Рішення № 39511670, 20.06.2014, Козятинський міськрайонний суд Вінницької області

Справа №133/1086/14-ц

Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

КОЗЯТИНСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД

ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

20.06.2014 року

у складі головуючого судді Воронюк В.А.

при секретарі Полонській Н.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Козятині справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «Приват Банк» про захист прав споживача, визнання дій незаконними та зобов'язання вчинити дії,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «Приват Банк» в якому просив визнати дії банку щодо збільшення процентної ставки, починаючи з 24.10.2008 року до ставки 15,12% річних. Починаючи з 02.03.2009 року до ставки 17,52% річних за користування кредитом за кредитним договором № VIKWGA0000000727 від 26.03.2008 року. Зобовязати банк здійснити зменшення процентної ставки по кредитному договору до відповідної діючої ставки по даному кредитному договору, а саме 12% річних. Зобов'язати ПАТ КБ «ПриватБанк» здійснити перерахунок платежів по кредитному договору виходячи із процентної ставки в розмірі 12,00% річних та надмірно сплачену суму грошових коштів зарахувати на тіло кредиту.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 26.03.2008 року між ним та ПАТ КБ «ПриватБанк» було укладено кредитний договір № VIKWGA0000000727. Кредитний договір був укладений на задоволення споживчих потреб, а саме споживчі цілі, що відповідає положення ст. 1. п. 2 ч. 7 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», п.1.2. Постанови НБУ№ 168 від 10 травня 2007 року. Відповідно до п. 1.1, п. 8.1 Кредитного договору відповідачем було надано кредитні кошти шля хом: надання готівкою через касу на строк з 26.03.2008 року по 26.03.2023 року включно, у вигляді не поновлювальної лінії у розмірі 29575,00 доларів США на наступні цілі: 25000 доларів США на споживчі цілі, а також у розмірі 4575,00 доларів США на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку передбачених п.п. 2.1.3, 2.2.7 Кредитного договору, зі сплатою за користування Кредитом відсотків розмірі 1.00 % на місяць на суму залишку заборгованості за Кредитом винагороди за надання фінансо вого інструменту у розмірі 2 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, винагороди за на дання фінансового інструменту у розмірі 0,00% від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати, винагорода за резервування ресурсів у розмірі 0,48% річних від суми зарезервованих ресурсів, винагорода за проведення додаткового моніторингу, згідно п.8.2 даного Договору. Таким чином, банком було видано кредит на вищезазначену суму з процентною ставкою за кори гування кредитом в розмірі 12,00% річних (1,00% х 12 місяців).

За час існування кредиту ним жодного разу не були допущені затримки щодо сплати щомісяч них платежів інші порушення умов договору, в тому числі щодо страхування майна за його рахунок на користь банку

Проте, з невідомих причин, в порушення умов кредитного договору відповідачем було збільшено в односторонньою порядку процентну ставку за користування кредитом без його відому. Так, починаючи з 24.10.2008 року процентну ставку за користування кредитом з 12.00 % річних було збільшено до 15.12 % річних. А, з 02.03.2009 року процентну ставку за користування кредитом з 15.12 % річних було збільшено до 17,52% річних. В зв'язку із такою зміною в нього відповідно збільшились суми щомісячних платежів по кредиту.

Оскільки, кредит він сплачує виключно в гривнях, тому збільшення щомісячного платежу, він вважав, було викликано подорожчанням долара США. Однак, в січні 2014 року при зверненні до відділення банку, працівники йому пояснили, що за користування кредитом нараховується збільшена процентна ставка, при чому процентна ставка зміню валась кілька разів за весь час дії кредитного договору. Також, в відділенні банку на його вимогу він отри мав копії листів від 29.09.2008 року та від 31.12.2008 року про збільшення процентних ставок. Так, з листа від 29.09.2008 року №20.1.3.2/6-22855/2921 вбачається, що починаючи з 24.10.2008 року відсоткова ставка за Кредитним договором складатиме 15,12% річних, зміна відсоткової ставки буде здійснена автоматично з 24.10.2608 року. З листа від 31.12.2008 року №20.1.3.2/6-58864 зазначається, що з 02.03.2009 року відсот кова ставка за Кредитним договором складатиме, 17,52 % річних, зміна відсоткової ставки буде здійсне на автоматично з 02.03.2009 року.

