Рішення № 39647999, 07.07.2014, Господарський суд Волинської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

02 липня 2014 р. Справа № 903/416/14

за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, АДРЕСА_1

про стягнення 50 600,85 грн.,

Суддя Якушева І.О.,

при секретарі судового засідання Хомич О.В.

за участю представників:

від позивача: Кузін Є.В. (дов. № 1520-О від 22.05.2013р.),

від відповідача: н/з

Суть спору: позивач в позовній заяві просив стягнути з відповідача 59608,19 грн., з них: 39500 грн. заборгованості за кредитом, 13661,73 грн. заборгованості за відсотками за користування кредитом, 3602,46 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 2844 грн. заборгованості по сплаті комісії за користування кредитом.

На обґрунтування позовних вимог позивач посилався на неналежне виконання позичальником - підприємцем ОСОБА_1 взятих за договором № б/н від 14.03.2011р. зобов'язань по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитними коштами та комісії.

20.05.2014р. представник позивача через канцелярію суду подала клопотання б/н від 20.05.2014р., в якому просила розгляд справи відкласти, посилаючись на те, що 21.05.2014р. о 10 год. приймає участь у розгляді цивільної справи № 167/1116/13-ц за позовом ПАТ "Приватбанк" до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

До клопотання представником позивача додано копію повістки про виклик до Рожищенського районного суду.

20.05.2014р. відповідач через канцелярію суду подав відзив на позов, в якому просив відмовити в позові про стягнення 10000 грн. основного боргу та 2844 грн. комісії за користування кредитом; також у клопотанні б/н від 20.05.2014р. просив розгляд справи відкласти, посилаючись на перебування на лікарняному, повідомив, що має намір особисто прийняти участь у розгляді справи для надання заперечень проти позову.

Враховуючи клопотання представника позивача, відповідача розгляд справи було відкладено на 03.06.2014р.

В судове засідання 03.06.2014р. відповідач не з'явився, уповноваженого представника не направив.

Представник позивача в судовому засіданні 03.06.2014р. оголосив письмові пояснення від 03.06.2014р. (а.с.63-64), в яких у зв'язку із перерахуванням відповідачем 14.04.2014р. 10 000 грн. просив стягнути з відповідача 50 600,85 грн., з них: 39 500 грн. заборгованості за кредитом, 11 100,85 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом; пояснив, що відповідно до п. 3.18.4.10. Умов та правил надання банківських послуг з 10 000 грн., перерахованих відповідачем 14.04.2014р., 4239,62 грн. банком було спрямовано на погашення пені, 3199,50 грн. - на погашення комісії, 2560,88 грн. - на погашення відсотків за користування кредитом, пояснював, що

В судовому засіданні 02.07.2014р. представник позивача підтримав вимоги, викладені в письмових пояснення від 03.06.2014р.

Фактично письмові пояснення позивача від 03.06.2014р. є заявою про зменшення розміру позовних вимог.

Зменшення розміру позовних вимог до прийняття рішення по справі - процесуальне право позивача, передбачене ст.22 ГПК України, а тому судом прийнято до розгляду заяву представника позивача, а відтак має місце нова ціна позову, виходячи з якої й вирішується спір.

В судовому засіданні 02.07.2014р. представник позивача на виконання вимог ухвали суду від 03.06.2014р. надав суду розрахунок заборгованості за відсотками за користування кредитом, розрахунок заборгованості за комісією, розрахунок пені, які існували у відповідача на час проплати.

Відповідач через канцелярію суду подав письмові пояснення від 01.07.2014р., в яких просить відмовити позивачу у стягненні основного боргу в розмірі 10 000 грн., у стягненні комісії за користування кредитом в розмірі 3 199,50 грн., у стягненні пені в розмірі 4239,62 грн., посилаючись натаке:

- станом на 01.07.2014р. борг за кредитом становить 29500 грн., перераховані відповідачем кошти спрямовувались виключно на погашення основного боргу, який існував станом на 14.04.2014р., а не на погашення самовільно нарахованої позивачем пені та комісії, розмір яких не обґрунтований і не погоджений з відповідачем;

- позивач в письмових поясненнях від 03.06.2014р. фактично зазначає про новий розмір пені в сумі 4239,62 грн., новий розмір комісії в сумі 3199,50 грн., які жодним чином не обґрунтовані будь-якими доказами, при цьому, порушуючи вимоги господарського процесуального законодавства, встановлені для оформлення заяви про збільшення позовних вимог, що фактично мало місце з боку позивача. Позивачем при збільшенні позовних вимог також не було подано доказів сплати судового збору з урахуванням збільшення позовних вимог.

