Рішення № 37281776, 20.02.2014, Шахтарський міський суд Дніпропетровської області (до 25.04.2025 - Першотравенський міський суд Дніпропетровської області)

Справа № 186/1620/13-ц

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"20" лютого 2014 р. Першотравенський міський суд Дніпропетровської області

в складі: головуючої судді Бондарьової Г. М.

при секретарі Кобкі Т.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Першотравенську цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «Надра» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб,

встановив:

30 жовтня 2012 року,з врахуванням уточнених позовних вимог від 04 лютого 2014 року, ПАТ «КБ»Надра» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 року ,яка станом на 30.01.2014 року складає 6191,26грн,в тому числі:

заборгованості по кредиту-5030,51грн;

-заборгованості по відсоткам-1 041,35грн;

-штраф -119,40грн.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те,що 29.11.2007 р. Відкрите акціонерне товариство Комерційний банк «Надра», правонаступником якого з 04.02.2011 року є Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Надра» (надалі - Позивач) та фізична особа ОСОБА_1 уклали Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі - Договір).

Даний Договір був укладений шляхом отримання Позивачем особисто від Відповідача письмового підтвердження про приєднання до умов Договору, підписаного Відповідачем, яким є «Анкета клієнта на оформлення кредитної картки» (надалі - Анкета) та підписання Виписки-повідомлення, що надається Позивачем Відповідачу.

Згідно з п. 3.1, 18.2, 18.3 Договору з підписанням Анкети (про, що зазначено і в Анкеті клієнта на оформлення кредитної картки) Відповідач підтверджує ознайомлення та згоду з умовами Договору ( який є публічним та розміщений на офіційному сайті ПАТ «КБ «Надра»), а також підтверджує ознайомлення та згоду з Тарифами Позивача і зобов'язується іх виконувати.

Відповідно до пунктів 2.3., 3.3., 3.4., 11.2. Договору та на підставі Анкети, Позивач видав Відповідачу кредитну картку MasterCard, що підтверджується розпискою Відповідача, відкрив Відповідачу картковий рахунок НОМЕР_1 в національній валюті України за тарифним пакетом «Справжня кредитна картка « 45 днів кредиту без відсотків», встановив ліміт кредитування 9000,00 грн. та забезпечив отримання (списання коштів з карткового рахунку) грошових коштів в межах встановленого ліміту кредитування і виконав усі розпорядження щодо видачі сум коштів з карткового рахунку та проведення інших операцій за рахунком. Картковий рахунок це поточний рахунок, на якому обліковуються операції за платіжними картками, а також інші операції, визначені цим Положенням НБУ, що регулює порядок емісії карток.

Таким чином, Відповідач та Позивач визначилися з усіма істотними умовами Договору, а саме: найменуванням банківського продукту - «Кредитна картка з пільговим періодом кредитування « 45 днів кредиту без відсотків»; валютою рахунку - українська гривня; сумою ліміту кредитування - 9 000.00 грн.; відсотковою ставкою за користування кредитом, що зазначена в Виписці - повідомленні (а.с. 8) і Умовами обслуговування та тарифами Кредитних карток "45 днів кредиту без відсотків" (а.с. 13-15).

Відповідно до п. 5.2.4., 5.2.5. Договору Відповідач зобов'язався здійснювати оплату послуг Позивача згідно тарифів Позивача у строки, передбачені умовами Договору здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів з першого дня наступного розрахункого періоду до 15 числа наступного місяця включно.

При цьому для Відповідача встановлюється розмір щомісячного обов'язкового платежу в відсотках від суми фактичної суми кредитної заборгованості згідно тарифного пакету (а.с. 13 «Розмір щомісячного мінімального платежу»).

В запереченнях Відповідача на позовну заяву про стягнення заборгованності за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб зазначено, що ОСОБА_1, 30.11.2007 року використав цю кредитну карту і отримав від Банку 8 840 грн., тобто фактично пільговий період його кредитування почався з 30.11.2007 року (моменту отримання коштів) і повинен був закінчитись 14.01.2008 року (30.11.2007 + 45 днів). Про те, Відповідач зазначає, що з наданих Позивачем розрахунків вбачається, що Банк в порушення пільгового строку вже 28.12.2007 нарахував Відповідчу відсотки за користування кредитом в сумі 183,99 грн.

