Рішення № 140691465, 19.10.2026, Полонський районний суд Хмельницької області

Справа № 681/545/26

Провадження 2/681/707/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 жовтня 2026 року м. Полонне

Полонський районний суд Хмельницької області в складі головуючого судді Іллюка С.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін в м. Полонному цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Ейс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

1.Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

У квітні 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Ейс» (далі - Товариство) звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у сумі 52 220,75 грн, а також судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 662,40 грн та 7 000,00 грн витрат на професійну правничу допомогу.

В обґрунтування позову представник позивача вказував, що 23.03.2021 між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та відповідачем за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи укладено кредитний договір № 643092271 (далі - Договір), за умовами якого позичальник отримала кредит у розмірі 2 000,00 грн зі сплатою відсотків за користування кредитом, в подальшому ОСОБА_1 збільшила суму кредиту, у зв`язку з чим загальний його розмір становить 22 000,00 грн.

Вказує, що право вимоги до відповідача за Договором до Товариства перейшло на підставі укладеного 11.07.2025 з ТОВ «Фінансова компанія «Онлайн фінанс» договору факторингу № 11/07/25-Е, яке своєю чергою набуло таке право вимоги на підставі договору факторингу № 05/0820-01 від 05.08.2020 між ТОВ «Таліон Плюс» та ТОВ «Фінансова компанія «Онлайн фінанс», а ТОВ «Таліон Плюс» отримало право вимоги за Договором від ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» на підставі договору факторингу № 28/1118-01 від 28.11.2018.

Таким чином, до Товариства перейшло право грошової вимоги до відповідача в сумі 52 220,75 грн, з яких: 11 790,45 грн - заборгованість по тілу кредиту, 40 430,30 грн - заборгованість по несплачених відсотках за користування кредитом.

Щодо витрат на професійну правничу допомогу позивач вказує, що до матеріалів справи долучено всі належні докази на підтвердження обсягу та вартості наданих адвокатом послуг (договір, додаткову угоду, акт прийому-передачі наданих послуг тощо).

В поданому 29.05.2026 ОСОБА_1 відзиві на позовну заяву остання просила відмовити у задоволенні позовних вимог повністю, мотивуючи тим, що отримала кредит у розмірі 22 000,00 грн на 30 днів, однак відсотки за користування ним нараховувались понад встановлений договором строк кредитування, їх розмір більш ніж утричі перевищує тіло кредиту, що не відповідає принципам співмірності, добросовісності та розумності. Зазначила, що нею здійснені платежі в загальній сумі 21 937,00 грн в рахунок погашення тіла кредиту та сплати відсотків, навела свій розрахунок заборгованості, що становить 22 332,00 грн та складається з: 22 000,00 грн - сума основного боргу (тіло кредиту), з якого нею сплачено 21 605,00 грн, залишок заборгованості по тілу кредиту - 395,00 грн, та 332,00 грн - відсотки за користування кредитом за 30 днів, що сплачені в повному обсязі. При вирішенні спору просила врахувати здійснені нею платежі та визначити наявність заборгованості виключно в межах фактично непогашеної суми тіла кредиту. Судові витрати покласти на позивача, а в разі часткового задоволення позову - розподілити пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (а.с. 160-161).

04.06.2026 Товариством подано відповідь на відзив на позовну заяву, в якій представник позивача просив задовольнити позовні вимоги, зазначив, що розмір заборгованості нарахований відповідно до умов укладеного з відповідачем кредитного договору (а.с. 168-172).

2.Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі.

Позовна заява надійшла до Полонського районного суду Хмельницької області 24.04.2026 (а.с. 2).

Ухвалою судді від 11.05.2026 відкрито провадження у справі, яку призначено до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, та за клопотанням представника позивача витребувано докази в АТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 146-148).

01.06.2026 до суду надійшли витребувані докази.

02.06.2026 надійшов відзив на позовну заяву.

04.06.2026 надійшла відповідь на відзив на позовну заяву.

08.09.2026 провадження у справі було зупинено до закінчення перегляду Об`єднаною Палатою Верховного Суду справи № 552/672/23.

23.09.2026 провадження у справі поновлено.

Відповідно до частини 5 статті 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

3.Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

Встановлено, що 23.03.2021 ОСОБА_1 зайшла на офіційний сайт ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», де оформила в електронному вигляді заявку на отримання кредиту (а.с. 26).

Правила надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту продукту «Смарт» ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», опубліковані на сайті www.moneyveo.ua, а також є доступними для ознайомлення в інформаційно-телекомунікаційній системі при подачі заявки та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору (а.с. 60-65).

Одночасно з переходом на сторінку ознайомлення з офертою товариством генерується і відправляється на номер телефону, вказаний позичальником у заявці, персональний одноразовий ідентифікатор, який використовується позичальником для підписання електронного договору.

У такий спосіб 23.03.2021 між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 укладено електронний кредитний договір № 643092271 (а.с. 28-30).

На підтвердження порядку укладення кредитного договору позивачем надано Алгоритм дій ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» стосовно укладання кредитних договорів, Порядок дій споживача в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора, довідку щодо дій позичальника в ІТС ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» (а.с. 43, 60-73).

Пунктом 4.4 Договору встановлено, що у всіх відносинах між позичальником та кредитодавцем в якості підпису позичальника використовується електронний підпис одноразовим ідентифікатором, відповідно до Правил та Закону України «Про електронну комерцію», що має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис.

Згідно з умовами Договору кредитодавець надав позичальнику кредит на суму 2 000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом відповідно до умов, зазначених у цьому договорі, додатках до нього та правилах надання грошових коштів у позику (п. 1.1 Договору).

