Рішення № 27181311, 01.11.2012, Волочиський районний суд Хмельницької області

Справа №: 2203/2921/2012

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 листопада 2012 року Волочиський районний суд Хмельницької області

в складі: головуючого судді Чорного С.Б.,

при секретарі Кошонько Н.С.,

з участю: представника позивача Андрейчик Ю.Л.,

представника відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Волочиськ справу за позовом ПАТ КБ "ПриватБанк" до ОСОБА_3 про стягнення заборгованності,

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувся до суду із зазначеним позовом, вказуючи, що відповідно до укладеного договору від 21.02.2008 року та додаткової угоди від 21.07.2008 року надав відповідачу ОСОБА_3 за договором кредиту строковий кредит в сумі 32331,56 доларів США зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 14,04 % річних на суму залишку заборгованності за кредитом з кінцевим терміном повернення 21.02.2028 року, однак відповідач вимог договору не виконує, внаслідок чого станом на 20.07.2012 року має заборгованність в сумі 46928,21 доларів США, що за курсом НБУ 7,99 еквівалентно 374956,39 грн., з яких 32104,75 доларів США - заборгованність за кредитом, 12567,20 долларів США - заборгованність по процентам за користування кредитом, 2256,26 доларів США -заборгованність по комісії за користування кредитом та 84388,86 грн. - заборгованність з неустойки за кредитним договором, яка складається з пені за несвоєчасність виконання зобов'язань.

У судовому засіданні представник позивача позов підтримала повністю, посилаючись на обставини, викладені в заяві, додатково пояснила, що валютою зобов'язання по договору від 21.02.2008 року була гривня, однак згідно додаткової угоди від 21.07.2008 року по ініціативі банку, валюту зобов'язання було змінено на доллар США, на що погодився відповідач, який сплачував кредит і всі додаткові платежі по ньому до 17.09.2009 року, після чого почалася несплата. Нарахування комісії за користування кредитом не передбачено Договором від 21.02.2008 року, однак передбачено п.8.1 розділу 4 додаткової угоди від 21.07.2008 року, яка зазначена як винагорода за резервування ресурсів у розмірі 3 % річних від суми зарезервованих ресурсів в долларах США, ця комісія нараховувалася з липня 2008 року, на що відповідач при укладенні додаткової угоди погоджувався, сплачував її. Ця комісія в Додатку №1 до додаткової угоди окремою графою не зазначена, однак вона включена чи в тіло кредиту чи у відсотки по кредиту, вона є винагородою банку за резервування коштів для надання кредиту в інтересах відповідача. Пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань нарахована за 5 років за період з 21.07.2008 року по 20.07.2012 року, оскільки п.5.5 Додаткової угоди від 21.07.2008 року термін позовної давності по вимогам про стягнення в даному випадку пені сторони встановили і погодили тривалістю 5 років.

Представник відповідача позов не визнав повністю, підтримавши свою позицію, викладену ним в запереченнях на позов, однак не заперечивши правильності проведення позивачем розрахунків сум заборгованностей, посилаючись на наступне. Оскільки позивачем пропущено строк позовної давності 1 рік в частині стягнення пені, який просить застосувати, тобто позивач має право на стягнення пені лише за період з 21.07.2011 року по 20.07.2012 року в сумі 7540,04 доларів США, що в перерахунку на гривню становить 60267,54 грн., крім того, не підлягає повністю задоволенню вимога про стягнення комісії, яка не пердбачена ЦК України і суперечить нормативним актам НБУ, ця комісія не передбачена також і Додатком №1 до Договору від 21.02.2008 року, де в графі "щомісячна винагорода" стоїть 0 %, та додатком №1 до додаткової угоди від 21.07.2008 року, де взагалі не передбачена як така, тому відповідно і не підлягає сплаті. Крім того, оскільки згідно договору від 21.02.2008 року відповідач отримав кошти в гривнях, тому не підлягають задоволенню вимоги про стягнення коштів в доларах США.

