Рішення № 140452975, 09.10.2026, Славутський міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 283/857/26

Провадження № 2/682/1130/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 жовтня 2026 року

Славутський міськрайонний суд

Хмельницької області у складі:

головуючої судді Мотонок Т. Я.,

за участю секретаря судових засідань Мелашенко О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу № 283/857/26 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в:

До суду надійшов позов ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування поданого позову вказано, що 03.01.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1325-8043.

Зазначений Кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений; у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію».

Відповідно до умов Кредитного договору, Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 16 000 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; комісія за видачу кредиту - 15,00%; знижена % ставка 1,20 % в день; стандартна % ставка 1,50% в день.

Позивач через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК» видав Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний Відповідачем в особистому кабінеті через систему платежів LiqPay на карту отримувача Відповідача, чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.

В подальшому, Відповідач всупереч умовам Кредитного договору не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем. Станом на 06.03.2026 загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 84 445,59 гривні, а саме: заборгованість за кредитом 15 200 гривень; заборгованість за нарахованими процентами 67 968 гривні, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 1 277,59 гривень.

Разом з тим представник позивача зазначає, що Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 9056 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 75 389,59 грн.

Враховуючи вищезазначене, Кредитодавець просить суд у цьому позові стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 15 200 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами 60 189,59 гривень, що разом становить 75 389,59 грн та судові витрати.

Ухвалою суду від 06.05.2026 даній справі відкрито провадження та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження на 04.06.2026.

27.05.2026 від представника відповідача ОСОБА_2 надійшов відзив на позовну заяву, у якому представник відповідача заперечує проти позовних вимог. Вказукє, що жодних доказів того, що Договір про відкриття кредитної лінії № 1325-8043 від 03.01.2024 був підписаний ОСОБА_1 з використанням електронного цифрового підпису, Позивач до позовної заяви не долучив. Відповідно, відсутні докази належного підписання договору в розумінні Закону України «Про електронний цифровий підпис». Будь-які належні та достовірні докази, які свідчать про те, що Договір про відкриття кредитної лінії № 1325-8043 від 03.01.2024 підписаний ОСОБА_1 та що ОСОБА_1 погодилася з його умовами, у матеріалах справи відсутні. Паспорт споживчого кредиту та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ», затверджені наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 90-П від 14.12.2023, підписані виключно з боку Кредитодавця і не містять підтвердження їх підписання Відповідачкою. Роздруківки договорів є односторонніми документами Позивача і самі по собі не засвідчують волевиявлення Відповідачки на укладення кредитного договору. Факт укладення між сторонами кредитного договору в порядку, передбаченому законом, Позивачем не доведено. Позивач не довів факту фактичного перерахування 16 000,00 грн саме на банківський рахунок ОСОБА_1 . Надана Позивачем квитанція АТ КБ «ПриватБанк» та Довідка ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту № 1325-8043 від 03.01.2024 не містять номера банківського рахунку Відповідачки, не містять реквізитів отримувача (повних анкетних даних), не дозволяють встановити, що отримувачем коштів є саме ОСОБА_1 , а не інша особа. У вказаних довідках банку не вказано номер рахунку, на який було перераховано грошові кошти, та не вказано, хто є кінцевим отримувачем грошових коштів. Позивачем не надано виписку з банківського рахунку ОСОБА_1 , відкритого в АТ КБ «ПриватБанк», яка б підтверджувала надходження саме 16 000,00 грн саме за вказаною операцією від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Позивачем не надано належних та допустимих доказів того, що часткова оплата за кредитним договором була здійснена саме Відповідачкою ОСОБА_1 . Також у відзиві зазначено, що сума відсотків, нарахованих Позивачем, у 4,47 рази (на 447%) перевищує сам розмір заборгованості за тілом кредиту. Всупереч принципу пропорційності, Позивач вимагає від ОСОБА_1 сплати компенсації в розмірі 447% від суми залишку основного боргу, що є грубим порушенням принципів справедливості, добросовісності та розумності. Тож, відповідач разом із представником просять відмовити у задоволенні позову.

