Рішення № 36937843, 13.01.2014, Здолбунівський районний суд Рівненської області

Справа № 562/1401/13-ц

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"13" січня 2014 р. Здолбунівський районний суд

Рівненської області в складі:

головуючого судді Ємельянової Л.В.

при секретарі Аврамчук Н.П.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Здолбунові цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства "Банк Форум" до ОСОБА_1 та ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Публічне акціонерне товариство "Банк Форум" звернулось до суду з позовом про стягнення солідарно з відповідачів заборгованості за договором кредиту, вказуючи, що 10.12.2007р. між АКБ "Форум" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 0030/07/16-СL, відповідно до якого банк відкрив ОСОБА_1 відновлювальну лінію з лімітом кредитування 79200 (Сімдесят дев'ять тисяч двісті) доларів США та на підставі заяви про видачу готівки ОСОБА_1 було надано кредитні кошти в розмірі 5200 (П'ять тисяч двісті) доларів США, а відповідач зобов'явся прийняти, належним чином використати кредит та сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 13 (Тринадцять) відсотків річних та інші платежі в порядку на умовах та в строки, визначені договором, зі строком остаточного повернення кредиту не пізніше 08.12.2017р.

З метою забезпечення належного виконання зобов'язання, що випливає з кредитного договору між АКБ "Форум" та ОСОБА_2 10.12.2007р. було укладено договір поруки № 0030/07/16-CL/P1, згідно якого поручитель зобов'язалася в разі невиконання та/або порушення боржником своїх зобов'язань перед кредитором погасити заборгованість по кредитному договору, а саме: суму кредиту, нараховані проценти по кредиту, відсотки по простроченій позиці (штраф, пеню) та інші платежі, передбачені кредитним договором.

У зв'язку з неналежним виконанням відповідачем ОСОБА_1 зобов'язань за кредитним договором станом на 24.04.2013р. утворилась заборгованість у розмірі 85677 (Вісімдесят п'ять тисяч шістсот сімдесят сім) доларів США 60 центів, з яких: 79199 (Сімдесят дев'ять тисяч сто дев'яносто дев'ять) доларів США 60 центів - заборгованість за кредитом, 6478 (Шість тисяч чотириста сімдесят вісім) доларів США - нараховані проценти, а також 104149 (Сто читири тисячі сто сорок дев'ять) грн. 99 коп. - пеня за прострочення сплати кредиту та процентів, 5000 (П'ять тисяч) грн. - штраф.

Оскільки, відповідно до умов укладених договорів, і позичальник, і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, просить суд стягнути солідарно з відповідачів вказану суму заборгованості та судовий збір.

В заяві на ім'я суду представник ПАТ "Банк Форум" Котищук В.Л. позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Просить справу розглянути за його відсутності та задовольнити позов.

Відповідач ОСОБА_1 на неодноразові виклики в судове засідання на з'явився, хоча про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином у встановленому законом порядку. Про причини неявки суд не повідомив.

Відповідач ОСОБА_2 з'явилася в судове засідання, однак, заявила клопотання про відкладення розгляду справи у зв'язку з неявкою в судове засідання представника позивача та відповідача ОСОБА_1 В подальшому в судові засідання не з'являлася. Заяви про розгляд справи за її відсутності до суду не подавала.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.

10 грудня 2007 року між Акціонерним комерційним банком "Форум", правонаступником якого є публічне акціонерне товариство "Банк Форум", та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 0030/07/16-СL, відповідно до якого банк відкрив ОСОБА_1 відновлювальну лінію на споживчі цілі з лімітом кредитування 79200 (Сімдесят дев'ять тисяч двісті) доларів США.

Також, на підставі заяви на видачу готівки № 138175 від 01 квітня 2008 року банк видав ОСОБА_1 5200 (П'ять тисяч двісті) доларів США.

Забезпеченням повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування та можливої неустойки (штраф, пеня) є іпотечний договір № 0030/07/16-СL/S-1 від 10 грудня 2007 року на нерухоме майно, а саме: приміщення АДРЕСА_1, укладений між банком та позичальником (п.2.1 кредитного договору).

Пунктом 7.3 Договору встановлено, що договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами і діє до повного виконання сторонами своїх зобов'язань.

Згідно п.1.2 кредитного договору кредитні кошти надаються строком до 08 грудня 2017 року.

Відповідно до п.1.3 кредитного договору за користування кредитними коштами встановлюється плата в розмірі 13 (Тринадцять) процентів річних.

За несвоєчасне повне чи часткове повернення кредитних коштів та за несвоєчасну повну чи часткову сплату процентів, позичальник сплачує неустойку у вигляді пені у розмірі 0,2 (нуль цілих два десятих) процентів за кожен день прострочення, що обчислюється з суми неповерненого кредиту та/або несплачених процентів. Сплата пені не звільняє позичальника від сплати процентів за користування кредитними коштами до моменту фактичного погашення заборгованості (п.4.1 кредитного договору).