Враховуючи те, що явка представника відповідача в судове засідання не визнавалась обов'язковою, зважаючи на те, що відповідач подав письмові пояснення по справі, враховуючи те, що про судовий розгляд відповідач був належним чином повідомлений, суд вважає за можливе розглянути спір за відсутності представника відповідача за наявними у справі матеріалами відповідно до ст.75 ГПК України. Факт належного повідомлення відповідача про судовий розгляд підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення - ухвали суду від 03.06.2014р. відповідачу 12.06.2014р.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача, господарський суд

в с т а н о в и в:

14.03.2011р. відповідачем було підписано із ПАТ "КБ "Приватбанк" заяву про відкриття поточного рахунку.

Як зазначено в тексті заяви, підписавши цю заяву, сторони погоджуються із Умовами та правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами та правилами обслуговування за розрахунковими картками (що розміщені на сайті банку), тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підписів і відбитками печатки складають договір банківського обслуговування.

Відповідно до умов укладеного договору б/н від 14.03.2011р., який складається із заяви фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про відкриття поточного рахунку та Умов і правил надання банківських послуг, відповідачу встановлювалися кредитні ліміти на поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта, що визначено і врегульовано Умовами та правилами надання банківських послуг, розмір останнього кредитного ліміту - 39500 грн., що підтверджується довідкою позивача (а.с.41).

Пунктом 3.18.1.16. Умов та правил надання банківських послуг (надалі - Умов) передбачено, що при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до цих Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк /Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі). Банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Згідно із ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом приписів ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до п. 3.18.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

Згідно із п. 3.18.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.18.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до Умов і правил надання банківських послуг (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі). У разі порушення клієнтом будь-якого зобов'язання, передбаченого Умовами, банк в односторонньому порядку має право змінити умови кредитування, встановив інший строк повернення кредиту.

Згідно із ст.ст. 212, 651 Цивільного кодексу України при порушенні клієнтом будь-якого зобов'язання за кредитом, банк має право встановити інший строк повернення кредиту.

Відповідно до п. 3.18.1.6. Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

За час користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку процентів затверджений розділом 3.18.4 Умов.

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Непогашенням кредиту є не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Згідно з п. 3.18.4.4. Умов клієнт сплачує банку винагороду за користування лімітом у відповідності з п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2. 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати.

При зміні ліміту протягом одного місяця більше одного разу:

- у випадку, якщо заново встановлений ліміт по величині перевищує ліміт, встановлений раніше на поточний місяць згідно з п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., то банк може вимагати сплати винагороди від різниці між заново встановленим лімітом і лімітом, що був раніше. Строк сплати винагороди: не пізніше 3-х днів з дати встановлення нового ліміту.

- у випадку, якщо заново встановлений ліміт по величині менше ліміту, встановленого раніше на поточний місяць згідно з п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2., то винагорода за заново встановлений на поточний місяць ліміт не сплачується.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4. Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Позивач звертався до відповідача з претензією № 10221VOO0S04W від 03.03.2014р. про перерахування суми заборгованості. Факт надіслання претензії підтверджується описом вкладення до цінного листа, списком згрупованих поштових відправлень, фіскальним чеком від 11.03.2014р. Проте, відповідач відповіді на претензію на надав, заборгованості не перерахував.

У відповідності із ст.193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.ст. 526, 599 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушення зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.

Відповідно до п.1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 1049 Цивільного кодексу України визначено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У відповідності із ч.1 ст.1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Пунктом 3.18.6.1. Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 39500 грн., проте відповідач в порушення зазначених норм закону та умов договору свої зобов'язання за договором належним чином не виконав, що спричинило звернення позивача з позовом до суду.

Звертаючись з позовною заявою до суду, позивач зазначав, що заборгованість відповідача станом на 14.03.2014р. становить: 39500 грн. - заборгованість за кредитом, 13661,73 грн. -заборгованість за відсотками за користування кредитом, 2844 грн. - заборгованість за комісією, 3602,46 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором.

В процесі розгляду справи судом було встановлено, що відповідач перерахував позивачу 10 000 грн. На підтвердження цього відповідач подав суду копію квитанції №1804.158.1 від 14.04.2014р. (а.с.55). У зв'язку з цим відповідач просив в позові про стягнення 10 000 грн. заборгованості за кредитом відмовити та в цій частині стягнути 29500 грн.

Представник позивача в судовому засіданні 02.07.2014р. просив стягнути з відповідача 39500 грн. заборгованості за кредитом, 11100 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом, посилаючись на те, що банк відповідно до п. 3.18.4.10. Умов та правил надання банківських послуг з 10 000 грн., перерахованих відповідачем 14.04.2014р., 4239,62 грн. спрямував на погашення пені, 3199,50 грн. - на погашення комісії, 2560,88 грн. - на погашення відсотків за користування кредитом.

Також представник позивача пояснив, що на час подачі позову до суду заборгованість відповідача була визначена станом на 14.03.2014р., після подачі позову до суду банк продовжував нараховувати відповідачу відсотки за користування кредитом, комісію, пеню, оскільки відповідач не виконав в повному обсязі зобов'язання по поверненню кредиту, а тому суми, які зазначені в позовній заяві, і суми, в рахунок погашення яких зараховано оплату, не співпадають.