В Умовах обслуговування та тарифах Кредитних карток "45 днів кредиту без відсотків" (а.с 14 ) зазначено, що :» користування кредитом на торговельно-сервісні операції за умови додержання Правил безвідсоткового періоду кредитування є «безкоштовним». Користування кредитом на операції отримання готівки та торговельно-сервісній операції за умови недодержання Правил безвідсоткового періоду кредитування є платним (а.с. 14). Платежі з карткового рахунку в торговельній мережі є безкоштовними.

Безвідсотковий період існує з дати виникнення заборгованості до 15 числа місяця, що слідує за розрахунковим (максимум 45 днів) при використанні кредиту на торговельно-сервісні операції (а.с. 13). Безвідсотковий період користування кредитом на торговельно-сервісні операції надається за умови погашення клієнтом всієї суми заборгованості, вказаної у щомісячному звіті по рахунку, в термін до 15 числа наступного місяця (а.с. 13).

Відповідно до п. 11.4, 11.6 Договору Позивач нараховує відсотки за користування кредитом щомісячно в білінговий день на суму фактичної кредитної заборгованості з дати фактичного списання коштів з карткового рахунку до дати погашення кредиту. При розрахунку відсотків приймається 360 (триста шістдесят) днів на рік, у місяці - календарна кількість днів. Порядок (послідовність ) погашення заборгованості визначена в п. 11.5. Договору.

При цьому розмір відсоткової ставки встановлюється згідно умов тарифного пакету «Справжня Кредитна Картка « 45 днів кредиту без відсотків» та зазначається в Виписці - повідомленні, яку Відповідач підписує власноруч. Згідно з п. 11.10 Договору та згідно умов тарифного пакету у випадку несплати Відповідачем в строк до 15 числа наступного місяця обов'язкового мінімального платежу, Позивач нараховує:

- штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу в розмірі зазначеному в тарифному пакеті, за кожен випадок;

- додаткову відсоткову ставку за перевищення ліміту кредитування та прострочення сплати мінімального платежу в розмірі, зазначеному в тарифному пакеті, за кожний день прострочення.

Штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу складає 19,9 грн. (а.с. 14).

Відповідач не скористався цією сприятливою умовою банківського продукту Кредитна картка "45 днів кредиту без відсотків" і отримав кредитні кошти готівкою 30.11.2007 р. в сумі 8 840, 00 грн. При цьому комісія за отримання коштів готівкою склала 154,70 грн., що фактично збільшило суму отриманих кредитних коштів, на які проведено нарахування відсотків.

Перевагою продукту якою не скористався ОСОБА_1, є можливість користуватися кредитом для проведення безготівкових розрахунків (розрахунків у торгівельно-сервісній мережі) без сплати відсотків Банку. Це означає, що при погашенні всієї суми заборгованості, наведеній у білінговій випискі, в строк до 15 - го числа наступного місяця, Банк не нараховує проценти на суму кредитних коштів, використаних клієнтом для безготівкових розрахунків за період з дати виникнення заборгованості до дати її погашення (але не пізніше 15 числа наступного місяця) -максимум 45 днів.

Таким чином, Банк правомірно нарахував вищевказану суму відсотків ОСОБА_1, оскільки грошові кошти не було отримано ОСОБА_1 для проведення безготівкових розрахунків (розрахунків у торгівельно-сервісній мережі без сплати відсотків Банку), а отримано ОСОБА_1 готівкою у сумі 8 840, 00 грн. 30.11.2007 р. із нарахуванням комісії 154,70 грн., що збільшило суму кредиту.

Тривалість безпроцентного періоду - до 45 днів, діє при умові погашення клієнтом всього боргу, наведеного у випискі, в строк до 15 числа слідуючого місяця. Відсотки на суму кредитних коштів , використаних для розрахунків у торговельно-сервісній мережі за цей період не нараховуються.

Сума мінімального платежу, яку необхідно внести до 15 числа місяця, що слідує за розрахунковим, відображується у щомісячній виписці по картковому рахунку, яку можна отримати у відділеннях Банку. Виписка містить також інформацію про загальний борг по картковому рахунку. Крім того інформацію можливо отримати звернувшись до Контактного центру Банка.

На прикладі, який не має відношення до операцій проведених ОСОБА_1 за картковим рахунком (оскільки і кредит і всі інші витратні операції по картці ОСОБА_1 проведено шляхом отримання готівки) пояснюю наступне.

