Рішення № 21643577, 17.02.2012, Господарський суд Черкаської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 лютого 2012 року Справа № 16/5026/194/2012

Господарський суд Черкаської області в складі: головуючого - судді Спаських Н.М. з секретарем судового засідання Волна С.В., за участю представників сторін:

від позивача: ОСОБА_1., ОСОБА_2. - за довіреностями;

від відповідача: ОСОБА_3. - особисто;

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси справу за

позовом ПАТ "Комерційний банк Приватбанк"

до суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_3

про стягнення 12 283,53 грн.

ВСТАНОВИВ:

Позивачем пред'явлено позов про стягнення з відповідача 12 283,53 грн. кредитної заборгованості, з яких 8 659,85 грн. заборгованості по кредиту, 549,74 грн. відсотків за користування кредитними коштами, 3,94 грн. пені по кредиту та 3 070,00 грн. штрафу на підставі укладеного сторонами договору про обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку НОМЕР_1 від 06.05.2011 року. В судовому засіданні представники позивача позовні вимоги підтримали повністю та просять їх задовольнити.

Представник відповідача позовні вимоги визнав повністю, про що надав суду відзив на позов.

Заслухавши доводи та пояснення представників сторін, дослідивши наявні в справі матеріали, суд вважає, що позов підлягає до повного задоволення, виходячи з наступного:

06 травня 2011 року на підставі поданої заяви та картки із зразками підписів і відбитком печатки, відповідачу було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 ( а.с. 15,16) для здійснення грошових операцій.

Господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів ( ст. 181 ГК України).

У відповідності до ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно ст. 1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Істотною умовою договору між сторонами про відкриття поточного рахунку було встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок, режим функціонування якого полягає в наступному:

банк за наявності вільних грошових коштів здійснює обслуговування кредитного ліміту відповідача за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.ptivatbank.ua, які разом із анкетою-заявою відповідача складають договір про банківське обслуговування.

На підставі вищевикладеного суд вважає допустимою та відповідаючою чинному законодавству форму укладення кредитного договору через визначення його істотних умов у заяві про відкриття поточного рахунку та затверджених банком Умов і Правил надання банківських послуг, які оприлюднені через сайт банку.

Строк користування кредитними коштами сторонами не обмежено.

За умовами та правилами надання банківських послуг ( а.с. 17-41) кредитний ліміт на поточний рахунок надається клієнту на поповнення оборотних коштів і здійснення його поточних платежів в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через засоби зв'язку між клієнтом та банком. Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо. Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта по поверненню кредиту, сплаті відсотків та винагороди. При цьому банк не оплачує витрати клієнта у випадку надходження на його рахунок документів на примусове списання (стягнення) коштів, при забороні проведення операцій по рахунку.

Ліміт кредитування банком розраховується за внутрішньобанківською методикою на підставі даних про рух коштів по поточному рахунку, платоспроможності клієнта інших показників. Банк має право в односторонньому порядку змінити розмір ліміту кредитування.

Періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Цей період користування повинен складати не більше 35 днів. Для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка, яка залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту.

Згідно розділу 3.18.4. обнулити дебетове сальдо клієнт повинен у проміжок часу з 20-го по 25-те число місяця і за цей період ставка за користування кредитними коштами становить 0%. За користування кредитними коштами протягом 90 днів з дати періоду, коли дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 24% річних починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню. Починаючи із 91 дня кредит вважається простроченим і відсотки за користування кредитом вже сплачуються за ставкою 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У відповідності до довідки позивача, наданої в судове засідання 17.02.2012 року, на поточний рахунок відповідача по справі з 06 травня 2011 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 9000,00 грн. Відповідач отримання кредитних коштів згідно вказаного ліміту визнав повністю. Користування кредитними коштами підтверджується також і випискою по рахунку відповідача № НОМЕР_1 ( а.с. 42-43).

За розрахунками позивача, станом на 06 січня 2012 року, дебетове сальдо по рахунку становить 8 659,85 грн., що складає також і заборгованість відповідача по тілу кредиту. Відповідач не обнуляв дебетове сальдо з 29.09.2011 року і не надав суду доказів проведення повного розрахунку по тілу кредиту на час розгляду справи.

Строк виконання зобов'язання по поверненню тіла кредиту вже є таким, що настав, а тому до примусового стягнення з відповідача по справі належить 8 659,85 грн.

За розрахунками позивача ( а.с. 13) відповідач має непогашений борг за відсотками за користування кредитними коштами в загальній сумі 549,74 грн., станом на 06.01.2012 року, який обраховано за наростаючим підсумком з урахуванням часткових сплат відповідача по процентах за період з 29.09.2011 року по 06.01.2012 року. Розрахунок процентів зроблено за ставками 24 та 48% в залежності від існування прострочки їх сплати відповідачем.

Заперечень проти розрахунків позивача відповідач суду не надав, з розрахунком процентів погоджується також і суд.

Оскільки доказів проведення розрахунку за процентами у справу не надано, то з відповідача на користь позивача до примусового стягнення підлягає 549,74 грн. боргу по процентах за користування кредитним лімітом на рахунку відповідача.

