Рішення № 140975046, 26.10.2026, Чемеровецький районний суд Хмельницької області

№ справи687/1109/26

№2/687/884/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 жовтня 2026 року селище Чемерівці Чемеровецький районний суд Хмельницької області у складі головуючого судді Борсука В.О., розглянувши цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

У серпні 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю (далі - ТОВ «Споживчий центр») звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовна заява мотивована тим, що 10.05.2025 року між ТОВ «Споживчий центр» та відповідачем укладено електронний кредитний договір (оферти) № 10.05.2025-100001849. Відповідно до умов договору відповідачу надано кредит у розмірі - 15000,00 грн, строком на 168 днів з дати його надання, за процентною ставкою «Стандарт» - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 7 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів, та за процентною ставкою «Економ» - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0,5% за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка «Стандарт», із сплатою комісії, пов`язаної з наданням кредиту, у розмірі 5% від суми кредиту, що становить 250,00 грн, та комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 250,00 грн у кожному з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом.

Окрім того, 11.05.2025 року, 28.05.2025 року та 30.08.2025 року між ТОВ «Споживчий центр» та відповідачем укладено додаткові договори, за умовами яких до основного договору було внесено зміни щодо суми кредиту, зокрема її збільшено до 15000,00 грн, комісій, розміру денної процентної ставки, неустойки тощо.

Відповідач не виконував належним чином зобов`язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість, яку позивач просить стягнути із відповідача у розмірі 16050,00 грн, судовий збір у розмірі 2662,40 та витрати, пов`язанні з надсиланням стороні відповідача позовної заяви у паперовій формі листом з описом вкладення у розмірі 150,00 грн.

02.09.2026 року відкрито провадження у даній справі та розгляд справи призначено у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за наявними в справі матеріалами.

Відповідачем відзиву на позовну заяву подано не було, також до суду не надходило клопотань про слухання справи у порядку загального позовного провадження.

Суд у порядку спрощеного позовного провадження без виклику у судове засідання сторін, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, вирішуючи спір в межах заявлених позовних вимог, вважає, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом об`єктивно встановлено, 10.05.2025 року між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 , шляхом підписання пропозиції про укладення кредитного договору (оферти), заявки від 10.05.2025 року, які підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором, укладено кредитний договір № 10.05.2025-100001849.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, комісію(ї) (якщо комісія(ї) встановлена(і) договором (п. 3.1 Пропозиції).

Кредитодавець надає позичальнику кредит на умовах, визначених у заявці (п. 3.3 Пропозиції).

Сума кредиту - 5000,00 грн. Строк, на який надається кредит - 168 днів з дати його надання. Дата повернення (виплати) кредиту - 24.10.2025 року. Реквізити належного позичальнику електронного платіжного засобу для надання коштів позичальнику: НОМЕР_1 (п.п. 2, 3, 4 Заявки).

Процентна ставка «Стандарт» - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 7 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів. Процентна ставка «Економ» - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0,5% за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка «Стандарт» (п.п. 6, 7 Заявки).

Комісія, пов`язана з наданням кредиту - 5% від суми кредиту та дорівнює 250,00 грн. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 250,00 грн у кожному з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується кредитором та обліковується в перший день кожного з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування встановлюється (економічна сутність) за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділеннях, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн на відділеннях, забезпечення надання можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет як віддалено, так і на відділеннях, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультаційні послуги, інші послуги, які прямо не вказані в даному пункті, однак, надання яких забезпечено кредитодавцем та пов`язане з обслуговуванням кредитної заборгованості (п.п. 8, 9 Заявки).

11.05.2025 року, 28.05.2025 року та 30.08.2025 року ТОВ «Споживчий центр» та відповідач підписали примірні пропозиції про укладення додаткових договорів (оферта) до кредитного договору (кредитної лінії), згідно з якими сторони домовилися за взаємною згодою та ініціативою позичальника збільшити суму кредиту, у зв`язку з чим внесли наступні зміни до договору: сума кредиту з дати укладення останнього додаткового договору становить 15000,00 грн. За даними додатковими договорами кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 2-й транш у розмірі 3000,00 грн, 3-й транш у розмірі 3000,00 грн та 4-й транш у розмірі 4000,00 грн. Сторони домовились, що позичальник відповідно до даних додаткових договорів зобов`язаний сплатити комісію, пов`язану з наданням 2-го траншу - 5% від суми 2-го траншу, що дорівнює 150,00 грн, з наданням 3-го траншу - 5% від суми 3-го траншу, що дорівнює 150,00 грн та з наданням 4-го траншу - 5% від суми 4-го траншу, що дорівнює 200,00 грн. Комісія за обслуговування з дати укладення даних додаткових договорів встановлюється у розмірі 400,00 грн, починаючи з чергового періоду, наступного за першим черговим періодом (дана комісія за обслуговування сплачується у чергові періоди №№ 2-4), а також у розмірі 550,00 грн, починаючи з комісії за обслуговування, яка сплачується у тому черговому періоді (№ 2), у якому надається транш (дана комісія за обслуговування сплачується у чергові періоди №№ 2-4). Грошова сума у розмірі різниці між комісією за обслуговування у черговому періоді (№ 2), у якому надається транш, встановленою до та з дати укладення даного договору, становить 150,00 грн, нараховується та обліковується в день укладення додаткового договору та сплачується у складі відповідного чергового платежу згідно з графіку платежів, встановленого додатковим договором.