Приклад :

Станом на білінгову дату місяця (наприклад жовтня) сума боргу за кредитом складає 1 203,00 грн. ( в тому числі сума торговельно-сервісних організацій складає 1000,00 грн. сума отриманих коштів готівкою складає -200,00 грн (3% грн. - за користування 200,00 грн. отриманими готівкою).

Режим нарахування відсотків у торговельно-сервісні мережі залежить від дій клієнта :

1) Якщо до 15 листопада клієнт сплатить борг у повному обязі (1203,00 грн., то при проведенні «білінгу» у кінці місяця проценти на суму кредитних коштів, використаних, для безготівкових рахунків (1000,00 грн.) відсотки нараховані не будуть.

2) Якщо клієнт до 15 листопада сплатить суму, яка дорівнює мінімальному обов'язковому платежу, або суму, що більша цього обов'язкового платежу, але менша ніж повна сума боргу, то при проведенні білінгу у кінці листопада, клієнту будуть нараховані проценти на суму використаних кредитних коштів для розрахунків у торговельно-сервісних організацій (1000,00 грн.) за фактичний строк користування.

3) У випадку, якщо клієнт не сплатить суму обов'язкового платежу до 15 листопада, то при проведенні розрахунків у кінці листопада будуть нараховані відсотки за користування кредитними коштами у торговельно-сервісних мережі за попередній розрахунковий період, а також за прострочку сплати мінімального платежу буде нараховано штраф.

Станом на 29.12.2011 року за Відповідачем була наявна заборгованість за картковим рахунком в сумі 9 817.91гривень, в тому числі:

- непогашений кредит - 7 669,51 грн.;

- несплачені відсотки - 1 361,02 грн.;

- штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу - 787,38 грн.

Протягом розгляду цивільної справи, в тому числі після набуття чинності заочним рішення суду у цій справі та його скасуванням, за картковим рахунком було проведено операції по погашенню заборгованості.

Відповідно до «Отчета об операціях по карточному счету», який додано до уточненої позовної заяви останні погашення проведено 15.08.2013 р. та 20.08.2013 р. на суму 4600,00 грн.= 23000,00 грн. + 2300,00 грн. З суми 2300,00 грн., яка надійшла 15.08.2013 р. сума у розмірі 1961,00 грн. направлена на погашення відсотків. 2300,00 грн. - 1961,00 грн. = 339,00 грн.

Враховуючи зарахування 20.08.2013 р. суми 2300,00 грн. заборгованість по кредиту склала :

7 669,51 грн. - 339,00 грн. - 2300,00 грн. = 5030,51 грн.

Банком проведено нарахування :

29.08.2013 р. - 237,50 грн.

27.09.2013 р. - 175,02 грн.

30.10.2013 р. - 196,42 грн.

28.11.2013 р. - 175,02 грн.;

30.12.2013 р. - 191,07 грн.;

30.01.2014 р. - 185,72 грн. на загальну суму 1 160,75 грн., в тому числі штраф 119,40 грн. = 19,9 грн. х 6 мес.

Станом на 30.01.2014 р. заборгованість ОСОБА_1 по договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 р. складає в сумі 6 191,26 грн., в тому числі :

- заборгованість по кредиту - 5 030,51 грн.;

- заборгованість по відсоткам - 1 041,35 грн.;

- штраф - 119,40 грн.

1041,35 грн.+ 119,40 грн. = 1160,00 грн.

( Заборгованість ОСОБА_1 перед Банком наведена у «Щомісячному звіті за операціями по рахунку кредитної картки з 30.01.2014 р. по 30.01.2014р.» (додається до заяви про уточнення позовних вимог.). Операції по видачі кредиту, нарахування відсотків, комісій, штрафу та погашення заборгованості по Договору зазначені в додатку до заяви про уточнення позовних вимог«Отчет об операциях по карточному счету за период 01.01.2007 -08.02.2014 р.».)

Відповідач вказує, що Договір було укладено на строк дії пластикової карти, який становить 2 роки, з моменту укладання договору (29.11.2007 року), тобто строк дії Договору закінчився 29.11.2009 року. Позивач звернувся до суду 30.10.2012 року.