04.06.2026 від представника позивача надійшли додаткові пояснення у справі, у якому вказано, що на виконання та у відповідності до вимог ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», Відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор C7447, для підписання кредитного договору № 1325-8043 від 03.01.2024. Таким чином, один з дозволених Законом підписів було використано при укладенні кредитного договору № 1325-8043 від 03.01.2024 між Позивачем та Відповідачем. Підписуючи Договір шляхом використання Електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Заявник/Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами Договору (умовами цих Правил та Договором про відкриття кредитної лінії). Після підписання Кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі направила екземпляр Кредитного договору, Правила та інші супутні документи на email вказаний Клієнтом при реєстрації, а саме: ІНФОРМАЦІЯ_2. Зазначають, що на підтвердження укладання кредитного договору Відповідачем з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було надано до суду електронний доказ в паперовій формі (роздруківка тексту кредитного договору), підписаний одноразовим ідентифікатором «C7447». Зазначаємо, що матеріали справи свідчать про те, що оспорюваний договір укладений в електронній формі. Час та дата підпису договору у протоколі співпадає з часом та датою зазначеної у договорі. У зв`язку з вищенаведеним, Відповідач підписав кредитний договір № 1325-8043 від 03.01.2024 року відповідно до розділу 12 Договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором C7447, а Позивач засвідчив кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу. Відповідачем було передано Позивачу персональні дані, що містяться в кредитному договорі (паспортні дані, ідентифікаційний код,місце реєстрації), як належної ідентифікації ОСОБА_1 з метою укладення договору. Відповідач, з метою отримання послуг з онлайн-кредитування, вирішив скористатись ідентифікацією особи через BankID. Також, у кредитному договорі сторонами було погоджено умови щодо розміру процентів, порядку їх нарахування та строку кредитування і ОСОБА_1 погодилася з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором C7447. ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою, тому Позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. Тому, на підтвердження надання коштів, в матеріалах справи містяться такі документи: Довідка про перерахування суми кредиту №1325-8043 від 03.01.2024, лист (довідка) АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay та Розрахунок заборгованості за договором № 1325-8043 від 03.01.2024 року, станом на 06.03.2026. Щодо належності карткового рахунку, позивач зазначив, що Клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит. Інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними клієнтом. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання договору. Таким чином, перерахування кредитних коштів відбувалось на картковий рахунок вказаний ОСОБА_1 під час заповнення Заявки. Крім того, з наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків Відповідачем. Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед Позивачем, Відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором № 1325-8043 від 03.01.2024, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за Кредитним договором. Після закінчення строку кредитування, а саме після 28.10.2024 нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено в розрахунку заборгованості. Тобто Позивачем нараховувались проценти у відповідності до умов Договору, та у строк визначений Договором. За таких обставин, представник позивача просив позов задовольнити.

04.06.2026 розгляд справи було відкладено у зв`язку із задоволенням клопотання представника позивача про витребування доказів.

10.07.2026 розгляд справи відкладено на 25.09.2026 у зв`язку із ненадходженням витребуваної інформації.

25.09.2026 розгляд справи було відкладено у зв`язку із відмовою у задоволенні клопотання сторони відповідача про зупинення провадження у справі.

09.10.2026 учасники до суду не з`явились.

Представником позивача заявлено клопотання про розгляд справи за відсутності представника ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС".

Відповідачка ОСОБА_1 та її представники, адвокати Сікорська І.С. та Яресько Т.В., просили про розгляд справи за їх відсутності.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного висновку.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статті 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію).

Згідно з п. 6, 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»: електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між Заявником/Кредитором та Боржником/Позичальником не був би укладений. Отже сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину (позиція Верховного Суду у постанові № 524/5556/19 від 12.01.2021, у постанові №127/33824/19 від 07.10.2020).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Так, судом встановлено, що 03.01.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1325-8043 продукту «НА ВСЕ», за умовами якого кредитодавець відкриває для Позичальника кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим Договором. Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Дата видачі кредиту 03.01.2024, сума кредиту 16 000 грн.

Розділом 3 визначено порядок укладення Договору.

Так, цей Договір укладається Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, Позичальник надає Кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати Кредит, шляхом заповнення на вебсайті Кредитодавця усіх граф відповідної форми.

