Рішення № 38778988, 19.05.2014, Господарський суд Луганської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ 91016, м. Луганськ, пл. Героїв ВВВ, 3а. Тел./факс 55-17-32, inbox@lg.arbitr.gov.ua ___________________________ ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

19 травня 2014 року Справа № 913/898/14

Провадження № 14/913/898/14

За позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", місто Дніпропетровськ

до відповідача - Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, місто Перевальск Луганської області

про стягнення 15 611 грн. 94 коп.

Суддя господарського суду Луганської області Лісовицький Є.А.

Секретар судового засідання Гаращук В.М.

У засіданні брали участь:

від позивача - Бочаров Д.М., довіреність № 3244-О від 03.09.2014;

від відповідача - представник не прибув.

До початку слухання справи по суті не заявлено вимогу про фіксування судового процесу з допомогою звукозаписувального технічного засобу, у зв'язку з чим відповідно до ст. ст. 4-4, 81-1 Господарського процесуального кодексу України таке фіксування судом не здійснювалося.

Суть спору: Позивачем заявлено вимогу про стягнення з Відповідача заборгованості за Договором банківського обслуговування б/н від 15.04.2011, який складається з підписаної заявки про відкриття поточного рахунку, відповідно до умов якої Відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www/privatbank.ua, у загальному розмірі 15611 грн. 94 коп., з яких:

- 6259,29 грн. - основна заборгованість за кредитом;

- 5341,26 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом;

- 2941,12 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань;

- 1070,27 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Відповідач витребувані документи суду не надав, участі у судовому засіданні повноважних представників не забезпечив, про поважність причин відсутності не повідомив. Справа розглядається за наявними в ній матеріалами відповідно до ст..75 ГПК України.

Розглянувши матеріали справи суд, -

В С Т А Н О В И В:

Відповідно до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті Позивача (www.prіvatbank.uа) ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк», що діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009р., керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (далі - Умови та Правила).

Тобто Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку.

15.04.2011р. Відповідачем було підписано заяву про відкриття поточного рахунку.

У даній заяві зазначено, що підписавши цю заяву. Відповідач згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по Розрахунковим карткам, розташованим на сайті банку www.privatbank.ua. Тарифами банку, які разом з цією заявою и карточками зі зразками підписів і відбитком печатки складають Договір банківського обслуговування.

Підписавши заяву Банк та клієнт приєднуються і зобов'язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг. Тарифах банку - Договорі банківського обслуговування в цілому. Відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку (www.privatbank.ua: https://client-bank.privatbank.ua або інший інтернет/SMS-pecypc, зазначений банком).

Також у заяві про відкриття банківського рахунку, зазначено, що Умови та Правила розміщені на офіційному сайті ПриватБанку www.privatbank.ua. Актуалізуються Умови та Правила не частіше ніж 1 раз у місяць, з обов'язковою публікацією на сайті банку до 25 числа місяця, що передує змінам.

Всі клієнти зобов'язані в обов'язковому порядку виконувати вимоги цього документи та ознайомлюватися з внесеними змінами.

Відповідно до п. 1.2.4 Умов та Правил клієнт зобов'язаний при незгоді зі змінами Правил та/або Тарифів Банку надати Банку письмову вимогу про розірвання цього Договору та погасити заборгованість перед Банком. Відповідач не надавав до Банку жодної письмової вимоги про незгоду з Умовами та Правилами.

Отже, враховуючи вищевикладене, заява про відкриття поточного рахунку зі зразками підписів разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.рrivatbank.ua) складають Договір банківського обслуговування від 15.04.2011 р.

Відповідно до Договору банківського обслуговування від 15.04.2011 р. ФОП ОСОБА_1 було відкрито поточний рахунок НОМЕР_2.

У заяві відповідача про відкриття поточного рахунку є застереження, в якому зазначено, що в разі відсутності або недостачі коштів на рахунку клієнта (в разі перевищення суми платежу над залишком власних коштів) банк може встановити клієнту на рахунок кредитний ліміт.

Банк при присутності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ЛІМІТ) за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій розсуд або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір процентної ставки за використанні кредитного ліміту регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, розташованих в сеті Інтернет на сайті www.privatbank.ua які разом з цією анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

Згідно з п. 1.5 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженою Постановою Правління Національного Банку Укра'і ни № 492 від 12.11.2003р., зареєстрованою у Міністерстві юстиції України 17.12.2003р. за № 1172/8493, (далі - Інструкція) умови відкриття рахунку та особливості його функціонуванні передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом, і не повинні суперечити вимогам цієї Інструкції.