Відповідно до п. 1.2 Договору кредит надається строком на 30 днів від дати отримання кредиту позичальником (дисконтний період).

Сторони погодили, що встановлений в п. 1.2 Договору строк дисконтного періоду може бути продовжено позичальником шляхом здійснення протягом дисконтного та пільгового періоду оплати всіх фактично нарахованих процентів. При цьому строк продовження дисконтного періоду кожен раз розраховується за формулою, наведеною у цьому пункті, та може становити до 30 днів (п. 1.3 Договору).

Відповідно до п. 1.4.1 Договору за користування кредитом протягом дисконтного періоду позичальник зобов`язаний сплачувати кредитодавцю проценти за дисконтною процентною ставкою у розмірі 182,50% річних, що становить 0,50% від суми кредиту за кожен день користування ним (на період строку, визначеного п. 1.2 Договору). За умови продовження строку дисконтного періоду відповідно до п. 1.3 Договору нарахування процентів здійснюється за індивідуальною процентною ставкою в розмірі 565,67% річних, що становить 1,55% за кожен день користування кредитом, при цьому кредитодавець за своїм вибором може надавати позичальнику знижки на розмір індивідуальної процентної ставки (п. 1.4.2 Договору).

У випадку користування кредитом після закінчення дисконтного періоду без своєчасної оплати процентів у порядку, передбаченому п. 1.3 Договору, умови щодо нарахування процентів за дисконтною та індивідуальною процентними ставками за весь строк дисконтного періоду скасовуються з дати надання кредиту і застосовується базова процентна ставка в розмірі 620,50% річних, що становить 1,70% в день від суми кредиту за кожен день користування ним, відповідно до чого позичальник зобов`язується сплатити кредитодавцю різницю між нарахованими процентами за базовою процентною ставкою та фактично сплаченими процентами за дисконтною та індивідуальною процентними ставками за весь строк користування кредитом протягом дисконтного періоду (п. 1.4.3 Договору).

У п. 1.7 Договору сторони погодили, що факт користування позичальником сумою наданого кредиту після закінчення дисконтного періоду є відкладальною обставиною в розумінні ст. 212 ЦК України, яка має наслідком продовження строку користування кредитом (продовження загального строку дії Договору) на наступних умовах: зобов`язання щодо повернення основної суми кредиту переносяться на наступний день після закінчення дисконтного періоду, однак при ненадходженні платежу зобов`язання позичальника по оплаті основної суми кредиту знову відкладається кожен раз на один календарний день, але не більше ніж на 90 календарних днів від дати закінчення дисконтного періоду (п. 1.7.1 Договору); з наступного дня після закінчення дисконтного періоду позичальник зобов`язаний щоденно сплачувати кредитодавцю проценти з розрахунку 839,50% річних (2,30% в день) (п. 1.7.2 Договору).

ОСОБА_1 підписала договір кредиту № 643092271 шляхом накладення електронного підпису одноразовим ідентифікатором MNV49Q4T, отриманим на мобільний телефон НОМЕР_1 , вказаний відповідачем при реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора (а.с. 43), та 23.03.2021 отримала суму кредиту на обумовлену в кредитному договорі банківську карту відповідача № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № 9543fcab-f092-439e-9c5e-e2de327493eb від 23.03.2021 (а.с. 58).

18.04.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 1 600,00 грн з 18.04.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 31).

18.04.2021 відповідач отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № e69b06f2-4e45-4ed9-b709-5784e3ac9bbc від 18.04.2021 (а.с. 57 зворот).

01.05.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 550,00 грн з 01.05.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 32).

01.05.2021 позичальник отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № 610b3c84-c778-46cd-9c0e-ec337e7b8793 від 01.05.2021 (а.с. 57).

07.05.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 1 850,00 грн з 07.05.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 33).

07.05.2021 відповідач отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № 4bc1480e-127e-43ad-883d-263541a038b7 від 07.05.2021 (а.с. 56 зворот).

27.05.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 3 050,00 грн з 27.05.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 34).

27.05.2021 відповідач отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № 04e1adbe-c133-4bfd-bdd2-0bba5864bd3d від 27.05.2021 (а.с. 56).

01.06.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 1 500,00 грн з 01.06.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 35).

01.06.2021 позичальник отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № 478e3856-0329-4536-ad15-408a19c15c45 від 01.06.2021 (а.с. 55 зворот).

04.06.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 450,00 грн з 04.06.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 36).

04.06.2021 відповідач отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № ddbec6d6-9323-4eb4-bfc6-9e88653c65de від 04.06.2021 (а.с. 55).

21.06.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 600,00 грн з 21.06.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 37).

21.06.2021 ОСОБА_1 отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № c24fe2eb-c866-465b-bb59-54185bd630a6 від 21.06.2021 (а.с. 54 зворот).

22.06.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 1 000,00 грн з 22.06.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 38).

22.06.2021 ОСОБА_1 отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № 739d164f-2ff9-4762-9912-ecd9ef9eaed2 від 22.06.2021 (а.с. 54).

06.07.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 4 300,00 грн з 06.07.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 39).

06.07.2021 відповідач отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № 3fe59a94-9caa-419c-b386-0294bf0970c4 від 06.07.2021 (а.с. 53).

21.07.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 3 050,00 грн з 21.07.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 40).

21.07.2021 позичальник отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № 1d0bc908-b15b-4251-ae63-d26b3e5b5d01 від 21.07.2021 (а.с. 53 зворот).

25.07.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 1 300,00 грн з 25.07.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 41).