При поданні інформації відповідно до п. 3.2. цього Договору Позичальником вперше, відбувається реєстрація Позичальника у ІТС Кредитодавця через веб-сайт Кредитодавця та формується Позичальнику його особистий розділ у ІТС Кредитодавця (Особистий Кабінет). Доступ до Особистого Кабінету здійснюється Позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається Кредитодавцем Позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом дзвінку на номер телефону, який вказаний Позичальником відповідно до п. 3.2. на веб-сайті Кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації Позичальника в розумінні положень ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію».

За результатами розгляду наданої Позичальником інформації, Кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених Позичальником особистих даних, у тому числі але не обмежуючись проводить автентифікацію банківської платіжної картки та/або банківського рахунку Позичальника відповідно до стандартів міжнародних платіжних систем. Позичальник зобов`язаний вказати реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку, що належать особисто йому, для можливості належного виконання Кредитодавцем своїх зобов`язань за цим Договором.

Ідентифікація та верифікація Позичальника здійснюється Кредитодавцем згідно Правил та в один із способів, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу. Рішення про можливість укладення цього Договору приймається Кредитодавцем на підставі обробки інформації, наданої Позичальником та здійснення інших дій, передбачених Правилами. Ліміт Кредитної лінії та інші умови надання Кредиту визначаються Кредитодавцем на підставі інформації, наданої Позичальником.

Після прийняття Кредитодавцем рішення про можливість укладення цього Договору, Позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає Позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом Договору. Проект Договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та включає умови, що пропонуються до укладення Позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування Кредитом та строків сплати процентів.

У разі погодження із запропонованими Кредитодавцем умовами Договору, Позичальник надає Кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції Кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається Кредитодавцем Позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом здійснення дзвінка на номер телефону, який був наданий Позичальником, що вважається підписанням Договору відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Накладення Позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатору здійснюється шляхом введення отриманого одноразового паролю у відповідне поле форми на веб-сайті Кредитодавця.

Безпосередньо після цього Кредитодавець направляє Позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього Договору у формі електронного документа та примірник Договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфіковану електронну печатку Кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в Особистий кабінет Позичальника та на електронну адресу Позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п. 3.2. цього Договору.

Укладаючи цей Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Сторони підтверджують, що цей Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи цей Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил (Розділ 3 Договору).

Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.

Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промоставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками.

Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) Кредиту 28.10.2024 року.

Згідно п. 4.7 Договору, комісія за видачу кредиту становить 15.00 % від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0%, вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою).

Зазначений договір підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором С7447 (а.с. 13-16).

Ознайомлення ОСОБА_1 із Правилами відкриття кредитної лінії підтверджується підписом одноразовим ідентифікатором С7447 (а.с. 17-20).

Ознайомлення ОСОБА_1 із паспортом споживчого кредиту підтверджується підписом одноразовим ідентифікатором А7447 (а.с. 20 -21).

Довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та квитанцією про перерахування коштів АТ КБ «Приватбанк» підтверджується факт перерахування коштів відповідачу ОСОБА_1 у сумі 16 000 грн згідно договору № 1325-8043 на картку НОМЕР_1 (а.с .24,25).

Згідно розрахунку, станом на 06.03.2026 загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 84 445,59 гривні, а саме: заборгованість за кредитом 15 200 гривень; заборгованість за нарахованими процентами 67 968 гривні, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 1 277,5945 гривень.

Разом з тим представник позивача зазначає, що Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 9056 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 75 389,59 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 15 200 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 60 189,59 гривень.

Щодо заперечень сторони відповідача про підписання договору ОСОБА_1 , отримання нею кредитних коштів та належності їй карткового рахунку, варто зазначити, що з матеріалів справи чітко видно, що Кредитний договір, а також паспорт споживчого кредиту були підписані позичальником ОСОБА_1 в електронній формі одноразовими ідентифікаторами, введення яких є вчиненням дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, а саме - акцептом в розумінні ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Сторона відповідача, заперечуючи факт отримання кредитних коштів, підписання договору та належності їй картки, на яку були зараховані кошти, не була позбавлена можливос ті подати до суду відповідні докази щодо цього, зокрема, щодо неналежності їй відповідної картки чи банківського рахунку, або номеру мобільного телефону чи електронної пошти, на який надсилались одноразові ідентифікатори.

Отже, заперечення відповідача стосовно даного факту жодним доказом не підкріплено.

