Рішення № 34037494, 11.10.2013, Добровеличківський районний суд Кіровоградської області

Справа № 387/1021/13-ц

Номер провадження по справі 2/387/328/13

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 жовтня 2013 року смт. Добровеличківка

Добровеличківський районний суд Кіровоградської області

в складі: головуючого судді Кучеренко О. П.

при секретарі Ісупова В.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Добровеличківського районного суду Кіровоградської області цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» від імені та в інтересах якого діє філія «Придніпровське регіональне управління» публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості в якому зазначив, що 20 липня 2012 року між ОСОБА_1 та публічним акціонерним товариством «Банк «Фінанси та Кредит» від імені та в інтересах якого діє філія «Придніпровське регіональне управління» публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» був укладений договір №009-Z/014997 про відкриття карткового рахунку та надання і використання платіжної картки миттєвого випуску Visa Electron Instant Issue . Банк на підставі отриманої заяви на відкриття карткового рахунку на видачу платіжної картки миттєвого випуску Visa Electron Instant Issue, цього Договору та інших документів відповідно до чинного законодавства України: відкриває картковий рахунок НОМЕР_2 в гривні; емітує та надає клієнту платіжну картку миттєвого випуску. Відповідно до п. 1.2. Договору про відкриття карткового рахунку клієнт сплачує Банку плату за послуги, що надаються Банком при використанні ПК та обслуговуванні KP у розмірах та в строки, які встановленні Тарифами комісійної винагороди Банку по операціях емісії і обслуговування платіжних карток. Позивачем було відкрито на ім'я Відповідача картковий рахунок та видано картку і ПІН-код до неї . Умовами Договору про відкриття карткового рахунку передбачена можливість Клієнта укладати окремий договір з Банком про відкриття та встановлення кредитного ліміту на зазначений картковий рахунок. 20 липня 2012 року ОСОБА_1 звернувся до Банку із заявою на встановлення ліміту овердрафту на суму 15 000,00 (п'ятнадцять тисяч грн. 00 коп.) для здійснення розрахунків за допомогою платіжної картки номер НОМЕР_3. 20 липня 2012 року між Позивачем та Відповідачем було укладено Договір про відкриття відновлюваної лінії у формі овердрафту № 012-020190/12-00938-вкл-к від 20 липня 2012 року, відповідно до умов якого , Банк відкриває на картковий рахунок позичальника, на якому обліковуються операції, здійснені з використанням Картки Visa Electron Instant Issue № НОМЕР_3 на умовах забезпеченості, поворотності, строковості і платності Відновлювальну кредитну лінію з розміром ліміту овердрафту в сумі 15 000 грн. (п'ятнадцять тисяч гривень 00 копійок), зі сплатою процентів за користування Кредитними ресурсами в розмірі процентної ставки 54 (п'ятдесят чотири) % річних, а позичальник зобов'язується повністю повернути отримані в рахунок Відновлюваної кредитної лінії Кредитні ресурси в строк до 21 липня 2015 року і сплатити проценти за користування Кредитними ресурсами в розмірі, порядку й у строки, встановлені цим Договором. Між позивачем та відповідачем на підставі Договору про відкриття відновлювальної лінії у формі овердрафту № 012-020190/12-00938-вкл-к від 20 липня 2012 року, виникли цивільно-правові відносини, які регулюються статтею 1054 Цивільного кодексу України, відповідно до вимог якої, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Позивачем було відкрито на ім'я відповідача картковий рахунок та зараховано на нього грошові кошти у сумі 15 000 (п'ятнадцять тисяч гривень 00 копійок) гривень, факт зняття коштів з карткового рахунку (використання кредиту) підтверджується випискою по картковому рахунку (карткою) НОМЕР_3 за період з 20 липня 2012 р. по 26 червня 2013 р. Згідно п.4.1.5. Договору про відкриття карткового рахунку клієнт зобов'язується щомісяця, не пізніше 10 (десятого) числа кожного місяця, особисто одержувати в Банку виписку по KP за минулий розрахунковий період, якщо інший строк отримання виписки в Банку не передбачений окремим Договором про кредитний ліміт. У випадку неотримання клієнтом виписки, на нього покладаються можливі ризики і втрати, пов'язані з неможливістю відновити спірні суми за рахунок інших членів і учасників платіжної системи.Клієнт також зобов'язаний перевірити правильність відображення у виписці по картковому рахунку всіх операцій і у випадку незгоди з залишком коштів на картковому рахунку або іншими даними, зазначеними у виписці, письмово повідомити про це в Банк не пізніше 15 (п'ятнадцятого) числа місяця, наступного за звітним. Якщо Банк у зазначений строк не отримає відповідного повідомлення від клієнта, виписка вважається підтвердженою клієнтом, (п.4.1.6). Контролювати свій Видатковий ліміт, не допускаючи виникнення Несанкціонованого овердрафту, та відновлювати незнижувальний залишок на картковому рахунку, якщо він передбачений Тарифами Банку. Погашати всі заборгованості по картковому рахунку в строки, передбачені цим Договором (п.4.1.7). Відповідач не виконав чим грубо порушив обов'язки, які виникли у нього після підписання Договору про відкриття карткового рахунку. Не виконання зазначених обов'язків призвели до неконтрольованого нарахування відсотків за несанкціонованим овердрафтом. Несанкціонований овердрафт - перевищення суми операцій, здійсненних за допомогою платіжної карти, встановленого ліміту (п.2.6.4. Договору про відкриття карткового рахунку).