Видача кредитних коштів за договором від 10.05.2025 року в сумі 5000,00 грн, а також за додатковими договорами у розмірі 3000,00 грн, 3000,00 грн та 4000,00 грн для відповідача підтверджена листами ТОВ «УПР» № 1-1706 від 17.06.2026 року, а також випискою про рух коштів по рахунку, який був відкритий для обслуговування банківської картки № НОМЕР_1 , витребуваною судом з АТ КБ «ПриватБанк».

Згідно із наданим ТОВ «Споживчий центр» розрахунком заборгованості за даним кредитним договором, заборгованість відповідача складається із: основного боргу - 15000,00 грн, залишку відсотків - 1050,00 грн, а всього 16050,00 грн.

Відповідно до частин 1, 3 статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно з статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором чи законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України в разі прострочення повернення чергової частини позики кредитор має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Враховуючи положення частини 1 статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Також, відповідно до частин 1, 3 статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Разом з цим, перевіряючи правомірність нарахування процентів за користування кредитом, а також комісій за надання траншів та за обслуговування кредитної заборгованості суд дійшов наступних висновків.

Щодо нарахування процентів за користування кредитом.

Як вбачається із матеріалів справи, кредитний договір № 10.05.2025-100001849 був укладений між сторонами 10.05.2025 року, а нарахування процентів здійснювалося з 10.05.2025 року по 24.10.2025 року.

Проте, із аналізу відповіді № 3484665 від 21.10.2026 року з Державного реєстру фізичних осіб - платників податків про джерела та суми доходів, отриманих від податкових агентів, та/або про суми доходів, отриманих самозайнятими особами, а також суму річного доходу, задекларованого фізичною особою в податковій декларації про майновий стан і доходи вбачається, що у період укладення даного кредитного договору та в період нарахування відсотків, тобто з травня 2025 року по жовтень 2025 року, відповідач проходив військову службу у військових частинах НОМЕР_2 та НОМЕР_3 .

Згідно з п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (в редакції Закону, яка діяла на час укладення кредитного договору) військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля, а також крім кредитних договорів щодо придбання та встановлення фотоелектричних модулів та/або вітрових електроустановок разом із гібридними інверторами та установками зберігання енергії, проценти за якими можуть бути погашені чи компенсовані за рахунок третіх осіб або держави.

Так, особливий період - це період, що настає з моменту оголошення рішення про мобілізацію (крім цільової) або доведення його до виконавців стосовно прихованої мобілізації чи з моменту введення воєнного стану в Україні або в окремих її місцевостях та охоплює час мобілізації, воєнний час і частково відбудовний період після закінчення воєнних дій (абз. 13 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про оборону України»).

В Україні діє воєнний стан, який був введений в дію відповідно до Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» № 64/2022 від 24.02.2022 року, затвердженого Законом України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» № 2102-IX від 24.02.2022 року, та з того часу по даний неодноразово продовжувався Указами Президента України, затвердженим Законами України «Про затвердження Указу Президента України «Про продовження строку дії воєнного стану в Україні».

Воєнний стан на території України діє і на час розгляду даної цивільної справи.

Таким чином, у період виконання умов кредитного договору на відповідача поширювалися пільги, передбачені вищезазначеною нормою Закону, у зв`язку з чим, підстави для нарахування та стягнення нарахованих процентів у період з 10.05.2025 року по 24.10.2025 року за даним кредитним договором відсутні.

Щодо комісій за надання траншів та за обслуговування кредитної заборгованості.

Основні засади цивільного законодавства визначені у статті 3 ЦК України.

До цих засад віднесено свободу договору (пункт 3), справедливість, добросовісність та розумність (пункт 6).

Відповідно до статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно з частинами 1, 2 статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Свобода договору не є абсолютною (необмеженою): вона існує в рамках норм чинного законодавства, а дії сторін договору мають ґрунтуватися на засадах розумності, добросовісності та справедливості, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору.