Відповідно до р. 17 Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у ВАТ «КБ»Надра», цей Договір не має визначенного строку дії, в тому числі строку обмеженого строком дії пластикової картки (29.11.2007 р. - 29.11.2009 р.) як визначено Відповідачем у запереченні. Кредитна лінія за карткою є безстроковою. Відповідач не звертався до Банку із заявою щодо розірвання Договору про комплексне банківське обслуговування, та не надавав заяву на закриття карткового рахунку.

Відповідач посилаючись на п.5.2.5 Договору вказує,що він повинен був здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів до 15 числа наступного місяця, тобто фактично з ним був складено графік погашення суми кредиту.

Графік погашення суми кредиту, відсотків, комісій з визначенням сум погашення між сторонами Договору не укладався. Сума щомісячного платежу сторонами не визначена. Сума мінімального платежу відображується у виписці Банку та залежить, як від наявності боргу взагалі так і від суми боргу у певний період кожного місяця.

ОСОБА_1 проводив платежі по Договору на доказ чого і надав до суду копії платіжних документів. Відповідно ст. 264. Цивільного кодексу України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.

Підстави для застосування позовної давності та відмови в задоволенні позову Банку, згідно з доказами наявними в матеріалах цивільної справи відсутні. Відповідач безпідставно вважає, що суми наведені у таблиці не підлягають стягненню внаслідок пропуску строку позовної давності.

Дата порушення строків оплати місяць / рікДата спливу строку позовної давностіСума мінімального платежу (4% від суми кредиту) грн.Сума нарахованих відсотків та пені грн.03.200815.03.2011360179,21+ 25,5505.200815.05.201136096,34 + 21,8308.200815.08.2011360205,16 + 27,0309.200815.09.2011360225,94 + 48,7202.200915.02.2012360169,90 + 90,2003.200915.03.2012360568,75 + 172,8104.200915.04.2012360154,35 + 104,0606.200915.06.2012360132,87 + 116,2307.200915.07.2012360145,36 + 228,2909.200915.09.2012360118,56 + 155,85разом 36002987,01

Звертають увагу Відповідача, що вищенаведені суми за вказані у таблиці періоди не стягуються Банком у зв'язку із відсутністю цього боргу.

Просять уточнені позовні вимоги від 04.02 .2014 року задовольнити у повному обсязі.

Представник позивача подав суду заяву про слухання справи у його відсутність ,уточнені позовні вимоги на суму 6191,26грн підтримує у повному обсязі.

Відповідач у справі ОСОБА_1 позов не визнав,надав суду заперечення, посилаючись на те,що дійсно між ним та позивачем було укладено договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб,згідно якого банк надав йому кредитну картку пільговим періодом кредитування(45 днів без відсотків) та сумою ліміту кредитування 9000 гривень.30.11.2007 року він використав цю кредитну карту і отримав від банку 8840грн,тобто фактично пільговий період його кредитування почався з 30.11.2007 року(моменту отримання коштів) і повинен був закінчитись 14.01.2008 року(30.11.2007 року + 45 днів).Про те з наданих позивачем розрахунків вбачається,що він в порушення пільгового строку вже 28.12.2007 року нарахував йому відсотки за користування кредитом в сумі 183,99грн.

Відповідно до умов п.5.2.5 Договору він повинен був здійснювати погашення обов»язкових мінімальних платежів до 15 числа наступного місяця ,тобто фактично був складений графік погашення суми кредиту.Відповідно до роз»ясень Веховного Суду України-перебіг позовної давності за вимогами кредитора,що випливають з порушення боржником умов договору (графіка погашення кредиту) про погашення боргу частинами(щомісячними платежами) починається щодо кожної окремої частини від дня,коли відбулося це порушення.

Позовна давність у таких випадках обчислюється окремо по кожному простроченому платежу.

У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів,передбачених договором,відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України кредитор протягом усього часу-до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов»язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення частини позики(разом з нарахованими відсотками-ст.1048 ЦК України),що підлягає сплаті.

Несплачені до моменту звернення кредитора до суду платежі підлягають стягненню в межах позовної давності по кожному з платежів.