За кожний випадок невиконання або неналежного виконання зобов'язань, позичальник сплачує банку штраф у розмірі 5000 гривень (п.4.4 кредитного договору).

Банк має право вимагати дострокового повернення кредитних коштів та сплати процентів за користування кредитними коштами у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором (п.3.2.2 кредитного договору).

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч.1 ст.626 ЦК України).

Визначення поняття зобов'язання міститься у ч.1 ст.509 ЦК України.

Відповідно до цієї норми зобов'язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Таке визначення розкриває сутність зобов'язання як правового зв'язку між двома суб'єктами (сторонами), відповідно до якого на одну сторону покладено обов'язок вчинити певну дію (певні дії) чи утриматись від її (їх) здійснення; іншій стороні зобов'язання надано право, що кореспондує обов'язку першої. Обов'язками боржника та правами кредитора вичерпується зміст зобов'язання (ст.510 ЦК України).

Згідно з нормою ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.

При цьому в законодавстві визначаються різні поняття як "строк дії договору", так і "строк (термін) виконання зобов'язання" (ст.ст.530, 631 ЦК України).

Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події (ч.1 ст.530 ЦК України).

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст.1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу (ч.2 ст.1050 ЦК України).

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч.2 ст.549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст.549 ЦК України).

У той самий час, згідно із ст.536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. На відміну від процентів, які є платою за користування чужими грошима, неустойка є засобом забезпечення виконання зобов'язання і одночасно способом цивільно-правової відповідальності.

Сторони встановили як строк дії договору - до моменту виконання сторонами в повному обсязі взятих на себе зобов'язань (п.7.3), так і строки виконання зобов'язань зі щомісячним погашенням платежів, останній з яких у визначеній сумі підлягав виконанню в строк до 08 грудня 2017 року.

Таким чином, графіком платежів, який є складовою частиною договору, погашення кредитної заборгованості та строки сплати чергових платежів визначено місяцями.

Отже, поряд зі встановленням строку дії договору сторони встановили і строки виконання боржником окремих зобов'язань (внесення щомісячних платежів), що входять до змісту зобов'язання, яке виникло на основі договору.

Строк виконання кожного щомісячного зобов'язання згідно з ч.3 ст.254 ЦК України спливає у відповідне число останнього місяця строку.

Судом встановлено, що згідно з умовами кредитного договору (п.п.2.3, 2.6, 3.3.2) позичальник зобов'язаний здійснювати повернення кредиту частинами (щомісячними платежами) в розмірі та в строки, визначені графіком повернення кредиту та щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом, а також встановлено відповідальність за порушення графіку повернення кредиту та процентів за користування ним.

Оскільки умовами договору (графіком погашення кредиту) встановлені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути весь борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а відтак і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Таким чином, оскільки за умовами договору погашення кредиту та процентів повинно здійснюватись позичальником частинами не пізніше 20 числа кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитними коштами, в рахунок якого вносяться кошти, початок позовної давності для стягнення цих платежів необхідно обчислювати з моменту (місяця, дня) невиконання позичальником кожного із цих зобов'язань.

Отже, аналізуючи умови договору сторін та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку про те, що у випадку неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежа.

Право позикодавця вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів у разі прострочення сплати чергових платежів передбачено ст.1050 ЦК України.

Аналогічні положення містяться у пунктах 2.4, 3.2.2 кредитного договору, відповідно до якого банк набуває право вимагати дострокового повернення кредитних коштів та сплати процентів за користування кредитними коштами у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, внаслідок порушення позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором, а саме: припинення ним 30 березня 2009 року передбачених договором виплат з погашення чергового платежу за кредитом, а з 23 грудня 2008 року - процентів за користування кредитом, станом на 24 квітня 2013 року утворилась заборгованість в сумі 85677 (Вісімдесят п'ять тисяч шістсот сімдесят сім) доларів США 60 центів, що еквівалентно 684821 (Шістсот вісімдесят чотири тисячі вісімсот двадцять одна) грн. 06 коп., з яких: 79199 (Сімдесят дев'ять тисяч сто дев'яносто дев'ять) доларів США 60 центів - заборгованість за кредитом, 6478 (Шість тисяч чотириста сімдесят вісім) доларів США - нараховані проценти. Також банком нарахована пеня з розрахунку подвійної облікової ставки НБУ за несвоєчасне повернення кредитних коштів та нарахованих по кредиту процентів в розмірі 13030 (Тринадцять тисяч тридцять) доларів США 15 центів, що еквівалентно 104149 (Сто читири тисячі сто сорок дев'ять) грн. 99 коп., та 5000 (П'ять тисяч) - штраф. Загальний розмір заборгованості за кредитним договором в гривнях згідно з офіційним курсом Національного банку України становить: 793971 (Сімсот дев'яносто три тисячі дев'ятсот сімдесят одна) грн. 05 коп.

