Рішення № 28330649, 24.12.2012, Бердянський міськрайонний суд Запорізької області

Справа № 801/10865/2012

Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

"24" грудня 2012 р. Бердянський міськрайонний суд Запорізької області

у складі: головуючого - судді Пустовіт З.П.

при секретарі Гоноболіній О.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Бердянську цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб,

В С Т А Н О В И В:

Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Надра»( далі ПАТ КБ «Надра") у жовтні 2012 року звернувся до Бердянського міськрайонного суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 року в сумі 10499,30 грн., посилаючись в позові на те, що 15.03.2007 року Відкрите акціонерне товариство Комерційний банк «Надра», правонаступником якого з 04.02.2011 року є Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Надра», та фізична особа - резидент України гр. ОСОБА_1 уклали Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі - Договір). Даний Договір був укладений шляхом отримання позивачем особисто від відповідача письмового підтвердження про приєднання до умов Договору, підписаного відповідачем, яким є «Анкета клієнта на оформлення кредитної картки»(надалі - Анкета) та підписання виписки-повідомлення, що надається позивачем відповідачу. Згідно з п. 3.1, 18.2, 18.3 Договору підписанням анкети відповідач підтверджує ознайомлення та згоду з умовами Договору, який є публічним та розміщений на офіційному сайті ПАТ «КБ «Надра», а також підтверджує ознайомлення та згоду з тарифами позивача відповідно до обраного тарифного пакету. Приєднавшись до Договору, відповідач та позивач визначилися з усіма істотними умовами договору, а саме: найменуванням банківського продукту -«Кредитна картка з пільговим періодом кредитування «45 днів кредиту без відсотків»; валютою рахунку - українська гривня; сумою ліміту кредитування - 5000,00 гривень; відсотковою ставкою за користування кредитом, що зазначена у Виписці - повідомленні. Згідно ст. 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в-цілому. Згідно ст. 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду. Відповідно до пунктів 2.3, 3.3, 3.4, 11.2 Договору та на підставі Анкети позивач видав відповідачу кредитну картку MasterCard, що підтверджується розпискою відповідача про отримання кредитної картки, відкрив відповідачу картковий рахунок НОМЕР_2 в національній валюті України за тарифним пакетом «Справжня кредитна картка «45 днів кредиту без відсотків», встановив ліміт кредитування в розмір 5000,00 грн. та забезпечив видачу кредиту шляхом списання з карткового рахунку сум за рахунок кредитних коштів в межах встановленого ліміту кредитування, виконав усі розпорядження відповідача щодо перерахування, видачі відповідних сум з рахунків та проведення інших операцій за рахунками обраного продукту. Відповідно до пунктів 5.2.4, 5.2.5 Договору відповідач зобов'язався здійснювати оплату послуг позивача згідно тарифів позивача у строки, передбачені умовами даного Договору, здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів з першого дня наступного розрахункового періоду до 15 числа наступного місяця включно. Відповідно до п. 11.4, 11.6 Договору позивач нараховує відсотки. Відсотки за користування кредитом нараховуються Банком щомісячно в білінговий день на суму фактичної кредитної заборгованості з дати фактичного списання коштів з карткового рахунку до дати погашення кредиту. При розрахунку відсотків приймається 360 (триста шістдесят) днів на рік, у місяці - календарна кількість днів. При цьому розмір відсоткової ставки встановлюється згідно умов тарифного пакету «Справжня Кредитна Картка «45 днів кредиту без відсотків»та зазначається в виписці - повідомленні, яку відповідач підписує власноруч. Згідно з п. 11.10 Договору та згідно умов тарифного пакету у випадку несплати Відповідачем в строк до 15 числа наступного місяця обов'язкового мінімального платежу, позивач нараховує штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу в розмірі зазначеному в тарифному пакеті, за кожен випадок, додаткову відсоткову ставку за перевищення ліміту кредитування та прострочення сплати мінімального платежу в розмірі, зазначеному в тарифному пакеті, за кожний день прострочення. Станом на 29.12.2011 року за відповідачем наявна заборгованість за картковим рахунком в сумі 10499,30 грн., в тому числі:

- непогашений кредит - 4983,37 грн.;

- несплачені відсотки - 4506,34 грн.;

- штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу -1009,59 грн.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. У зв'язку з виникненням заборгованості по оплаті передбачених договором платежів позивач повідомляв відповідача про факт виникнення заборгованості та її розмір, однак на даний час кредитна заборгованість не погашена.

Представник позивача в судове засідання не з'явився, в позові та в окремій заяві від 11.10.2012 року просив розглядати справу без його участі, позов підтримує, не заперечує проти заочного рішення.