Крім того, за клопотанням представника позивача судом було витребувано у Акціонерного товариства «А-БАНК» інформацію, з якої слідує, що банківська картка № НОМЕР_1 належить ОСОБА_1 , і на дану картку 03.01.2024 було перераховано кредитні кошти в сумі: 16 000 грн (ID транзакції: НОМЕР_2 ).

Варто зауважити, що згідно розрахунку заборгованості вбачається, що 15.01.2024 відповідачем було сплачено 11 22,41 грн, 16.01.2024 - 2 688 грн, 16.02.2026 - 800 грн. Загалом - 4610,41 грн. Отож, сплачуючи кредит, Відповідач вчинила конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладеного Кредитного договору, який створив для нього певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано.

На спростування тверджень про те, що ці оплати здійснювались не відповідачем, стороною відповідача будь-яких доказів не надано.

Вирішуючи дану справу слід також звернути увагу на справу № 552/672/23, яка розглядалась Верховним Судом у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду, у зв`язку із переглядом якої сторона відповідача просила про зупинення провадження у справі.

Так, у постанові від 07 вересня 2026 року Верховний Суд зазначив, що презумпція правомірності правочину означає те, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що зумовлює набуття, зміну чи припинення породжує, змінює або припиняє цивільних прав та обов`язків, доки ця презумпція не буде спростована.

Таким чином, до спростування презумпції правомірності правочину всі права, набуті сторонами за ним, можуть безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню. Спростування презумпції правомірності правочину відбувається тоді: коли недійсність правочину прямо встановлена законом (тобто має місце його нікчемність); якщо він визнаний судом недійсним, тобто існує рішення суду, яке набрало законної сили (тобто оспорюваний правочин визнаний судом недійсним).

У ЦК України закріплений підхід, при якому оспорюваність правочину конструюється як загальне правило. Навпаки, нікчемність правочину має місце тільки у разі, коли існує пряма вказівка закону про кваліфікацію того або іншого правочину як нікчемного.

Під вимогами, яким не повинен суперечити правочин, мають розумітися ті правила, що містяться в імперативних приватно-правових нормах.

Наявність підстав для визнання договору недійсним має встановлюватися судом на момент його укладення. Тобто, недійсність договору має існувати в момент його укладення, а не в результаті невиконання чи неналежного виконання зобов`язань, що виникли на підставі укладеного договору. Невиконання чи неналежне виконання зобов`язань, що виникли на підставі оспорюваного договору, не є підставою для його визнання недійсним.

Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними (частина п`ята статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»). У статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» встановлено, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

У статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», передбачено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими (частина перша статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»)

Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача (частина друга статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»).

Перелік несправедливих умов у договорах із споживачами не є вичерпним (абзац 1 частини четвертої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»).

Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним (частина п`ята статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»).

У разі коли зміна положення або визнання його недійсним зумовлює зміну інших положень договору, на вимогу споживача: 1) такі положення також підлягають зміні; або 2) договір може бути визнаним недійсним у цілому (частина шоста статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»).

Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Якщо до положення вносяться зміни, такі зміни вважаються чинними з моменту їх внесення (частина сьома статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»).

Нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача (частина восьма статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»).

Отож, Верховний Суд дійшов висновку, що суд без позовної вимоги споживача може застосовувати такий правовий засіб коригування процентів за користування кредитом в договорі про споживчий кредит як тлумачення умов договору про споживчий кредит, в разі наявності в договорі нечітких або двозначних положень. Оскільки при застосуванні умов договору при вирішенні спору суд здійснює тлумачення змісту договору, навіть за відсутності позовної вимоги про тлумачення змісту договору. Натомість оспорюваність умови чи договору про споживчий кредит або зміну договору про споживчий кредит суд без відповідної позовної вимоги споживача застосувати не може. Тобто у разі, якщо споживач не пред`явив відповідних позовних вимог про оспорення умови чи договору про споживчий кредит або зміну договору про споживчий кредит, то суд не може самостійно зменшити розмір процентів за користування кредитом.

Таким чином, з урахуванням наведеної вище правової позиції, суд не може самостійно (за власною ініціативою) зменшувати розмір процентів за споживчим кредитом, якщо споживач (боржник) не заявляв про це окремої позовної вимоги або відповідної зустрічної вимоги.

