Рішення № 22598230, 20.09.2011, Основ'янський районний суд міста Харкова (до 25.04.2025 - Червонозаводський районний суд м. Харкова)

Справа № 2-231/2011 р.

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20.09.2011 Червонозаводський районний суд м. Харкова у складі:

головуючий - суддя Дідовець В.А.

при секретарі Бучакчийській К.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Харкові цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Закритого Акціонерного Товариства Приват Банк в особі Центрального відділення філії Харківське Головне Регіональне Управління ЗАТ ПриватБанк про захист прав споживачів, суд -

ВСТАНОВИВ:

20.10.2009 року позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до ЗАТ КБ «ПРИВАТБАНК» в особі Центрального відділення філії Харківське Головне Регіональне Управління ЗАТ ПриватБанк про захист прав споживачів.

15.07.2010 року позивач уточнив свої позовні вимоги, та з їх урахуванням просить зобов'язати ЗАТ КБ Приват Банк виконувати умови кредитного договору № HAD0GA00000014 від 19 червня 2007 року; визнати дії ЗАТ КБ ПриватБанк щодо збільшення в односторонньому порядку розміру процентної ставки за вказаним кредитним договором з 15,12 % до 26,88 % на рік, такими, що суперачать умовам договору та діючому законодавству України; заборонити ЗАТ КБ ПриватБанк збільшувати в односторонньому порядку розмір процентної ставки за кредитним договором; зобовязати ЗАТ КБ ПриватБанк провести залік усіх внесених їм щомісячних платежів за кредитним договором у період з липня 2007 року до теперішнього часу за ставкою 15,12 % річних, як передбачено в п. 7.1 договору; звільнити від сплати судового збору, стягнути з ЗАТ КБ ПриватБанк на його користь 30 грн., сплачених в рахунок витрат на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи.

В обгрунтування позовних вимог позивач посилається, що 19.06.2007 року між ним та ЗАТ КБ ПриватБанк був укладений кредитний договір № HAD0GA00000014, згідно з яким ОСОБА_1 отримав грошові кошти в розмірі 275655, 12 грн строком на 10 років зі сплатою процентів в розмірі 15,12 % на ремонт та благоустрій трикімнатної квартири за адресою: АДРЕСА_1. В січні 2009 року він по пошті отримав лист з банку з повідомленням про збільшення процентної ставки за кредитом до 26,88 % на рік.

На підставі цього позивач вважає, дії відповідача щодо підняття процентної ставки за кредитом суперечать чинному законодавству України та умовам договору, посилається на порушення банком Закону України Про захист прав споживачів.

Позивач в судовому засіданні підтримав уточнені позовні вимоги та просив зобовязати ЗАТ КБ Приват Банк виконувати умови кредитного договору № HAD0GA00000014 від 19 червня 2007 року; визнати дії ЗАТ КБ ПриватБанк щодо збільшення в односторонньому порядку розміру процентної ставки за вказаним кредитним договором з 15,12 % до 26,88 % на рік, такими, що суперачать умовам договору та діючому законодавству України; заборонити ЗАТ КБ ПриватБанк збільшувати в односторонньому порядку розмір процентної ставки за кредитним договором; зобовязати ЗАТ КБ ПриватБанк провести залік усіх внесених їм щомісячних платежів за кредитним договором у період з липня 2007 року до теперішнього часу за ставкою 15,12 % річних, як передбачено в п. 7.1 договору; звільнити від сплати судового збору, стягнути з ЗАТ КБ ПриватБанк на його користь 30 грн., сплачених в рахунок витрат на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи. В обгрунтування позову посилався на те, що відповідно до ст. 1056-1 ЦК України встановлений розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а умова договору про право банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Представник відповідача у судовому засіданні позовні вимоги не визнала про що надала заперечення на позов, в якому посилалася на те, що відповідно до ч.1 ст. 212 ЦК України, договір укладений сторонами по справі, має умови, згідно яких банк має право в односторонньому порядку підвищувати розмір процентної ставки. Так, відповідно до п. 2.3.1. Кредитного договору № HAD0GA00000014 від 19.06.2007 р. Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон'юктури ринку грошових ресурсів в Україні. Відповідно до того ж пункту Договору під зміною кон'юктури ринку грошових ресурсів сторони розуміють: 1) зміну курсу долара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленного НБУ на момент укладення Договору, 2) зміну облікової ставки НБУ, 3) зміну розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або 4) зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті по статистиці НБУ. При цьому Банк надсилає Позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. З огляду на вищезазначений пункт договору, на зміну розміру відсоткової ставки кредиту можуть впливати декілька чинників. При настанні будь-якого з них (або декількох одразу) банк має право змінити ставку.

Частина 4 ст. 11 Закону України Про захист прав споживачів закріпила, що у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни.

Оскільки НБУ підвищило рівень облікової ставки з 8,5 до 12 відсотків, суттєво зріс курс долара США по відношенню до гривні та інше, з метою виконання зобовязань перед своїми вкладниками, ПриватБанк був змушений збільшити розмір процентної ставки, що повністю відповідає вимогам закону та кредитного договору.