Відповідно ст.1069 ЦК України якщо банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Останній визначається як короткостроковий кредит, який надається банком клієнту в разі перевищення суми операції за платіжною карткою залишку коштів на його картрахунку або встановленого ліміту кредитування (Постанова Національного банку України "Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням" від 19.04.2005 р. № 137).Відповідно до п. 2.6 Договору про відкриття карткового рахунку сторони визначили, що клієнт доручає Банку самостійно списувати з його карткового рахунку : 2.6.4. суми нарахованих процентів за користування коштами Банку , що може статися у наслідок виникнення заборгованості по КР Клієнта у зв'язку із перевищенням суми операції, здійсненної за допомогою ПК або у інший спосіб, суми наявного на даному КР Видаткового ліміту; а також всю суму несанкціонованого овердрафту. При виникненні несанкціонованого овердрафту клієнт зобов'язаний сплатити Банку нараховані на суму заборгованості проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банк (п.4.1.10.).Положеннями пункту 4.1. Кредитного договору передбачено, що Позичальник сплачує Банку відсотки за користування Кредитними ресурсами в валюті кредиту, по процентній ставці 54 (п'ятдесят чотири) процентів річних, нарахування процентів здійснюється щомісяця, один раз на місяць.Позичальник сплачує проценти щомісяця, у День нарахування процентів. У зазначений строк сплачуються проценти , нараховані за користування кредитними ресурсами в період з попереднього на поточний День нарахування процентів. При невиконанні зазначеного зобов'язання Позичальником настають наслідки, передбачені п.3.4., З.5., З.6., 6.1. цього Договору.Сплата процентів проводиться в день нарахування процентів шляхом списання Банком без окремого розпорядження Позичальника відповідної суми коштів з картрахунку Позичальника, у тому числі й за рахунок установленого цим Договором ліміту овердрафту.У випадку, якщо в результаті такого списання буде перевищений ліміт овердрафту та на картковому рахунку Позичальника виникне Несанкціонований овердрафт, Позичальник після дати такого списання зобов'язаний згідно з Договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки миттєвого випуску сплатити Банку відсотки, нараховані за весь період користування Несанкціонованим овердрафтом, починаючи з наступного дня після Дня нарахування відсотків ( у який Банк здійснює списання суми відсотків з карткового рахунку Позичальника).Позичальник зобов'язується погасити заборгованість по Несанкціонованому овердрафту шляхом внесення на картковий рахунок Позичальника грошових коштів в безготівковій або готівковій формі в строк до 10 числа місяця наступного за звітним ( п. 4.3. Кредитного Договору).За прострочення повернення Кредитних ресурсів та/або сплати відсотків (пункт 6.1. Договору), Позичальник сплачує заявнику (банку) пеню в розмірі 60 % (шістдесят) річних від простроченої суми за кожний день прострочення. Сплата пені не звільняє Позичальника від зобов'язання сплатити відсотки за весь час фактичного користування Кредитними ресурсами.У випадку , якщо сплачених Позичальником Банку грошових коштів недостатньо для погашення загальної суми заборгованості, що виникла на момент сплати, то погашення заборгованості здійснюється в наступній черговості: в першу чергу погашаються прострочені відсотки за користування Кредитними ресурсами, у другу чергу погашаються нараховані непрострочені відсотки за користування Кредитними ресурсами, в третю чергу погашається прострочена сума основного боргу за кредитом, в четверту чергу погашається непрострочена сума основного боргу за кредитом, а в п'яту чергу погашається пеня і штрафи ( п.7.10. Кредитного Договору).Пунктами 3.4 Кредитного договору передбачено, що заявник (банк) має право призупинити видачу Кредитних коштів з блокуванням картрахунку боржника, відмовити боржнику у продовженні строку дії даного Договору, а також вимагати від боржника дострокового повернення Кредитних коштів, якщо боржник порушував будь-які умови Договору, у тому числі, несвоєчасно або не у повному обсязі здійснював зарахування грошових коштів на погашення заборгованості по кредиту або процентів, за вимогою Банку не сплатив у передбачених Договором випадках неустойку (штраф, пеню), тощо.Відповідач, порушуючи виконання взятих на себе зобов'язань, розрахунки у повному обсязі з Позивачем не проводить, внаслідок чого станом на 26 червня 2013 рік виникла заборгованість в сумі 20 758,55 грн., в тому числі:заборгованість за кредитним договором - 10 416,63 грн., заборгованість прострочена (несанкціонована) за кредитним договором - 3 504,64 грн., нараховані відсотки по заборгованості - 5 183,89 грн., нараховані відсотки по простроченій (несанкціонованій) заборгованості - 143,89 грн., пеня -1 509,50 грн.