Як вбачається з наданих відповідачем документів Договір було укладено на строк дії пластикової карти,який становить 2 роки,з моменту укладання договору(29.11.2007 року),тобто строк дії договору закінчився 29.11.2009 року,позивач звернувся до суду 30.10.2012 року.З наданих позивачем розрахунків вбачається ,що ним нерегулярно вносились обов»язкові мінімальні платежі,на які ним були нараховані штрафні санкції.При цьому він вважає,що позивачем пропущено строк звернення до суду для стягнення цих платежів з нарахованими штрафними санкціями.Так з наданих позивачем розрахунків видно,що

Дата порушення строків оплати місяць / рікДата спливу строку позовної давностіСума мінімального платежу (4% від суми кредиту) грн.Сума нарахованих відсотків та пені грн.03.200815.03.2011360179,21+ 25,5505.200815.05.201136096,34 + 21,8308.200815.08.2011360205,16 + 27,0309.200815.09.2011360225,94 + 48,7202.200915.02.2012360169,90 + 90,2003.200915.03.2012360568,75 + 172,8104.200915.04.2012360154,35 + 104,0606.200915.06.2012360132,87 + 116,2307.200915.07.2012360145,36 + 228,2909.200915.09.2012360118,56 + 155,85Разом 36002987,01

Склавши ці суми отримує суму 6587,01 грн( 3600+2987,01грн= 6587,01),саме ця сума знаходиться поза межами позовної давності.

З урахуванням того,що з нього за виконавчим листом було стягнуто на користь банку 4600грн отримують разом 11 187,01грн(6587,01+4600) разом з сумою вказаної в п.1 (пільгові проценти) отримують 11371грн,тоді як позивач просить стягнути з нього 11 178,93грн,різниця складає 192,07грн( 11 371-11 178,93).

З врахуванням викладеного відповідач просить відмовити в задоволенні позову у повному обсязі.

Позивач та його представник подали суду заяви про слухання справи у їх відсутність,позов не визнають згідно наданих ними заперечень.

Дослідивши матеріали справи суд вважає,що уточнені позовні вимоги від 04.02.2014 року підлягають задоволенню наступних підстав:

Матеріалами справи встановлено,що 29.11.2007 р. Відкрите акціонерне товариство Комерційний банк «Надра», правонаступником якого з 04.02.2011 року є Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Надра» (надалі - Позивач) та фізична особа ОСОБА_1 уклали Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі - Договір).

Даний Договір був укладений шляхом отримання Позивачем особисто від Відповідача письмового підтвердження про приєднання до умов Договору, підписаного Відповідачем, яким є «Анкета клієнта на оформлення кредитної картки» (надалі - Анкета) та підписання Виписки-повідомлення, що надається Позивачем Відповідачу.

Згідно з п. 3.1, 18.2, 18.3 Договору з підписанням Анкети (про, що зазначено і в Анкеті клієнта на оформлення кредитної картки) Відповідач підтверджує ознайомлення та згоду з умовами Договору ( який є публічним та розміщений на офіційному сайті ПАТ «КБ «Надра»), а також підтверджує ознайомлення та згоду з Тарифами Позивача і зобов'язується іх виконувати.

Відповідно до пунктів 2.3., 3.3., 3.4., 11.2. Договору та на підставі Анкети, Позивач видав Відповідачу кредитну картку MasterCard, що підтверджується розпискою Відповідача, відкрив Відповідачу картковий рахунок НОМЕР_1 в національній валюті України за тарифним пакетом «Справжня кредитна картка « 45 днів кредиту без відсотків», встановив ліміт кредитування 9000,00 грн. та забезпечив отримання (списання коштів з карткового рахунку) грошових коштів в межах встановленого ліміту кредитування і виконав усі розпорядження щодо видачі сум коштів з карткового рахунку та проведення інших операцій за рахунком. Картковий рахунок це поточний рахунок, на якому обліковуються операції за платіжними картками, а також інші операції, визначені цим Положенням НБУ, що регулює порядок емісії карток.

Таким чином, Відповідач та Позивач визначилися з усіма істотними умовами Договору, а саме: найменуванням банківського продукту - «Кредитна картка з пільговим періодом кредитування « 45 днів кредиту без відсотків»; валютою рахунку - українська гривня; сумою ліміту кредитування - 9 000.00 грн.; відсотковою ставкою за користування кредитом, що зазначена в Виписці - повідомленні (а.с. 8) і Умовами обслуговування та тарифами Кредитних карток "45 днів кредиту без відсотків" (а.с. 13-15).

Відповідно до п. 5.2.4., 5.2.5. Договору Відповідач зобов'язався здійснювати оплату послуг Позивача згідно тарифів Позивача у строки, передбачені умовами Договору здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів з першого дня наступного розрахункого періоду до 15 числа наступного місяця включно.