Рішенням кредитного комітету від 25.12.2008 р. було затверджено підвищення процентної ставки за всіма кредитними договорами, що були укладені по програмі Житло в кредит, в тому числі і по Кредитному договору № HAD0GA00000014 від 19.06.2007 р.

ОСОБА_1 був направлений лист від 25.12.2008 р. (копія листа надана позивачем) щодо підвищення відсоткової ставки. Таким чином, Банк виконав своє зобов'язання надіслати Позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки. Відповідне повідомлення було відправлене 09.01.2009р. (впродовж святкових днів), що підтверджується Реєстром згрупованих поштових відправлень № 381ip. Тобто, свої зобов'язання ПриватБанк виконав в повному обсязі.

Відповідно до ч. 3 ст. 653 ЦК України у разі зміни договору зобов'язання змінюється з моменту досягнення домовленості про зміну договору, якщо інше не встановлено договором чи не обумовлено характером його зміни. Оскільки договір змінюється в одностороннєму порядку, то сам характер такої зміни не потребує додаткових узгоджень з боку позичальника і дата отримання повідомлення не має жодного юридичного значення.

Пунктом 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10.05.2005 № 168 встановлено, що банки мають право ініціювати зміну процентної ставки за кредитом лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Зміна процентної ставки за кредитом відбулася в наслідок подій, які ніяк не залежали від волевиявлення будь-якої із сторін, а саме через збільшення облікової ставки НБУ та зміни курсу долара США до гривні та інше.

Зміни в законодавство України, а саме доповнення ст. 1056-1 ЦК України та зміни ч. 4 ст. 55 Закону України Про банки та банківську діяльність, які забороняють банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами, були внесені 12.12.2008 р. Законом України № 661-VI Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку та набрали чинності 10.01.2009 р.

Згідно ст. 58 Конституції України та ч. 2 ст. 5 ЦК України закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони помякшують або скасовують відповідальність особи. Кредитний договір № HAD0GA00000014 був укладений 19.06.2007р., тобто цивільні правовідносини виникли раніше за внесення змін до законодавства. Зазначені правовідносини регулюються Цивільним кодексом України у старій редакції та іншими актами законодавства, які діяли на той час.

Відповідно до ч. 3 ст. 5 ЦК України якщо цивільні відносини виникли раніше і регулювалися актом цивільного законодавства, який втратив чинність, новий акт цивільного законодавства застосовується до прав та обов'язків, що виникли з моменту набрання ним чинності. Постановою Правління НБУ від 21 квітня 2008 року N 107 Про регулювання грошово-кредитного ринку з 30 квітня 2008 року було збільшено облікову ставку НБУ до рівня 12 % річних. Таким чином, з 30 квітня 2008 у ПриватБанку, відповідно до п. 2.3.1. Кредитного договору, виникло право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом. Отже, право банку виникло до внесення змін до законодавства, які забороняють банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, і, відповідно, вимога Банку щодо збільшення відстокової ставки за користування кредитом була б обґрунтованою, законною і підлягала виконанню навіть за обставин якщо Банк збільшить відсоткову ставку після набрання чинності вищезазначених змін до законодавства.. На підставі викладеного, представник відповідача просила відмовити позивачу в задоволенні позову в повному обсязі.

Суд, вислухаши думку сторін, дослідивши матеріали справи, вважає позовну заяву такою, що не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Між ЗАТ КБ ПриватБанк(правонаступником якого є ПАТ КБ ПриватБанк), відповідачем по справі, та позивачем ОСОБА_1 19.06.2007 року був укладений кредитний договір № HAD0GA00000014, згідно з яким ОСОБА_1 отримав грошові кошти в розмірі 275655, 12 грн строком на 10 років зі сплатою процентів в розмірі 15,12 % на ремонт та благоустрій трикімнатної квартири за адресою: АДРЕСА_1 (а.с.8-10). В січні 2009 року він по пошті отримав лист з банку з повідомленням про збільшення процентної ставки за кредитом до 26,88 % на рік (а.с.15).

Згідно ст. 627 ЦК України та відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Договори про надання кредиту укладаються на власний розсуд кредитодавця і позичальника та з урахуванням вимог цивільного та банківського законодавства, ст. 11 Закону України Про захист прав споживачів та Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління НБУ від 10.05.2007 року за № 168.

Відповідно до ч. 1 ст. 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно із ст. 652 ЦК України у разі істотної зміни обставин, якими сторони керувалися при укладанні договору, договір може бути змінений або розірваний за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті зобов'язання.

Згідно із ст. 212 ЦК України особи, які вчиняють правочин, мають право обумовити настання або зміну прав та обов'язків обставиною, щодо якої невідомо, настане вона чи ні (відкладальна обставина).

