Рішення № 30024574, 22.01.2013, Дніпровський районний суд міста Запоріжжя (до 25.04.2025 - Ленінський районний суд м. Запоріжжя)

Дата документу 22.01.2013

Справа № 0814/4405/2012

Провадження № 2/334/373/2013

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 січня 2013 року Ленінський районний суд м. Запоріжжя

у складі : головуючого-судді Лихосенко М.О.,

при секретарі Череп М.О.,

розглянув у відкритому судовому засіданні в м.Запоріжжі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Позивач ПАТ КБ "ПриватБанк" звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 53668 грн. 22 коп., вказавши в заяві, що 04.08.2006р. з нею був укладений кредитний договір № ZPЕ0RX56360388, на підставі якого відповідач отримав кредит в розмірі 4039 грн. 20 коп., зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 12 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення 03.08.2008р.

Відповідно до п. 3.2.2 Кредитного договору, погашення заборгованості здійснюється щомісячно, з 01 по 05 число кожного місяця в сумі 279 грн. 31 коп.

Відповідно до п. 5.1 кредитного договору, у випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, позичальник сплачує банку пеню у розмірі 0,15 % від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожний день прострочки, але не менше 1 гривні.

Відповідно до п. 5.3 Кредитного договору, у випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, позичальник сплачує банку пеню у розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 5 % від суми простроченої заборгованості по кредиту (процентна частина).

Відповідач належним чином не виконувала свої зобов'язання, кредит та відсотки за ним вчасно не погашала, у зв'язку з чим станом на 13.01.2012р. за нею утворилася заборгованість в сумі 54668 грн. 22 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в сумі 3885 грн. 76 коп., відсоткам за користування кредитом в сумі 15969 грн. 93 коп., заборгованості по комісії за користування кредитом в сумі 2043 грн. 78 коп., пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором в сумі 29689 грн. 31 коп. а також штрафу (фіксована частина) в сумі 500 грн. 00 коп., та штрафу (процентна складова) в сумі 2579 грн. 44 коп. при порушенні строків платежу по любому з грошових зобов`язань.

Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитом в сумі 54668 грн. 22 коп., а також витрати по оплаті судового збору в розмірі 546 грн. 68 коп.

В судовому засіданні представник відповідача ОСОБА_1 позов визнав частково, суду пояснив, що розрахунок заборгованості, наданий позивачем не відповідає вимогам законодавства та умовам договору.

Відповідно до п.1 (банківські послуги) договору (програми кредитування) відсоткова ставка за користування кредитом становить 1% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до п.2.1 договору (умови надання споживчого кредиту фізичним особам ) розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним відсотковим ставкам, тобто 12% на рік.

Позивачем надається розрахунок, виходячи з суми заборгованості по кредиту у розмірі 3885 грн. 76 коп.

Розраховує заборгованість по процентам за користування кредитом : 1% від 3885 грн. 76 коп. складає 38 грн. 86 коп.

Станом на 27.08.2012 року всього місяців користування кредитом 72.

Оскільки відповідно до п.5.5 договору (умов надання споживчого кредиту фізичним особам) строк позовної давності по вимогам щодо стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитом становить 5 років (60 місяців), то нарахування повинно здійснюватись за 60 місяців.

Таким чином, з урахуванням умов п.5.5 Договору, заборгованість по процентам за користування кредитом становить : 36 грн. 86 коп. х 60 місяців = 2211 грн. 60 коп., а не 15969 грн. 93 коп., як вказує позивач.

Розрахунок пені позивачем здійснено відповідно до п.5.1 Договору, (за порушення термінів повернення кредиту та відсотків по ньому відповідач сплачує позивачу пеню у розмірі 0,15% від суми заборгованості але не менше 1 грн. за кожен день прострочення платежу).

Однак, ця вимога суперечить законодавству, оскільки відповідно до ст.3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань" розмір пені не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного Банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Встановлення в договорі пені в розмірі 0,15% від простроченої суми за кожен день прострочення суперечить засадам рівності учасників цивільних відносин (ч.1 ст.1 ЦК України) та принципам справедливості, добросовісності та розумності цивільного законодавства (п.6 ч.1 ст.3 ЦК України).

Відповідно до п.5.4 Договору (Умов надання споживчого кредиту фізичним особам) нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов`язань, передбаченої п.п. 5.1, 5.2, 5.3 цих Умов, здійснюється протягом 3 років з дня коли відповідне зобов`язання повинне бути виконане позичальником.