Позивач будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи, явку свого представника в судове засідання не забезпечив. Надав до суду заяву в якій просить слухати справу за відсутності свого представника, не заперечує проти заочного розгляду справи . Відповідач будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи, в судове засідання з'явився, поважних причин своєї неявки, заперечень проти позову та заяв про розгляд справи за його відсутності до суду не надав .

З огляду на ті обставини, що позивач не заперечує проти проведення заочного розгляду справи, суд вважає можливим провести такий розгляд на підставі наданих позивачем доказів.

Дослідивши письмові докази суд вважає встановленими наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини : 20 липня 2012 року між ОСОБА_1 та публічним акціонерним товариством «Банк «Фінанси та Кредит» від імені та в інтересах якого діє філія «Придніпровське регіональне управління» публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» був укладений договір №009-Z/014997 про відкриття карткового рахунку та надання і використання платіжної картки миттєвого випуску Visa Electron Instant Issue . Банк на підставі отриманої заяви на відкриття карткового рахунку на видачу платіжної картки миттєвого випуску Visa Electron Instant Issue, цього Договору та інших документів відповідно до чинного законодавства України: відкриває картковий рахунок НОМЕР_2 в гривні; емітує та надає клієнту платіжну картку миттєвого випуску. Відповідно до п. 1.2. Договору про відкриття карткового рахунку клієнт сплачує Банку плату за послуги, що надаються Банком при використанні ПК та обслуговуванні KP у розмірах та в строки, які встановленні Тарифами комісійної винагороди Банку по операціях емісії і обслуговування платіжних карток. Позивачем було відкрито на ім'я Відповідача картковий рахунок та видано картку і ПІН-код до неї . Умовами Договору про відкриття карткового рахунку передбачена можливість Клієнта укладати окремий договір з Банком про відкриття та встановлення кредитного ліміту на зазначений картковий рахунок. 20 липня 2012 року ОСОБА_1 звернувся до Банку із заявою на встановлення ліміту овердрафту на суму 15 000,00 (п'ятнадцять тисяч грн. 00 коп.) для здійснення розрахунків за допомогою платіжної картки номер НОМЕР_3. 20 липня 2012 року між Позивачем та Відповідачем було укладено Договір про відкриття відновлюваної лінії у формі овердрафту № 012-020190/12-00938-вкл-к від 20 липня 2012 року, відповідно до умов якого , Банк відкриває на картковий рахунок позичальника, на якому обліковуються операції, здійснені з використанням Картки Visa Electron Instant Issue № НОМЕР_3 на умовах забезпеченості, поворотності, строковості і платності Відновлювальну кредитну лінію з розміром ліміту овердрафту в сумі 15 000 грн. (п'ятнадцять тисяч гривень 00 копійок), зі сплатою процентів за користування Кредитними ресурсами в розмірі процентної ставки 54 (п'ятдесят чотири) % річних, а позичальник зобов'язується повністю повернути отримані в рахунок Відновлюваної кредитної лінії Кредитні ресурси в строк до 21 липня 2015 року і сплатити проценти за користування Кредитними ресурсами в розмірі, порядку й у строки, встановлені цим Договором. Між позивачем та відповідачем на підставі Договору про відкриття відновлювальної лінії у формі овердрафту № 012-020190/12-00938-вкл-к від 20 липня 2012 року, виникли цивільно-правові відносини, які регулюються статтею 1054 Цивільного кодексу України, відповідно до вимог якої, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Позивачем було відкрито на ім'я відповідача картковий рахунок та зараховано на нього грошові кошти у сумі 15 000 (п'ятнадцять тисяч гривень 00 копійок) гривень, факт зняття коштів з карткового рахунку (використання кредиту) підтверджується випискою по картковому рахунку (карткою) НОМЕР_3 за період з 20 липня 2012 р. по 26 червня 2013 р.