Однак, застосування подвійної облікової ставки Національного банку України при нарахуванні неустойки суперечить умовам кредитного договору, зокрема, п.4.1 кредитного договору, яким встановлено, що за несвоєчасне повне чи часткове повернення кредитних коштів та за несвоєчасну повну чи часткову сплату процентів, позичальник сплачує неустойку у вигляді пені у розмірі 0,2 (нуль цілих два десятих) процентів за кожен день прострочення, що обчислюється з суми неповерненого кредиту та/або несплачених процентів.

Тому позовна вимога про стягнення пені з розрахунку подвійної облікової ставки НБУ за несвоєчасне повернення кредитних коштів та нарахованих по кредиту процентів в розмірі 13030 (Тринадцять тисяч тридцять) доларів США 15 центів, що еквівалентно 104149 (Сто читири тисячі сто сорок дев'ять) грн. 99 коп., до задоволення не підлягає.

На забезпечення вимог кредитора між АКБ "Форум", правонаступником якого є ПАТ "Банк Форум", та ОСОБА_2 10 грудня 2007 року було укладено договір поруки № 0030/07/16-CL/P-1, відповідно до умов якого поручитель несе солідарну відповідальність з боржником перед банком за кредитним договором № 0030/07/16-СL від 10.12.2007р.

Пунктом 2.3 договору поруки встановлено, що кредитор зобов'язується письмово повідомити поручителя про невиконання боржником своїх зобов'язань.

Позивачем не надано суду підтвердження, що він письмово повідомляв поручителя ОСОБА_2 про невиконання боржником ОСОБА_1 своїх зобов'язань за кредитним договором.

Крім того, відповідно до п.4.1 договору поруки сторони домовились, що порука припиняється, якщо кредитор протягом одного року від дня настання строку виконання зобов'язань за кредитним договором не пред'явить вимоги до поручителя.

Відповідно до ч. 4 ст.559 ЦК України порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя. Якщо строк основного зобов'язання не встановлений або встановлений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки.

Згідно з роз"ясненнями, що містяться у п.24 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», порука припиняється у відповідності до ч.4 ст.559 ЦК України, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя. При вирішенні таких спорів суд має враховувати, що згідно зі ст.526 УК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Отже, якщо кредитним договором не визначено інші умови виконання основного зобов'язання, то, у разі неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за цим договором, строк пред'явлення кредитором до поручителя вимоги про повернення отриманих у кредит коштів має обчислюватись з моменту настання строку погашення зобов'язання згідно з такими умовами, тобто з моменту настання строку виконання зобов'язання у повному обсязі або у зв'язку із застосуванням права на повернення кредиту достроково. Пред'явленням вимоги до поручителя є як направлення/вручення йому вимоги про погашення боргу, так і пред'явлення до нього позову. При цьому в разі пред'явлення вимоги до поручителя кредитор може звернутись до суду протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання.

Враховуючи, що боржник перестав виконувати щомісячні зобов'язання з погашення кредиту з 30 березня 2009 року, а з 23 грудня 2008 року - зобов'язання зі сплати процентів за користування кредитом, у той час як з вимогами про стягнення заборгованості за кредитом та з вимогами про дострокове повернення кредиту банк звернувся до суду 20 травня 2013 року, суд приходить до висновку, що станом на день звернення до суду з даним позовом договір поруки припинив свою дію, тому заборгованість за кредитним договором підлягає стягненню лише з боржника ОСОБА_1

Згідно з положеннями ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

За таких обставин позов підлягає до часткового задоволення.

Керуючись ст.ст.10, 60, 88, 212-215 ЦПК України та на підставі ст.ст.526, 554, 559, 610-611, 625, 1049,1054 ЦК України, суд -

в и р і ш и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства "Банк Форум" (к/р 32008184801 в ГУНБУ по м.Києву та Київській області, МФО 321024, код ЄДРПОУ 21574573) заборгованість за кредитним договором № 0030/07/16-СL від 10 грудня 2007 року в розмірі 79199 (Сімдесят дев'ять тисяч сто дев'яносто дев'ять) доларів США 60 центів, що відповідно до офіційного курсу Національного банку України долара США до гривні становить 633042 Шістсот тридцять три тисячі сорок дві) грн. 40 коп. - заборгованість за кредитом, 6478 (Шість тисяч чотириста сімдесят вісім) доларів США, що відповідно до офіційного курсу Національного банку України долара США до гривні становить 51778 (Пятдесят одна тисяча сімсот сімдесят вісім) грн. 65 коп. - нараховані проценти, 5000 (П'ять тисяч) грн. - штрафу та витрати по оплаті судового збору в розмірі 3441 (Три тисячі чотириста сорок одна) грн. Всього: 693262 (Шістсот дев'яносто три тисячі двісті шістдесят дві) грн. 05 коп.

В решті позовних вимог - відмовити.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Рівненської області протягом десяти днів з дня його проголошення через Здолбунівський районний суд. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

С у д д я