25.07.2021 відповідач отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № c9b6ce94-f3b4-4e66-b3ab-d8c8a556de0e від 25.07.2021 (а.с. 58 зворот).

28.07.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору кредиту № 643092271 від 23.03.2021, за умовами якої сторони домовилися збільшити суму кредиту на 750,00 грн з 28.07.2021 на строк дії договору № 643092271 від 23.03.2021 на умовах строковості, зворотності і платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти, надані у кредит, та сплатити проценти за користування ним. Ця додаткова угода набирала чинності з моменту її укладення та є невід`ємною частиною договору (а.с. 42).

28.07.2021 позичальник отримала суму кредиту на обумовлену в додатковій угоді до кредитного договору банківську карту № НОМЕР_2 , що підтверджується платіжним дорученням № da7c00d0-c333-4796-b659-4395262971a3 від 28.07.2021 (а.с. 59).

Таким чином, ОСОБА_1 отримала за кредитним договором № 643092271 кошти на загальну суму 22 000,00 грн.

Факт отримання відповідачем кредитних коштів за кредитним договором № 643092271 від 23.03.2021 в загальній сумі 22 000,00 грн також підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк» № 20.1.0.0.0/7-260513/83264-БТ від 21.05.2026 та виписками по рахунку ОСОБА_1 (а.с. 154-159).

За умовами кредитного договору та додаткових угод до нього відповідач мала повернути кредитні кошти та сплатити проценти за користування ними в обумовлених договором та додатковими угодами розмірах і строки.

28 листопада 2018 року між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс» укладено договір факторингу № 28/1118-01 (а.с. 74-77), відповідно до умов якого клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги. Надалі сторонами укладалися додаткові угоди щодо продовження строку дії договору факторингу (зокрема № 19 від 28.11.2019, № 26 від 31.12.2020, № 27 від 31.12.2021, № 31 від 31.12.2022, № 32 від 31.12.2023), якими було продовжено строк його дії до 31.12.2024 (а.с. 79-86). Згідно з витягом з реєстру прав вимоги № 161 від 23.11.2021 (а.с. 87) ТОВ «Таліон Плюс» отримало право вимоги до відповідача в розмірі 37 848,21 грн (з яких 11 790,45 грн - тіло кредиту, 26 057,76 грн - проценти). Додатково факт відступлення та передачі прав вимоги, а також проведення взаєморозрахунків між сторонами, підтверджується Протоколом узгодження предмету факторингової операції (а.с. 89 зворот) та Актом звірки взаємних розрахунків станом на 31.12.2023, згідно з яким підтверджено повну оплату суми фінансування за відступлення прав вимоги (а.с. 89).

05 серпня 2020 року між ТОВ «Таліон Плюс» (клієнт) та ТОВ «ФК «Онлайн Фінанс» (фактор) було укладено договір факторингу № 05/0820-01, відповідно до умов якого клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язався їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату на умовах, визначених цим договором (а.с. 90-92).

03 серпня 2021 року ТОВ «Таліон Плюс» та ТОВ «ФК «Онлайн Фінанс» уклали Додаткову угоду № 2 до договору факторингу № 05/0820-01 від 05.08.2020, якою продовжили строк дії договору факторингу до 31 грудня 2022 року включно (а.с. 94 зворот).

30 грудня 2022 року ТОВ «Таліон Плюс» та ТОВ «ФК «Онлайн Фінанс» уклали Додаткову угоду № 3 до договору факторингу № 05/0820-01, згідно з якою строк дії вказаного договору факторингу продовжено до 31 грудня 2024 року включно (а.с. 95).

Факт оплати фактором прийнятих прав вимог підтверджується платіжною інструкцією № 4587 від 31.08.2023 (а.с. 98 зворот).

Відповідно до витягу з реєстру прав вимоги № 11 від 31 серпня 2023 року до договору факторингу № 05/0820-01 від 05.08.2020 від ТОВ «Таліон Плюс» до ТОВ «ФК «Онлайн Фінанс» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 643092271 від 23.03.2021 на загальну суму 52 220,75 грн, з яких: 11 790,45 грн - заборгованість за тілом кредиту, 40 430,30 грн - заборгованість за відсотками (а.с. 96-97).

11 липня 2025 року ТОВ «ФК «Онлайн Фінанс» (клієнт) та позивач ТОВ «ФК «Ейс» (фактор) уклали договір факторингу № 11/07/25-Е, відповідно до умов якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт - відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (суму позики), плату за позикою (проценти за користування позикою та проценти за прострочену позику), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту (а.с. 99-102). Факт оплати фактором прийнятих прав вимог підтверджується платіжними інструкціями № 317 від 12.08.2025, № 344 від 04.09.2025, № 355 від 18.09.2025, №№ 356, 357, 358 усі від 19.09.2025, № 360 від 24.09.2025 (а.с. 108-111).

За даними акта прийому-передачі реєстру боржників від 14.07.2025 за договором факторингу № 11/07/25-Е від 11.07.2025 Товариство прийняло від ТОВ «ФК «Онлайн Фінанс» реєстр боржників у кількості 55 036 осіб (а.с. 107).

Відповідно до витягу з реєстру боржників № Б/Н від 14.07.2025 до договору факторингу № 11/07/25-Е від 11 липня 2025 року від ТОВ «ФК «Онлайн Фінанс» до ТОВ «ФК «Ейс» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 643092271 від 23.03.2021 на загальну суму 52 220,75 грн, з яких: 11 790,45 грн - заборгованість за тілом кредиту, 40 430,30 грн - заборгованість за відсотками (а.с. 105-106).

Наявність, розмір та структура заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 643092271 від 23.03.2021 підтверджуються деталізованими розрахунками заборгованості та випискою з особового рахунку (а.с. 112-116).