З таким, одностороннім збільшенням процентів він не погоджується, такі дії суттєво порушують його права та законні інтереси. Вважає, такі дії зі сторони банку незаконними та такими, що порушують умови кредитного договору та вимоги чинного законодавства України, а також, мої права та законні інтереси.

Позивач та його представник в судове засідання не з'явились, надіслав заяву про розгляд справи у їх відсутність. позовні вимоги підтримав повному обсязі, просив позов задовольнити.

Представник відповідача ПАТ КБ «ПриватБанк» в судове засідання не з'явився, хоч належним чином був повідомлений про час і місце розгляду справи, причини неявки суду не повідомив.

У зв'язку із неявкою відповідача у судове засідання, який був належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи.

Суд, дослідивши письмові докази, вважає що позов слід задовольнити.

Судом встановлено, що 26.03.2008 року між ОСОБА_1 та ПАТ КБ «ПриватБанк» було укладено кредитний договір № VIKWGA0000000727 .

Відповідно до п.1.1, п.8.1 Кредитного договору банк надав ОСОБА_1 кредитні кошти шляхом надання готівкою через касу на строк з 26.03.2008 року по 26.03.2023 року включно у вигляді не поновлювальної лінії у розмірі 29575,00 доларів США, з них 25000 доларів США на споживчі цілі, а також 4575,00 доларів США на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку передбачених п.п. 2.1.3, 2.2.7 Кредитного договору, зі сплатою за користування Кредитом відсотків розмірі 1.00 % на місяць на суму залишку заборгованості за Кредитом винагороди за надання фінансо вого інструменту у розмірі 2 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, винагороди за на дання фінансового інструменту у розмірі 0,00% від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати, винагорода за резервування ресурсів у розмірі 0,48% річних від суми зарезервованих ресурсів, винагорода за проведення додаткового моніторингу, згідно п.8.2 даного Договору. (а.с.4-7)

Таким чином, банком було видано кредит на вищезазначену суму з процентною ставкою за кори гування кредитом в розмірі 12,00% річних (1,00% х 12 місяців).

Скориставшись правом передбаченим п. 2.3.1. кредитного договору банком було збільшено процентну ставку в односторонньому порядку з 24.10.2008 року з 12.00% річних до 15,12% річних, а з 02.03.2009 року до 17,52% річних. Проте повідомлення щодо підняття процентної ставки позивач отримав лише при звернені в відділення банку в січні 2014 року .

Відповідно до п.2.3.1. Кредитного договору - банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). При цьому банк надсилає позичаль никові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки.

Підвищення відсоткової ставки за діючим Договором відбулося без супроводження інфо рмацією щодо нової реальної вартості кредиту. Це є порушенням вимог Правил надання банками Украї ни інформації споживачу щодо умов кредитування та сукупної вартості кредиту, затверджені Постано вою Правління НБУ №168 від 10 травня 2007 року.

Зокрема, пунктом 1.3 Правил встановлено, що банки зобов'язані забезпечувати виконання цих Правил під час укладення кредитних договорів зі споживачами. Пропозиція щодо збільшення відсотко вої ставки за кредитом із наданням позичальнику можливості достроково припинити дію угоди в разі непогодження, рівнозначна переукладанню кредитної угоди, тому ПАТ КБ «ПриватБанк» зобов'язаний був разом із листом надати позивачу розрахунки нової реальної вартості кредиту (відповідно до запро понованої відсоткової ставки) згідно вимог, зазначених у вищевказаних Правилах, чого здійснено не було.

Також слід зазначити, що зміна ставки за кредитом без наведення правила розрахунку вартості кредиту є порушенням прав позивача як споживача.

Згідно ч. 5 п. 3.4 Правил надання банками України інформації споживачу щодо умов кредиту вання та сукупної вартості кредиту, затверджені Постановою Правління НБУ №168 від 10 травня 2007 року банки зобов'язані в кредитному договорі зазначити правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом, якщо договором про надання кредиту передбачається можливість зміни процентної ставки за кредитом залежно від зміни облікової ставки Національного банку або в інших випадках.

У Договорі таке правило не наведено ні у вигляді математичної формули, ні у вигляді текстового опису пропорційного впливу можливих факторів.

