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов"язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. За ч.1 ст.193 Господарського кодексу України до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей передбачених цим Кодексом.

Так, відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України , інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обігу або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 530 Цивільного кодексу України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Приймаючи до уваги, що відповідач в порушення ст. ст. 525, 526 Цивільного кодексу України, ст. 193 Господарського кодексу України взяті на себе зобов'язання не виконав, заборгованість за дозволеним овердрафтом не сплатив і позовні вимоги не оспорив, суд з урахуванням вищезазначеного, доходить висновку, що позовні вимоги є обґрунтованими і підлягають задоволенню в частині стягнення з відповідача в сумі 62136,87 грн. заборгованості за кредитним договором № 011/2035/160400 від 14.08.2013р.

Оскільки спір виник у зв'язку з неправомірними діями відповідача, то відповідно до ст. 49 Господарського процесуального кодексу України та ст. 4 Закону України „Про судовий збір" від 08.07.2011 року № 3674-VI, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в розмірі 1827,00 грн. судового збору.

Керуючись ст. ст. 11, 202, 205, 525, 526, 546, 549, 611, 626, 629, 1000, 1048, 1049, 1054, 1067, 1069 Цивільного кодексу України, ст.ст. 173, 174, 175, 193, 218 Господарського кодексу України, ст. 4 Закону України „Про судовий збір", ст. 22, 49, 75, 82-85 Господарського процесуального кодексу України господарський суд

ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_2, відомості про банківські реквізити відсутні) на користь публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", вул. Лєскова, 9, м. Київ, 01011 (МФО 353348, код ЄДРПОУ 14245308) 62136,87 грн. заборгованості за кредитним договором № 011/2035/160400 від 14.08.2013р. та 1827 грн. судового збору.

Наказ видати після набрання судовим рішенням законної сили.

Повне рішення підписано 19.11.2014 року.

Суддя Л.М. Лавриненко

.