Рішення № 34143520, 10.10.2013, Деснянський районний суд міста Києва

2/754/3399/13

Справа № 754/8485/13-ц

РІШЕННЯ

Іменем України

10.10.2013 року Деснянський районний суд м. Києва в складі:

головуючого - судді Зотько Т.А.

при секретарі - Бойко Т.О., Самойловій М.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Києві цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

- за зустрічною позовною заявою ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" про визнання недійсними пунктів договору та неправомірне підняття процентної ставки по кредиту, -

В С Т А Н О В И В:

ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» в особі Філії «Центральне регіональне управління» ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що 13 вересня 2007 року між ВАТ «Банк «Фінанси та Кредит» в особі Філії «Центральне регіональне управління» ВАТ «Банк «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 10-639/07-А, згідно з яким на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності останній було надано кредит у розмірі 38 633,00 дол. США з терміном погашення до 12 вересня 2014 року з оплатою процентних ставок, встановлених договором. В забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором з відповідачем було укладено договір застави автомобіля за реєстровим номером №3530 від 13 вересня 2007 року, відповідно до умов якого, ОСОБА_1 передала в заставу автомобіль марки «TOYOTA» модель «PRADO», тип легковий УНІВЕРСАЛ, 2007 року випуску, колір чорний, шасі № НОМЕР_3, д.н.з. НОМЕР_1, зареєстрований УДАІ ГУ МВС України в м.Києві 12 вересня 2007 року.

Відповідач належним чином не виконує взяті на себе зобов'язання за кредитним договором, станом на 22 квітня 2013 року загальна сума заборгованості становить 1 204 524,69 грн., а тому вони змушені звертатися до суду з вказаним позовом.

Представник позивача - Маріна О.Ю. в судовому засіданні позов підтримала у повному обсязі, посилаючись на викладені в ньому обставини, просила суд стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача загальну суму заборгованості за кредитним договором у розмірі 1 204 524, 69 грн. Крім того, просила суд стягнути з відповідача на користь банку витрати по сплаті судового збору у розмірі 3 441,00 коп.

Представник відповідача - ОСОБА_3 у судовому засіданні позовні вимоги не визнала у повному обсязі, подала зустрічний позов, у якому просила визнати недійсними пункти 4.6, 4.7, 4.8 кредитного договору в частині можливості підвищувати відповідачем процентну ставку в односторонньому порядку, визнати незаконним збільшення банком процентної ставки за користування кредитом за кредитно-заставним договором № 10-639/07-А від 13.09.2007 року до 15 % річних. В обґрунтування своїх вимог посилалась на те, що 01 червня 2009 року банком було піднято процентну ставку за користування кредитними ресурсами до 15% річних, що в результаті привело до збільшення щомісячних платежів в середньому на 80-90 дол. США, таке рішення є незаконним, порушує права та інтереси ОСОБА_1, а пункти 4.6, 4.7 та 4.8 кредитного договору містять норму, що є явно невигідною та дискримінаційною по відношенню до позичальника, як сторони договору. Також дії банку щодо зміни процентної ставки за кредитним договором є неправомірними, оскільки підвищення процентної ставки відбулось після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку». ОСОБА_1 не була повідомлена про підвищення відсоткової ставки за кредитним договором та не надавала свою згоду на таку зміну, а тому дії банку щодо підвищення процентної ставки є неправомірними та такими, що порушують закон. Крім того, зміна процентної ставки неможлива без вказівки аргументованих причин. Всупереч вимогам ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та Правил надання банками інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, з дій банку не вбачається конкретних обставин, що змусили останнього вчинити підвищення процентної ставки по кредитному договору до 15,00% річних.

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши письмові докази по справі, суд приходить до висновку, що вимоги первісного позову є частково обґрунтованими та такими, що підлягають частковому задоволенню, а вимоги зустрічного позову необґрунтовані та не підлягають задоволенню виходячи з наступних підстав.

Судом встановлено, що 13 вересня 2007 року між ВАТ «Банк «Фінанси та Кредит» в особі Філії «Центральне регіональне управління» ВАТ «Банк «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 10-639/07-А, згідно з яким на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності останній було надано кредит у розмірі 38 633,00 дол. США з оплатою за процентними ставками, встановленими п. 1.4 цього договору з терміном погашення до 12 вересня 2014 року. Кредитні ресурси отримані позичальником за цим договором використовуються за цільовим призначенням - для придбання автомобіля «TOYOTA PRADO», 2007 року випуску (а.с. 8-11).