Згідно п.4.1.5. Договору про відкриття карткового рахунку клієнт зобов'язується щомісяця, не пізніше 10 (десятого) числа кожного місяця, особисто одержувати в Банку виписку по KP за минулий розрахунковий період, якщо інший строк отримання виписки в Банку не передбачений окремим Договором про кредитний ліміт. У випадку неотримання клієнтом виписки, на нього покладаються можливі ризики і втрати, пов'язані з неможливістю відновити спірні суми за рахунок інших членів і учасників платіжної системи.Клієнт також зобов'язаний перевірити правильність відображення у виписці по картковому рахунку всіх операцій і у випадку незгоди з залишком коштів на картковому рахунку або іншими даними, зазначеними у виписці, письмово повідомити про це в Банк не пізніше 15 (п'ятнадцятого) числа місяця, наступного за звітним. Якщо Банк у зазначений строк не отримає відповідного повідомлення від клієнта, виписка вважається підтвердженою клієнтом, (п.4.1.6). Контролювати свій Видатковий ліміт, не допускаючи виникнення Несанкціонованого овердрафту, та відновлювати незнижувальний залишок на картковому рахунку, якщо він передбачений Тарифами Банку. Погашати всі заборгованості по картковому рахунку в строки, передбачені цим Договором (п.4.1.7). Відповідач не виконав чим грубо порушив обов'язки, які виникли у нього після підписання Договору про відкриття карткового рахунку. Не виконання зазначених обов'язків призвели до неконтрольованого нарахування відсотків за несанкціонованим овердрафтом. Несанкціонований овердрафт - перевищення суми операцій, здійсненних за допомогою платіжної карти, встановленого ліміту (п.2.6.4. Договору про відкриття карткового рахунку).

Відповідно ст.1069 ЦК України якщо банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Останній визначається як короткостроковий кредит, який надається банком клієнту в разі перевищення суми операції за платіжною карткою залишку коштів на його картрахунку або встановленого ліміту кредитування (Постанова Національного банку України "Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням" від 19.04.2005 р. № 137).Відповідно до п. 2.6 Договору про відкриття карткового рахунку сторони визначили, що клієнт доручає Банку самостійно списувати з його карткового рахунку : 2.6.4. суми нарахованих процентів за користування коштами Банку , що може статися у наслідок виникнення заборгованості по КР Клієнта у зв'язку із перевищенням суми операції, здійсненної за допомогою ПК або у інший спосіб, суми наявного на даному КР Видаткового ліміту; а також всю суму несанкціонованого овердрафту. При виникненні несанкціонованого овердрафту клієнт зобов'язаний сплатити Банку нараховані на суму заборгованості проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банк (п.4.1.10.).Положеннями пункту 4.1. Кредитного договору передбачено, що Позичальник сплачує Банку відсотки за користування Кредитними ресурсами в валюті кредиту, по процентній ставці 54 (п'ятдесят чотири) процентів річних, нарахування процентів здійснюється щомісяця, один раз на місяць.Позичальник сплачує проценти щомісяця, у День нарахування процентів. У зазначений строк сплачуються проценти , нараховані за користування кредитними ресурсами в період з попереднього на поточний День нарахування процентів. При невиконанні зазначеного зобов'язання Позичальником настають наслідки, передбачені п.3.4., З.5., З.6., 6.1. цього Договору.Сплата процентів проводиться в день нарахування процентів шляхом списання Банком без окремого розпорядження Позичальника відповідної суми коштів з картрахунку Позичальника, у тому числі й за рахунок установленого цим Договором ліміту овердрафту.У випадку, якщо в результаті такого списання буде перевищений ліміт овердрафту та на картковому рахунку Позичальника виникне Несанкціонований овердрафт, Позичальник після дати такого списання зобов'язаний згідно з Договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки миттєвого випуску сплатити Банку відсотки, нараховані за весь період користування Несанкціонованим овердрафтом, починаючи з наступного дня після Дня нарахування відсотків ( у який Банк здійснює списання суми відсотків з карткового рахунку Позичальника).Позичальник зобов'язується погасити заборгованість по Несанкціонованому овердрафту шляхом внесення на картковий рахунок Позичальника грошових коштів в безготівковій або готівковій формі в строк до 10 числа місяця наступного за звітним ( п. 4.3. Кредитного Договору).За прострочення повернення Кредитних ресурсів та/або сплати відсотків (пункт 6.1. Договору), Позичальник сплачує заявнику (банку) пеню в розмірі 60 % (шістдесят) річних від простроченої суми за кожний день прострочення. Сплата пені не звільняє Позичальника від зобов'язання сплатити відсотки за весь час фактичного користування Кредитними ресурсами.У випадку , якщо сплачених Позичальником Банку грошових коштів недостатньо для погашення загальної суми заборгованості, що виникла на момент сплати, то погашення заборгованості здійснюється в наступній черговості: в першу чергу погашаються прострочені відсотки за користування Кредитними ресурсами, у другу чергу погашаються нараховані непрострочені відсотки за користування Кредитними ресурсами, в третю чергу погашається прострочена сума основного боргу за кредитом, в четверту чергу погашається непрострочена сума основного боргу за кредитом, а в п'яту чергу погашається пеня і штрафи ( п.7.10. Кредитного Договору).

