Рішення № 29044577, 30.01.2013, Господарський суд Запорізької області

номер провадження справи 20/118/12

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

Запорізької області

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30.01.13 Справа № 5009/4803/12

За позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "ПРИВАТБАНК"(49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50)

до Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 (АДРЕСА_1)

про стягнення суми 20312 грн. 02 коп.

Суддя Гандюкова Л.П.

Представники сторін:

Від позивача - Суберляк Д.В. (дов. № 4007-О від 31.10.2012р.);

Від відповідача - ОСОБА_2 (особисто, паспорт НОМЕР_3);

СУТЬ СПОРУ:

Заявлений позов про стягнення з відповідача заборгованості за договором б/н від 25.01.2011 р. в сумі 20312,02 грн.

Ухвалою господарського суду від 21.12.2012 р. позовна заява прийнята до розгляду, порушено провадження у справі № 5009/4803/12, справі присвоєно номер провадження 20/118/12, судове засідання призначено на 09.01.2013 р. На підставі ст. 77 ГПК України розгляд справи відкладався на 21.01.2013 р., потім на 30.01.2013р.

30.01.2013р. справу розглянуто, оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Позивач підтримав позовні вимоги з підстав, викладених у позовній заяві. Позовні вимоги засновані на підписаній 25.01.2011р. ФОП ОСОБА_2 заявці про відкриття поточного рахунку, згідно з якою останній приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг» і Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет, які разом із заявкою складають договір банківського обслуговування б/н від 25.01.2011р. Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта та надано кредитний ліміт в розмірі 10000 грн. Порядок розрахунків, встановлений в Умовах та правилах надання банківських послуг, відповідачем належним чином не виконувався, внаслідок чого станом на 25.11.2012р. останній має заборгованість в розмірі 20312,02 грн., яка складається з: 10 000 грн. - заборгованість за кредитом, 6 600 грн. - по процентам за користування кредитом, 2 745 грн. 09 коп. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань, 966 грн. 93 коп. - заборгованість по комісії за користування кредитом. На підставі ст.ст.526, 527, 530, 610 ЦК України, ст.193 ГК України позивач просить позов задовольнити.

Відповідач - ФОП ОСОБА_2, який особисто з'явився в судове засідання 30.01.2013р., надав письмовий відзив, згідно з яким позовні вимоги в сумі 20312,02 грн. визнав повністю.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, суд

ВСТАНОВИВ:

25.01.2011р Фізична особа - підприємець ОСОБА_2 (Клієнт) звернувся до ПАТ КБ «Приватбанк» із заявою про відкриття поточного рахунку НОМЕР_4 в українській гривні, яка оформлена на бланку типової форми у вигляді анкети, містить підписи Банку та Клієнта(а.с.125).

Згідно з цим договором-заявою, Банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір яких банк сповіщає клієнта на свій розсуд в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір процентної ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та правилами надання банківських послуг (далі - Умови) та Тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з даною анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

Відповідно до п.3.18.1.16 Умов при укладенні договорів та угод, або здійсненні інших дій, які свідчать про приєднання Клієнта до цих Умов (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк або в іншій формі), банк та клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису чи підтвердження через пароль, направлений банком через верифікований номер телефону. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до їх укладення у письмовій формі.

У пунктах 3.18.1.1, 3.18.1.6, 3.18.1.8, 3.18.2.1.2 Умов встановлено, що кредитний ліміт на поточний рахунок Клієнта надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів, в межах кредитного ліміту. Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами. Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов (або у формі Заяви про відкриття поточного рахунку). Зобов'язання по видачі кредиту чи його частини виникає у Банку в день надання Клієнтом розрахункових документів на використання кредиту в межах вказаних у них сум.

Порядок розрахунків встановлений в п.3.18.4 Умов, згідно з яким за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закриття банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку процентів є наступним:

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати його обнуління в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця («період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню), розрахунок здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При необнулінні дебетового сальдо протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому воно підлягало обнулінню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24.00 % річних, починаючи з останньої дати «періоду». У такому разі, починаючи з 91-го дня після закінчення «періоду», кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються простроченими. При порушенні будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. (п.п.3.18.4.1.1.,3.18.4.1.2).

Згідно з п.3.18.4.9 Умов розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щодня, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку по кредиту. Нарахування процентів здійснюється в дату сплати.

Пунктом 3.18.6.1 Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до Умов та правил надання банківських послуг (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах визначеної суми, та діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Відповідно до ст.ст. 11, 509 ЦК України підставою виникнення цивільних прав і обов'язків (зобов'язань), які мають виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору є договір.