При цьому для Відповідача встановлюється розмір щомісячного обов'язкового платежу в відсотках від суми фактичної суми кредитної заборгованості згідно тарифного пакету (а.с. 13 «Розмір щомісячного мінімального платежу»).

В запереченнях Відповідача на позовну заяву про стягнення заборгованності за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб зазначено, що ОСОБА_1, 30.11.2007 року використав цю кредитну карту і отримав від Банку 8 840 грн., тобто фактично пільговий період його кредитування почався з 30.11.2007 року (моменту отримання коштів) і повинен був закінчитись 14.01.2008 року (30.11.2007 + 45 днів). Про те, Відповідач зазначає, що з наданих Позивачем розрахунків вбачається, що Банк в порушення пільгового строку вже 28.12.2007 нарахував Відповідчу відсотки за користування кредитом в сумі 183,99 грн.

В Умовах обслуговування та тарифах Кредитних карток "45 днів кредиту без відсотків" (а.с 14 ) зазначено, що :» користування кредитом на торговельно-сервісні операції за умови додержання Правил безвідсоткового періоду кредитування є «безкоштовним». Користування кредитом на операції отримання готівки та торговельно-сервісній операції за умови недодержання Правил безвідсоткового періоду кредитування є платним (а.с. 14). Платежі з карткового рахунку в торговельній мережі є безкоштовними.

Безвідсотковий період існує з дати виникнення заборгованості до 15 числа місяця, що слідує за розрахунковим (максимум 45 днів) при використанні кредиту на торговельно-сервісні операції (а.с. 13). Безвідсотковий період користування кредитом на торговельно-сервісні операції надається за умови погашення клієнтом всієї суми заборгованості, вказаної у щомісячному звіті по рахунку, в термін до 15 числа наступного місяця (а.с. 13).

Відповідно до п. 11.4, 11.6 Договору Позивач нараховує відсотки за користування кредитом щомісячно в білінговий день на суму фактичної кредитної заборгованості з дати фактичного списання коштів з карткового рахунку до дати погашення кредиту. При розрахунку відсотків приймається 360 (триста шістдесят) днів на рік, у місяці - календарна кількість днів. Порядок (послідовність ) погашення заборгованості визначена в п. 11.5. Договору.

При цьому розмір відсоткової ставки встановлюється згідно умов тарифного пакету «Справжня Кредитна Картка « 45 днів кредиту без відсотків» та зазначається в Виписці - повідомленні, яку Відповідач підписує власноруч. Згідно з п. 11.10 Договору та згідно умов тарифного пакету у випадку несплати Відповідачем в строк до 15 числа наступного місяця обов'язкового мінімального платежу, Позивач нараховує:

- штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу в розмірі зазначеному в тарифному пакеті, за кожен випадок;

- додаткову відсоткову ставку за перевищення ліміту кредитування та прострочення сплати мінімального платежу в розмірі, зазначеному в тарифному пакеті, за кожний день прострочення.

Штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу складає 19,9 грн. (а.с. 14).

Відповідач не скористався цією сприятливою умовою банківського продукту Кредитна картка "45 днів кредиту без відсотків" і отримав кредитні кошти готівкою 30.11.2007 р. в сумі 8 840, 00 грн. При цьому комісія за отримання коштів готівкою склала 154,70 грн., що фактично збільшило суму отриманих кредитних коштів, на які проведено нарахування відсотків.

Перевагою продукту якою не скористався ОСОБА_1, є можливість користуватися кредитом для проведення безготівкових розрахунків (розрахунків у торгівельно-сервісній мережі) без сплати відсотків Банку. Це означає, що при погашенні всієї суми заборгованості, наведеній у білінговій випискі, в строк до 15 - го числа наступного місяця, Банк не нараховує проценти на суму кредитних коштів, використаних клієнтом для безготівкових розрахунків за період з дати виникнення заборгованості до дати її погашення (але не пізніше 15 числа наступного місяця) -максимум 45 днів.

Таким чином, Банк правомірно нарахував вищевказану суму відсотків ОСОБА_1, оскільки грошові кошти не було отримано ОСОБА_1 для проведення безготівкових розрахунків (розрахунків у торгівельно-сервісній мережі без сплати відсотків Банку), а отримано ОСОБА_1 готівкою у сумі 8 840, 00 грн. 30.11.2007 р. із нарахуванням комісії 154,70 грн., що збільшило суму кредиту.

