Рішення № 39828571, 16.07.2014, Господарський суд Хмельницької області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98

_______________

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

"16" липня 2014 р.Справа № 924/938/14

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Гладюка Ю. В., розглянувши матеріали справи

за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Шепетівка

про стягнення 27 101, 09 грн. заборгованості

представники сторін:

від позивача - Андрійчик Ю.Л. за довіреністю

від відповідача - не з'явився

встановив:

Позивач у позовній заяві просить суд стягнути з відповідача заборгованість, яка утворилася через неналежне виконання договору б/н від 18 вересня 2012 року в розмірі 27 101, 09 грн., з яких: 18 939, 50 грн. заборгованість за кредитом, 5 113, 67 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 1 513, 78 грн. пеня, 1 534, 14 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

Обгрунтовуючи позов, позивач вказує на порушення відповідачем умов договору щодо строків повернення кредиту, сплати процентів та комісії. Стягнення пені обумовлено наявністю відповідної умови договору про її застосування.

Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав, наполягав на його задоволенні.

Повідомлений належним чином відповідач (про час та місце судового засідання), в судове засідання не з'явився, свого представника не направив, письмового відзиву на позов не подав. Про належність повідомлення відповідача про розгляд справи свідчить наявне в матеріалах справи поштове повідомлення про вручення йому ухвали про відкладення розгляду справи з підписом відповідача про отримання.

За таких обставин, суд, в порядку ст. 75 ГПК України розглядає справу за наявними матеріалами.

З поданих матеріалів вбачається.

18 вересня 2012 року фізична особа - підприємець ОСОБА_1 (відповідач) подала заяву позивачу про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і видбитка печатки. Підписавши цю заяву, відповідач погодився із „Умовами та Правилами надання банківських послуг" (далі - умови), у томі числі Умовами та Правилами обслуговування за розрахунковими картками (що розміщені на сайті банку http://www/ privatbank/ua/, https:// client - bank privatbank.ua), Тарифами банку, які разом із цією заявою та карткою зі зразками підписів і відбитка печатки складають договір банківського обслуговування від 18 вересня 2012 року (абз. 7 п. 2 заяви).

В силу абз. 2 п. 2 заяви банк, за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта.

Підписавши заяву сторони зобов'язалися виконувати умови, викладені в „Умовах та Правилах надання банківських послуг", Тарифів банку (абз. 7, 8 заяви). Заява підписана обома сторонами.

Відповідно до даного договору (наданого витягу з „Умов і правил надання банківських послуг") вид кредиту, що надається за цим договором є кредитний ліміт на поточний рахунок. Кредитний ліміт, на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту (п. 3.18.1.1.). Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта по поверненню кредиту, виплаті процентів і винагороди (п. 3.18.1.3). Кредитний ліміт, що за умовами даного розділу є сума грошових коштів, в межах якої банк здійснює виплати розрахункових документів клієнта, понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку (п. 3.18.1.5.).

Відповідно до п. 3.18.1.16 Умов при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до „Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно - цифрового підпису та / або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до 3.18.1.8 Умов - проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - „Угода").

Вимоги пункту 3.18.1.6. Умов визначають, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому „Умовами і правилами надання банківських послуг", у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших).

Відповідно до розділу 3.18.4. Умов ( порядок розрахунків) за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (на далі-"період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) % річних від суми задишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315 % від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Оплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під „Непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (3.18.4.9.).

Клієнт виплачує банку винагороду за використання ліміта відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., 1 го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг (п. 3.18.4.4.).

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими (п. 3.18.4.10).

Відповідно до п. 3.18.2.3.4. Умов - банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами даного пункту, змінити умови кредитування, вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Відповідно до 3.18.5.1 Умов - при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п., п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18,4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п., п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченого п., п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Пунктом 3.18.6.1. Умов зазначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до „Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь - якій іншій формі) та / або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Згідно п. п. 3.18.2.2.2, 3.18.2.2.3., 3.18.2.2.7. клієнт зобов'язаний сплатити проценти за весь період користування кредитом, здійснити погашення кредиту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом, сплатити винагороду.

Також до матеріалів подано витяг із „Тарифів Банку", які разом із Умовами та заявою становлять умови договору.