Пунктом 1.6 Інструкції передбачено, що порядок проведення операцій за рахункам! клієнтів, відкритих у національній та іноземних валютах, регулюється законодавством України, у тому числі нормативно-правовими актами Національного банку. Операції за рахункам здійснюються за допомогою платіжних інструментів за формами. установленими банківськими правилами (нормативно-правовими актами Національного банку, внутрішнім положеннями банку тощо).

Так умови надання, використання та обслуговування кредитного ліміту, а також будь- операції з ним, визначені в розділі 3.18 Умов та Правил.

Пункт 3.18.1.1 Умов та Правил визначає, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - кредит) надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнту, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт- банк. інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту Клієнту, що здійснюється шляхом проведення його платежів зверх залишку коштів на поточному рахунку Клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування. При цьому виникає дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.18.1.5 Умов та Правил кредитний ліміт представляє собою суму грошових коштів, в межах якої Банк здійснює оплату розрахункових документів Клієнта зверх залишку грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується згідно з затвердженою внутрішньобанківською методикою на основі даних про рух грошових коштів на поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та нормативів Національного банку України.

Пунктом 3.18.1.6 Умов та Правил передбачено, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку в разі зменшення надходжень на поточний рахунок або наступу інших факторів, визначених нормативними документами банку. Підписавши угоду Клієнт виражає своє згоду на те, що зміна ліміту здійснюється Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до п. 3.18.6.1 Умов та Правил обслуговування кредитного ліміт на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом в Банк заяви про відкриття поточного рахунку та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів в рамках кредитного ліміту в межах зазначених в них сум і діє в об'ємі перерахованих коштів до повного виконання обов'язків сторонами.

Так Відповідачу на поточний рахунок НОМЕР_2 відповідно до Договору про банківське обслуговування від 15.04.2011 р. Банком було надано кредитний ліміт у розмірі 6600 грн.

Підписавши угоду, Клієнт виражає свою згоду з тим, що зміна ліміту здійснюється банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановленні засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлень або інших).

Також відповідно до п. 1.3.2.3 Умов та Правил право зміни розміру кредитного ліміту Банк залишає за собою право в односторонньому порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення клієнта.

В зв'язку з несвоєчасним виконанням укладеного Договору банківського обслуговування від 15.04.2011р. станом на 14.03.2013р. Відповідач має заборгованість у розмірі 15611,94 грн.. яка складається з заборгованості за кредитом, заборгованості за відсотками, пені за несвоєчасність виконання зобов 'язань. заборгованості по винагороді за користуванням кредитом.

Станом на 14.03.2014 року заборгованість Відповідача за тілом кредиту складає 6259,29грн.

Відповідач неодноразово здійснював за рахунок кредитного ліміту сплату рахунків сторонніх організацій, оплату товарів тощо, отримання готівки, а також здійснював погашення заборгованості. Це вбачається з виписки про рух коштів та підтверджується меморіальними ордерами і платіжними дорученнями.

Рух коштів підтверджується випискою по поточному рахунку НОМЕР_2.

При знятті у банкоматах готівки за рахунок кредитного ліміту з Клієнта утримується комісія у розмірі 3% від суми.

Обґрунтування утримання комісії у розмірі 3% за перерахування грошових коштів з поточного рахунку за рахунок кредитного ліміту на будь-який інший рахунок або пластикову картку визначено в п. 3.18.1.17 Умов та Правил.

Згідно з п. 3.18.1.17 при перерахунку Клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які інші рахунки або пластикові картки, держателем яких є власник поточного рахунку, з суми кожного з проведених за рахунок кредитного ліміту перерахувань утримується комісійна винагорода у розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає Банку списувати суми такої комісійної винагороди, що підлягає сплаті Банку, зі свого поточного рахунку.

15.04.2011р. Відповідач за рахунок кредитного ліміту зі свого поточного рахунку здійснив операцї, що призвели до виникнення на його поточному рахунку дебетового сальдо (виникає в разі перевищення величини списань з поточного рахунку згідно з розрахунковими документами Клієнта над величиною надходжень на поточний рахунок з урахуванням вхідного залишку на начало банківського дня), шо підтверджується відповідними документами.

Відповідно до п. 3.18.1.11 періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування «кредитним лімітом на поточному рахунку» - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.

Таким чином, згідно з п.3.18.4.1.3 Умов та Правил, в разі непогашення кредиту на протязі 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулению, починаючи з 91 дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулению, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнту по погашенню заборгованості вважаються порушеними.