Надав суду розрахунок пені за прострочення повернення кредиту, яка складає 2308 грн. 48 коп. та пені по відсотках за користування кредиту, що становить 592 грн. 77 коп.

Відповідно до ч.3 ст.551 ЦК України, розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин. які мають істотне значення.

Відповідно до п.5 ч.3 та ч.5 ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів", несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад 50% вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язання за договором", якщо положення договору визнано несправедливим , включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Вважає за необхідне зменшити розмір неустойки, оскільки неустойка розрахована позивачем майже у десять раз перевищує розмір збитків позивача (якщо збитки вважати суму не виконаного зобов`язання) та суперечить нормам права.

Загальна сума компенсації за невиконання умов договору не може перевищувати : 3885 грн. 76 коп. + 2211 грн. 60 коп.) х 50% = 3048 грн. 68 коп.

Пункт 5.3 Договору не може бути застосований, оскільки відповідно до ст.549 ЦК України пеня і штраф є підвидами одного виду цивільної відповідальності - неустойки.

Відповідно до ст.. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Щодо заборгованості по комісії за користування кредитом, то ця умова суперечить ч.4 ст.11 Закону України "Про захист прав споживачів", відповідно до якої кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умови договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Розрахунок заборгованості наданий позивачем не узгоджується а ні з умовами Договору, а ні з нормами законодавства.

Просить позовну заяву задовольнити частково, стягнути заборгованість за кредитним договором в розмірі 9146 грн. 04 коп., яка складається з суми заборгованості за тілом кредиту 3885 грн. 76 коп., відсотків за користування кредитом в сумі 2211 грн. 60 коп., пені за прострочення повернення кредиту в сумі 2901 грн. 25 коп.

В інший частині позовних вимог просить відмовити.

Представник позивача на заперечення представника відповідача погодився на зменшення суми пені за 1 рік в розмірі 2098 грн. 31 коп.

Розглянувши матеріали справи, вислухавши пояснення представників сторін, оцінивши всі представлені докази в сукупності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник забов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не установлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно ст. 1049 ЦК України позичальник забов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Судом встановлено, що 04.08.2006р. з відповідачем був укладений кредитний договір № ZPЕ0RX56360388, на підставі якого відповідач отримав кредит в розмірі 4039 грн. 20 коп., зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 12 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення 03.08.2008р.

Відповідно до п. 3.2.2 Кредитного договору, погашення заборгованості здійснюється щомісячно, з 01 по 05 число кожного місяця в сумі 279 грн. 31 коп.

Відповідно до п. 5.1 кредитного договору, у випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, позичальник сплачує банку пеню у розмірі 0,15 % від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожний день прострочки, але не менше 1 гривні.

Відповідно до п. 5.3 Кредитного договору, у випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, позичальник сплачує банку пеню у розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 5 % від суми простроченої заборгованості по кредиту (процентна частина).

З пояснень представника позивача та наданих розрахунків вбачається, що відповідач належним чином не виконувала свої зобов'язання, кредит та відсотки за ним вчасно не погашала, у зв'язку з чим станом на 13.01.2012р. за ним утворилася заборгованість в сумі 54668 грн. 22 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в сумі 3885 грн. 76 коп., відсоткам за користування кредитом в сумі 15969 грн. 93 коп., заборгованості по комісії за користування кредитом в сумі 2043 грн. 78 коп., пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором в сумі 29689 грн. 31 коп. а також штрафу (фіксована частина) в сумі 500 грн. 00 коп., та штрафу (процентна складова) в сумі 2579 грн. 44 коп. при порушенні строків платежу по любому з грошових зобов`язань, що підтверджено наданим розрахунком.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов'язання повинні виконуватись сторонами належним чином та у встановлений строк, відповідно до умов договору.

У відповідності до положень ст. 546 ЦК України виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Тобто пеня та штраф є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, а не окремими видами штрафних санкцій.

Відповідно до п. 5.1 Умов надання споживчого кредиту фізичним особам, у разі порушення Позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених Заявою та п.п. 3.2.2, 3.2.3 даних Умов, Банк має право нарахувати пеню в розмірі 0,15 процентів від суми простроченого платежу, але не менше однієї гривні за кожен день прострочки платежу.

Пунктом 5.3 Умов надання споживчого кредиту фізичним особам передбачено, що при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених Договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. та 5% від суми заборгованості.