Про надання відповідачу кредиту свідчать наявні у справі довідка про розмір кредитних лімітів від 16 червня 2014р. та виписка з рахунку відповідача.

2 червня 2014 року позивачем направлено відповідачу претензію від 27 травня 2014 року з вимогою оплатити заборгованість за договором від 18 вересня 2012 року. Докази направлення претензії містяться в справі, а саме: опис вкладень в цінний лист з печатками пошти, список згрупованих поштових відправлень з печатками пошти та фіскальний чек № 4896.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши надані докази та давши їм оцінку в сукупності, судом враховується наступне.

Згідно ст. 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Правовідносини, які виникли між сторонами за своїм характером являються господарськими, виходячи зі змісту ст.ст. 173, 174 ГК України, як такі, що виникли з господарського договору, і відповідно до ст. 1 Господарського кодексу України є предметом його регулювання.

Так, підписавши заяву про відкриття поточного рахунку відповідач приєднався до „Умов та правил надання банківських послуг", „Тарифів банку", що розміщені в мережі інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом складають договір банківського обслуговування № б/н від 18.09.12р. Ввідповідач взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.

Відповідно до ч. 2 ст. 175 Господарського кодексу України майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

У відповідності із ст. 173 Господарського кодексу, господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.

Згідно ст. 174 Господарського кодексу України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Як вбачається з матеріалів справи, позивач та відповідач уклали договір, який за своїм змістом є кредитним, визначивши умови, права та обов'язки сторін, які є обов'язковими для них.

В силу ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковий для виконання сторонами.

З позовних матеріалів вбачається, що позивач на виконання умов договору надав відповідачу кредит (установив кредитний ліміт) у розмірі 18 939, 50 грн. (виписка з рахунку відповідача). Кредитний ліміт, відповідно до п. 3.18.1.5. Умов та правил надання банківських послуг являє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Пунктами 3.18.2.2.2., 3.18.2.2.3., 3.18.2.2.5., 3.18.2.2.7. „Умов і правил надання банком послуг" (що складають умови договору) встановлено обов'язок відповідача щодо повернення кредиту, сплати відсотків та нарахування винагороди (комісії). Враховуючи встановлені договором строки здійснення платежів (повернення кредиту, сплати процентів та комісії) та відсутність доказів їх повної оплати в ці періоди, строк виконання вказаних обов'язків відповідача порушено. Так, як вбачається з розрахунку станом на дати, коли мало відбутись обнуління дебетового сальдо, зазначене обнуління не зафіксоване. Відсутня також оплата процентів та комісії у обумовлені дати. При несплаті ж винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими (п. 3.18.4.10).

Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Статтею 525 Цивільного кодексу України обумовлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено законом або договором.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Враховуючи, що строк повернення кредиту (обнулення), сплати процентів та комісії пропущено (докази оплати відсутні), у відповідача виникла заборгованість, розмір якої підтверджується документально та становить: по тілу кредиту згідно виписки - 18 939, 50 грн., по процентах та комісії 5 113, 67 грн. та 1 534, 14 грн. (згідно розрахунку та тарифів). Відтак документально підтверджена заборгованість відповідає заявленому у позові розміру (підтверджується розрахунком). За таких обставин, позов, в частині стягнення заборгованості за кредитом, процентів та комісії підлягає задоволенню.

Згідно ст. ст. 1, 3 Закону України „Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань" платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін; розмір пені, передбачений статтею 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Враховуючи, що пеня є договірною неустойкою, а її нарахування передбачено договором (3.18.5.1.) вимоги про її стягнення також обґрунтовані. Розмір пені підтверджується поданим позивачем та перевіреним судом розрахунком.

Таким чином, позов обґрунтований, підтверджується наданими доказами та підлягає задоволенню з покладенням судових витрат на відповідача.

Керуючись ст.ст. 44, 49, 82, 84 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк „Приватбанк" (м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570) 18 939, 50 грн. заборгованості за кредитом, 5 113, 67 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 1 513, 78 грн. пені, 1 534, 14 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, а також 1 827 грн. судового збору.

Суддя Ю.В. Гладюк

Віддрук 3 пим. :

1 - до справи,

2 - позивачу,

3 - відповідачу (АДРЕСА_1).