Норми чинного законодавства також закріплюють презумпцію правомірності правочину, яка означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.

Умовами кредитного договору можуть визначатися додаткові (акцесорні) зобов`язання сторін. При цьому правові та організаційні засади споживчого кредитування встановлюють право споживача на справедливі умови кредитного договору.

Закон України «Про споживче кредитування» визначає право кредитодавця отримувати винагороду за супутні з наданням кредиту послуги, зокрема комісію за надання, обслуговування кредиту, у разі якщо такі послуги дійсно були надані банком позичальнику. Водночас, банкам забороняється встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь, або за дії, які споживач здійснює на користь банку. Також на відповідача не може бути покладений обов`язок сплачувати платежі, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався.

Загальною підставою визнання правочину недійсним є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог закону щодо його дійсності, які встановлені статтею 203 ЦК України. Нікчемним є правочин, недійсність якого прямо встановлена законом.

Умови договору про надання споживчого кредиту, що передбачають здійснення платежів за дії, які не є послугою, або здійснення платежів, які заборонені законом, є нікчемними.

Саме таку правову позицію висловив Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц.

Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), та не узгоджено їх зі споживачем, то такі умови є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Із матеріалів справи слідує, що умовами договору надання грошових коштів у кредит, а саме п. п. 8, 9 Заявки, передбачено стягнення комісій за надання кредиту у розмірі 250,00 грн та за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 250,00 грн у кожному з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Окрім того, умовами додаткових договорів, а саме п. п. 1.3, 1.4 додаткових договорів, передбачено стягнення комісій за надання 2-го траншу у розмірі 150,00 грн, 3-го траншу у розмірі 150,00 грн та 4-го траншу у розмірі 200,00 грн, а також за обслуговування кредитної заборгованості.

Однак, у кредитному та додаткових договорах хоч і зазначено перелік послуг кредитодавця, що пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, за які встановлені вказані комісії, проте кредитодавцем не надано доказів наявності банківських послуг, які надавалися позичальнику та пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, а тому відповідні положення кредитного та додаткових договорів є нікчемними, внаслідок чого сума нарахованих комісій за надання траншів та за обслуговування кредитної заборгованості не можуть бути стягнуті з відповідача на користь позивача ТОВ «Споживчий центр».

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 09.10.2024 року у справі № 582/202/22.

Позивач вимог про стягнення заборгованості за комісіями не заявляв, однак як вбачається із розрахунку заборгованості ТОВ «Споживчий центр» відповідачем 23.05.2025 року, 06.06.2025 року, 20.06.2025 року, 04.07.2025 року, 18.07.2025 року, 01.08.2025 року, 06.08.2025 року, 15.08.2025 року, 29.08.2025 року, 12.09.2025 року, 27.09.2025 року, 10.10.2025 року та 24.10.2025 року були внесені платежі, які віднесені в погашення заборгованості за процентами та комісіями.

Враховуючи те, що позивач в силу п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» не мав права нараховувати проценти за користування кредитом, а також те, що положення кредитного та додаткових договорів щодо нарахування комісій є нікчемними, внаслідок чого сума нарахованих комісій за надання траншів та за обслуговування кредитної заборгованості не можуть бути стягнуті з відповідача на користь позивача, суд вважає, за необхідне кошти, сплачені відповідачем 23.05.2025 року, 06.06.2025 року, 20.06.2025 року, 04.07.2025 року, 18.07.2025 року, 01.08.2025 року, 06.08.2025 року, 15.08.2025 року, 29.08.2025 року, 12.09.2025 року, 27.09.2025 року, 10.10.2025 року та 24.10.2025 року, віднести в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту.

З огляду на те, що загальна сума сплачених відповідачем коштів складає 16920,00 грн, а тіло кредиту 15000,00 грн, суд приходить до висновку, що заборгованість відповідача перед позивачем сплачена в повному обсязі та становить 0,00 грн.

З врахуванням вищевикладеного, суд вважає, що заборгованість ОСОБА_1 перед ТОВ «Споживчий центр» за кредитним договором № 10.05.2025-100001849 від 10.05.2025 року відсутня, а відтак позов про стягнення заборгованості задоволенню не підлягає.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України судові витрати у зв`язку із відмовою в позові слід покласти на позивача.

Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 263-265, 280-286 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

У задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», місцезнаходження: вул. Саксаганського, буд. 133-А м. Київ, 01032, код ЄДРПОУ 37356833, e-mail: info@sgroshi.com.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрований АДРЕСА_1 .

Суддя Борсук В.О.