Протягом 90 днів з дати закінчення періоду в якому дебетове сальдо підлягало обнулению (26.04.2011р.) кредитове сальдо на поточному рахунку Відповідача не було зафіксовано, а тому відповідно з п. 3.18.4.1.3 Умов та Правил з 27.07.2011р. кредит вважається простроченим. Заборгованість за кредитом складає 6259,29 грн.

Відповідач станом на 14.03.2014р., починаючи з 26.04.2013р. має прострочену заборгованість за кредитом у розмірі 19721,03 грн.

Станом на 14.03.2013 року заборгованість Відповідача за відсотками складас 5341,26грн.

Відповідно до п. 3.18.4.1. Умов та Правил за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диферениійна відсоткова ставка):

1. За період використання кредита з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуления дебетового сальдо в одну з дати з наступного 20-го до 25 числа місяця, розмір відсоткової ставки становить 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості, -п. 3.18.4.1.1. Умов та Правил.

2. При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулению, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулению, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки у розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулению -п. 3.18.4.1.2. Умов та Правил.

3. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми остатку непогашеної заборгованості - п. 3.18.4.1.3. Умов та Правил.

Період нарахування відсотків з 02.06.2011р. по 14.03.2013р.

Згідно з ч. 3 ст. 346 ГК України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Із наведеною нормою узгоджується ч. 1 ст. 1054 ЦК України, якою передбачено, що за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсо тки.

Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залеж но від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитном) ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно з п. 3.18.4.4 Умов та Правил Клієнт сплачує Банку винагороду за використання ліміту 1-го числа місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, який був на закінчення банківського дня за попередній місяць.

У Відповідача станом на 14.03.2014р. за період з 01.06.2011р. по 14.03.2014р. утворилась заборгованість з винагороди у розмірі 1070,27грн.

Станом на 14.03.2014року пеня за заборгованістю Відповідача складає 2941,12грн.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов та Правил при порушені Клієнтом будь-якого з обов'язків щодо сплати відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2., 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочки платежу.

Так Відповідач допустив порушення своїх зобов'язань відповідно до укладеного Договору банківського обслуговування від 15.04.2011р. щодо строків повернення кредиту, винагороди, сплати відсотків.

Таким чином, пеня за порушення умов договору складає 2941,12грн.

Період нарахування пені з 02.06.2011р. по 14.03.2014р.

Відповідно до 3.18.5.4 Умов та Правил нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.5.1.. 3.18.5.2.. 3.18.5.3. здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Згідно з п. 3.18.5.7 Умов та Правил строк позовної давності по вимозі щодо стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюється сторонами тривалістю 5 років.

Таким чином, станом на 14.03.2014р. у відповідача за порушення умов Договору банківського обслуговування від 15.04.2011 р. існує заборгованість у розмірі 15611,94 грн. яка складається з:

- 6259,29 грн. - основна заборгованість за кредитом;

- 5341,26 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом;

- 2941,12 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань;

- 1070,27 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Позивач звернувся з позовом про стягнення даного боргу та пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором.

Оцінивши матеріали справи суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

У відповідності до ч. 1 ст. 509 ЦК України (далі -ЦК України) зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Згідно з ч. 3 ст. 346 ГК України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Із наведеною нормою узгоджується ч. 1 ст. 1054 ЦК України, якою передбачено, що за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідач не виконав взяті на себе зобов'язання. Станом на 14.03.2013р. у відповідача існує заборгованість у розмірі 15611,94 грн. яка складається з:

- 6259,29 грн. - основна заборгованість за кредитом;

- 5341,26 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом;

- 2941,12 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань;

- 1070,27 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Враховуючи вищевикладене, в зв'язку з тим, що Відповідач не виконав Договір, що призвело до виникнення у нього заборгованості перед Банком, позов є обґрунтованим та підлягає задоволенню.

Судові витрати покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст. 49, 82, 84, 85 ГПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

1. Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про стягнення 15611 грн. 94 коп. задовольнити повністю.

2. Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, АДРЕСА_1, код НОМЕР_1 на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК", м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код ЄДРПОУ 14360570 борг 12670 грн. 82 грн., пеню 2941 грн. 12 коп., витрати на сплачений судовий збір 1827 грн. Наказ видати.

У судовому засіданні 19 травня 2014 року було оголошено лише вступну і резолютивну частину рішення. Дане рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Апеляційна скарга подається на рішення місцевого господарського суду протягом десяти днів з дня його оголошення місцевим господарським судом. У разі якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення, зазначений строк обчислюється з дня підписання рішення, оформленого відповідно до статті 84 ГПК України.

Дата підписання рішення 21 травня 2014 року.

Суддя Є.А.Лісовицький