Оцінивши доводи відповідача, представника позивача, суд дійшов висновку про те, що позивач мав право відповідно до п.3.18.4.10.Умов зарахувати перераховані відповідачем кошти спочатку в рахунок погашення пені, потім комісії, потім відсотків за користування кредитом, а тому підстав для відмови в позові про стягнення 10000 грн. заборгованості за кредитом немає, оскільки пунктом 3.18.4.10. Умов передбачено, що зобов'язання виконуються в такій послідовності: кошти, отримані від клієнта, а також від інших уповноважених органів/осіб для погашення заборгованості, перш за все направляються для відшкодування затрат/збитків банку згідно з п.п.3.18.2.2.16., 3.18.2.3.15., потім - для погашення неустойки згідно з розділом 5 цього розділу Умов, потім - простроченої винагороди. потім - винагороди, потім - прострочених процентів, потім - процентів, потім простроченого кредиту, потім - кредиту.

Оглядом поданої відповідачем копії квитанції №1804.158.1 від 14.04.2014р. встановлено, що відповідач, перераховуючи кошти позивачу, в призначенні платежу вказав: «Готівкові надходження власних коштів».

Отже, відповідач, перераховуючи 14.04.2014р. кошти, не визначив чітко призначення платежу, не вказав, що кошти перераховуються саме на погашення заборгованості за кредитом.

Наведена в п. 3.18.4.10. Умов домовленість між сторонами, нечітке визначення відповідачем призначення платежу давали підстави позивачу з перерахованих відповідачем коштів зарахувати 2560,88 грн. - в рахунок погашення заборгованості за відсотками за користування кредитом, 3199,50 грн. - в рахунок погашення заборгованості за комісією, 4239,62 грн. - в рахунок пені.

Факт наявності у відповідача станом на 14.04.2014р., тобто на час проплати, заборгованості за відсотками за користування кредитом, за комісією, нарахування по пені підтверджуються витребуваними судом і поданими позивачем розрахунками (а.с.73-76). Оскільки стягнення з відповідача заборгованості за комісією, стягнення пені, не є предметом позову з врахуванням зменшення розміру позовних вимог, то вони не можуть бути предметом детального судового дослідження.

Враховуючи зменшення позивачем розміру позовних вимог, спір розглянуто судом виходячи із ціни позову 50600,85 грн. (39500 грн. + 11100,85 грн.), де 39500 грн. - це розмір вимоги про стягнення заборгованості за кредитом, 11100,85 грн. - розмір вимоги про стягнення заборгованості за процентами.

Розмір заборгованості за кредитом підтверджується розрахунками позивача (а.с.42-44, 73-76), розмір заборгованості за процентами - розрахунком - а.с.42-44 з врахуванням того, що в рахунок погашення заборгованості за процентами позивач зарахував 2560,88 грн. (13661,73 - 2560,88 = 11100,85).

З огляду на викладене, враховуючи невиконання відповідачем договірних зобов'язань, вимога позивача про стягнення з відповідача 39 500 грн. заборгованості за кредитом, 11 100,85 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом підлягає до задоволення.

Звертаючись з позовом до господарського суду, позивач сплатив до державного бюджету 1827 грн. судового збору.

У зв'язку із задоволенням позову на відповідача відповідно до ст.49 ГПК України покладаються судові витрати по справі пропорційно розміру задоволених позовних вимог - відшкодування позивачу судового збору в розмірі 1550,94 грн.

Також при розподілі судових витрат судом враховано факт зменшення позивачем розміру позовних вимог.

Зменшення розміру позовних вимог згідно з п. 1 ч. 1 ст. 7 Закону України "Про судовий збір" є підставою для повернення відповідної суми судового збору.

А тому позивачу слід повернути з державного бюджету 276,06 грн. судового збору.

Керуючись ст.193, 232 Господарського кодексу України, ст.ст.212, 526, 599, 610, 611, 612, 634, 639, 651, 1048, 1049, 1054 Цивільного кодексу України, ст. 7 Закону України "Про судовий збір", ст.ст.44, 49, ст.ст. 82-85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

в и р і ш и в :

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_2 ідентифікаційний код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код ЄДРПОУ 14360570) 39500 грн. заборгованості за кредитом, 11 100 грн. 85 коп. заборгованості за відсотками за користування кредитом, 1550 грн. 94 коп. витрат, пов'язаних з оплатою судового збору.

3. УДКСУ у м.Луцьку повернути ПАТ «КБ «Приватбанк»(49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код ЄДРПОУ 14360570) 276 грн. 06 коп. судового збору, сплаченого згідно з платіжним дорученням №ІН №91В0011 від 31.03.2014р. (зазначене платіжне доручення знаходиться в матеріалах справи №903/416/14).

Повне рішення складено: 07.07.14р.

Суддя І. О. Якушева