Згідно з розрахунком заборгованості, складеним первісним кредитором ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» станом на дату продажу (відступлення) права вимоги 23.11.2021, позичальник отримала кошти у загальному розмірі 22 000,00 грн, а загальна сума нарахованих за період з 23.03.2021 по 23.11.2021 відсотків склала 37 785,21 грн. У період користування кредитом відповідач оплатила 21 937,00 грн, з яких 10 209,55 грн зараховано на погашення тіла кредиту, а 11 727,45 грн - на погашення процентів за користування ним, у зв`язку з чим станом на 23.11.2021 залишок заборгованості за тілом кредиту становив 11 790,45 грн, залишок несплачених процентів - 26 057,76 грн, а загальна заборгованість становила 37 848,21 грн.

Надалі, після відступлення права вимоги до ТОВ «Таліон Плюс», фактор продовжував нарахування відсотків з 24.11.2021 до 15.01.2022, внаслідок чого заборгованість по відсотках збільшилася на 14 372,54 грн та склала 40 430,30 грн.

Загальний розмір заборгованості, переданий наступним кредиторам та згодом позивачу ТОВ «ФК «Ейс», становить 52 220,75 грн, з яких: 11 790,45 грн - заборгованість по тілу кредиту, 40430,30 грн - заборгованість по відсотках за користування кредитом.

4.Мотивована оцінка аргументів, наведених учасниками справи, та норми права, які застосував суд.

За змістом ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (ч. 4 ст. 203 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 627 ЦК України та ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За змістом ст. 207 ЦК України, у редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актів цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).

Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним у письмовій формі.

Аналізуючи викладене, необхідно дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону).

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону).

Згідно з ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону в редакції на час укладення Договору визначала, яким чином підписуються угоди у сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За положеннями ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги) (п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України).

Згідно зі статтею 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

За приписами ч. 1 ст. 1077 ЦК України (в редакції на час укладення вищезазначених договорів факторингу) за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно зі ст. 1078 ЦК України (яка діяла на час укладення вищезазначених договорів факторингу) предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (ч. 1). Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається (ч. 2).

Статтею 1079 ЦК України (яка діяла на час укладення вищезазначених договорів факторингу) визначено, що сторонами у договорі факторингу є фактор і клієнт. Клієнтом у договорі факторингу може бути фізична або юридична особа, яка є суб`єктом підприємницької діяльності. Фактором може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції.

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін.

Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності; суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості (ч. 1 ст. 12 ЦПК України).

За положеннями ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно з позицією Великої Палати Верховного Суду, сформованою у справі № 129/1033/13-ц від 18.03.2020, принцип змагальності передбачає покладення тягаря доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс. Відповідно, цивільна справа повинна бути вирішена з урахуванням балансу вірогідностей. Суд повинен вирішити, чи існує вірогідність того, що на підставі наданих доказів, а також правдивості тверджень заявника, вимога цього заявника заслуговує довіри.

Як вбачається з матеріалів справи, договір між сторонами укладено в електронному вигляді із застосуванням електронного підпису. Електронний кредитний договір ОСОБА_1 підписала шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Відповідач на вебсайті подала заявку на отримання кредиту за умовами, які вважала зручними для себе, та підтвердила умови отримання кредиту, після чого кредитна установа надіслала позичальнику за допомогою засобів зв`язку одноразовий ідентифікатор «MNV49Q4T», який позичальник використала для підтвердження підписання кредитного договору, а також отримала кредитні кошти на вказаний нею банківський рахунок № НОМЕР_2 (а.с. 113).

Перевіряючи правомірність нарахування пред`явленої до стягнення заборгованості за Договором та оцінюючи наведений відповідачем у відзиві власний розрахунок заборгованості, суд виходить з такого.

Відповідно до п. 1.1 Договору первісний кредитор надав позичальнику кредит у сумі 2 000,00 грн на умовах строковості, зворотності та платності. Надалі шляхом укладення дванадцяти додаткових угод до Договору (від 18.04.2021 на 1 600,00 грн, від 01.05.2021 на 550,00 грн, від 07.05.2021 на 1 850,00 грн, від 27.05.2021 на 3 050,00 грн, від 01.06.2021 на 1 500,00 грн, від 04.06.2021 на 450,00 грн, від 21.06.2021 на 600,00 грн, від 22.06.2021 на 1 000,00 грн, від 06.07.2021 на 4 300,00 грн, від 21.07.2021 на 3 050,00 грн, від 25.07.2021 на 1 300,00 грн та від 28.07.2021 на 750,00 грн) сторони послідовно збільшували суму кредиту, у зв`язку з чим загальний розмір фактично отриманих ОСОБА_1 кредитних коштів склав 22 000,00 грн, що сторонами не оспорюється.

Умовами розділу 1 та розділу 3 Договору сторони узгодили диференційований порядок нарахування процентів за користування кредитними коштами залежно від періоду користування кредитом та дисципліни виконання позичальником грошових зобов`язань.

Так, згідно з п. 1.2 та п. 1.4.1 Договору первинний строк кредитування (Дисконтний період) становить 30 днів від дати отримання кредиту (з 23.03.2021 по 22.04.2021), протягом якого проценти за користування кредитом нараховуються щоденно за Дисконтною процентною ставкою в розмірі 182,50% річних, що становить 0,50% від суми кредиту за кожен день користування ним.