Згідно з ч.ч.1,2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч.2 ст.67, ч.4 ст.179 ГК України, ст.ст.6, 627 ЦК України сторони вільні у виборі предмету договору, визначенні зобов'язань, інших умов господарських взаємовідносин, що не суперечать законодавству України. При укладенні господарських договорів сторони можуть визначати зміст договору на основі, зокрема, вільного волевиявлення, коли сторони мають право погоджувати на свій розсуд будь-які умови договору, що не суперечать законодавству.

Позивач свої зобов'язання за договором виконав, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 10 000 грн., що підтверджується випискою по рахунку НОМЕР_4 з 25.01.2011р. по 18.01.2013р. та платіжними дорученнями на здійснення платежів Клієнта (т.1 а.с.63, 64,69)

Відповідачем факт укладення з Банком договору шляхом підписання заяви про відкриття поточного рахунку і приєднання до Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів банку, а також одержання від Банку кредитних коштів у межах наданого кредитного ліміту розмірі 10 000 грн. у порядку, встановленому цими Умовами, не заперечено. Оригінали вищевказаних документів, надані в судовому засіданні, оглянуті судом.

Статтею 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Приписами ст.629 цього Кодексу встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.ст.525, 526 ЦК України, ст.193 Господарського кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших правових актів, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до частини 1 ст.1048 параграфа 1 глави 71 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною 1 статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно з п.3.18.1.3 Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди. В п.1.2.5 визначено, що Клієнт зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, процентам за користування ним, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Пунктом 3.18.4.4. встановлено обов'язок клієнта сплачувати Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п.3.18.1.6, 3.18.2.3.3, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків.

Відповідно до п.3.18.2.3.4 Умов - Банк при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, має право вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі.

01.11.2012р. на адресу відповідача Банком була направлена претензія №10221ZРО0S089 від 31.10.2012р. (т.1 а.с.76-80) про сплату простроченої заборгованості за тілом кредиту, за відсотками та з комісії за користування кредитом, а також сплату пені.

Згідно з поясненнями сторін та долученими до матеріалів справи виписками по рахунку Клієнта, копіями платіжних доручень, меморіальних ордерів (т.1 а.с.33, 63-75) у період з 28.03.2011р. по 01.06.2011р. із відкритого поточного рахунку відповідача здійснювалися платежі на підставі розрахункових документів Клієнта, списання винагороди та погашення процентів за користування кредитним лімітом згідно з договором банківського обслуговування. 27.07.2011р. суму 10 000 грн. винесено на прострочку кредиту. Згідно з розрахунком позивача станом на 05.11.2012р. на поточному рахунку відповідача мається заборгованість за кредитом в розмірі 10 000 грн., за процентами в розмірі 6 600 грн., заборгованість з комісії в сумі 966,93 грн.

Відповідач позовні вимоги не спростував, доказів належного виконання договірних зобов'язань про повернення кредиту, по сплаті процентів та комісії не надав.

Розрахунки заборгованості в цій частині відповідають умовам договору та письмовим доказам, які надані позивачем і містяться у матеріалах справи.

Крім того, позивачем заявлені вимоги про стягнення з відповідача суми 2745,09 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором.

Відповідно до ст.ст.610,611 ЦК України одним із правових наслідків порушення зобов'язання є сплата неустойки.

Згідно з ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Частиною 2 ст.343 ГК України встановлено, що платник грошових коштів сплачує на користь одержувача цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін, але не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Відповідно до п.3.18.5.1 Умов - при порушенні Клієнтом яких-небудь зобов'язань зі сплати процентів за користування кредитом, передбачених п.п.3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п.3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п.3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки. А у випадку реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п.3.18.4.1.3 - 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Згідно з п.3.18.5.4 нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано.

Відповідно до приписів ч.6 ст.232 ГК України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Як слідує з аналізу вищевказаних норм законодавства, для розрахунку пені необхідно встановити розмір боргу; день, коли зобов'язання з його сплати мало бути виконане та день надходження суми, за несплату якої нараховується пеня, або у разі несплати - строк припинення нарахування пені (період нарахування пені).

Розрахунок пені судом перевірено та встановлено, що він виконаний без урахування наведених вище норм законодавства та умов договору.

По-перше, позивачем представлено декілька розрахунків пені: долучено до позовної зави та надано на вимогу суду (т.1 а.с. 11, 128-130, 143-166).

