Рішення № 33002714, 12.08.2013, Господарський суд Дніпропетровської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

12.08.13р. Справа № 904/4257/13

За позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_2, м. Дніпропетровськ

про стягнення заборгованості у сумі 30 014,22 грн.

Суддя Колісник І.І.

Представники:

від позивача: Корнюшов С.В., довіреність № 2724-О від 04.09.2012 року, юрисконсульт;

від відповідача: ОСОБА_2, свідоцтво про державну реєстрацію фізичної особи-підприємця серія НОМЕР_2

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство Комерційний Банк "ПРИВАТБАНК" звернулось до господарського суду Дніпропетровської області з позовом до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення заборгованості у сумі 30014,22 грн., з яких: 20084,57 грн. - заборгованість за кредитом, 6186,05 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 2297,52 грн. - пеня, 1446,08 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що відповідачем порушені зобов'язання за договором банківського обслуговування від 15.03.2011 року щодо своєчасного та повного повернення кредиту. Станом на 14.03.2013 року заборгованість за кредитом склала:

- 20084,57 грн. - заборгованість за кредитом;

- 6186,05 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом;

- 2297,52 грн. - пеня;

- 1446,08 - заборгованість по комісії за користування кредитом.

У судовому засіданні представник позивача підтримав позовні вимоги з наведених у ньому підстав.

Відповідач у відзиві на позов заявлені до нього вимоги у повному обсязі не визнає. Просить вимоги в частині стягнення пені задовольнити частково у сумі 1510,47 грн., посилаючись на те, що відповідно до частини шостої статті 232 Господарського кодексу України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано. Договір про збільшення строку за який нараховується пеня між сторонами не укладався.

Також відповідач заперечує проти задоволення позову в частині стягнення комісії за користування кредитом у сумі 1446,08 гривень з огляду на те, що згідно зі статтею 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Зазначеною нормою закону не передбачено сплати комісії за користування кредитом.

Крім того у своєму відзиві на позов відповідач просить суд відстрочити виконання рішення до 05.11.2015 року, посилаючись на те, що вона перебуває у трирічній відпустці по догляду за дитиною і господарською діяльністю у цей час не займається.

Провадження у справі було порушено ухвалою господарського суду Дніпропетровської області від 01.06.2013 року (суддя Бєлік В.Г.) з призначенням її до розгляду на 20.06.2013 року.

Розпорядженням заступника керівника апарату суду № 572 "Щодо призначення повторного автоматичного розподілу справ" від 20.06.2013 року, відповідно до п. 3.1.13 Положення про автоматизовану систему документообігу суду, у зв'язку з тимчасовою непрацездатністю судді Бєлік В.Г. (обставина, яка унеможливлює участь судді у розгляді справи, що може мати наслідком порушення строку розгляду справи, передбаченого відповідним процесуальним законом), призначений повторний автоматичний розподіл справи № 904/4257/13.

Згідно автоматизованої системи розподілу справу № 904/4257/13 передано на розгляд судді Коліснику І.І.

Ухвалою господарського суду Дніпропетровської області від 25.06.2013 року суддею Колісником І.І. справу № 904/4257/13 прийнято до свого провадження, розгляд справи призначений на 25.07.2013 року.

Розгляд справи відкладався з 25.07.2013 року на 12.08.2013 року.

У судовому засіданні 12.08.2013 року проголошені вступна та резолютивна частини рішення.

Під час розгляду справи судом досліджені письмові докази, що містяться у матеріалах справи.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

15 березня 2011 року між Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 (далі - Клієнт, відповідач) і Публічним акціонерним товариством Комерційний Банк "ПРИВАТБАНК" (далі - Банк, позивач) було підписано заяву про відкриття поточного рахунку та картка із зразком підпису.

Згідно вказаної заяви відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі - Умови), Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 15.03.2011 року (далі - Договір) та взяв на себе зобов'язання виконувати умови Договору.

Відповідно до Договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_3 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг" (далі - Умови).

Причиною виникнення спору є неналежне виконання Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 умов кредитного договору банківського обслуговування від 15.03.2011 року щодо своєчасного та повного повернення кредиту.

Суд вважає за необхідне задовольнити позовні вимоги у повному обсязі з таких підстав.

Згідно з п. 3.18.1.16 Умов при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта (відповідача-2 у справі) до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод, таким чином, прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Стаття 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" визначає, що електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Відповідно до частини 2 статті 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Пунктом 3.18.1.1 Умов передбачено, що кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, у межах, кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди (п. 3.18.1.3 Умов).

Відповідно до частини 1 статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За змістом частин 1 і 2 статті 193 Господарського кодексу України встановлено, що суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Згідно з частиною 1 статті 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до п. 3.18.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").

Пункт 3.18.1.6 Умов зазначає, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

Обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного Ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами (пункт 3.18.6.1 Умов).

Банк виконав належним чином зобов'язання за договором, надавши відповідачу кредитний ліміт станом на 26.03.2012 року у сумі 26000,00 грн.