Пунктом 1.3 Договору передбачено, що встановлений у п. 1.2 Договору строк Дисконтного періоду може неодноразово продовжуватися позичальником (до 30 днів кожного разу за формулою, наведеною у цьому пункті) шляхом оплати ним протягом Дисконтного та Пільгового періоду всіх фактично нарахованих процентів. Відповідно до п. 1.4.2 Договору за умови продовження строку Дисконтного періоду на умовах п. 1.3 Договору з наступного дня після закінчення первинного 30-денного строку нарахування процентів здійснюється за Індивідуальною процентною ставкою в розмірі 565,67% річних, що становить 1,55% в день від суми кредиту за кожен день користування ним, при цьому кредитодавець за своїм вибором може надавати позичальнику знижки на розмір Індивідуальної процентної ставки.

Водночас у п. 1.4.3 Договору сторони в порядку ст. 212 ЦК України погодили відкладальну обставину, згідно з якою у випадку користування кредитом з боку позичальника після закінчення Дисконтного періоду (з урахуванням усіх його продовжень на умовах п. 1.3 Договору) без своєчасної оплати процентів, умови щодо нарахування процентів за Дисконтною та Індивідуальною процентними ставками за весь строк Дисконтного періоду скасовуються з дати надання кредиту, і до взаємовідносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за Базовою процентною ставкою в розмірі 620,50% річних (1,70% в день від суми кредиту за кожен день користування ним), відповідно до чого позичальник зобов`язується сплатити кредитодавцю різницю між нарахованими процентами за Базовою процентною ставкою та фактично нарахованими процентами за Дисконтною та Індивідуальною процентними ставками за весь строк користування кредитом протягом Дисконтного періоду.

Крім того, у п. 1.7 Договору сторони погодили, що сам факт користування позичальником сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду є відкладальною обставиною в розумінні ст. 212 ЦК України, яка має наслідком продовження строку користування кредитом (продовження загального строку дії Договору) на таких умовах: зобов`язання щодо повернення основної суми кредиту переносяться на наступний день після закінчення Дисконтного періоду та при ненадходженні платежу відкладаються кожен раз на один календарний день, але не більше ніж на 90 календарних днів від дати закінчення Дисконтного періоду (п. 1.7.1 Договору), а з наступного дня після закінчення Дисконтного періоду позичальник зобов`язаний щоденно сплачувати кредитодавцю проценти з розрахунку 839,50% річних, що становить 2,30% в день від суми кредиту за кожен день користування ним (п. 1.7.2 Договору). Згідно з п. 3.4 Договору протягом трьох календарних днів після спливу Дисконтного періоду (Пільговий період) нарахування процентів призупиняється, однак у випадку неповернення суми кредиту та несплати нарахованих процентів протягом Пільгового періоду, на четвертий день після терміну платежу кредитодавець здійснює донарахування зобов`язань позичальника за Пільговий період та перерахунок зобов`язань, пов`язаних із настанням відкладальних обставин, передбачених Договором.

Пунктом 3.10 Договору (що узгоджується зі ст. 534 ЦК України) визначено черговість погашення вимог у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання в повному обсязі, відповідно до якої сплачена позичальником сума першочергово спрямовується на погашення прострочених та нарахованих процентів за користування кредитом, і лише після їх повного погашення - на сплату суми основного боргу (тіла кредиту).

Досліджуючи деталізовані розрахунки заборгованості ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс» у зіставленні з графіками розрахунків до Договору і додаткових угод до нього (а.с. 28-42, 112-115), суд констатує повну арифметичну правильність та відповідність здійснених нарахувань наведеним умовам Договору на кожному етапі кредитних правовідносин.

У межах первинного 30-денного Дисконтного періоду з 23.03.2021 по 22.04.2021, нарахування процентів здійснювалося за Дисконтною ставкою 0,50% в день (п. 1.4.1 Договору): з 23.03.2021 по 17.04.2021 (26 днів) на первісну суму кредиту 2 000,00 грн нараховувалося по 10,00 грн в день (разом 260,00 грн), а після збільшення суми кредиту згідно з додатковою угодою від 18.04.2021 на 1 600,00 грн (до 3 600,00 грн) за решту 4 дні (19.04.2021-22.04.2021) нараховувалося по 18,00 грн в день (разом 72,00 грн), що в підсумку за перші 30 днів склало 332,00 грн процентів, як це прямо зафіксовано у Графіку розрахунків до додаткової угоди від 18.04.2021. 22.04.2021 відповідач сплатила 332,00 грн, чим повністю погасила нараховані за цей період проценти та відповідно до п. 1.3 Договору продовжила строк Дисконтного періоду на 30 днів - до 22.05.2021 при залишку тіла кредиту 3 600,00 грн.

У зв`язку з продовженням Дисконтного періоду з 23.04.2021 по 22.05.2021 (30 днів), відповідно до п. 1.4.2 Договору застосовувалася Індивідуальна процентна ставка 1,55% в день. З 23.04.2021 по 30.04.2021 на суму тіла кредиту 3 600,00 грн щоденно нараховувалося по 55,80 грн; після збільшення суми кредиту згідно з додатковою угодою від 01.05.2021 на 550,00 грн (до 4150,00 грн) щоденні проценти (1,55%) становили 64,33 грн; після збільшення суми кредиту згідно з додатковою угодою від 07.05.2021 на 1850,00 грн (до 6 000,00 грн) щоденні проценти (1,55%) становили 93,00 грн. Загалом за період з 23.04.2021 по 22.05.2021 було нараховано 2283,18 грн процентів, що також підтверджується Графіком розрахунків до додаткової угоди від 07.05.2021. 22.05.2021 відповідач сплатила 6 085,00 грн, з яких згідно з черговістю за п. 3.10 Договору 2 283,18 грн було спрямовано на повне погашення нарахованих процентів, а 3 801,82 грн - на часткове погашення тіла кредиту, внаслідок чого залишок тіла кредиту зменшився з 6000,00 грн до 2198,18 грн. Наступного дня, 23.05.2021, на залишок тіла 2 198,18 грн за ставкою 1,55% було нараховано 34,07 грн процентів, і відповідач внесла платіж у розмірі 1 185,00 грн, з яких 34,07 грн погасили поточні проценти, а 1 150,93 грн були зараховані на погашення тіла кредиту, зменшивши його залишок до 1 047,25 грн та продовживши Дисконтний період до 21.06.2021.

