Рішення № 40443015, 11.09.2014, Господарський суд Волинської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

11 вересня 2014 р. Справа № 903/618/14за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, смт. Шацьк, Волинської області

про стягнення 98242,43 грн.,

Суддя Якушева І.О.,

при секретарі судового засідання Хомич О.В.

за участю представників:

від позивача: Кузін Є.В - представник (дов. № 2200-К-О від 03.07.2014р.),

від відповідача: ОСОБА_3 - адвокат (договір про надання правової допомоги адвоката від 10.07.2014р.).

Суть спору: позивач в позовній заяві просив стягнути з відповідача 98242,43 грн., з них: 93775,93 грн. заборгованості за кредитом, 4366,67 грн. заборгованості за відсотками за користування кредитом, 99,83 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором.

На обґрунтування позовних вимог позивач посилався на неналежне виконання позичальником - підприємцем ОСОБА_1 взятих за договором № б/н від 17.03.2011р. зобов'язань по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитними коштами.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав.

Відповідач 16.07.2014р. через канцелярію суду подала відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги не визнає, просить у задоволенні позову відмовити, посилаючись на те, що жодних домовленостей про отримання чи надання кредиту в зазначеній в позовній заяві сумі між банком та підприємцем не було, грошових коштів, які складають предмет позову, не отримувала.

Представник відповідача в судовому засіданні позову не визнав, просив у його задоволенні відмовити.

19.08.2014р. на адресу суду надійшло клопотання відповідача від 18.08.2014р., в якому вона просила зупинити провадження у справі № 903/618/14, посилаючись на те, що 22.11.2013р. за заявою бухгалтера фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 - ОСОБА_4 Шацьким РВ УМВС України було відкрито кримінальне провадження №12013030210000298 щодо неправомірного перерахування коштів в сумі 95000 грн. з рахунку фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 на рахунок ТОВ «ТЕК-ЕТАЛОН» згідно з платіжним дорученням № 22111 від 21.11.2013р.; зазначає, що обставини, встановлені під час досудового розслідування в кримінальному провадженні № 12013030210000298, матимуть значення для вирішення даної господарської справи. Також просить розглядати клопотання без участі представника відповідача.

В судовому засіданні представник відповідача клопотання підтримав, представник позивача проти клопотання відповідача про зупинення провадження у справі заперечив.

Клопотання відповідача до задоволення не підлягає.

Частиною другою статті 79 ГПК України передбачено право господарського суду зупинити провадження у справі за клопотанням сторони, прокурора, який бере участь в судовому процесі, або за своєю ініціативою у випадку, зокрема, надсилання господарським судом матеріалів прокурору або органу досудового розслідування. Отже, за змістом наведеної норми не передбачено права суду зупинити провадження у справі до закінчення досудового розслідування за кримінальним провадженням

Факт проведення досудового розслідування за кримінальним провадженням №12013030210000298 не перешкоджає суду належним чином дослідити матеріали справи № 903/618/14, оцінити подані сторонами докази та пояснення, встановити наявність або відсутність фактів, які підлягають дослідженню в цьому господарському спорі, та прийняти відповідне судове рішення.

Встановлення під час досудового розслідування нових фактів може бути підставою для перегляду рішення суду за нововиявленими обставинами за правилами розділу ХІІІ ГПК України.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, господарський суд

в с т а н о в и в:

відповідно до ст. 626 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Згідно із ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Свобода договору полягає передусім у вільному волевиявленні волі сторін на вступ у договірні відносини. Волевиявлення учасників договору передбачає відсутність жодного тиску з боку контрагента або інших осіб.

Відповідно до ч.1 п.4 ст.179 Господарського кодексу України при укладенні господарських договорів сторони можуть визначати зміст договору на основі вільного волевиявлення, коли сторони мають право погоджувати на свій розсуд будь-які умови договору, що не суперечать законодавству.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч.2. ст.639 Цивільного кодексу України).

17.03.2011р. відповідачем було підписано із ПАТ "КБ "Приватбанк" заяву про відкриття поточного рахунку та картку зі зразками підписів і відбитком печатки.

Як зазначено в тексті заяви, підписавши цю заяву, сторони погоджуються із Умовами та правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами та правилами обслуговування за розрахунковими картками (що розміщені в мережі Інтернет на сайті банку www.privatbank.ua, client-bank.privatbank.ua.), тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підписів і відбитками печатки складають договір банківського обслуговування.

Цим підписом відповідач приєднався і зобов'язався виконувати умови, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, тарифах позивача - договорі банківського обслуговування.

Відповідно до умов укладеного договору від 17.03.2011р., який складається із заяви фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про відкриття поточного рахунку та Умов і правил надання банківських послуг, відповідачу встановлювався кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта, що визначено і врегульовано Умовами та правилами надання банківських послуг.

Пунктом 3.18.1.16. Умов та правил надання банківських послуг (надалі - Умов) передбачено, що при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі). Банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Заявою про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки відповідач приєднався і зобов'язався виконувати умови, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, тарифах Приватбанку - договорі банківського обслуговування в цілому.

Згідно із ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Наведені обставини спростовують доводи відповідача про відсутність з її сторони волевиявлення на укладення договору та отримання кредиту.

Відповідно до п. 3.18.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

На виконання умов кредитного договору на поточний рахунок відповідача НОМЕР_2 22.03.2011р. було встановлено кредитний ліміт в розмірі 50000 грн., 27.08.2013р. - 52000 грн., 09.09.2013р. - 102000 грн., 01.03.2014р. - 10200 грн., 02.03.2014р. - 92939,47 грн., що підтверджується довідкою позивача (а.с.49).