Вислухавши учасників, дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного.

Згідно ст.ст. 526, 611, 1054 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від виконання зобов'язаня не допускається, позичальник зобов'язаний повернути кредит та сплатити відсотки.

Так ОСОБА_3 згідно договору про іпотечний кредит від 21.02.2008 року та Додатку №1 до договору, отримав від позивача кредит в сумі 150000 грн. із сплатою відсотків за користування кредитом із розрахунку 15 % річних на суму залишку заборгованності за кредитом з кінцевим терміном повернення не пізніше 21.02.2028 року (а.с.6-10). В подальшому між сторонами по справі 21.07.2008 року була укладена додаткова угода до Договору від 21.02.2008 року, згідно п.8.1 якої залишок заборгованності по Договору від 21.02.2008 року в сумі 149371,87 грн. переведено у іншу валюту, долари США і розмір кредиту визначено в сумі 32331,57 доларів США зі сплатою відповідачем відсотків за користування кредитом в розмірі 1,17 місячних на суму залишку заборгованності за кредитом з кінцевим терміном повернення 21.02.2028 року, однак з 21.09.2008 року не сплачує заборгованність по кредиту і процентів по ньому, чим порушив графік погашення кредиту та процентів і умови Додаткової угоди, що підтверджується доданим розрахунком боргу (а.с.3), правильність якого ні відповідач ні його представник не оспорюють. Таким чином, станом на 20.07.2012 року заборгованність по кредиту становить 32104,75 доларів США, заборгованність по процентам за користування кредитом становить 12567,20 доларів США, що в перерахунку на гривню згідно курсу НБУ станом на 20.07.2012 року 7,99 становить відповідно 256516,95 грн. та 100411,92 грн., а всього 356928,87 грн.

Відповідно до ст.99 Конституції України і Указу Президента України від 25.08.1996 року №762/96 "Про грошову реформу в Україні", грошовою одиницею і єдиним законним засобом платежу на території України є гривня, однак вказана стаття Конституції України не встановлює сферу обігу гривні, а ст.192 ЦК України передбачено, що іноземна валюта може використовуватися в Україні у випадках і в порядку, встановлених законом.

Отже банк позивач, як фінансова установа, отримавши у встановленому законом порядку банківські ліцензію та письмовий дозвіл на здійснення операцій із валютними цінностями (а.с.21,22), який до переоформлення НБУ відповідних ліцензій на виконання вимог п.1 розділу ІІ Закону України від 15.02.2011 року №3024-VІ "Про внесення змін до деяких законів України щодо регулювання діяльності банків" є генеральною ліцензією на здійснення валютних операцій, має право здійснювати операції з надання кредитів у іноземній валюті (п.2 ст.5 Декрету про валютне регулювання). Щодо вимог пп."в" п.4 ст.5 цього Декрету, який передбачає наявність індивідуальної ліцензії НБУ на здійснення операцій щодо надання та одержання резидентами кредитів у іноземній валюті, якщо терміни і суми таких кредитів перевищують встановлені законодавством межі, то оскільки на цей час законодавстом не встановлено термінів і сум кредитів у іноземній валюті як критеріїв їх віднесення до сфери дії режиму індивідуального ліцензування, ця норма не може застосовуватися судом. В зв'язку з чим вимоги позивача в частині стягнення з відповідача боргу по кредиту та процентів в доларах США в перерахунку на гривні є законною і обгрунтованою і підлягає до задоволення.

Що стосується позиції відповідача та його представника про застосування судом строку позовної давності 1 рік щодо вимог про стягнення пені в розмірі 84388 грн., і стягнення її лише за період з 21.07.2011 року по 20.07.2012 року в сумі 7540,04 доларів США, що в перерахунку на гривню становить 60267,54 грн., суд приходить до наступного.

Згідно ст.ст.258, 259 ЦК України позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені); позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленністю сторін; договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі.