Відповідно до п. 3.3 кредитного договору позичальник зобов'язався щомісячно, в термін з 01 по 10 число кожного місяця здійснювати погашення заборгованості за кредитними ресурсами у складі щомісячних ануїтентних платежів.

Як вбачається з п. 4.1. зазначеного кредитного договору, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту, за такими наведеними нижче процентними ставками:

4.1.1 протягом першого фактичного року кредитування (з першого по дванадцятий місяць включно користування кредитними ресурсами, починаючи з дати укладення цього договору та закінчуючи 12 вересня 2008 року) - за процентною ставкою 11,3 % річних;

4.1.2 протягом другого фактичного року кредитування (з тринадцятого місяця по двадцять четвертий місяць включно користування кредитними ресурсами, починаючи з 13 вересня 2008 року та закінчуючи 12 вересня 2009 року) - за процентною ставко 11,1 % річних;

4.1.3 протягом третього фактичного року кредитування (з двадцять п'ятого по тридцять шостий місяць включно користування кредитними ресурсами, починаючи з 13 вересня 2009 року та закінчуючи 12 вересня 2010 року) - за процентною ставкою 10,8 % річних;

4.1.4 протягом четвертого фактичного року кредитування (з тридцять сьомого по сорок восьмий місяць включно користування кредитними ресурсами, починаючи з 13 вересня 2010 року та закінчуючи 12 вересня 2011 року) - за процентною ставкою 10,6 % річних;

4.1.5 протягом п'ятого фактичного року кредитування (з сорок дев'ятого місяця по шістдесятий місяць включно користування кредитними ресурсами, починаючи з 13 вересня 2011 року та закінчуючи 12 вересня 2012 року) - за процентною ставкою 10,4 % річних;

4.1.6 протягом шостого фактичного року кредитування (з шістдесят першого місяця по сімдесят другий місяць включно користування кредитними ресурсами, починаючи з 13 вересня 2012 року та закінчуючи 12вересня 2013 року) - за процентною ставкою 10,2 % річних;

4.1.7 протягом сьомого фактичного року кредитування (з сімдесят третього місяця по вісімдесят четвертий місяць включно користування кредитними ресурсами, починаючи з 13 вересня 2013 року та закінчуючи кінцевою датою повернення кредитних ресурсів, зазначеною в п. 3.2 цього договору) - за процентною ставкою 10% річних.

Згідно з п. 4.6 кредитного договору у випадку зміни облікової ставки НБУ, або вартості кредитних ресурсів на ринку позичкового капіталу або інших показників, що характеризують кон'юнктуру фінансових ринків, процентна ставка за користування кредитними ресурсами підлягає зміні на вимогу банку. У зазначених випадках банк вправі змінити розмір процентної ставки, попередивши про це письмово позичальника не пізніше ніж за 7 (сім) календарних днів. У випадку незгоди позичальника зі зміною розміру процентної ставки, позичальник зобов'язаний сповістити про це банк протягом 3 (трьох) днів з моменту одержання повідомлення банку про зміну процентної ставки та повернути отримані кредитні ресурси та сплатити всі проценти за чинною ставкою до настання строку набрання чинності нової процентної ставки, зазначеної в повідомленні банку. При не повідомленні позичальником банку про свою незгоду зі зміною розміру процентної ставки, протягом 3 (трьох) днів з моменту одержання відповідного повідомлення, новий розмір процентної ставки вважається прийнятим позичальником та набирає чинності з моменту, зазначеного в повідомленні.

Відповідно до п. 4.7 кредитного договору сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних ануїтентних платежів, за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 15 (п'ятнадцять) процентів річних, подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою та, відповідно, розмір щомісячного ануїтентного платежу за цим договором становить 746 доларів США, починаючи з одинадцятого числа місяця, в якому позичальник не сплатив або несвоєчасно сплатив або сплатив не в повному обсязі третій поспіль вищезазначений платіж. При цьому, позичальник підписанням цього договору підтверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки та нового розміру щомісячного ануїтентного платежу не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору.