Пунктами 3.4 Кредитного договору передбачено, що заявник (банк) має право призупинити видачу Кредитних коштів з блокуванням картрахунку боржника, відмовити боржнику у продовженні строку дії даного Договору, а також вимагати від боржника дострокового повернення Кредитних коштів, якщо боржник порушував будь-які умови Договору, у тому числі, несвоєчасно або не у повному обсязі здійснював зарахування грошових коштів на погашення заборгованості по кредиту або процентів, за вимогою Банку не сплатив у передбачених Договором випадках неустойку (штраф, пеню), тощо.

Відповідач, порушуючи виконання взятих на себе зобов'язань, розрахунки у повному обсязі з Позивачем не проводить, внаслідок чого станом на 26 червня 2013 рік виникла заборгованість в сумі 20 758,55 грн., в тому числі: заборгованість за кредитним договором - 10 416,63 грн., заборгованість прострочена (несанкціонована) за кредитним договором - 3 504,64 грн., нараховані відсотки по заборгованості - 5 183,89 грн., нараховані відсотки по простроченій (несанкціонованій) заборгованості - 143,89 грн., пеня -1 509,50 грн.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов"язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться.

Аналізуючи зібрані по справі докази, оцінюючи їх в сукупності, суд прийшов до висновку, що вимоги позивача, ґрунтуються на нормах чинного цивільного законодавства та кредитного договору укладеного між акціонерним товариством «Банк «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_1, оскільки останній не виконав взяте на себе зобов'язання згідно з умовами договору, щодо повернення суми кредиту та сплати процентів за користування кредитом. Суд вважає, що позов підлягає задоволенню повністю шляхом стягнення з відповідача заборгованості по кредиту, відсотків за користування кредитними коштами та пені в сумарному грошовому виразі 20758 гривень 55 копійок.

Згідно ч.1 ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати .

Отже з відповідача слід стягнути на користь позивача понесені ним судові витрати в сумі 229 гривень 40 копійок.

На підставі викладеного, ст.ст. 526, 1054, ЦК України, керуючись, ст.10,11,60, 88, 212-215, 224-226 ЦПК України, суд-

В И Р І Ш И В :

Позов - задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженця та жителя с.Андріївка Добровеличківського району Кіровоградської області, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» від імені та в інтересах якого діє філія «Придніпровське регіональне управління» публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит», МФО 331564, ЄДРПОУ 25717727, р/р 290952365, в рахунок оплати боргу по кредитному договору кошти в сумі 20 758 гривень (двадцять тисяч сімсот п"ятдесят вісім гривень) 55 копійок та судові витрати в сумі 229 (двісті двадцять дев'ять) гривень 40 копійок .

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана на протязі десяти днів з дня отримання його копії.

Рішення суду може бути оскаржене позивачем в апеляційному порядку до апеляційного суду Кіровоградської області на протязі 10 днів з дня отримання його копії, шляхом подачі апеляційної скарги через суд першої інстанції .

Суддя Добровеличківського районного суду

Кіровоградської області О. П. Кучеренко