Відповідно до розділу 3.18.4 Умов за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом із моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Відповідно до п. 3.18.1.17 Умов при перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові картки, утримувачем яких є сам власник поточного рахунку або пов'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахувань заробітної плати), із суми кожного проведеного за рахунок кредитного ліміту перерахувань, стягується комісійна винагорода у розмірі 3% від суми перерахувань.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Пунктом 3.18.4.4. Умов сторони досягли домовленості про сплату Клієнтом Банку винагороди за використання ліміту згідно з п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2 першого числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, існуючого на кінець бінківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється у гривні. У разі, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується у гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

За пунктом 3.18.4.6. Умов Клієнт сплачує Банку винагороду за управління фінансовим інструментом. Сплата винагороди здійснюється у гривні.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4 Умов, банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Статтею 610 Цивільного кодексу України встановлено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, що передбачено статтею 611 Цивільного кодексу України.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. У випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Невиконання відповідачем зобов'язань за Договором призвело до виникнення заборгованості станом на 14.03.2013 року у сумі:

- 20084,57 грн. - заборгованість за кредитом;

- 6186,05 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом;

- 2297,52 грн. - пеня;

- 1446,08 - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Заперечення відповідача проти заявлених позовних вимог у частині стягнення пені у повній сумі та щодо заборгованості за комісією, що викладені у відзиві на позов, є безпідставними з огляду на наступне.

Так, згідно з частиною шостою статті 232 Господарського кодексу України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Пунктом 3.18.5.4. Умов надання банківських послуг, які входять до складу укладеного між сторонами договору банківського обслуговування від 15.03.2011 року, встановлено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачених п. 3.18.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано Клієнтом.

Отже, умовами договору сторони продовжили строк нарахування пені до трьох років у межах яких позивач і розрахував пеню у сумі 2297,52 грн., що не суперечить приписам частини шостої статті 232 Господарського кодексу України.

Щодо розрахованої позивачем комісії, заявленої до стягнення, то слід зазначити, що відповідно до частини другої статті 11 Цивільного кодексу України серед підстав виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори.

Пунктами 3.18.4.4, 3.18.4.6 зазначених Умов надання банківських послуг передбачена сплата Клієнтом винагороди Банку за використання ліміту та за управління фінансовим інструментом, що спростовує твердження відповідача про безпідставність позовних вимог у цій частині.

Заяву відповідача про відстрочку виконання рішення до 05.11.2015 року з огляду перебування у трирічній відпустці по догляду за дитиною і не можливістю у цей час займатися господарською діяльністю суд відхиляє з огляду на таке.

Відповідно до статті 83 Господарського процесуального кодексу України господарський суд, приймаючи рішення, має право відстрочити або розстрочити виконання рішення.

За змістом пункту 7.2. постанови пленуму Вищого господарського суду України від 17 жовтня 2012 р. № 9 "Про деякі питання практики виконання рішень, ухвал, постанов господарських судів" підставою для відстрочки, розстрочки, зміни способу та порядку виконання рішення можуть бути конкретні обставини, що ускладнюють виконання рішення або роблять його неможливим у визначений строк або встановленим господарським судом способом. Проте, вирішуючи питання про відстрочку чи розстрочку виконання рішення, зміну способу і порядку виконання рішення, господарський суд повинен враховувати матеріальні інтереси сторін, їх фінансовий стан, ступінь вини відповідача у виникненні спору, наявність інфляційних процесів у економіці держави та інші обставини справи, зокрема, щодо фізичної особи (громадянина) - тяжке захворювання її самої або членів її сім'ї, скрутний матеріальний стан, стосовно юридичної особи - наявну загрозу банкрутства, відсутність коштів на банківських рахунках і майна, на яке можливо було б звернути стягнення, щодо як фізичних, так і юридичних осіб - стихійне лихо, інші надзвичайні події тощо.

Відповідач не надав належних доказів в обгрунтування заявленого клопотання щодо відстрочки виконання рішення суду.

Надані відповідачем копія свідоцтва про народження дитини та податкова декларація не є достатніми доказами.

Зазначене не позбавляє відповідача права на звернення до суду із заявою про відстрочку або розстрочку виконання рішення у порядку статті 121 Господарського процесуального кодексу України.

На підставі викладеного позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі.

Згідно зі статтею 49 Господарського процесуального кодексу України сплачений позивачем судовий збір у сумі 1720,50 грн. покладається на відповідача.

Керуючись ст.ст. 4, 32-34, 36, 43, 44, 49, 82-85, 115-117 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити повністю.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 (49000, АДРЕСА_1 ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "ПРИВАТБАНК" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, ідентифікаційний код 14360570) 20084,57 грн. заборгованості за кредитом, 6186,05 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом, 2297,52 грн. пені, 1446,08 грн. заборгованості по комісії за користуванням кредитом, 1720,50 грн. судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення суду може бути оскаржене протягом десяти днів з дня підписання рішення шляхом подання апеляційної скарги до Дніпропетровського апеляційного господарського суду через господарський суд Дніпропетровської області.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Повне рішення складено 16.08.2013 року.

Суддя І.І. Колісник