Про розмір кредитного ліміту відповідач була повідомлена через систему інтернет-клієнт-банк "Приват 24".

Пунктом 3.18.1.6. Умов передбачена можливість банком зміни ліміту в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку.

Як зазначено в цьому пункті, підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

Таким чином, договором не передбачено як обов'язкову умову встановлення (збільшення або зменшення) кредитного ліміту попереднє звернення (волевиявлення) з цього приводу позичальника до банку.

Також про зміну кредитного ліміту, зокрема, в сторону його збільшення, відповідач мала змогу дізнатись через систему інтернет-банку "Приват 24".

Перебування відповідача в період з 15.11.2013р. по 25.11.2013р. за кордоном не спростовує факту отримання і користування кредитними коштами, в тому числі і кредитом в розмірі 95000 грн. 21.11.2013р.

З виписок з рахунку, який було відкрито в банку на ім'я ОСОБА_1 (а.с.68-73), вбачається, що відповідач частково виконувала зобов'язання: періодично обнулювала поточну заборгованість, сплачувала проценти за користування кредитними коштами.

Наведених фактів відповідач в процесі розгляду справи не спростувала, доказів на підтвердження того, що це робила не вона, не подала.

Згідно з пунктом 3.18.6.1. Умов обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет, клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та / або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Таким чином, перебуваючи за межами України, підприємець ОСОБА_1 мала можливість користуватись кредитними коштами, зокрема, через систему інтернет-банку "Приват 24».

Належних і переконливих доказів про те, що вона не створювала і не направляла платіжного доручення №2211 від 21.11.2013р. на суму 95000 грн. позивачу, відповідач не подала.

Згідно із п. 3.18.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.18.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до Умов і правил надання банківських послуг (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі). У разі порушення клієнтом будь-якого зобов'язання, передбаченого Умовами, банк в односторонньому порядку має право змінити умови кредитування, встановив інший строк повернення кредиту.

Згідно із ст.ст. 212, 651 Цивільного кодексу України при порушенні клієнтом будь-якого зобов'язання за кредитом, банк має право встановити інший строк повернення кредиту.

Відповідно до п. 3.18.1.6. Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

За час користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку процентів затверджений розділом 3.18.4 Умов.

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Непогашенням кредиту є не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Згідно з п. 3.18.4.4. Умов клієнт сплачує банку винагороду за користування лімітом у відповідності з п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2. 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати.

При зміні ліміту протягом одного місяця більше одного разу:

- у випадку, якщо заново встановлений ліміт по величині перевищує ліміт, встановлений раніше на поточний місяць згідно з п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., то банк може вимагати сплати винагороди від різниці між заново встановленим лімітом і лімітом, що був раніше. Строк сплати винагороди: не пізніше 3-х днів з дати встановлення нового ліміту.

- у випадку, якщо заново встановлений ліміт по величині менше ліміту, встановленого раніше на поточний місяць згідно з п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., то винагорода за заново встановлений на поточний місяць ліміт не сплачується.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4. Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Позивач звертався до відповідача з претензією № 10221VO20S01L від 10.04.2014р. про перерахування суми заборгованості. Факт надіслання претензії підтверджується описом вкладення до цінного листа, списком згрупованих поштових відправлень, фіскальним чеком від 05.05.2014р. Проте, відповідач відповіді на претензію на надав, заборгованості не перерахував.

У відповідності із ст.193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.ст. 526, 599 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушення зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.

Відповідно до п.1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 1049 Цивільного кодексу України визначено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У відповідності із ч.1 ст.1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Пунктом 3.18.6.1. Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт, проте відповідач в порушення зазначених норм закону та умов договору свої зобов'язання за договором належним чином не виконав, що спричинило звернення позивача з позовом до суду.

Звертаючись з позовною заявою до суду, позивач зазначав, що станом на 14.05.2014р. заборгованість відповідача за кредитом становить 93775,93 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом - 4 366,67 грн., пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором - 99,83 грн.

Факт наявності 93775,93 грн. заборгованості відповідача за кредитом, 4366,67 грн. заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом, 3982,77 грн. заборгованості по сплаті комісії за користування кредитом, підтверджується матеріалами справи (розрахунки знаходяться в матеріалах справи, а.с. 41-43).

У зв'язку з невиконанням відповідачем своїх договірних зобов'язань вимога позивача про стягнення з відповідача 93 775,93 грн. заборгованості за кредитом, 4 366,67 грн. заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом підлягає до задоволення.

Відповідно до 3.18.5.1 Умов при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п. п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченого п. п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення.

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, у вигляді сплати винною особою неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до п.6 статті 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Відповідно до 3.18.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачений п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

У зв'язку із неповерненням кредиту в строки, встановлені Умовами і правилами надання банківських послуг, несвоєчасною сплатою процентів до стягнення з відповідача підлягає пеня в розмірі 99,83 грн. за період 10.01.2014р. по 14.05.2014р.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі на підставі ст. ст. 44,49 Господарського процесуального кодексу України слід покласти на відповідача.

Керуючись ст.ст.193, 232 Господарського кодексу України, ст.ст.212, 526, 599, 610, 611, 612, 634, 639, 651, 1048, 1049, 1054 Цивільного кодексу України, ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис", ст.ст.33, 34, 44, 49, ст.ст. 82-85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

в и р і ш и в :

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути із фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код ЄДРПОУ 14360570) 93775 грн. 93 коп. заборгованості за кредитом, 4366 грн. 67 коп. заборгованості за відсотками за користування кредитом, 99 грн. 83 коп. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 1964 грн. 85 коп. витрат, пов'язаних з оплатою судового збору.

Повне рішення складено: 12.09.2014р.

Суддя І. О. Якушева