Отже, оскільки відповідна зустрічна вимога стороною відповідача не заявлена, суд не наділений правом зменшувати розмір процентів за кредитом на підставі несправедливості таких умов.

Разом із тим, щодо розміру денної процентної ставки, варто звернути увагу на таке.

Матеріалами справи підтверджується, що у підписаному позичальником договорі визначені тип та розмір процентних ставок плати за користування кредитом: стандартна фіксована стандартна процентна ставка у розмірі 1,5% в день, яка застосовується в межах всього строку кредитування - 300 днів.

Суд звертає увагу на те, що сума заборгованості по відсотках нараховувалась первісним кредитором в межах строку дії договору з 03.01.2024 по 28.10.2024, що підтверджується наявним в матеріалах справи розрахунком.

Однак, відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - денна ставка не більше 1,5%, з 20.08.2024 - денна ставка не більше 1%.

Відповідно до п. 2 розділу ІІ Прикінцеві та перехідні положення Закону № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Як слідує із розрахунку заборгованості за кредитом, починаючи із 03.01.2024 по 30.01.2024 кредитор здійснював нарахування процентів за пільговою ставкою 1,20 %, отже сума процентів за вказаний період становить 5 376 грн (16 000 грн х 1,2 % = 192 грн в день, 192 грн х 28 днів = 5 376 грн).

Надалі, з 31.01.2024 до 20.08.2024 первісний кредитор здійснював нарахування за ставкою 1,5 % в день, що на той момент відповідало нормам закону, отже за цей період сума процентів 48 480 грн нарахована правомірно (16 000 грн х 1,5% = 240 грн в день, 202 дні х 240 грн = 48 480 грн).

Однак, з 20.08.2024 до закінчення строку кредитування 28.10.2024 (70 днів) процента ставка мала становити не більше 1,0 %, тому за вказаний період розмір процентів становить 11 200 грн (16 000 грн х 1 % = 160 грн в день, 160 днів х 70 грн = 11 200 грн).

Таким чином, сума нарахованих процентів мала становити 65 056 грн (5 376 грн + 48 480 грн + 11 200 грн).

Разом із тим, оскільки відповідачем було проведено часткові оплати по кредиту: 15.01.2024 - на суму 1 122,41 грн, 16.01.2024 - на суму 2 688,00 грн, 16.02.2026 - на суму 800 грн, загальна сума - 4 610,41 грн, з яких 800 грн було зараховано в тіло кредиту, 1 122,41 грн зараховані на сплату комісії, а решта, 2 688 грн, були зараховані до процентів, тому сума несплачених відповідачем процентів, з урахуванням наведеного вище розрахунку, має становити 62 368 грн (65 056 грн - 2 688 грн = 62 368 грн).

Разом з тим представник позивача зазначає, що Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 9056 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 75 389,59 грн.

Враховуючи вищезазначене, Кредитодавець просить суд у цьому позові стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 15 200 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами 60 189,59 гривень.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

Таким чином, оскільки кредитодавцем на власний розсуд прийнято рішення про застосування до позичальника Програми лояльності та часткового списання заборгованості відповідача, з останнього на користь позивача слід стягнути заборгованість в межах заявлених позивачем позовних вимог - 75 389,59 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом - 15 200 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 60 189,59 гривень.

За встановлених обставин, суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позову.

Також, відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, з відповідача слід стягнути на користь позивача судовий збір у сумі 2662,40 грн.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 81, 141, 263-265, 274, 352-355 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1325-8043 від 03.01.2024 в розмірі 75 389,59 грн (сімдесят п`ять тисяч триста вісімдесят дев`ять гривень п`ятдесят дев`ять копійок), з яких:

прострочена заборгованість за кредитом 15 200 гривень;

прострочена заборгованість за нарахованими процентами 60 189,59 гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2 662,40 грн (дві тисячі шістсот шістдесят дві гривні сорок копійок) судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Апеляційна скарга подається безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду.

Повне найменування (ім`я) учасників справи та їх місце проживання (місцезнаходження):

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (адреса: бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ, ЄДРПОУ: 38548598);

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса згідно з даними Єдиного державного демографічого реєстру: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 ).

Повний текст рішення суду складено 09.10.2026

Суддя Мотонок Т. Я.