Відповідач в судове засідання не з'явилася, про слухання справи повідомлений належним чином згідно поштового повідомлення 12.12.2012 року. В письмових поясненнях, отриманих судом 23.11.2012 року, просив справу розглянути в його відсутність, оскільки з 26.11.2012 року перебуватиме в тривалому відрядженні. В поясненнях просив відмовити в частині позовних вимог про стягнення штрафу в розмірі 1009,59 грн. за пропуском позивачем позовної давності. Крім цього не згодний з розрахунком заборгованості, яка нарахована до 29.11.2009 року, хоча строк дії кредитної картки до березня 2009 року, що по суті є закінченням договору. Тому в частині стягнення непогашеного кредиту та відсотків просив стягнути частково або відмовити за закінченням строку позовної давності..

Дослідивши докази по справі, суд вважає позов таким, що підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 15.03.2007 року Відкрите акціонерне товариство Комерційний банк «Надра», правонаступником якого Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Надра», та фізична особа - резидент України гр. ОСОБА_1 уклали Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що підтверджується копією договору №34 від 05.10.2006 року із подальшими змінами, копією виписки -повідомлення до договору про комплексне обслуговування ВАТ КБ «Надра», копією анкети на оформлення кредитної картки, копією умов обслуговування та тарифи кредитних карток «45 днів ліміту без відсотків».

Судом з'ясовано, що даний Договір був укладений шляхом отримання позивачем особисто від відповідача письмового підтвердження про приєднання до умов Договору, підписаного відповідачем, яким є «Анкета клієнта на оформлення кредитної картки», підписана відповідачем 15.03.2007 року, та підписання Виписки-повідомлення, що надається позивачем відповідачу.

Згідно з п. 3.1, 18.2, 18.3 Договору підписанням Анкети відповідач підтверджує ознайомлення та згоду з умовами Договору, який є публічним та розміщений на офіційному сайті ПАТ «КБ «Надра», а також підтверджує ознайомлення та згоду з тарифами Позивача відповідно до обраного тарифного пакету.

Приєднавшись до Договору, відповідач та позивач визначилися з усіма істотними умовами договору, а саме: найменуванням банківського продукту -«Кредитна картка з пільговим періодом кредитування «45 днів кредиту без відсотків»; валютою рахунку - українська гривня; сумою ліміту кредитування -5000,00 грн.; відсотковою ставкою за користування кредитом, що зазначена в виписці -повідомленні 26,76% річних, розміром щомісячного обов'язкового мінімального платежу.

А тому суд не приймає до уваги заперечення відповідача про те, що йому не був наданий екземпляр договору, він не був ознайомлений з графіком погашення кредиту, оскільки на всіх перелічених вище документах: анкеті клієнта на оформлення кредитної картки, Виписка-повідомлення до договору, Умови обслуговування та тарифи кредитних карток «45 днів кредиту без відсотків»є підпис відповідача та запис власноручно: «з тарифами ознайомлений».

Згідно ст. 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в-цілому.

Згідно ст. 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Відповідно до пунктів 2.3, 3.3, 3.4, 11.2 Договору та на підставі Анкети позивач видав відповідачу кредитну картку MasterCard, що підтверджується розпискою відповідача про отримання кредитної картки, відкрив відповідачу картковий рахунок НОМЕР_2 в національній валюті України за тарифним пакетом «Справжня кредитна картка «45 днів кредиту без відсотків», встановив ліміт кредитування в розмірі 5000,00 грн. та забезпечив видачу кредиту шляхом списання з карткового рахунку сум за рахунок кредитних коштів в межах встановленого ліміту кредитування, виконав усі розпорядження відповідача щодо перерахування, видачі відповідних сум з рахунків та проведення інших операцій за рахунками обраного продукту.

Відповідно до пунктів 5.2.4, 5.2.5 Договору відповідач зобов'язався здійснювати оплату послуг позивача згідно тарифів у строки, передбачені умовами даного Договору, здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів з першого дня наступного розрахункового періоду до 15 числа наступного місяця включно. При цьому для відповідача встановлюється розмір щомісячного обов'язкового мінімального платежу в відсотках від фактичної суми кредитної заборгованості згідно обраного тарифного пакету.

Відповідно до п. 11.4, 11.6 Договору позивач нараховує відсотки за користування кредитом щомісячно в білінговий день на суму фактичної кредитної заборгованості з дати фактичного списання коштів з карткового рахунку до дати погашення кредиту. При розрахунку відсотків приймається 360 (триста шістдесят) днів на рік, у місяці - календарна кількість днів. При цьому розмір відсоткової ставки встановлюється згідно умов тарифного пакету «Справжня Кредитна Картка «45 днів кредиту без відсотків»та зазначається в виписці - повідомленні, яку відповідач підписує власноруч.