По-друге, незважаючи на неодноразові вимоги суду в ухвалах, жодний із розрахунків пені не розмежовано окремо по кожному з видів стягнення та періодів пред'явлення. У зв'язку з цим, у представлених розрахунках неможливо встановити на яку саме суму боргу нарахована пеня (тіло кредиту, проценти, комісії), при цьому позивачем не доведено, чи нарахована пеня лише на тіло кредиту, лише на відсотки, лише на комісію чи на всю суму заборгованості у сукупності. Так, згідно з описом розрахунку, викладеного в кінці розрахунку (а.с.12,130), сума пені нараховувалась на сальдо простроченої заборгованості за кредитом плюс відсотки, нараховані на прострочену заборгованість за кредитом, тобто, без комісії. Однак, порівнявши розрахунок комісії (т.1 а.с.129) із детальним розрахунком пені (т.1 а.с.145-166), судом встановлено, зокрема, що за період з 01.07.2011р. по 02.02.2012р. відповідач мав заборгованість із комісії 156,93грн. і саме на суму комісії у детальному розрахунку позивач нарахував також пеню. І також неможливо чітко встановити період нарахування пені на кожну суму боргу. Так, у представлених детальних розрахунках пені за період з 25.11.2011р.по 25.11.2012р.(т.1 а.с.143-166) вказано на нарахування пені на певну суму, із якої незрозуміло що саме становить ця сума (тіло, проценти, комісія). У загальних розрахунках (т.1 а.с.11-12, 128-130) вказано інший період нарахування пені: початок 02.02.2012р., разом із тим, кількість днів прострочення зазначено190, тобто пеня фактично нарахована за 190 днів, що передують цій даті - з 27.07.2011р. Однак, в такому разі дата початку нарахування пені не співпадає із датою, вказаною у детальному розрахунку пені 25.11.2011р. Із матеріалів справи слідує, що строк виконання зобов'язань щодо сплати процентів, комісії (винагороди) різний (не співпадає).

На підставах, наведених вище, суд не може визнати розрахунок пені обґрунтованим. Зокрема, крім неправильно визначеного (суперечливого) періоду нарахування пені, у ньому вказано загальні суми фактичної заборгованості, однак коли саме, в якій сумі відбувалося нарахування і погашення кожної суми у розрахунку не вказано. Із представленого розрахунку неможливо встановити строки порушення зобов'язання та його розміру. Крім того, згідно з приписів закону та п.3.18.5.1 Умов пеня може нараховуватися в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який виплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки. Постановами правління Національного банку України №377, №102 облікова ставка була встановлена з 10.08.2010р. у розмірі 7,75% річних, з 23.03.2012р.- у розмірі 7,5 річних. У розрахунках заборгованості розмір облікової ставки НБУ не вказано, а зазначено ставку пені. При цьому, у загальному розрахунку ставка пені 0,04 за період з 27.07.2011р. по 05.11.2012р. взагалі не змінена, у детальному розрахунку пені (а.с.152) ставка пені 0,0430600 змінена 28.03.2012р. на ставку 0,0416700. Однак, чому саме цієї дати змінено ставку і підстави нарахування її саме в такому розмірі (яку кількість днів у році застосовано) не доведено. При цьому суд зауважує, що за період нарахування пені кількість днів у році змінювалася (2011рік мав 365 днів, 2012рік - 366 днів). Згідно з вказаними позивачем Умовами та Правилами надання банківських послуг 360 днів у році застосовується лише у розрахунку процентів, а не пені. Тому відсутність у розрахунку пені цього показника також позбавляє суд можливості перевірити правильність розрахунку і здійснити перерахунок пені.

На підставі викладеного, факт порушення зобов'язання відповідачем суд вважає доказаним, однак враховуючи приписи наведеного вище законодавства, суд вважає позовні вимоги про стягнення пені в сумі 2 745,09грн. недоведеними, тому задоволенню не підлягають. Позов у цілому задовольняється частково.

Суд вважає за необхідне зауважити, що відповідно до письмового відзиву відповідач визнав позовні вимоги повністю. Однак, згідно з приписами ч.6 ст.22 Господарського процесуального кодексу України господарський суд не приймає визнання позову відповідачем, якщо ці дії суперечать законодавству або порушують чиї-небудь права і охоронювані законом інтереси. Згідно з ст.ст. 43, 82 ГПК України рішення приймається господарським судом за результатами оцінки доказів. Господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що грунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляді в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом. Ніякі докази не мають для господарського суду заздалегідь встановленої сили. Визнання однією стороною фактичних даних і обставин, якими інша сторона обгрунтовує свої вимоги або заперечення, для господарського суду не є обов'язковим.

Згідно з ст. 49 Господарського процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума 1 391 грн. 98 коп. судового збору пропорційно задоволеним вимогам.

Керуючись ст.ст.49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з Суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_2) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «Приватбанк» (49094, м.Дніпропетровськ, вул.Набережна Перемоги, буд. 50, код ЄДРПОУ 14360570) суму 10 000 (десять тисяч) грн. 00 коп. заборгованості по кредиту, суму 6 600 (шість тисяч шістсот) грн. 00 коп. заборгованості по процентам, суму 966 (дев'ятсот шістдесят шість) грн. 93 коп. комісії за користування кредитом, 1 391 (одна тисяча триста дев'яносто одна) грн. 98 коп. судового збору. Видати наказ.

В іншій частині позову відмовити.

Рішення складено у повному обсязі 04.02.2013р.

Суддя Л.П.Гандюкова

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня складення (підписання) у повному обсязі.