Відповідно до п. 2.3.1. Кредитного договору № HAD0GA00000014 від 19.06.2007 р. Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон'юктури ринку грошових ресурсів в Україні. Відповідно до того ж пункту Договору під зміною кон'юктури ринку грошових ресурсів сторони розуміють: 1) зміну курсу долара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленного НБУ на момент укладення Договору, 2) зміну облікової ставки НБУ, 3) зміну розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або 4) зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті по статистиці НБУ. При цьому Банк надсилає Позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. З огляду на вищезазначений пункт договору, на зміну розміру відсоткової ставки кредиту можуть впливати декілька чинників. При настанні будь-якого з них (або декількох одразу) банк має право змінити ставку.

Відповідно до ч. 4 ст. 11 Закону України Про захист прав споживачів у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки НБУ або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни.

Постановою Правління НБУ від 21 квітня 2008 року N 107 Про регулювання грошово-кредитного ринку було збільшено облікову ставку НБУ до рівня 12 % річних з 30 квітня 2008 року. Таким чином, з 30 квітня 2008 р. у ПАТ КБ «ПриватБанк», відповідно до п. 6.3 кредитно-заставного договору, виникло право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом. Оскільки НБУ підвищило рівень облікової ставки, суттєво зріс курс долара США по відношенню до гривні та інше (тобто наступила обставина передбачена в кредитному договорі № HAD0GA00000014 від 19.06.2007 р. З метою виконання зобовязань перед своїми вкладниками, ПРИВАТБАНК був змушений збільшити розмір процентної ставки, що повністю відповідає вимогам закону та кредитного договору.

25.12.2008р. ПриватБанком було підвищено процентні ставки по всіх укладених кредитних договорах, в тому числі і за Кредитним договором № HAD0GA00000014 від 19.06.2007 р.

Позивачу був направлений лист щодо підвищення відсоткової ставки. Таким чином, банк виконав своє зобов'язання надіслати позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. Відповідне повідомлення було відправлено 09.01.2009р., що підтверджується Реєстром згрупованих поштових відправлень № 381ip. Тобто свої зобов'язання ПАТ КБ ПриватБанк виконав в повному обсязі.

Застосування Закону України Про захист прав споживачів до спорів, які виникають з кредитних правовідносин, можливе в тому разі, якщо предметом і підставою позову є питання надання інформації споживачеві про умови отримання кредиту, типи відсоткової ставки, валютні ризики, процедура виконання договору тощо, які передують укладенню договору. Після укладення договору між сторонами виникають кредитні правовідносини, тому до спорів щодо виконання цього договору цей Закон не може застосовуватись, а застосуванню підлягає спеціальне законодавство в системі кредитування.

Безпідставними є посилання позивача на Правила надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджені Постановою Правління НБУ від 10.05.2007 № 168. Згідно з якими встановлено, що банки мають право ініціювати зміну процентної ставки за кредитом лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. В даному випадку зміна процентної ставки за кредитом відбулася в наслідок подій, які ніяк не залежали від волевиявлення будь-якої із сторін, а саме через збільшення облікової ставки НБУ з 8,5 до 12 відсотків та зміни курсу долара США до гривні. Тобто, причини зміни процентної ставки мають об'єктивний, а не суб'єктивний характер.

Посилання позивача на ч. 2, 3 ст. 1056-1 ЦК України та ч. 4 ст. 55 Закону України Про банки та банківську діяльність є також безпідставними. Зміни до цих законів, які забороняють банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами, були внесені 31.12.2008р. Законом України № 661-VI Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку та набрали чинності 10.01.2009 р.

Згідно ст. 58 Конституції України та ч. 2 ст. 5 ЦК України закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони помякшують або скасовують відповідальність особи, інших підстав для застосування зворотньої дії у часі не існує (Цивільна відповідальність майнова відповідальність громадян чи організацій, що виникає в разі неправомірних дій, невиконання договірних зобов'язань, заподіяння особистої чи майнової шкоди. Таким чином, треба зробити застереження, що підвищення відсоткової ставки не може розглядатись як вид відповідальності.) Підвищення процентної ставки за кредитним договором № DN81AR19420347 відбулось 25.12.2008 року, тобто раніше за внесення змін до законодавства. Тобто, зазначені правовідносини регулювались Цивільним кодексом України у старій редакції та іншими актами законодавства, які діяли на той час.

Таким чином, доводи викладені позивачем та представником позивача є необгрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню.

На підставі викладеного і керуючись ст.ст. 10, 11, 15, 60, 77, 156 ч.2,3, 208, 209, 212, 214, 215, 218-220, 294-295 ЦПК України, ст. 59 Конституції України, ст.ст. 5, 654, 1056-1 ЦК України, «Правилами надання банками України інформації споживачу щодо умов кредитування та сукупної вартості кредиту», ст. 55 Закону України «Про банки, та банківську діяльність», суд -

ВИРІШИВ:

В задоволення позовних вимог ОСОБА_1 до Публічного Акціонерного Товариства Приват Банк про захист прав споживачів - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 10 ти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 ти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги на рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя В.А.Дідовець