Згідно з п. 11.10 Договору та згідно умов тарифного пакету у випадку несплати відповідачем в строк до 15 числа наступного місяця обов'язкового мінімального платежу, Позивач нараховує: штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу в розмірі зазначеному в тарифному пакеті, за кожен випадок та додаткову відсоткову ставку за перевищення ліміту кредитування та прострочення сплати мінімального платежу в розмірі, зазначеному в тарифному пакеті, за кожний день прострочення.

Судом встановлено, що станом на 29.12.2011 року за відповідачем наявна заборгованість за картковим рахунком в сумі 10499,30 грн., в тому числі:

- непогашений кредит - 4983,37 грн.;

- несплачені відсотки - 4506,34 грн.;

- штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу -1009,59 грн.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору, закону тощо.

Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст.549 ЦК України штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Пунктом 1) ч.2 ст.258 ЦК України передбачено, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідач просить застосувати позовну давність і відмовити позивачу у стягненні штрафу за пропуском позовної давності.

Судом встановлено та підтверджено наданими відповідачем копіями квитанцій , що ним всього в рахунок повернення кредиту сплачено 3736,50 грн., причому останній платіж здійснено 13.08.2009 року.

Позивач ані в позовній заяві, ані в розрахунку заборгованості чи в звіті за типами заборгованості взагалі не зазначив, коли саме та за яку кількість днів прострочки відповідачу нарахований штраф, що склав суму 1009,59 грн. На вимогу суду про зазначення підстав та розрахунок штрафу позивач її не виконав.

Тому суд, враховуючи, що останній платіж відповідачем був проведений ще у серпні 2009 року, приходить до висновку, що неустойка у вигляді штрафу банком нарахована раніше, ніж за один рік перед зверненням до суду з цим позовом, внаслідок чого позивач пред'явив позов до відповідача в частині стягнення штрафу в сумі 1009,59 грн. з пропуском позовної давності, а тому в цій частині в задоволенні позову слід відмовити.

Щодо інших вимог про стягнення суми заборгованості за тілом кредиту в сумі 4983,37 грн. та відсоткам в сумі 4506,34, в тому числі по основним відсоткам в сумі 1517,26 грн. та по відсоткам, що утворилися внаслідок дії додаткової відсоткової ставки в сумі 2989,08 грн., суд вважає їх обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Суд при цьому вважає помилковими посилання відповідача в своїх поясненнях на те, що кредитний договір закінчився у березні 2009 року разом із закінченням терміну дії картки, оскільки згідно п.17.1 Договору він вступає в силу з моменту отримання Банком письмового підтвердження Клієнта про погодження умов цього договору та діє до повного виконання сторонами зобов'язань за цим Договором. Відповідно же до Договору та виписки-повідомлення: на строк, що дорівнює строку дії картки, відкривається ліміт кредитування, тобто строк дії картки не пов'язується із строком дії кредитного договору, як помилково вважає відповідач.

Суд також не вбачає підстав для зменшення суми заборгованості через те, що відділення банку в м.Бердянську, зі слів відповідача, не працювало з початку 2008 року, оскільки у підтвердження цього він суду не надано доказів щодо блокування його кредитної картки чи довідки Банку щодо неможливості здійснення за цих обставин платежів у погашення кредитних зобов'язань в цей період. Посилання позивача на відсутність як такого розрахунку заборгованості спростовуються щомісячним звітом за операціями по рахунку кредитної картки, звітом за типами заборгованості. Крім цього, ставлячи під сумнів розрахунок заборгованості, відповідач разом з тим не надав суду власного розрахунку суми боргу чи доказів неврахування банком сплачених ним сум, тому суд приймає як належні доказі ті, що надані позивачем у підтвердження суми боргу за кредитом.

Згідно ч.1 ст.88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджується пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Тому на користь позивача з відповідача слід стягнути судовий збір в сумі 193,96 грн., що є сумою, пропорційною до розміру задоволених позовних вимог: (10499,30 -1009,59=9489,71 грн., що становить 90,38% від суми позову. Судовий збір до стягнення: 214,60 х 90,38 / 100=193,96 грн.)

Керуючись ст. ст. 10,11, 58-60, 62, 64, 88, 212-215, 224-226 ЦПК України, ст.ст 526,525, 530, 634, 638, 1050, 1054 ЦК України, суд

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, який мешкає за адресою: АДРЕСА_1, на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра» (к/р №32002180102, МФО 321024, код ЄДРПОУ 20025456) заборгованість за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 05.10.2006 року в сумі 9489 ( дев'ять тисяч чотириста вісімдесят дев'ять) гривень 71 копійка, яка складається з непогашеного кредиту в сумі 4983,37 грн. та несплачених відсотків в сумі 4506,34 грн.

В іншій частині позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра» судовий збір в сумі 193 гривні 96 копійок.

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Запорізької області через Бердянський міськрайонний суд. Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом 10 днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: З. П. Пустовіт