У відповідності до п. 3.18.4.1.4. Умов та правил надання банківських послуг, у разі порушення клієнтом будь-якого із грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку пеню в розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. При цьому згідно п. 3.18.5.1. дана ставка пені застосовується до випадків, коли за порушення строків обнулення дебетового сальдо проценти нараховуються по ставці 48% річних, а в період користування кредитними коштами по ставці 24% річних пеня за прострочення розрахунків встановлюється в розмірі подвійної облікової ставки НБУ.

Згідно ч. 3 ст. 549 ЦК України, пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. У відповідності до ст. 1,3 ЗУ "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", розмір пені, що стягується, не повинен перевищувати подвійну облікову ставку НБУ за період прострочення.

У відповідності до ч. 2 ст. 551 ЦК розмір неустойки, встановлений законом, може бути збільшений у договорі.

У відповідності до ст. 526 ЦК України, зобов'язання повинні виконуватися належними чином та в установлений договором строк.

За розрахунками позивача, за період користування відповідачем кредитними коштами, пеня сплачувалася із надходжень відповідача на поточний рахунок для обнулення ним дебетового сальдо по рахунку.

Станом на 06 січня 2012 року несплачений відповідачем розмір пені становить лише 3,94 грн. Заперечень проти правильності її нарахування відповідач не надав.

Доказів сплати пені в розмірі 3,94 грн. відповідач у справу не надав, а тому до примусового стягнення з відповідача на користь позивача належить 3,94 грн. пені.

Також позивач просить стягнути з відповідача і нараховані штрафи за порушення умов кредитування між сторонами в загальній сумі 3 070,00 грн.

Дані вимоги підлягають до повного задоволення, виходячи з наступного:

У відповідності до п. 3.18.5.2., при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань про щомісячне надання банку балансу, звіту про фінансові результати, звіту про рух грошових коштів та ін. (ця фінансова інформація подається не пізніше останнього числа місяця, наступного за звітним кварталом); інформування про цільове використання кредитних коштів (подається щомісячно у будь-якій формі); про судові рішення щодо стягнення з клієнта боргових зобов'язань, порушення справи про банкрутство; неповідомлення про зміни свого статусу, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення штраф у розмірі 2% від суми отриманого кредиту. Сплата штрафу здійснюється у гривні.

У відповідності до ч. 2 ст. 549 ЦК штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

У відповідності до ч. 4 ст. 231 ГК України, у разі якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором. При цьому розмір санкцій може бути встановлено договором у відсотковому відношенні до суми невиконаної частини зобов'язання або у певній, визначеній грошовій сумі, або у відсотковому відношенні до суми зобов'язання незалежно від ступеня його виконання, або у кратному розмірі до вартості товарів (робіт, послуг).

З цих підстав визначений сторонами розмір штрафу та порядку його нарахування відповідає вимогам чинного законодавства.

За доводами та розрахунками позивача, за другий та третій квартал 2011 року відповідач не надав у встановлені строки визначену договором фінансову інформацію, за що йому було нараховано штраф у розмірі 360,00 грн. (9000,00 грн. х 2% = 180 грн. за одне порушення).

Також за період травня - листопада 2011 року відповідач 7 разів не подав місячну звітність про цільове використання кредиту, а тому загальна сума штрафу за це порушення склала 1260,00 грн. (9000,00 х 2% х 7).

Згідно п. 3.18.5.8. правил і умов надання банківських послуг, при порушенні клієнтом строків платежів хоча б одного із грошових зобов'язань за кредитом більше ніж на 30 днів, що спричинило звернення банку до суду, клієнт сплачує штраф, який розраховується за формулою 1000,00 грн. + 5% від суми ліміту кредитування.

Саме через порушення відповідачем строків обнулення дебетового сальдо позивач звернувся до суду і за даним пунктом відповідачу було нараховано штраф у сумі 1450,00 грн. з такого розрахунку - 1000,00 + 5% х 9000,00

Розрахунки штрафів зроблені вірно та за умовами кредитування. Загальна сума всіх нарахованих відповідачу штрафів складає 3 070,00 грн.

Доказів про виконання умов договору між сторонами, які б спростували підстави нарахування позивачем штрафів, відповідач суду не надав і проти розрахунків штрафу не заперечив.

У поданому суду відзиві на позов відповідач всі позовні вимоги визнав повністю.

Правомірність позовних вимог доведена матеріалами справи, доказів проведення розрахунку за позовними вимогами відповідач суду не надав, вимоги підлягають до повного задоволення і з відповідача на користь позивача належить примусово стягнути 8 659,85 грн. боргу по кредиту, 549,74 грн. процентів, 3070,00 грн. штрафу та 3,94 грн. пені, а всього - 12 283,53 грн.

На підставі статті 49 ГПК України з відповідача на користь позивача слід також стягнути 1 609,50 грн. судового збору за розгляд справи.

Керуючись ст. 49, 82-85 ГПК України, суд -

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_3 (ідентифікаційний номер НОМЕР_2), АДРЕСА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк" (ідентифікаційний код 14360570), м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50 -- 12 283,53 грн. боргу та 1609,50 судового збору.

Наказ видати.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного господарського суду протягом 10 днів через господарський суд Черкаської області.

Суддя Н.М. Спаських

Повний текст рішення підписано 21 лютого 2012 року.