Враховуючи вказані норми закону та положення п.5.5 Додаткової угоди від 21.07.2008 року до кредитного договору від 21.02.2008 року, яку відповідач підписав добровільно, і згідно якої сторони встановили і погодили термін позовної давності по вимогам про стягнення пені тривалістю 5 років, тому вимоги позивача підлягають задоволенню в повному обсязі за період з 21.07.2008 року по 20.07.2012 року в сумі 84388,86 грн.

Що стосується позиції відповідача та його представника про відмову в задоволенні позову в частині стягнення боргу за комісією в сумі 2256,26 доларів США, суд приходить до наступного.

Рішенням Конституційного Суду України від 10.11.2011 року (Справа №1-26/2011) визнано, що до кредитних правовідносин застосовуються положення ЗУ "Про захист прав споживачів". Постановою Правління НБУ від 10.05.2007 року № 168 затверджені Правила надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту.

Згідно п.3.1 цих Правил банки зобов'язані в кредитному договорі або додатку до нього надавати детальний розпис сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, зазначивши таке: значення процентної ставки, перелік, розмір і базу розрахунку всіх комісій (тарифів) банку, що пов'язані з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту, у тому числі комісії за здійснення валютно-обмінних операцій, перелік і розмір інших фінансових зобов'язань споживача, які виникають на користь третіх осіб, в тому числі комісії під час купівлі-продажу іноземної валюти для погашення кредиту та процентів за користування ним, біржові збори.

Відповідно до п.3.2 цих Правил кредитний договір має містити графік платежів у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача за кожним платіжним періодом. У графіку платежів має бути докладно розписана сукупна вартість кредиту за кожним платіжним періодом.

Згідно п.3.6 вказаних Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованності споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору).

Оскільки в порушення зазначених норм в Додатку №1 до договору від 21.07.2008 року не зазначена вартість всіх супутніх послуг, що пов'язані з наданням та обслуговуванням кредиту, а саме щодо суми та розміру щомісячної комісії, яка підлягає сплаті, обов'язку її сплати та враховуючи, що в п.8.1 додаткової угоди така комісія також не зазначена, а зі слів представника позивача це мається на увазі винагорода за резервування ресурсів у розмірі 3 % річних від суми зарезервованих ресурсів, яка також не відмічена в Додатку до додаткової угоди, тому вимоги позивача про стягнення комісії за користування кредитом в сумі 2256,26 доларів США задоволенню не підлягають.

Враховуючи викладене, позов підлягає задоволенню частково на суму 356928,87 грн. та 84388,86 грн., а всього 441317,73 грн.

Враховуючи часткове задоволення позовних вимог, відповідно до положень ст.88 ЦПК України судові витрати підлягають стягненню пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що буде становити 96,2 % від суми задоволених позовних вимог і відповідно становити від сплаченої загальної суми 3219 грн. судових витрат - 3096,68 грн.

Керуючись ст.ст.10, 57-65, 88, 212-215, 293 ЦПК України, ст.ст.525, 526, 530, 611, 625, 1054 ЦК України, рішенням Конституційного Суду України від 10.11.2011 року, Правилами надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління НБУ від 10.05.2007 року № 168, суд

В И Р І Ш И В :

Позов задовільнити частково, стягнути із ОСОБА_3 (іпн-НОМЕР_1) на користь ПАТ КБ "ПриватБанк" (код ЄДРПОУ 14360570, рахунок №29092829003111-для погашення заборгованності, рахунок №64993919400001-для відшкодування судових витрат, МФО 305299) - 32104,75 доларів США - заборгованність за кредитом, 12567,20 доларів США - заборгованність по процентам за користування кредитом, що еквівалентно 356928,87 грн., 84388,86 грн. - заборгованності по пені та 3096,68 грн. судових витрат, а всього на загальну суму -444414,41 грн.

В решті позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскажене до апеляційного суду Хмельницької області через Волочиський районний суд протягом 10 днів з дня проголошення рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційних скарг, якщо їх не було подано.

Суддя