Відповідно до вимог п. 4.8 кредитного договору сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань, передбачених п. 5.2 цього договору (позичальник не уклав із страховиком договір страхування предмету застави на наступний рік кредитування або позичальник уклав договір страхування предмету застави на не погоджених з банком умовах), за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 15 (п'ятнадцять) процентів річних, подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою та, відповідно, розмір щомісячного ануїтентного платежу за цим договором становить 746 дол. США починаючи з наступного дня після дня , який визначений у п. 5.2 цього договору як останній день строку, у який позичальник був зобов'язаний укласти договір страхування на наступний рік кредитування, але не здійснив такого переукладання або уклав договір страхування предмету застави на не погоджених з банком умовах.

З метою забезпечення повернення кредитних ресурсів, виданих за кредитним договором № 10-639/07-А від 13 вересня 2007 року, між ВАТ «Банк «Фінанси та Кредит», правонаступником якого є ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит», та ОСОБА_1 було укладено договір застави автомобіля, відповідно до умов якого ОСОБА_1 передала в заставу автомобіль марки «TOYOTA» модель «PRADO», тип легковий УНІВЕРСАЛ, 2007 року випуску, колір чорний, шасі № НОМЕР_3, д.н.з. НОМЕР_1, зареєстрований УДАІ ГУ МВС України в м.Києві 12 вересня 2007 року (а.с. 16).

Судом роз'яснювалось, що відповідно до вимог ст.ст. 27, 31 ЦПК України, позивач, відповідач, третя особа для підтвердження своїх вимог та заперечень, зобов'язані надати суду всі наявні докази, або повідомити про них суд до або під час попереднього судового засідання.

Відповідно до вимог ч.3 ст.10, ч.ч.1, 4 ст.60 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх позовних вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ст.61 цього Кодексу.

Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі.

Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Як вбачається з матеріалів справи банком неодноразова надсилались ОСОБА_1 повідомлення щодо усунення порушень за кредитним договором, що підтверджується копіями листів від 30.08.2010 року, від 17.06.2010 року, від 30.12.2009 року, від 24.05.2012 року (а.с. 20, 21, 22, 23).

Відповідно до розрахунку, заборгованість позичальника перед банком за кредитним договором станом на 22.04.2013 року становить 1 204 524,69 грн., з яких:

- сума строкової заборгованості по кредиту у розмірі 15267,55 дол. США, що за курсом НБУ становить 122033,53 грн.;

- сума простроченої заборгованості по кредиту у розмірі 16988,14 дол. США, що за курсом НБУ становить 135786,20 грн.;

- сума строкової заборгованості по процентам у розмірі 295,68 дол. США, що за курсом НБУ становить 2363,37 грн.;

- сума простроченої заборгованості по процентам у розмірі 15730,27 дол. США, що за курсом НБУ становить 125732,08 грн.;

- пеня за прострочення заборгованості по кредиту, відсоткам у розмірі 818609,51 грн. (а.с. 25-31).

Згідно ст.509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення в якому одна сторона зобов'язана вчинити на користь другої сторони певну дію, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Відповідно до вимог ч.2 ст.524 ЦК України, сторони можуть визначити грошовий еквівалент зобов'язання в іноземній валюті.

Згідно вимог ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити ти проценти.

За вимогами ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати належних йому процентів.

Згідно ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Відповідно до вимог ст.551 ч.3 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

ОСОБА_1 належним чином у добровільному порядку свої обов'язки за кредитним договором не виконує, однак враховуючи той факт, що розмір пені за прострочення заборгованості по кредиту, відсоткам у розмірі 818609,51 грн. значно перевищує розмір строкової та простроченої заборгованості по процентам, а тому суд вважає за необхідне зменшити розмір пені за прострочення заборгованості по кредиту, відсоткам та стягнути з ОСОБА_1 на користь банку пеню у розмірі 128.095 грн. 45 коп. відповідно до вимог п.3 ст.611 ЦК України.

За таких обставин, пред'явлений банком позов підлягає частковому задоволенню, а саме в частині стягнення пені.

Відповідно до вимог ст. 1 Закону України «Про захист прав споживачів» споживчий кредит - кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції;

Відповідно до вимог ст.11 зазначеного Закону договір про надання споживчого кредиту укладається між кредитодавцем та споживачем, відповідно до якого кредитодавець надає кошти (споживчий кредит) або бере зобов'язання надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач зобов'язується повернути їх разом з нарахованими відсотками.

Перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов'язаний повідомити споживача у письмовій формі про: особу та місцезнаходження кредитодавця; кредитні умови, зокрема: мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений; форми його забезпечення; наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача; тип відсоткової ставки; суму, на яку кредит може бути виданий; орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов'язаних з одержанням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; строк, на який кредит може бути одержаний; варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги; можливість дострокового повернення кредиту та його умови; необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію; переваги та недоліки пропонованих схем кредитування.