У період з 24.05.2021 по 21.06.2021, первісний кредитор на підставі абз. 2 п. 1.4.2 Договору застосовував знижену Індивідуальну процентну ставку в розмірі 1,24% в день. Так, з 24.05.2021 по 26.05.2021 на залишок тіла 1 047,25 грн нараховувалося по 12,99 грн в день; після отримання 27.05.2021 додаткових 3 050,00 грн (тіло 4 097,25 грн) - по 50,81 грн в день; після отримання 01.06.2021 додаткових 1 500,00 грн (тіло 5 597,25 грн) - по 69,41 грн в день; після отримання 04.06.2021 додаткових 450,00 грн (тіло 6 047,25 грн) - по 74,99 грн в день. Разом станом на 21.06.2021 за цей період було нараховано 1 789,07 грн процентів, що зафіксовано у Графіку розрахунків до додаткової угоди від 04.06.2021. 21.06.2021 відповідач отримала за додатковою угодою ще 600,00 грн та одночасно внесла платіж у сумі 1 790,00 грн, яким повністю погасила нараховані проценти та зменшила залишок тіла кредиту з урахуванням отриманих коштів до 6646,32 грн (як зазначено у п. 3 Графіка розрахунків до додаткової угоди від 21.06.2021), продовживши Дисконтний період на 30 днів - до 21.07.2021.

Починаючи з 21.06.2021, первісний кредитор на підставі абз. 2 п. 1.4.2 Договору зменшив Індивідуальну процентну ставку до 0,78% в день. Після отримання відповідачем 22.06.2021 за додатковою угодою 1 000,00 грн (тіло 7 646,32 грн) щоденні проценти становили 59,64 грн, а після отримання 06.07.2021 ще 4 300,00 грн (тіло 11 946,32 грн) - 93,18 грн в день. 10.07.2021 відповідач сплатила 5 005,00 грн, з яких 1 258,59 грн погасили нараховані з 21.06.2021 по 10.07.2021 проценти, а 3 746,41 грн зменшили тіло кредиту до 8 200,84 грн. Протягом наступних 10 днів (з 11.07.2021 по 20.07.2021) щоденні проценти становили 63,24 грн (разом 632,40 грн), і 20.07.2021 відповідач внесла платіж у сумі 2 141,00 грн, з яких 632,40 грн погасили поточні проценти, а 1 508,60 грн були зараховані на погашення тіла кредиту, зменшивши його залишок до 6 692,24 грн та продовживши Дисконтний період до 19.08.2021.

Відповідач тричі отримувала додаткові транші кредиту: 21.07.2021 у сумі 3 050,00 грн (тіло зросло до 9 742,24 грн, щоденні проценти за ставкою 0,78% - 75,99 грн), 25.07.2021 у сумі 1 300,00 грн (тіло зросло до 11 042,24 грн, щоденні проценти - 86,13 грн) та 28.07.2021 у сумі 750,00 грн, унаслідок чого основна сума боргу склала 11 792,24 грн, а щоденні проценти за ставкою 0,78% - 91,98 грн. Станом на 19.08.2021 сума нарахованих з 21.07.2021 по 19.08.2021 процентів склала 2 638,11 грн, що прямо узгоджено сторонами у п. 2 та п. 3 Графіка розрахунків до додаткової угоди від 28.07.2021. 19.08.2021 відповідач сплатила 2 639,00 грн, з яких 2 638,11 грн погасили нараховані проценти, а 0,89 грн - тіло кредиту (залишок тіла склав 11 791,35 грн), чим продовжила Дисконтний період на 30 днів - з 20.08.2021 по 18.09.2021. За ці 30 днів на залишок тіла 11 791,35 грн за ставкою 0,78% щоденно нараховувалося по 91,97 грн процентів, що станом на 18.09.2021 склало 2 759,10 грн. 18.09.2021 ОСОБА_1 здійснила свій останній платіж за Договором у розмірі 2 760,00 грн, з яких 2 759,10 грн погасили нараховані проценти, а 0,90 грн були спрямовані на погашення тіла кредиту.

Таким чином, станом на 18.09.2021 загальна сума всіх восьми здійснених відповідачем платежів склала 21 937,00 грн (332,00 + 6 085,00 + 1 185,00 + 1 790,00 + 5 005,00 + 2 141,00 + 2639,00 + 2 760,00), з яких у точній відповідності до черговості, встановленої п. 3.10 Договору, 11727,45 грн (332,00 + 2 283,18 + 34,07 + 1 790,00 + 1 258,59 + 632,40 + 2 638,11 + 2 759,10) було зараховано на погашення поточних процентів за користування кредитом при неодноразових продовженнях строку кредитування, а 10 209,55 грн (3 801,82 + 1 150,93 + 3 746,41 + 1 508,60 + 0,89 + 0,90) - на погашення основного боргу, у зв`язку з чим залишок непогашеного тіла кредиту з 18.09.2021 становить 11 790,45 грн (22 000,00 грн - 10 209,55 грн).