Вищенаведене свідчить про те, що Умовами надання споживчого кредиту фізичним особам за одне і те саме порушення договірного зобов'язання (прострочення виконання грошового зобов'язання) передбачено подвійну цивільно-правову відповідальність, що суперечить вимогам ч. 1 ст. 61 Конституції України та ч. 3 ст. 509 ЦК України, згідно з якими ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення, а зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Крім того, з розрахунку заборгованості за Договором вбачається, що ПАТ КБ «Приватбанк» нараховано штраф у розмірі 2579 грн. 44 коп., що нарахований відповідно до п. 5.3 Умов надання споживчого кредиту фізичним особам у розмірі 5% від суми заборгованості.

Зазначена сума нарахована позивачем з врахуванням сум заборгованості за кредитом, сум заборгованості за відсотками та суми пені за прострочення виконання зобов'язання.

Отже, за порушення позичальником строків виконання зобов'язання за кредитним договором позивачем одночасно нараховано пеню та штрафи.

Проте, зі змісту ст. 549 ЦК України вбачається, що пеня і штраф, як різновиди неустойки, обчислюються у відсотках саме від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання, можливість нарахування одного виду неустойки на інший виключається.

Крім того, відповідно до вимог ч. 3 ст.551 ЦК України розмір неустойки (штрафу, пені) може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує суму збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Як вбачається з матеріалів справи, розмір неустойки (штрафу, пені), які позивач вимагає стягнути з відповідача становить 29689 грн. 31 коп. та 2579 грн. 44 коп. відповідно, а розмір заборгованості за кредитом становить 3885 грн. 76 коп.

Відповідно до п. 27 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30 березня 2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» положення частини третьої статті 551 ЦК України про зменшення розміру неустойки може бути застосовано судом лише за заявою відповідача до відсотків, які нараховуються як неустойка, і не може бути застосовано до сум, які нараховуються згідно з частиною другою статті 625 ЦК, які мають іншу правову природу. При цьому проценти, які підлягають сплаті згідно з положеннями статей 1054, 1056-1 ЦК, у такому порядку не підлягають зменшенню через не співмірність із розміром основного боргу, оскільки вони є платою за користування грошима і підлягають сплаті боржником за правилами основного грошового боргу.

Представник позивача погодився на зменшення розміру пені до 2098 грн. 31 коп., що відповідає вимогам закону.

Таким чином, з відповідача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором в сумі 23997 грн. 31 коп. , яка складається з : заборгованості за кредитним договором в сумі 3885 грн. 76 коп., заборгованості по відсоткам за користування кредитом в сумі 15969 грн. 93 коп., заборгованість по комісії в сумі 2043 грн. 78 коп., заборгованість по пені в сумі 2098 грн. 31 коп.

В задоволені вимог в частині стягнення штрафу в сумі 500 грн. та в сумі 2579 грн. 44 коп. суд вважає за необхідне відмовити, оскільки позивачем стягуються обидва підвиду одного виду цивільної відповідальності, що не відповідає вимогам закону.

Крім того, відповідно до ст. 88 ЦПК України з відповідача підлягають відшкодуванню витрати, понесені позивачем по оплаті судового збору пропорційно сумі задоволених вимог в розмірі 239 грн. 98 коп., що підтверджено платіжним дорученням.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 10, 60, 88, 212, 213 ЦПК України, ст.ст. 258 ч.2, 509, 526, 610, 612, 615, 1048, 1049, 1054 ЦК України, суд -

в и р і ш и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (р/р 29092829003111 в ПАТ КБ "ПриватБанк" м.Дніпропетровська, МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість за кредитним договором в сумі 3885 грн. 76 коп., заборгованість по відсоткам за користування кредитом в сумі 15969 грн. 93 коп., заборгованість по комісії в сумі 2043 грн. 78 коп., заборгованість по пені в сумі 2098 грн. 31 коп., а всього 23997 (двадцять три тисячі дев`ятсот дев`яносто сім) грн. 31 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (р/р 64993919400001 в ПАТ КБ "ПриватБанк" м.Дніпропетровська, МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570) витрати по сплаті судового збору в розмірі 239 (двісті тридцять дев`ять) грн. 98 коп. пропорційно сумі задоволених вимог.

В іншій частині позовних вимог - відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційний суд Запорізької області протягом 10 днів.

Суддя: Лихосенко М. О.