Тривалість безпроцентного періоду - до 45 днів, діє при умові погашення клієнтом всього боргу, наведеного у виписці, в строк до 15 числа наступного місяця. Відсотки на суму кредитних коштів , використаних для розрахунків у торговельно-сервісній мережі за цей період не нараховуються.

Сума мінімального платежу, яку необхідно внести до 15 числа місяця, що слідує за розрахунковим, відображується у щомісячній виписці по картковому рахунку, яку можна отримати у відділеннях Банку. Виписка містить також інформацію про загальний борг по картковому рахунку. Крім того інформацію можливо отримати звернувшись до Контактного центру Банка.

Станом на 29.12.2011 року за Відповідачем була наявна заборгованість за картковим рахунком в сумі 9 817.91гривень, в тому числі:

- непогашений кредит - 7 669,51 грн.;

- несплачені відсотки - 1 361,02 грн.;

- штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу - 787,38 грн.

Протягом розгляду цивільної справи, в тому числі після набуття чинності заочним рішення суду у цій справі та його скасуванням, за картковим рахунком було проведено операції по погашенню заборгованості.

Відповідно до «Отчета об операциях по карточному счету», який додано до уточненої позовної заяви останні погашення проведено 15.08.2013 р. та 20.08.2013 р. на суму 4600,00 грн.= 23000,00 грн. + 2300,00 грн. З суми 2300,00 грн., яка надійшла 15.08.2013 р. сума у розмірі 1961,00 грн. направлена на погашення відсотків. 2300,00 грн. - 1961,00 грн. = 339,00 грн.

Враховуючи зарахування 20.08.2013 р. суми 2300,00 грн. заборгованість по кредиту склала :

7 669,51 грн. - 339,00 грн. - 2300,00 грн. = 5030,51 грн.

Банком проведено нарахування :

29.08.2013 р. - 237,50 грн.

27.09.2013 р. - 175,02 грн.

30.10.2013 р. - 196,42 грн.

28.11.2013 р. - 175,02 грн.;

30.12.2013 р. - 191,07 грн.;

30.01.2014 р. - 185,72 грн. на загальну суму 1 160,75 грн., в тому числі штраф 119,40 грн. = 19,9 грн. х 6 мес.

Станом на 30.01.2014 р. заборгованість ОСОБА_1 по договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 р. складає в сумі 6 191,26 грн., в тому числі :

- заборгованість по кредиту - 5 030,51 грн.;

- заборгованість по відсоткам - 1 041,35 грн.;

- штраф - 119,40 грн.

1041,35 грн.+ 119,40 грн. = 1160,00 грн.

( Заборгованість ОСОБА_1 перед Банком наведена у «Щомісячному звіті за операціями по рахунку кредитної картки з 30.01.2014 р. по 30.01.2014р.» (додається до заяви про уточнення позовних вимог.). Операції по видачі кредиту, нарахування відсотків, комісій, штрафу та погашення заборгованості по Договору зазначені в додатку до заяви про уточнення позовних вимог«Отчет об операциях по карточному счету за период 01.01.2007 -08.02.2014 р.».)

Відповідач вказує, що Договір було укладено на строк дії пластикової карти, який становить 2 роки, з моменту укладання договору (29.11.2007 року), тобто строк дії Договору закінчився 29.11.2009 року. Позивач звернувся до суду 30.10.2012 року.

Відповідно до р. 17 Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у ВАТ «КБ»Надра», цей Договір не має визначенного строку дії, в тому числі строку обмеженого строком дії пластикової картки (29.11.2007 р. - 29.11.2009 р.) як визначено Відповідачем у запереченні. Кредитна лінія за карткою є безстроковою. Відповідач не звертався до Банку із заявою щодо розірвання Договору про комплексне банківське обслуговування, та не надавав заяву на закриття карткового рахунку.

Відповідач посилаючись на п.5.2.5 Договору вказує,що він повинен був здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів до 15 числа наступного місяця, тобто фактично з ним був складено графік погашення суми кредиту.

Графік погашення суми кредиту, відсотків, комісій з визначенням сум погашення між сторонами Договору не укладався. Сума щомісячного платежу сторонами не визначена. Сума мінімального платежу відображується у виписці Банку та залежить, як від наявності боргу взагалі так і від суми боргу у певний період кожного місяця.