Сплативши 18.09.2021 нараховані проценти, відповідач востаннє продовжила строк Дисконтного періоду на 30 днів - з 19.09.2021 по 18.10.2021 включно, протягом яких за ставкою 0,78% в день (по 91,97 грн щодня) їй було нараховано 2 759,10 грн процентів. У встановлений термін платежу (18.10.2021), а також протягом триденного Пільгового періоду з 19.10.2021 по 21.10.2021 (п. 3.4 Договору) позичальник своїх зобов`язань не виконала, кредит та нараховані проценти не сплатила.

Унаслідок цього на четвертий день після закінчення Дисконтного періоду - 22.10.2021 - відповідно до п. 1.4.3, п. 1.7.2 та п. 3.4 Договору настали погоджені сторонами відкладальні обставини, на підставі яких первісним кредитором 22.10.2021 було правомірно здійснено донарахування процентів у сумі 14 620,90 грн, що складається з: 7 027,68 грн - різниця між процентами за Базовою ставкою 1,70% в день та фактично нарахованими процентами за Дисконтною та Індивідуальною ставками за період з 23.03.2021 по 19.08.2021 (яка прямо зафіксована сторонами у п. 2 та п. 5 Графіка розрахунків до додаткової угоди від 28.07.2021 як різниця між 9 665,79 грн та 2 638,11 грн); 3 254,40 грн - різниця між Базовою ставкою 1,70% в день (200,45 грн в день або 6 013,50 грн за 30 днів) та Індивідуальною ставкою 0,78% в день (91,97 грн в день або 2 759,10 грн за 30 днів) на тіло кредиту 11 791,35 грн за період з 20.08.2021 по 18.09.2021; 3 254,10 грн - різниця між Базовою ставкою 1,70% в день (200,44 грн в день або 6013,20 грн за 30 днів) та Індивідуальною ставкою 0,78% в день (91,97 грн в день або 2 759,10 грн за 30 днів) на тіло кредиту 11 790,45 грн за період з 19.09.2021 по 18.10.2021; та 1 084,72 грн - донараховані згідно з п. 3.4 та п. 1.7.2 Договору проценти за 4 дні після закінчення Дисконтного періоду (з 19.10.2021 по 22.10.2021 включно) за ставкою 2,30% в день від залишку тіла кредиту 11790,45 грн (271,18 грн в день х 4 дні). Разом станом на 22.10.2021 залишок несплачених процентів склав 17 380,00 грн (2 759,10 грн + 14 620,90 грн).

Надалі, у межах погодженого п. 1.7.1 Договору 90-денного строку продовження користування кредитом після закінчення Дисконтного періоду (який обчислювався з 19.10.2021 по 16.01.2022), на залишок основної суми боргу 11 790,45 грн відповідно до п. 1.7.2 Договору підлягали щоденному нарахуванню проценти за ставкою 839,50% річних або 2,30% в день, що становить 271,18 грн за кожен день користування кредитом (11 790,45 грн х 2,30%). За період з 23.10.2021 по дату відступлення права вимоги 23.11.2021 включно (32 календарні дні) первісним кредитором ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» було нараховано 8 677,76 грн процентів (32 дні х 271,18 грн), у зв`язку з чим станом на 23.11.2021 загальна сума несплачених процентів склала 26 057,76 грн (17 380,00 грн + 8 677,76 грн), а загальна сума заборгованості за Договором - 37 848,21 грн (11 790,45 грн заборгованості за тілом кредиту та 26 057,76 грн заборгованості за процентами).

Після переходу 23.11.2021 права вимоги до нового кредитора - ТОВ «Таліон Плюс», який відповідно до ст. 514 ЦК України набув права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, ТОВ «Таліон Плюс» на підставі п. 1.7.1 та п. 1.7.2 Договору продовжило щоденне нарахування процентів за ставкою 2,30% в день (по 271,18 грн в день) з 24.11.2021 по 15.01.2022 включно (протягом 53 календарних днів), нарахувавши за цей період 14 372,54 грн процентів (53 дні х 271,18 грн). При цьому нарахування процентів було припинено кредитором 15.01.2022, тобто на 89-й календарний день після закінчення Дисконтного періоду (18.10.2021), а отже, в межах визначеного п. 1.7.1 Договору 90-денного строку дії Договору.

Таким чином, загальний розмір заборгованості, який надалі був відступлений за договорами факторингу та підлягає стягненню з відповідача на користь позивача ТОВ «Фінансова компанія «Ейс», є арифметично обґрунтованим і становить 52 220,75 грн, та складається з: 11 790,45 грн - заборгованість за тілом кредиту, та 40 430,30 грн (26 057,76 грн + 14 372,54 грн) - заборгованість за процентами за користування кредитом, нарахованими у повній відповідності до п.п. 1.4.1, 1.4.2, 1.4.3, 1.7.1, 1.7.2, 3.4 Договору за період з 23.03.2021 по 15.01.2022.

З огляду на викладене суд відхиляє як безпідставні доводи відзиву ОСОБА_1 та наведений нею власний розрахунок заборгованості, за яким залишок її боргу за тілом кредиту становить лише 395,00 грн, а обов`язок зі сплати процентів обмежується сумою 332,00 грн за перші 30 днів кредитування. Такий розрахунок відповідача суперечить умовам укладеного між сторонами Договору (зокрема п.п. 1.3, 1.4.2, 1.4.3, 1.7 та черговості погашення вимог за п. 3.10 Договору і ст. 534 ЦК України), оскільки відповідачем безпідставно віднесено всі здійснені нею у травні-вересні 2021 року платежі в сумі 21 605,00 грн виключно на погашення основної суми боргу без урахування того, що вона фактично користувалася кредитними коштами понад 30-денний строк, дванадцять разів ініціювала збільшення суми кредиту та самостійно продовжувала строк Дисконтного періоду шляхом сплати нарахованих за відповідні періоди процентів.