Згідно ч. 1 ст. 643 Цивільного кодексу України якщо у пропозиції укласти договір вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь про прийняття пропозиції протягом цього строку.

Проте позивачем не надавалась згода на зміну умов договору, про що відомо відповідачу.

Згідно ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати роз мір процентної ставки за кредитними договорами, або зменшувати її розмір за договором банківського вкладу, за винятком випадків, встановлених законом.

Згідно ч.4 ст.11 Закону України Про захист прав споживачів « - про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово на протязі семи календарних днів з дати її зміни.. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

10 січня 2009 року набрала чинності ст. 1056-1 ЦК України, частиною другою якої передбачено, що встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому по рядку.

Позивач взагалі не отримував повідомлення від банку про збільшення відсоткової ставки ні до ні після набрання чинності ст. 1056-1 ЦК України, а копії листів від 29.09.2008 року №20.1.3.2/6-22855/2921 з якого вбачається, що починаючи з 24.10.2008 року відсоткова ставка за Кредитним договором складатиме 15,12% річних, зміна відсоткової ставки буде здійснена автоматично з 24.10.2008 року та листа від 31.12.2008 року №20.1.3.2/6-58864 із якого вбачається, , що з 02.03.2009 року відсот кова ставка за Кредитним договором складатиме, 17,52 % річних, зміна відсоткової ставки буде здійсне на автоматично з 02.03.2009 року, не можуть бути як доказ належного повідомлення позивача про зміну процентної ставки, оскільки вони не підтверджують факт отримання позивачем такого повідомлення. Крім того дані листи відповідача не скріплені печаткою юридичної особи, що є суттєвим порушенням цивільного законодавства та відповідно не може створювати прав та обов'язків для сторін за договором .

Таким чином, враховуючи, що вдруге банк збільшив процентну ставку з 02.03.2009 року тобто на час, коли діяли правила ч.2 ст. 1056-1 ЦК України, щодо заборони збільшення банком розміру проце нтів в односторонньому порядку, тому такі дії банку слід розцінювати як незаконні.

Крім того при односторонній зміні умов договору, договір слід вважати зміненим з моменту отримання контрагентом повідомлення про зміну умов договору (за аналогією з офертою та акцептом при укладанні договору).

Враховуючи наведене, не можна вважати законними підняття відсоткової ставки без належного повідомлення позичальника у порядку передбаченому договором та законом, а тому нарахування та отримання відсотків за збільшеною ставкою є незаконним в зв'язку з чим позов підлягає задоволенню.

Керуючись ст.ст. 526. 627. 634. 651, ч.2 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України, статтями 4, 11, 1 5, 21, 22 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст. 47, 49, 55, 56 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.7 Закону України «Про Національний банк України», п.п. Правил надання банками України інформа ції споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою НБУ від 10.05.2007р №168 та зареєстрованими Мін'юстом України 25.05.2007р. за №541/13808, та ст.ст 10, 57-60, 208-209,212-215, ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «Приват Банк» про захист прав споживача, визнання дій незаконними та зобов'язання вчинити дії - задовольнити повністю.

Визнати незаконними дії Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» щодо збільшення процентної ставки, починаючи з 24.10.2008 року до ставки 15,12% річних, починаючи з 02.03.2009 року до ставки 17,52% річних за користування кредитом за кредитним договором № VIKWGA0000000727 від 26.03.2008 року.

Зобовязати Публічне акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» здійснити зменшення процентної ставки по кредитному договору№ VIKWGA0000000727 від 26.03.2008 року до відповідної діючої ставки по даному кредитному договору, а саме 12% річних.

Зобов'язати Публічне акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» здійснити перерахунок платежів по кредитному договору № VIKWGA0000000727 від 26.03.2008 року виходячи із процентної ставки в розмірі 12,00% річних та надмірно сплачену суму грошових коштів зарахувати на тіло кредиту.

Стягнути із Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «Приват Банк», що знаходиться за адресою: 49094, м. Дніпропетровськ вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ЄДРПОУ 14360570 на користь держави судовий збір в розмірі 243 (двісті сорок три) гривні 60 копійок.

Рішення може бути оскаржено до апеляційного суду Вінницької області через Козятинський міськрайонний суд протягом десяти днів з дня проголошення, а особами, які не були присутніми при проголошені рішення - в той же строк з дня отримання його копії.

Суддя :

20.06.2014