ОСОБА_1 проводив платежі по Договору на доказ чого і надав до суду копії платіжних документів.

Відповідно до ст.257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Відповідно до п.1 ч.2 ст.258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки(штрафу,пені).

Відповідно до ч.1 ст. 264. Цивільного кодексу України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.

Як вбачається з наданих позивачем на ухвалу суду від 23 вересня 2013 року відомостей про дату отримання відповідачем грошових коштів з банківської картки та відомостей про те,коли відповідачем проводилися сплати в рахунок погашення знятих коштів на рахунок банківської картки і в яких сумах вбачається,що згідно наданої позивачем ксерокопії операцій по рахунку відповідач проводив сплату грошових коштів в рахунок погашення кредиту ,відсотків та штрафних санкцій шляхом внесення готівки як до винесення заочного рішення суду від 18 грудня 2012 року ,так і після його постановлення, 10 червня 2013 року відповідачем внесено готівкою 500грн, останнє погашення проведено 15.08.2013 року на суму 4600грн(2300грн+2300грн) ,з суми 2300грн ,яка надійшла 15.08.2013 року у розмірі 1961,00грн направлена на погашення відсотків(2300грн- 1961,00грн= 339,00грн).

Позовні вимоги позивачем заявлено в суді 30.10.2012 року.

Отже відповідачем шляхом сплати грошових коштів в рахунок повернення кредиту,відсотків та штрафних санкцій перервано строк позовної давності за вимогами позивача як по сумі кредиту,так і відсоткам та штрафу.

Тому підстави для застосування позовної давності та відмови в задоволенні позову Банку, згідно з доказами наявними в матеріалах цивільної справи відсутні.

Суд вважає,що відповідач безпідставно вважає, що суми наведені ним у таблиці не підлягають стягненню внаслідок пропуску строку позовної давності.

Дата порушення строків оплати місяць / рікДата спливу строку позовної давностіСума мінімального платежу (4% від суми кредиту) грн.Сума нарахованих відсотків та пені грн.03.200815.03.2011360179,21+ 25,5505.200815.05.201136096,34 + 21,8308.200815.08.2011360205,16 + 27,0309.200815.09.2011360225,94 + 48,7202.200915.02.2012360169,90 + 90,2003.200915.03.2012360568,75 + 172,8104.200915.04.2012360154,35 + 104,0606.200915.06.2012360132,87 + 116,2307.200915.07.2012360145,36 + 228,2909.200915.09.2012360118,56 + 155,85Разом 36002987,01

Суд вважає таке посилання безпідставним, оскільки вищенаведені суми за вказані у таблиці періоди не стягуються Банком у зв'язку із відсутністю цього боргу,так як він уже сплачений відповідачем,тому застосування строку позовної давності до уже погашених відповідачем сум необґрунтоване.

З врахуванням викладеного ,суд вважає,що позивачем вірно,згідно умов договору, визначено заборгованість відповідача перед банком станом на 30.01.2014 р. по договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 р. в сумі 6 191,26 грн., в тому числі :

- заборгованість по кредиту - 5 030,51 грн.;

- заборгованість по відсоткам - 1 041,35 грн.;

- штраф - 119,40 грн.

1041,35 грн.+ 119,40 грн. = 1160,00 грн.

Зазначена сума підлягає примусовому стягненню з відповідача з врахуванням порушення ним умов договору.

На підставі викладеного,керуючись ст.ст. 10,11,209,212,214,215 ЦПК України,суд,-

ВИРІШИВ:

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства « Комерційний банк «Надра»(код ЄДРПОУ 20025456) заборгованість за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 року станом на 30 січня 2014 року в сумі 6 191(шість тисяч сто дев»яносто одну(гривню 26 коп,в тому числі:

-заборгованість по кредиту 5030(п»ять тисяч тридцять )гривень 51 коп;

-заборгованість по відсоткам 1 041(одну тисячу сорок одну)гривню 35 коп;

-штраф в розмірі 119(сто дев»ятнадцять)гривень 40 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства « Комерційний банк «Надра»(код ЄДРПОУ 20025456) в рахунок повернення понесених судових витрат у справі в сумі 234(двісті тридцять чотири)гривні 60 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до апеляційного суду Дніпропетровської області через Першотравенський міський суд протягом десяти днів з дня його проголошення.

Особи ,які брали участь у справі,але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення,можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: Г. М. Бондарьова