Оцінюючи посилання відповідача на те, що загальна сума відсотків більш ніж утричі перевищує тіло кредиту, що не відповідає принципам співмірності відповідальності, справедливості, добросовісності та розумності, передбаченим ст. 3, 13, 509 ЦК України, суд звертає увагу на норми ст. 6 та ч. 1 ст. 627 ЦК України, які закріплюють принцип свободи договору, адже ОСОБА_1 самостійно звернулась до вільно обраної нею фінансової установи із заявою про надання кредиту, ознайомилась із Паспортом споживчого кредиту та погодилась на умови надання кредиту, викладені в Договорі, неодноразово (12 разів) після отримання кредиту в розмірі 2 000,00 грн укладала додаткові угоди про збільшення суми кредиту до 22 000,00 грн та підписувала графіки розрахунків, у яких прямо зазначався розмір зобов`язань у разі настання відкладальних обставин за Базовою процентною ставкою та ставкою п. 1.7.2 Договору, тож умови надання кредиту і порядок нарахування процентів були їй повністю відомі та зрозумілі, а Договір та додаткові угоди до нього укладені за вільного волевиявлення відповідача.

Суд також враховує норми статті 204 ЦК України, за змістом якої правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права та обов`язки, поки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Таким чином, у разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню. Наведене відповідає сталій позиції Верховного Суду, зокрема, сформованій у справах № 916/1171/18 від 16.04.2019, № 910/8682/18 від 14.11.2018, № 904/8978/17 від 30.08.2018.

Крім того, Об`єднана палата Касаційного цивільного суду Верховного Суду в постанові від 07 вересня 2026 року в справі № 552/672/23 зауважила, що «…якщо споживач не пред`явив відповідних позовних вимог про оспорення умови чи договору про споживчий кредит або зміну договору про споживчий кредит, то суд не може самостійно зменшити розмір процентів за користування кредитом».

Таким чином, зважаючи на те, що позовних вимог про оспорення умови чи договору про споживчий кредит або зміну договору про споживчий кредит відповідачем не пред`явлено, суд не може самостійно зменшити розмір процентів за Договором, які, враховуючи презумпцію правомірності правочину та принцип свободи договору, підлягають нарахуванню відповідно до вищезазначених умов Договору, що були узгоджені його сторонами.

На підставі зазначеного суд доходить висновку про підставність та доведеність пред`явлених Товариством позовних вимог до ОСОБА_1 , які підлягають задоволенню в повному обсязі.

5.Розподіл судових витрат.

Згідно з ч.ч. 1, 3 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи, до яких належать витрати на професійну правничу допомогу.

У зв`язку із задоволенням позову, в силу ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з ОСОБА_1 на користь позивача слід стягнути сплачений ним судовий збір в розмірі 2 662,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією в національній валюті № 46272 від 22.04.2026 (який сплачено з урахуванням коефіцієнта 0,8 для пониження розміру ставки при подачі позову через систему «Електронний суд») (а.с. 1).

Щодо витрат на професійну правничу допомогу, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч.ч. 2-5 ст. 137 ЦПК України витрати на правничу допомогу визначаються згідно з умовами договору та на підставі відповідних доказів щодо обсягу наданих послуг.

На підтвердження цих витрат позивач надав: копію Договору про надання правничої допомоги № 20/08/25-01 від 20.08.2025 (а.с. 117), укладеного між Товариством та Адвокатським бюро «Соломко та партнери», копію додаткової угоди № 25770909977 від 01.09.2025 до вказаного договору (а.с. 119), якою адвокатському бюро доручено ведення справи про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 за кредитним договором № 643092271 від 23.03.2021, копію акта прийому-передачі наданих послуг від 29.12.2025 на суму 7 000,00 грн (а.с. 120), протокол погодження вартості послуг (а.с. 118 зворот) до Договору та копію свідоцтва про право на зайняття адвокатською діяльністю серії КС № 7073/10 (а.с. 121), копію довіреності (а.с. 122). Згідно з наданими документами, вартість послуг становить 7 000,00 грн (складання позовної заяви - 5 000,00 грн, вивчення матеріалів справи - 1 000,00 грн, підготовка адвокатського запиту - 500,00 грн, підготовка клопотання - 500,00 грн).

Відповідач клопотання про зменшення витрат на правничу допомогу не заявила, їх неспівмірності не довела.

За таких обставин, враховуючи задоволення позову, відповідно до ч. 2 ст. 141 ЦПК України, витрати на професійну правничу допомогу в сумі 7 000,00 грн підлягають стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі.

Керуючись наведеним, статтями 13, 81, 137, 141, 259, 263-265, 268, 273-275, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд,

у х в а л и в:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Ейс» заборгованість за кредитним договором №643092271 від 23.03.2021 в сумі 52 220 (п`ятдесят дві тисячі двісті двадцять) грн 75 коп., з яких: 11 790 грн 45 коп. - заборгованість по тілу кредиту, 40 430 грн 30 коп. - заборгованість по відсотках за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Ейс» витрати по оплаті судового збору в розмірі 2662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) грн 40 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Ейс» понесені витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 7000 (сім тисяч) грн 00 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Ейс», ЄДРПОУ 42986956, місцезнаходження: 02094, м. Київ, вул. Юрія Поправки, буд. 6, кабінет 13;

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , фактичне місце проживання: АДРЕСА_2 .

Повне рішення складено 19.10.2026.

Суддя Сергій ІЛЛЮК