Договір про надання споживчого кредиту укладається у письмовій формі, один з оригіналів якого передається споживачеві.

Як вбачається з матеріалів справи оригінал кредитного договору № 10-639/07-А від 13 вересня 2007 року та додатку № 12 до нього були одержані ОСОБА_1 13 вересня 2007 року від ВАТ «Банк «Фінанси та кредит», про що свідчить її особистий підпис (а.с. 11).

Згідно з п. 2.3 кредитного договору, кредитні ресурси отримані позичальником за цим договором використовуються за цільовим призначенням - для придбання автомобіля «TOYOTA PRADO», 2007 року випуску.

Згідно наданої банком копії кредитного договору № 10-639/07-А від 13 вересня 2007 року, сторони досягли згоди щодо істотних умов договору, мети, суми і строку кредиту, умов, порядку його видачі та погашення, видів (способів) забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткової ставки, порядку плати за кредит, порядку зміни та припинення дії договору, відповідальності сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору, внаслідок чого ОСОБА_1 особисто підписала зазначений документ, що суд розцінює, як її згоду з умовами, визначеними у кредитному договорі.

Відповідно до п. 4.7 кредитного договору сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних ануїтентних платежів, за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 15 (п'ятнадцять) процентів річних, подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою та, відповідно, розмір щомісячного ануїтентного платежу за цим договором становить 746 доларів США, починаючи з одинадцятого числа місяця, в якому позичальник не сплатив або несвоєчасно сплатив або сплатив не в повному обсязі третій поспіль вищезазначений платіж. При цьому, позичальник підписанням цього договору підтверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки та нового розміру щомісячного ануїтентного платежу не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору.

Підписання договору є свідченням факту ознайомлення, розуміння сторонами та згоди сторін з усіма визначеннями, умовами та змістом договору та свідчить про намір сторін прийняття на себе прав та обов'язків, зазначених у договорі, надання своєї згоди на порядок надання кредиту.

За таких обставин, суд приходить до висновку, що позивачем не були порушені права та законні інтереси відповідача ОСОБА_1.

Враховуючи, що викладені представником відповідача обставини не знайшли свого обґрунтування у судовому засіданні, суд приходить до висновку про відмову у задоволенні зустрічних позовних вимог про визнання недійсними пунктів договору та неправомірне підняття процентної ставки по кредиту.

Згідно ст.88 ЦПК України підлягає стягненню з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 3.441 грн. 00 коп.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 10, 27, 31, 60, 88, 212, 213 - 215 ЦПК України, ст. 509, 524, 525, 526, 530, 549, 551, 610, 611 629, 1050, 1054 ЦК України, ст. 1, 11 Закону України «Про захист прав споживачів», суд

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства „Банк „Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки м.Києва, ПІН НОМЕР_2, на користь Публічного акціонерного товариства „Банк „Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк " Фінанси та Кредит" заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 514.010 грн. 63 коп., яка складається з суми строкової заборгованості по кредиту у розмірі 15.267 доларів США 55 центів, що за курсом НБУ становить 122.033 грн. 53 коп., суми простроченої заборгованості по кредиту у розмірі 16.988 доларів США 14 центів, що за курсом НБУ становить 135.786 грн. 20 коп., суми строкової заборгованості по процентам 295 доларів США 68 центів, що за курсом НБУ становить 2.363 грн. 37 коп., суми простроченої заборгованості по процентам 15.730 доларів США 27 центів, що за курсом НБУ становить 125.732 грн. 08 коп., заборгованості по пені за несвоєчасне погашення кредиту, відсотків за користування кредитним коштами та комісії в сумі 128.095 грн. 45 коп..

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки м.Києва, ПІН НОМЕР_2, на користь Публічного акціонерного товариства „Банк „Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк " Фінанси та Кредит" судовий збір у розмірі 3.441 грн..

В задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

ОСОБА_1 в позові до Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" про визнання недійсними пунктів договору та неправомірне підняття процентної ставки по кредиту - відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Апеляційного суду м.Києва через Деснянський районний суд м.Києва протягом десяти днів з дня проголошення рішення шляхом подачі апеляційної скарги.

Суддя Деснянського

районного суду м. Києва Т.А.Зотько